سياسة مكافحة غسل الأموال ومكافحة غسل الأموال

1) الغرض والتغطية

الغرض من سياسة مكافحة غسل الأموال هو منع غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وضمان الامتثال للمتطلبات التنظيمية وحماية المنصة والجهات الفاعلة والشركاء. تنطبق السياسة على جميع الكيانات القانونية للمجموعة، والموظفين، وفرق الاستعانة بمصادر خارجية، وكذلك على الأطراف الثالثة (PSP، والشركات التابعة، ومقدمي المحتوى) التي تتفاعل مع التدفقات النقدية وبيانات العملاء.

• المنتجات: الكازينو/الرهان، تحويلات P2P، البطولات، المكافآت/استرداد النقود، خدمات السوق.
• القنوات: الويب، تطبيقات الهاتف المحمول، تكامل واجهة برمجة التطبيقات، التشفير على/خارج المنحدر.
• المناطق الجغرافية: خدمت جميع البلدان/الدول، مع مراعاة المتطلبات المحلية.

2) الدعم التنظيمي والمبادئ

وتستند هذه السياسة إلى توصيات فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية المتعلقة بغسل الأموال (النهج الموجه نحو المخاطرة، ومكتب مكافحة غسل الأموال/مكتب مكافحة غسل الأموال، والجزاءات، والرصد، والإبلاغ)، والقوانين المحلية المتعلقة بمكافحة غسل الأموال ومحاربة تمويل الإرهاب (أوروبا - توجيهات الرابطة، المملكة المتحدة - جمهورية مولدوفا، الولايات المتحدة الأمريكية - قانون BSA/Patriot، وما إلى ذلك)، فضلاً عن متطلبات حماية البيانات (المديرية) PR/مماثل).

• المكتب الإقليمي لأفريقيا (النهج القائم على المخاطر): تركز الموارد على زيادة المخاطر.
• التناسب: تتسق التدابير مع مخاطر العملاء/المعاملات/المنتجات.
• التقاط حلول المساءلة ومراجعة الحسابات وإمكانية التتبع.
• الخصوصية حسب التصميم: الحد الأدنى من البيانات، شرعية المعالجة، الأمن.

3) الأدوار والمسؤوليات (الإدارة)

المجلس: يوافق على السياسة، الرغبة في المخاطرة، التقرير الدوري.
الإدارة العليا: توفر الموارد ومؤشرات الأداء الرئيسية والتنفيذ.
موظف معني بمكتب مكافحة غسل الأموال/مكتب مكافحة غسل الأموال: مالك العملية، والإبلاغ التنظيمي، والبحث والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة، ومنهجية الرصد، والتفاعل مع مكتب مكافحة غسل الأموال.
فريق الامتثال: شركة KYC/KYB، الجزاءات/PEP، إدارة الحالات، التدريب.
المخاطر والتحليلات: نماذج التسجيل والسيناريوهات ومعايرة القواعد.
الهندسة/الأمن: تكامل المزود، والسجلات، والتحكم في الوصول، والتشفير.
العمليات/المدفوعات: التحكم في القيادة، والتدقيق اليدوي، وجودة البيانات.

RACI (упрощенно): Board - A، MLRO - R/A، الامتثال - R، Risk - R، Eng - C/R، Ops - C/R، المراجعة الداخلية للحسابات - I/C.

4) بنك الاحتياطي الأسترالي: نموذج المخاطر

• العميل (البلد، الإقامة، المهنة، معدات الحماية الشخصية/العقوبات، المخاطر السلوكية).
• المنتج (كازينو/رهان، P2P، تشفير، حدود عالية، عبر الحدود).
• قناة (تشغيل عبر الإنترنت، لا وجود، أدوات مجهولة الهوية).
• الجغرافيا (الولايات القضائية الشديدة الخطورة، نظم الجزاءات).
• المعاملات (الحجم، معدل الدوران، أنماط الصرف).

التصنيف: بدء السرعة على متن الطائرة + العوامل الديناميكية (التاريخ، الأجهزة، أنماط الدفع) ⇒ التقسيم إلى مخاطر منخفضة/متوسطة/عالية واختيار مستوى المقاييس: CDD/EDD/SOW.

5) KYC/KYB وفحص العقوبات (الارتباط مع AML)

KYC للأفراد: وثيقة + حيوية، العنوان، العمر، العقوبات/REP، وسائل الإعلام السلبية.
KYB للشركات/الشركات التابعة/مقدمي الخدمات: التسجيل، UBO/المديرين، الجزاءات/الملوثات العضوية الثابتة، التحقق من الأنشطة ومصادر الأموال.
الجزاءات/REP: الفحص الأولي والدوري، التطابق الغامض، المقاصة اليدوية.
SOW/SOF: مع حدود عالية وحالات شاذة - تأكيد منشأ الأموال/الثروة.
إعادة KYC: مجدولة وحدث.

6) مراقبة المعاملات والتحليلات السلوكية

• الإيداع السريع → دورة الانسحاب دون مخاطر اللعبة الحقيقية.
• الالتصاقات بالمبالغ/التردد، المدفوعات المجزأة («smurfing»).
• عدم تطابق عنوان IP/BIN/البلد، التغيير المتكرر في طرق الدفع.
• حركة مرور غير نمطية/جماعية، مجموعات الأجهزة (رسم بياني للجهاز).
• باستخدام مجهول الهوية/VPN، مزارع بالوكالة، نظام التشغيل/انتحال المتصفح.
• أنماط المكافآت المشبوهة، والمحاسبة المتعددة، ودورات رد التكاليف.

ML/النماذج السلوكية: الشذوذ الاحتمالي، وصلات الرسم البياني، وسرعة خطر اللاعبين/الشركات التابعة، والتقسيم عالي الأسطوانة.

إدارة القضايا: توليد التنبيه → التأهيل → طلب الوثائق/التفسيرات → القرار (التصعيد/التجميد/البحث والإنقاذ).

7) «الأعلام الحمراء» (خصوصية iGaming)

الودائع العادية من أطراف ثالثة/العديد من البطاقات الفردية لكل لاعب.
P2P/tournament التحويلات بين الحسابات المترابطة.
اختلال قوي في الملفات الشخصية (العمر والمهنة مقابل معدل الدوران).
الهجرة بين الولايات القضائية دون سبب وجيه.
صرف الأموال بشكل منهجي بدون نشاط ألعاب أو الحد الأدنى من الهوامش.
محاولات لتجاوز حدود CUS/المخرجات/المكافآت، حسابات «المزارع».
المثيلات ذات المصدر غير الواضح لحركة المرور أو CR→WD المرتفعة بشكل غير طبيعي.

8) SAR/STR: التحقيقات الداخلية والإبلاغ

عتبة الشك: «الشك المعقول» بغض النظر عن المبلغ.
العملية: تنبيه → جمع الحقائق → حل MLRO → SAR/STR في الوقت المحدد، دون إبلاغ.
التصعيد: الحظر المؤقت، وتجميد الأموال بناءً على طلب LEA/المنظم، وخطة الاتصال مع العميل.
الوثائق: الجداول الزمنية للأحداث، ومصادر البيانات، وإجراءات الفريق، والقرارات، والأساس المنطقي.

9) تخزين البيانات وأمنها

المصطلحات: كقاعدة عامة، بعد انقضاء 5 سنوات على الأقل من انتهاء العلاقة (محددة محليا).
التخزين المستهدف: موجزات، مستندات، تنبيهات، SAR/STR، سجل الدخول، قاعدة الأدلة.
الأمن: التشفير أثناء الراحة/أثناء العبور، HSM/التخزين السري، RBAC/ABAC، السجلات غير القابلة للتغيير (WORM)، مراقبة الوصول وإجراءات الموظفين.

10) التدريب ومراقبة الجودة ومراجعة الحسابات

التدريب: سنوي للجميع، متعمق - للعاملين في وظائف المخاطر ؛ وإصدار الشهادات.
QA/التشخيص: مراجعات حالة انتقائية، فحوصات مزدوجة (4 عيون)، رجعية على قرارات خاطئة.
المراجعة الداخلية للحسابات: تقييم مستقل للامتثال للسياسات والمتطلبات التنظيمية وفعالية العمليات.
اختبارات الإجهاد: تمارين الحوادث (الجزاءات، التصنيف الكبير، التنبيهات الجماعية).

11) التشفير و VASP (إذا انطبق)

قاعدة السفر: تبادل صفات المرسل/المتلقي بين مقدمي الخدمات.
تحليلات Blockchain: معدل مخاطر العناوين والتجمعات والعقوبات/علامات الخلاط.
التحكم في المنحدر: امتثال مالك المحفظة، مطابقة البيانات، الحدود وسجل العناوين الخارجي.
ديناميكيات/تقلب الأسعار: قواعد خاصة للمبالغ، وتحديد التحويلات «غير العادية».

12) التفاعل مع أطراف ثالثة

PSP/البنوك/مزودي KYC: العقود، SLA، DPIA، خطط اختبار تحمل الأخطاء.
الشركات التابعة: KYB، مراقبة جودة حركة المرور، حظر مصادر المخاطر، التدقيق بعد النقر.
العلاقات مع المراسلين: التحقق المتعمق من الشركاء، الاستعراض الدوري.

13) بنية حل مكافحة غسل الأموال (توصيات)

التكاملات: CUS/مزودي العقوبات، PSP، تحليلات مكافحة الاحتيال، blockchain.
حافلة الأحداث: تقع جميع المعاملات/الأحداث في خيط (كافكا/ما يعادلها) مع تخزين غير قابل للتغيير.
محرك القواعد + ML: تسجيل النقاط عبر الإنترنت (مللي ثانية) ومراجعات غير متصلة بالإنترنت (دفعة/في الوقت الفعلي تقريبًا).
نظام القضايا: قوائم الانتظار ذات الأولوية، وقوالب طلب العملاء، وجيش تحرير السودان، والتكامل مع الرسائل البريدية/الفورية.
إمكانية الرصد: السجلات والمقاييس والآثار ؛ القاعدة/الصيغة النموذجية والأثر.
التدهور: التبسيط الآمن (الفشل في الانفتاح/الإغلاق حسب السياسة)، مقدمو الدعم، retrai/النصاب القانوني.

14) مقاييس الأداء ومؤشرات الأداء الرئيسية

معدل التحويل: نسبة التنبيهات التي أصبحت SAR/STR.
وقت التنبيه/وقت اتخاذ القرار: سرعة الكشف واتخاذ القرار.
معدل إيجابي خاطئ/استدعاء دقيق في التنبيهات.
التغطية: النسبة المئوية للمعاملات التي تم رصدها/فرزها.
إعادة العمل/الاستئناف: تقاسم القضايا مع مراجعة الحلول.
إكمال التدريب: النسبة المئوية للموظفين الحاصلين على التدريب ذي الصلة.
البائع SLA: مزودو وقت التشغيل، TTV على CUS/العقوبات.

15) القوائم المرجعية

• KYC/KYB, age/geo, sentions/PEP, Converse Media.
• تسجيل RBA، الحدود الأساسية، بصمة الجهاز.
• الموافقة والخصوصية والإبلاغ عن الشيكات.

• إعادة فرز العقوبات، SOF/SOW إذا لزم الأمر.
• مطابقة مالك أداة الدفع.
• التحقق السلوكي وتاريخ المعاملات.

• جمع الحقائق والوثائق.
• رأي داخلي في قانون مكافحة غسل الأموال.
• تقديم التقرير في الوقت المحدد ؛ حظر تقديم البلاغات.
• ما بعد البحر، وتحديث القواعد/النماذج.

16) الأخطاء النموذجية وكيفية تجنبها

صندوق شيكات KYC الأعمى بدون RBA: قم بتعزيز التحليلات والحدود الديناميكية.
عدم وجود تعليقات في النماذج: تنفيذ حلقة القرار → النتائج.
«الاستهزاء» الشديد بدلاً من إدارة المخاطر: استخدم EDD/SOW والحدود الخاضعة للرقابة بدلاً من الحظر الكامل.
عدم مراعاة القواعد/الجزاءات الإقليمية: الاحتفاظ «بالملامح الجغرافية».
سجل القرار الضعيف: توحيد الأساس المنطقي وتخزين القطع الأثرية.

17) نموذج هيكل سياسة AML (لويكي الخاص بك)

1. مقدمة ونطاق

2. التعاريف والمصطلحات (AML/CFT، CDD/EDD، SOF/SOW، PEP، إلخ)

3. الإطار التنظيمي والإشارات إلى القوانين المحلية

4. الإدارة والأدوار (مجلس الإدارة، MLRO، RACI)

5. منهجية المكتب الإقليمي لأفريقيا والرغبة في المخاطرة

6. KYC/KYB وفحص العقوبات

7. رصد المعاملات (القواعد + ML) وإدارة القضايا

8. «الأعلام الحمراء» و iGaming Scripts

9. إجراءات البحث والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة والتفاعلات التنظيمية/تقييم الأثر البيئي

10. تخزين البيانات والخصوصية والأمن

11. تدريب الموظفين وتوعيتهم

12. البائعون والأطراف الثالثة (جيش تحرير السودان، مراجعة الحسابات)

13. مراجعة الحسابات وضمان الجودة والتحسين المستمر

14. التذييلات: القوائم المرجعية، والنماذج، ونماذج الرسائل، والمقاييس

18) مثال على مصفوفة المخاطر (جزء)

الحصيلة: تدابير → منخفضة/متوسطة/عالية المخاطر: CDD/EDD + SOF/SOW/limitations/evelt.

19) خطة التنفيذ والصيانة

تحديد مالكي العمليات واتفاقات البيئة المستدامة.
خريطة التكامل (PSP، KYC، العقوبات، التحليلات).
تشغيل مع القاعدة الأساسية مجموعة + FP/FN التحكم.
معايرة السيناريوهات الفصلية، الاستعراض السنوي للسياسات.
المناهج ومراقبة التمريرات.
تقارير المجلس/الإدارة العادية (مؤشرات الأداء الرئيسية، الحوادث، تغيرات المخاطر).

المجموع

إن سياسة مكافحة غسل الأموال الفعالة ليست «وثيقة على الرف»، ولكنها دورة معيشة: تقييم المخاطر → وتدابير الرقابة → والرصد → والتحقيق → والإبلاغ → التحسن. بناء عملية حول بنك الاحتياطي الأسترالي، وضمان حلقة عقوبات قوية KYC/KYB، وتنفيذ مراقبة عالية الجودة للمعاملات مع إدارة الحالات والامتثال لانضباط تخزين البيانات والتدريب والتدقيق - بهذه الطريقة ستقلل من المخاطر التنظيمية والسمعة، مع الحفاظ على التحويل واستدامة الأعمال.