بيزوم إسبانيا: انتقالات فورية

1) سياق وموقع بيزوم

Bizum هو نظام تحويل ودفع فوري إسباني بين البنوك مدمج في تطبيقات البنوك المحلية. تغطي الأشغال 24/7 P2P (لكل رقم هاتف)، P2M (التجارة الإلكترونية/الدفع غير المتصل بالإنترنت)، بالإضافة إلى الهبات/الهبات والفواتير. يتم إجراء التأكيد في الطلب المصرفي (SCA/PSD2)، وتتحرك الأموال على طول القضبان المصرفية بترخيص فوري واعتماد سريع.

• عنوان الهاتف (الاسم المستعار)، لا يوجد IBAN في UX.
• التحويل الائتماني الفوري والنهائي (رد التكاليف غائب في البطاقات).
• P2M: الدفع على الموقع، في التطبيق، غير متصل بالإنترنت (QR/Bizum code).
• طلب الدفع: «اطلب المال» للاتصالات أو العملاء.

2) الأعضاء والأدوار

مخطط Bizum/مفتاح ما بين البنوك - القواعد، التوجيه، كتالوجات المشاركين.
إصدار البنوك - تطبيقات الهاتف المحمول، SCA، مكافحة الاحتيال والحدود.
PSP/المشترون - اتصال التاجر بشركة Bizum P2M و API/SDK والإبلاغ والحسابات.
التاجر - يبدأ الدفع/الطلب، ويعالج الأوضاع، ويحافظ على العائدات والتسوية.
الدافع/المستلم - يؤكد المعاملات في الطلب المصرفي.

3) الأنماط وسيناريوهات المستخدم

3. 1 P2P «لكل هاتف»

يختار المرسل جهة اتصال (رقم هاتف) → يدخل المبلغ → يؤكده في طلبه المصرفي → يرى المستلم ائتمانًا فوريًا على الحساب.
بالنسبة للمستفيدين الجدد، عتبات مخفضة/إضافة. الشيكات.

3. 2 P2M (الدفع للتاجر)

التجارة الإلكترونية: عند الخروج، أو إدخال رقم هاتف Bizum، أو فتح تطبيق deeplink المصرفي ؛ تأكيد - دفع/SCA.
غير متصل بالإنترنت/QR: QR ديناميكي لكل طلب (المبلغ + الطلب)، والمسح الضوئي في التطبيق المصرفي → والتأكيد → الحالة عبر الإنترنت للتاجر.
رمز بيزوم: يمكن للتاجر إظهار رمز/اسم مستعار قصير للدفع عند نقطة البيع.

3. 3 طلب الدفع

يشكل التاجر طلب الدفع (المبلغ/الغرض/فترة الصلاحية) → يؤكد العميل في طلبه المصرفي → الأموال تقيد على أنها تحويل منتظم لشركة Bizum.

3. 4 الودائع والحسابات المستحقة الدفع

تم دعم الرموز القصيرة/الأسماء المستعارة للأعمال الخيرية والمرافق/المدفوعات الصغيرة.

4) الحالات

«مبتدأ» → «معلق» → «نجاح »/« فاشل »/« ملغى »/« منتهي الصلاحية».
للطلبات - الدول الإضافية «المطلوبة »/« منتهية الصلاحية».

5) الحدود وسياسات المخاطر

لا يوجد سقف واحد «للدائرة الفائقة»: تضع البنوك و/أو PSP حدودًا، غالبًا اعتمادًا على مستوى KYC والتاريخ والقناة.

لكل معاملة، يوميًا/24 ساعة، وأحيانًا أسبوعيًا/شهريًا.
مستلم/تاجر جديد - عتبات مخفضة أو سرعة مصراع أو تأكيد.
القناة/السيناريو: حدود منفصلة لـ P2P، P2M (ويب/تطبيق/QR)، طلب الدفع.
السرعة/الجهاز/القواعد الجغرافية على الجانب المصرفي.

6) الاقتصاد واللجان

بالنسبة للتاجر Bizum عادة ما تكون أرخص من بطاقة MDR، لكن الظروف تعتمد على PSP/bank.
تكاليف التخطيط للتكامل/SDK، والتجهيز 'المعلق/المنتهي الصلاحية'، والدعم/تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر، والاسترداد.

7) العودة والنزاعات

Chargeback (كما هو الحال في البطاقات) مفقود لـ A2A. العائد - صفقة ائتمان جديدة من تاجر إلى دافع (يتم دعم المبالغ المستردة الجزئية).
الشروط - البنك (غالبًا T + 0/T + 1).
المنازعات/الشكاوى - من خلال إدارة القطاع الخاص والإجراءات المصرفية ؛ قم بإعداد سجلات الطلبات والتأكيدات واتصالات العملاء.

8) السلامة والامتثال

PSD2/SCA في التطبيق المصرفي: رقم التعريف الشخصي/القياسات الحيوية، ربط الأجهزة، المصادقة القائمة على المخاطر مع البنك.
تقليل PII: تخزين السمات اللازمة فقط (الهاتف/الحكام)، وتشفير PII، وتقييد الوصول.
خطوط الويب: HMAC/nonce، حماية إعادة التشغيل، التدقيق وسجل إعادة الدفع.

9) التكامل التجاري

خيارات

1. تم استضافته/تضمينه بواسطة PSP - بداية سريعة: أشكال Bizum، والحالات، والأخطاء خارج الصندوق.
2. Server-to-Server + App2App/QR - UX أصلي، QR ديناميكي لكل طلب، معالجة خطأ عميق.
3. الدفع حسب الرابط/طلب الدفع - الحساب حسب الرابط (البريد الإلكتروني/الرسائل القصيرة/الساعي)، التأكيد في البنك.

• API: «إنشاء الدفع»، «طلب الدفع»، «استرداد»، «خطاف الويب»، «تسوية».
• Idempotence ("Order Id' + key)، retrays الأسية، event dedup.
• الاستطلاع: الاستطلاع التلقائي اليومي + الاستطلاع الكامل الدوري ؛ تخزين المراجع UTR/fin.
• لوحات القيادة SLA: التحويل، «pending→success/expired»، زمن الوصول قبل التسجيل.

10) المصالحة والإبلاغ

سجل: «معرف الدفع/معرف المعاملة»، «معرف الطلب»، القناة (P2P/P2M/QR/App2App/Request)، بنك الدافع، الحالة، المبلغ/العملة، الطابع الزمني، UTR/الرابط المصرفي.
من PSP: سجلات التسجيل/الإرجاع/التصحيح، تحديثات الحالة المتأخرة.

11) أنماط UX

الهاتف المحمول أولا: للهاتف المحمول - App2App ؛ للسطح المكتبي - QR الديناميكي.
الأخطاء الشفافة: الحد، المهلة، فشل SCA ؛ التكرار الآمن + البديل (البطاقة/SEPA/A2A الأخرى).
الإيصال: المبلغ والوقت و «معرف المعاملة» والقناة و UTR واتصالات الدعم.
فترة صلاحية الطلب/QR: أظهر مؤقت وخط استرداد.

12) التكرار والولايات

Basic Bizum - لمرة واحدة مع SCA. بالنسبة للاشتراكات، تُستخدم حزمة: الدفعة الأولى من Bizum → الولاية الإلكترونية/SEPA DD/Open-Banking لعمليات الشطب اللاحقة (الحد/التردد/الإخطارات، شاشة إدارة الولاية).

13) القطاعات عالية الخطورة (بما في ذلك iGaming)

يعتمد التوافر/الحدود على سياسة البنك/PSP والقانون المحلي.
توقع عتبات منخفضة، معززة KYC، ممكنة.
خطط لقضبان بديلة (خرائط، SEPA، PIS أخرى) والتوجيه الذكي حسب المخاطر.

14) بنية بوابة بيزوم

طبقة واجهة برمجة التطبيقات (REST/GraphQL) لسجل النقد والباكو.
قوائم انتظار الأحداث: أحداث الحالة → الفواتير/إدارة علاقات العملاء/التحليلات.
الأمان: قبو للأسرار، PSP-allowist IP، التحقق الصارم من إعادة التوجيه URI، الرموز المميزة المضادة لإعادة التشغيل.
إمكانية الملاحظة: المقاييس حسب القناة (App2App/QR/Request)، «pending→success/expired»، وقت التسوية.

15) قائمة المخرجات المرجعية

1. اشترك في قناة Bizum من PSP/Bank ؛ قنوات مختارة (App2App/QR/Request).
2. قم بتنفيذ «إنشاء الدفع »/« طلب الدفع»، وشاشات الاستجابة السريعة الديناميكية، وشاشات الخطأ/الحد.
3. قم بتوصيل خطوط الويب والغباء والعودة وتسريح الأحداث.
4. قم بإعداد recon (يوميًا + ممتلئًا)، تخزين مراجع UTR/fin.
5. دعم عمليات الاسترداد الجزئي/الكامل وإجراءات تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر.
6. قم بتشغيل لوحات تحكم SLA وتنبيهات التحويل/الكمون.
7. إجراء اختبارات e2e مع البنوك/الأجهزة الرئيسية.

حد البطاقة المرجعية

Per-txn/24h/7d: تخزين في كونفيج، تحقق قبل البدء.
المتلقون/التجار الجدد: عتبات منخفضة/سرعة مصراع.
القنوات: حدود منفصلة لـ P2P، P2M (web/app/QR)، طلب الدفع.
السرعة/المخاطر: يمكن أن ينحرف Antifraud المصرفي بلطف/يبطئ العمليات.

ملخص السيرة الذاتية

بالنسبة للإنترنت - App2App + QR الديناميكي، بالنسبة لرمز QR/Bizum، للتحويل - P2P حسب الرقم.
تأكيد منفصل على الإنترنت ورصيد نهائي في المنطق ؛ بناء حول خطوط الويب + الاسترداد والاسترداد الجزئي.
لا تحدد المبالغ: احتفظ بتكوينات الحدود حسب البنك/القناة وتحديثها بانتظام.
بالنسبة للاشتراكات، → حزمة Bizum الأولى تذكرة مع إدارة وإخطارات شفافة.