هيكل اللجنة: MDR، مخطط، PSP

1) خريطة المفاهيم وما هو تقرير التنمية المتعددة الأطراف

1. التبادل (المصرف المصدر): النسبة المئوية حسب نوع البطاقة/المنطقة/الفئة.

2. رسوم المخطط (نظم الدفع): التقييم، والتجهيز، وعبر الحدود، واستخدام العلامة التجارية، وما إلى ذلك.

3. ترميز المستحوذ/PSP: الرسوم الإضافية للمستحوذ/المزود (النسبة المئوية + الإصلاح).

4. بالإضافة إلى الرسوم: رسوم استرداد التكاليف، رسوم استرداد الأموال، التمثيل، الاسترداد، رسوم الاسترداد، رسوم البوابة، الاحتياطي المتجدد (ليس العمولة، ولكنه يؤثر على التدفق النقدي)، العملات الأجنبية موزعة عند التحويل.

التكلفة الإجمالية للتاجر = التبادل + المخطط + الترميز + الرسوم الثابتة + تأثيرات FX ± الاحتياطي.

2) نماذج التسعير

2. 1. مخلوط (مسطح)

واحد بالمائة + إصلاح. جميع الرسوم الشاملة. بسيطة ولكنها غير شفافة: تخفي التبادل/المخطط وانتشار العملات الأجنبية.

2. 2. IC++ (ممر التبادل + +/التبادل)

التبادل والمخطط يذهبان «كما هو» من الأعلى - الترميز الثابت للمزود. شفاف، أسهل في التحقق، مربح من خلال مجموعة بطاقات «رخيصة».

2. 3. دلاء متدرجة/تسعير

عدة «سلال» (محلية، داخل المنطقة الاقتصادية الأوروبية، أقاليمية، تجارية، متميزة). مناسب للإبلاغ، يمكن أن يخفي التكلفة الحقيقية.

2. 4. الأساليب البديلة (A2A/Wallet/Crypto)

غالبًا ما تكون الرسوم الثابتة أو% أقل من البطاقات ؛ رسوم الشبكة/المزود المنفصلة وتأثير العملة الأجنبية أثناء التحويل.

3) أين ومتى تنشأ اللجنة

Auth/التحقق من الصحة: رسوم محاولة الترخيص (USP/NESP).
Capture/Settle: الحصة الرئيسية من MDR.
استرداد/استرداد جزئي: غالبًا ما يتم تحصيل العائدات بشكل منفصل (+ إعادة حساب المخطط).
رد التكاليف/التمثيل: фикс. رسوم الحالة/المرحلة.
البوابة/المنصة: رسوم الاشتراك الشهرية، ورسوم خطوط الويب، والإبلاغ، وترميز البطاقة.
FX/التحويل: هامش PSP/بنك ضمني (انتشار) إذا كان التحويل في جانبهم.
التقويم: الحد الأدنى للرسوم الشهرية، الإنهاء المبكر، لوحة PCI، 3DS-fee، رسوم جناح الاحتيال.

4) الرسوم الإضافية ومصححات التعريفة

عبر الحدود (بلد الإصدار ≠ المستحوذ)، بطاقة CNP (بطاقة غير موجودة)، بطاقات متميزة/تجارية.
القطاعات عالية الخطورة (iGaming) - زيادة الترميز/الاحتياطي.
عقوبات المخطط/مقاييس العتبة: تجاوز المعدل المركزي → رسوم إضافية.
SCA/3DS: رسم منفصل لكل معاملة/محاولة.
الحد الأدنى للتذكرة/التذكرة الصغيرة: إصلاح مرتفع. رسوم الشيكات الصغيرة.

5) تسوية Gross vs Net و «أين ذهبت الفائدة»

التسوية الإجمالية: تتم تسوية العمود مع PSP، ويتم إزالة العمولات في سطر منفصل (يسهل التحقق منه).
صافي التسوية: صافي التمويل = رقم الأعمال − التبادل − مخطط − الترميز − الإصلاح. الرسوم − الاحتياطي.
في السيناريوهات الصافية، من الأهمية بمكان استيراد انهيار المكون، وإلا فإن «قفزات» معدل الاستلام.

6) الصيغ والمقاييس «الفعالة»

6. 1. معدل أخذ فعال (حسب/طريقة PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. التحلل إلى مكونات

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. انخفاض التكلفة

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. تأثير FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. تكلفة رد التكاليف

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) نموذج البيانات (مبسط)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) التسوية: من المعاملات إلى الملف والعودة

8. 1. ملف Tx → (نتحقق من أننا عددنا «كما في ملف»)

إجمالي مبيعات السلة (BIN/المنطقة/نوع البطاقة) × قواعد التسعير.
تطبيق معدلات التبادل/المخطط/الترميز/الإصلاح.
تحقق من "تسوية _ رسوم. total_fees' по الدفعة دلتا> العتبة → التذكرة.

8. 2. ملف → Tx (تحقق من عدم وجود «زائد» في الملف)

توزيع رسوم الدفعة بما يتناسب مع رقم الدوران/عدد المعاملات إلى مستوى tx (مع الخلط/عدم الدقة).
ابحث عن أوضاع غير متوقعة (خط رسوم إضافي، عقوبة، الحد الأدنى الشهري للمزيد).

9) أمثلة على نماذج SQL

9. 1. حساب المعدل الفعلي للأخذ بالطرق/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. إعادة توزيع رسوم الدفعة على المعاملات (ممزوجة)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. تكلفة الرفض وتكلفة الموافقة

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. توزيع فارق العملات الأجنبية (إذا كان هناك معدل فعلي)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) مؤشرات الأداء الرئيسية ولوحات القيادة

معدل أخذ فعال٪ حسب PSP/Method/MID/Country.
كومة المكونات: التبادل٪، المخطط٪، الترميز٪، الثابت لكل تركس.
التكلفة لكل موافقة وعبء الانخفاض.
FX Slippage (bps وبعملة التقرير).
التكلفة لكل 1000 معاملة.
عقوبة/حوادث شهرية دنيا.
احتفظ كنسبة مئوية من GMV (لفهم التأثير على تدفق المخبأ).

11) التنبيهات والعتبات

ارتفاع معدل أخذ: ارتفاع> x bps d/d أو> Y bps w/w.
دلتا المخطط: التناقض المحسوب في رسوم المخطط مع الملف> 0. 3–0. 5%.
انزلاق FX:> 80 نقطة أساس للتخصصات أو> 150 نقطة أساس للقصر.
ارتفاع تكلفة الانخفاض: ارتفاع في تكاليف الموافقة مع انخفاض الواقع المعزز.
خط رسوم غير محدد - سطر جديد في الملف بدون رسم خرائط المكونات.
الحد الأدنى للعجز الشهري: نقص معدل الدوران إلى الحد الأدنى للأجور (مدفوعات إضافية في المستقبل).

12) التفاوض وخفض التكاليف

1. انتقل إلى IC++ إذا كانت المحفظة مواتية (خصم محلي، استهلاكي).
2. BIN-routing/Smart-routing: تقسيم التدفقات حسب نوع geo/card إلى المستحوذين «الرخيصين».
3. A2A/Open الطرق المصرفية/المحلية لخفض حصة البطاقات باهظة الثمن.
4. خصومات الحجم المتدرجة: إصلاح العتبات والمراجعات ربع السنوية.
5. الحد الأقصى للرسوم الثابتة لقطاعات التذاكر الصغيرة.
6. العملات الأجنبية الشفافة: السعر المرجعي + spread_bps الثابتة، تقارير عن العملات الأجنبية الفعالة.
7. دروع العقوبة: تنص على حدود/شروط غرامات المخطط وقاعدة أدلتها.
8. MIDs المنفصلة للمحافظ عالية المخاطر/منخفضة المخاطر - لا «تصيب» التعريفات.
9. بنود الأداء: SLA حسب authorizations/3DS، وإلا - انخفاض الترميز.

13) حالات الحافة

تخرج تراخيص التخلص (الإعادات) → رسوم الإلغاء. تمكين استراتيجيات الحد من المعدل/التراجع الناعم.
التقاط جزئي: يعاد حساب حسابات الدوائر ؛ ومن المهم التجميع على نحو سليم.
إعادة التسعير اللاحق: بأثر رجعي، أعاد المزود حساب الرسوم - إصدارات ملفات المتجر ومراجعات الدفعات.
قطع المبالغ المستردة لاحقًا: اضغط على الدورة التالية - ضبط التقارير.
بطاقات الشركة/المتميزة: شاهد السهم - «يسحب» متوسط التبادل.

14) أفضل الممارسات (قصيرة)

1. رسوم محرك الحساب على جانبك + رسم خرائط لجميع خطوط الملفات للمكونات.
2. IC++ وشفافية FX حيثما كان ذلك مفيدًا ؛ ممزوجة - فقط بخصم حقيقي.
3. التوجيه الذكي حسب نوع BIN/geo/card ؛ اختبارات PSP A/B.
4. المحاسبة المستقلة للرسوم الثابتة والفوائد ؛ لا تختلط مع مكاسب/خسائر العملات الأجنبية.
5. تحديد الأسعار والملفات ؛ التوبيخ الحتمي.
6. «تقارير التباين» الأسبوعية عن مكونات معدل الاستلام.
7. مفاوضات مرة واحدة في الربع مع حزمة من المقاييس: CBR، 3DS معدل النجاح، AR، معدل الاحتيال، حصة من المحلية.

15) قائمة التنفيذ المرجعية

• دليل 'الرسوم _ المكونات' و 'psp _ التسعير' مع الإصدارات وفترات الصلاحية.
• استيراد «تسوية _ رسوم» مع التبادل/المخطط/الترميز/التفاصيل الثابتة.
• ETL لحساب نسختنا من الرسوم عن طريق tx والتحقق مقابل الملف.
• معدل أخذ لوحات القيادة ومكونات المكدس.
• Алерты: ارتفاع، عدم تطابق، انزلاق العملات الأجنبية، الحد الأدنى الشهري.
• إجراءات التفاوض: خارطة طريق ربع سنوية لمراجعة الحسابات والتخفيف.

موجز

MDR ليست «واحد بالمائة»، ولكنها مجموعة من الطبقات: التبادل، والمخطط، والترميز، والمجالس الثابتة، والعملات الأجنبية. نموذج بيانات شفاف، وحسابه الخاص للعمولات «المرجعية»، والتسوية المنتظمة مع ملفات PSP وتوجيه الدفع الهادف يحول تكلفة القبول إلى مؤشر أداء رئيسي يمكن التحكم فيه. مع هذا الانضباط، ترى معدل أخذ حقيقي، وتجد تسريبات في العملات الأجنبية وتصلح الرسوم، وتقلل بثقة من مدفوعات TCO.