جيروباي ألمانيا: الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

1) سياق giropay وتحديد المواقع

giropay - مخطط A2A الألماني «الدفع لكل بنك»، حيث يؤكد المشتري الدفع في طلبه المصرفي/المحمول عبر الإنترنت للمصرف المصدر. يحصل التاجر على حالة عبر الإنترنت، وتأتي الأموال مع قرض مصرفي (عادةً T + 0/T + 1 يوم عمل، اعتمادًا على البنك/PSP وقطار التسوية المستخدم). تكلفة الاستلام أقل من بطاقة MDR النموذجية، يتم أداء SCA في المصدر وفقًا PSD2.

• Issuer-redirect/App2App: إعادة التوجيه إلى أحد المصارف أو فتح باب التطبيق.
• SCA وربط الجهاز: تأكيد من البنك، وتقليل الاحتيال.
• البيانات الوصفية الغنية من أجل التسوية: مرجع التاجر/orderId، transactionId.
• استرداد الأموال عن طريق تحويل الائتمان: لا توجد رسوم كما هو الحال في البطاقات.

2) الأدوار والمشاركون

مخطط Giropay - القواعد، التوجيه إلى البنوك.
المُصدر (مصرف دافع) - مصادقة العميل، تأكيد، حدود/مكافحة الاحتيال.
PSP/Acquirer (CPSP) - اتصال التاجر، API/SDK، الخطابات الشبكية والتقارير والحسابات.
تاجر - بدء الدفع، تجهيز الحالة/العائد، التسوية.

3) تدفقات الدفع

3. 1 إعادة توجيه المُصدر الكلاسيكي (الويب)

1. تاجر الخروج → اختيار giropay.
2. قائمة البنوك → إعادة توجيهها إلى البنك عبر الإنترنت → SCA/التأكيد.
3. العودة إلى موقع التاجر مع الوضع (النجاح/المعلق/الفاشل/الملغى/المنتهي الصلاحية).
4. في انتظار الويب/السجل حول الائتمان الفعلي (التسوية).

3. 2 App2App (متنقل)

على الهاتف، يفتح التاجر التطبيق المصرفي عن طريق deeplink/نية التأكيد → → العودة.
عادة ما يكون التحويل أعلى ؛ الاحتياطي المطلوب لإعادة توجيه الويب.

3. 3 QR/Pay-by-Link

يمكن لـ PSP إعطاء QR/رابط ديناميكي مع المبلغ والمرجع (مناسب للفواتير/غير متصل بالإنترنت).
يقوم المستخدم بمسح الكود وتأكيده للبنك وفقًا للمخطط أعلاه.

3. 4 «الدفعة الأولى → الولاية»

بالنسبة للفواتير المتكررة، غالبًا ما يتم استخدام giropay كأول دفعة مع SCA، ثم - SEPA الخصم المباشر/التفويض المصرفي المفتوح لعمليات الشطب اللاحقة.

4) الإذن مقابل التسوية

Online- статусы: «نجاح»، «معلق»، «فشل»، «ملغى»، «منتهي الصلاحية».
يعني «القفل» أن البنك/المزود لا يزال يؤكد الصفقة أو أنه من المتوقع الحصول على قرض.
التسوية: الائتمان الفعلي على PSP/التقارير المصرفية (عادة T + 0/T + 1 ؛ وفي بعض الحالات أطول).
بالنسبة للخدمات الحساسة للمخاطر، استخدم نموذج «الأداء المشروط» قبل التسجيل المؤكد.

5) العودة والنزاعات

لا توجد أجهزة شحن. العائد هو معاملة ائتمانية جديدة من التاجر إلى الدافع (العوائد الجزئية ممكنة).
تواريخ الإرجاع - البنك (T + 0/T + 1/T + 2، يعتمد على القناة).
المنازعات/الشكاوى - من خلال إجراءات تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر ومصرف دافعي الأموال ؛ إعداد سجلات الطلبات وإثبات التسليم/الخدمات.

6) الحدود وسياسات المخاطر

• لكل معاملة، في اليوم/الأسبوع у issuer'а.
• المستفيدون/التجار الجدد - انخفاض العتبات و/أو التعرض.
• قواعد القناة/السرعة، الإشارات الجغرافية/الأجهزة، استثناءات SCA (TRA/RA) - وفقًا لتقدير البنك.

الممارسة: لا ترمز إلى أرقام. احتفظ بدليل للحدود حسب البنك/القناة، وقم بتحديثه، وعرض أسباب واضحة للفشل («تجاوز حد البنك/القناة») وتقديم بدائل (شيك مقسم، طريقة أخرى).

7) اللجان والاقتصاد

بالنسبة للجيروباي، عادة ما يتم تطبيق نسبة ثابتة/منخفضة على عنوان PSP ؛ تحت الخريطة MDR.
النظر في الإنفاق على عمليات الاستنفاد المعلقة والتسوية بالاتصال الحاسوبي المباشر ودعم الاسترداد، فضلاً عن رسوم الأدوات المستضافة/المدمجة والإبلاغ.

8) المصالحة والإبلاغ

المتجر: «معرف الدفع/معرف المعاملة» للمزود، «معرف الطلب»، بنك المصدر، الوقت، القناة (إعادة التوجيه/App2App/QR)، الحالة النهائية، المرجع المصرفي/UTR من تقارير الزعانف.
تمكين الخطابات الشبكية حول التغييرات في الحالة والاستطلاع التلقائي اليومي والاستطلاع الكامل الدوري (الاعتمادات/العائدات/التصحيحات).
قم بإعداد تنبيهات غير متزامنة ولوحات تحكم SLA.

9) أنماط UX

دليل المصارف: تلميح تلقائي/بحث، حفظ آخر بنك.
الهاتف المحمول أولا: عرض App2App ؛ إعادة توجيه الويب.
الأخطاء والتكرار: أسباب واضحة (الحد، فشل SCA، المهلة)، إعادة التجربة الآمنة مع الغباء.
الإيصال: المبلغ، التاريخ/الوقت، «معرف المعاملة»، المصرف، القناة، رابط الدعم.

10) عمليات الشطب المتكررة

استخدم المخطط: الدفع الأول giropay → التفويض الإلكتروني (SEPA DD/Open Banking).
في التذكرة، حدد حد الخصم والتردد والإشعارات والإدارة (توقف مؤقتًا/إلغاء).

11) الامتثال والسلامة

PSD2/SCA يؤدى فى المصرف ؛ إلزام الأجهزة ومكافحة الاحتيال من جانب المُصدر.
تقليل GDPR/PII: تخزين السمات اللازمة فقط، وتشفير PII، وتقييد الوصول.
خطافات الويب: HMAC/nonce، حماية إعادة التشغيل، IP allowist، سجل التدقيق.

12) القطاعات الحساسة (بما في ذلك iGaming)

يعتمد توافر giropay وحدوده على سياسة PSP/البنك والقانون المحلي.
توقع عتبات مخفضة، وتمديد KYC والتعليقات المحتملة.
خطط للقضبان البديلة (البطاقات، SEPA، PIS الأخرى المفتوحة)، والتوجيه الذكي وفقًا لملف تعريف العميل.

13) التكامل التجاري: الخيارات

1. تم استضافته/تضمينه من PSP - إطلاق سريع، وقائمة جاهزة للبنوك، وحالات، وأخطاء.
2. Server-to-Server + Redirect/App2App - صفحة اختيار البنك الخاصة، معالجة الأخطاء العميقة، QR/Deep Link الخاصة.
3. الفواتير/Rau-by-Link/QR - مناسبة B2B/offline.

• API: «إنشاء الدفع»، «استعلام الحالة»، «استرداد»، «خطاف الويب»، «التوفيق».
• Idempotence (orderId + key), retray partinally, event dedup.
• الكتالوجات: المصارف/الحدود/رموز الخطأ ؛ مقاييس جيش تحرير السودان حسب الجهات المصدرة.

14) هندسة «بوابة جيروباي»

طبقة واجهة برمجة التطبيقات (REST/GraphQL) لسجل النقد.
قوائم انتظار الأحداث: أحداث الحالة → الفواتير/إدارة علاقات العملاء/التحليلات.
إمكانية الملاحظة: تحويل المصرف/القناة، «pending→success/expired»، زمن الانتقال إلى التسوية.
الأمان: قبو للأسرار، PSP-allowist IP، التحقق الصارم من إعادة التوجيه URI، الرموز المميزة المضادة لإعادة التشغيل.

15) قائمة المخرجات المرجعية

1. حدد قناة PSP/giropay (استضاف/مدمج/App2App/QR)، واتفق على التعريفات و SLAs.
2. قم بتنفيذ «إنشاء الدفع» + اختيار البنك + إعادة التوجيه/تطبيق التطبيق 2 مع احتياطي.
3. ربط خطوط الويب والوقت واسترجاع الحالة.
4. قم بإعداد recon (يوميًا + ممتلئًا)، تخزين مراجع UTR/fin.
5. تمكين عمليات الاسترداد الجزئي/الكامل وتسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر من تقديم الدعم.
6. قم بإعداد سيناريوهات فشل/حد UX والطرق البديلة.
7. قم بتغطية بنوك الهاتف المحمول (iOS/Android) والمصدرين الرئيسيين بالاختبارات.

بطاقة تاريخية

Статусы: «النجاح»، «المعلق»، «الفشل»، «الملغى»، «المنتهي».
التسوية: في أغلب الأحيان T + 0/T + 1 ؛ النظر في الأداء المشروط قبل الائتمان.
الحدود: لكل txn/يوم/أسبوع عند جهة الإصدار ؛ للمستفيدين الجدد - عتبات مخفضة.
التكرار: عبر التفويض الإلكتروني/SEPA DD/Open Banking بعد الدفعة الأولى من A2A.

موجز

راهن على App2App/Embedded التحويل وديناميكية QR/Pay-by-Link للفواتير/غير متصلة بالإنترنت.
تأكيد منفصل عبر الإنترنت والائتمان الفعلي في منطق الأعمال.
لا تفعل مبالغ الرمز الصلب: احتفظ بتكوينات الحد حسب البنك/القناة وقم بالتحديث بانتظام.
قم ببناء عملية حول خطوط الويب + recon، والعوائد الجزئية والتعامل الواضح مع «الانتهاء/الانتهاء».