iDEAL هولندا: مدفوعات A2A

1) سياق iDEAL وتحديد المواقع

iDEAL هو مخطط وطني للمدفوعات غير النقدية A2A (من حساب إلى حساب) في هولندا. يدفع المشتري ثمن الشراء مباشرة من حسابه المصرفي من خلال تطبيق المصرف/الهاتف المحمول عبر الإنترنت للمصرف المصدر. يتم بناء التدفق على إعادة توجيه المُصدر (إعادة التوجيه إلى البنك) أو على فتح طلب مصرفي بحلول عام deeplink/App2App. الحساب سريع، وعمولة التاجر أقل من البطاقة MDR، والنهائي مثل تحويل الائتمان المصرفي.

• قابلية التشغيل البيني من خلال المصارف المصدرة (ING و Rabobank و ABN AMRO وما إلى ذلك).
• مراسلة SCA/PSD2 - تأكيد في المصرف (رقم التعريف الشخصي/القياسات الحيوية).
• الإذن الفوري (نجاح الحالة عبر الإنترنت) والقرض النهائي من خلال المصرف المستحوذ/المستلم.
• بيانات وصفية غنية للمطابقة (PurticeId/orderID, description, reference).

2) أدوار المشاركين

iDEAL (مخطط) - القواعد والشهادات والتوجيه إلى البنوك المصدرة.
المصدر - مصادقة العميل، تأكيد الدفع، الحالة.
المستحوذ/CPSP (مزود خدمة الدفع) - اتصال التاجر، API/SDK، الإبلاغ والحسابات.
التاجر - يبدأ الدفع، ويتلقى المراكز/الأموال، ويحافظ على العائدات والتسوية.

3) خيارات تدفق الدفع

3. 1 إعادة توجيه المُصدر (كلاسيكي)

1. تاجر تسجيل الخروج → اختيار بنك من دليل الإصدار.
2. إعادة التوجيه أو App2App إلى البنك → تأكيد → SCA.
3. العودة إلى التاجر مع 'معرف المعاملة' والحالة (النجاح/الفشل/الإلغاء/فتح/انتهاء الصلاحية).

3. 2 App2App/مضمنة

على الأجهزة المحمولة، يفتح التاجر تطبيقًا مصرفيًا عن طريق deeplink/notent (UX أفضل، احتكاك أقل).
المضمنة/المستضافة: يقدم المزود أداة جاهزة لقائمة البنوك، وإعادة توجيه الإدارة، والتعامل مع الأخطاء.

3. 3 iDEAL QR (غير متصل بالإنترنت/عبر الإنترنت)

معدل الاستجابة السريعة الدينامي حسب الطلب مع مبلغ مضمن ومرجع ؛ يقوم المشتري بمسح كاميرا التطبيق المصرفي ويؤكد الدفع.
QR الثابت (نادر للتجار ؛ أكثر من P2P/donations) - يتم إدخال المبلغ يدويًا من قبل المستخدم.

3. 4 متكررة/ولايات

نموذج «الدفع الأول + التفويض الإلكتروني»: الشطب الأول لـ iDEAL مع SCA صريح → إنشاء ولاية إلكترونية (عادة ما يؤدي إلى الخصم المباشر لـ SEPA للعمليات الشطب التالية في الحدود/الفترات المتفق عليها). مناسب للاشتراكات.

4) حدود المصارف وسياساتها

• لكل معاملة (الحد الأقصى لكل عملية).
• Per-day/24h والأسبوعية (مبلغ و/أو عدد المعاملات).
• المستفيد الجديد/التاجر الجديد - العتبات المخفضة و/أو التعرض ممكن.
• قواعد القناة/المخاطر (الهاتف المحمول مقابل سطح المكتب، والسرعة، والجغرافيا/الجهاز).

الممارسة: لا تفعل أرقام الرموز الصلبة - احتفظ بدليل للحدود من قبل البنوك وعرض خطأ مفهوم للمستخدم «تجاوز الحد الذي يفرضه البنك» مع البدائل (التقسيم، طريقة أخرى، تكرار لاحقًا).

5) اللجان والاقتصاد

• رسوم مقدمي الخدمات (بوابة، أداة، خروج مستضاف)،
• تكلفة عمليات العودة/تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر،
• ودعم الحوادث والتحقيق فيها.

6) الحالات والإلغاءات والعائدات

حالات المعاملات: «النجاح»، «المفتوح» (الانتظار)، «فشل»، «تم إلغاؤه»، «انتهت صلاحيته».
الإلغاء قبل التأكيد - من العميل (في المصرف) أو بالوقت (انتهى).
أجهزة الشحن كما في البطاقات - لا. الاسترداد هو معاملة ائتمانية جديدة من التاجر إلى دافع (استرداد)، ومن الممكن استرداد جزء من الأموال.
تعتمد فترة العودة على PSP/bank ؛ في كثير من الأحيان T + 0/T + 1 على التحويل المصرفي.

7) السلامة والامتثال

SCA في بنك + جهاز الإصدار الملزم وسياسات مكافحة الاحتيال من جانب البنك.
يقلل عرض الاسم/IBAN في بعض المصدرين من خطر التوجيه الخاطئ.
PSD2/GDPR: تقليل مؤشر الاستثمار الدولي، حماية خطاف الويب (HMAC)، سجل التدقيق.

8) المصالحة والإبلاغ

وفر «معرف المعاملة» (iDEAL)، «معرف الشراء »/« معرف الطلب»، الوقت، المصدر، الوضع النهائي، UTR/المرجع المصرفي من تقارير PSP.
إعداد الاستطلاع التلقائي اليومي والاستطلاع الكامل الدوري (التوفيق بين التحولات والعائدات والتعديلات).
في تقارير PSP: بارامترات الطلبات الأولية، والحالات، والتحديثات المتأخرة (على سبيل المثال، «مفتوح → النجاح/منتهية الصلاحية»)، حركات الإرجاع.

9) أنماط UX

Directory → Bank pick: املأ البنوك وفرزها حسب الشعبية/الاختيار الأخير.
الهاتف المحمول أولاً: يقدم تلقائيًا App2App، احتياطيًا - إعادة توجيه الويب.
إعادة المحاولة/الاسترداد: إذا لم تنجح، أظهر تكرارًا بسيطًا وطرق بديلة.
الخصوصية: «معرف النظام» + مفتاح الخصوصية للتكرارات الآمنة.
الشيكات: حدد المبلغ والتاريخ/الوقت و «معرف المعاملة» والمرجع والقناة (QR/App2App/Redirect).

10) عمليات الشطب المتكررة عن طريق التذاكر الإلكترونية

سيناريو «الدفعة الأولى من iDEAL → تفويض لعمليات الشطب المستقبلية» (عادة عن طريق الخصم المباشر من SEPA).
يتم تحديد حد الخصم الواحد والتواتر والحق في الإلغاء في الولاية.
في الواجهة، توجد شاشة وقفة/إلغاء/تحديث وإشعارات قبل إيقاف التشغيل.

11) iDEAL و iGaming/الفئات عالية المخاطر

يقتصر توافر iDEAL لبعض القطاعات على البنوك/PSPs في سياسة المخاطر والقانون المحلي.
بالنسبة إلى iGaming، توقع: تشديد الفحوصات، وتخفيض الحدود، والامتثال المحلي الإلزامي، وتدفق ODR/Refund الشفاف.
تخطيط السكك الحديدية البديلة (البطاقات، SEPA، A2A المصرفية المفتوحة) وتقسيم حركة المرور.

12) التكامل التجاري: الخيارات

1. استضاف/مدمج iDEAL Checkout от PSP

بداية سريعة، تحديث تلقائي لقائمة البنوك والحالات والأخطاء.

2. خادم إلى خادم + إعادة توجيه

التحكم المرن في UX: صفحة اختيار البنك الخاصة، جيل QR، الاندماج العميق في أمين الصندوق.

3. iDEAL QR

بالنسبة لرسائل البيع/خارج الإنترنت: معدل الاستجابة السريعة الديناميكي لكل طلب مع مبلغ/علامات، أفضل للمطابقة ومضاد للتكلفة.

• Эндпоинты: «إنشاء الدفع»، «استعلام الحالة»، «استرداد الأموال»، «الويب هوك»، «تسوية».
• الغباء وطاولة التخلص حسب «معرف».
• خطافات ويب بتوقيع HMAC، retrai أسي، استطلاع للرصاص حول التدهور.
• الكتالوجات: المصارف/الحدود/رموز الخطأ ؛ مقاييس جيش تحرير السودان حسب الجهة المصدرة.

13) المخطط المعماري «iDEAL Gateway»

طبقة واجهة برمجة التطبيقات: REST لمكتب النقد + التكامل مع PSP/iDEAL API.
قوائم انتظار الأحداث: أحداث الحالة → الفواتير/إدارة علاقات العملاء/التحليلات.
إمكانية الملاحظة: مقاييس التحويل حسب البنوك/القنوات (Redirect/App2App/QR)، حصة «open→expired»، متوسط زمن الوصول إلى النجاح.
الأمان: أسرار في القبو، مسموح IP من PSP، إعادة توجيه حماية URL، رموز مكافحة إعادة التشغيل.
البيانات: سجلات الدفع/الإرجاع، سجل تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر، بطاقة التذاكر.

14) قائمة المخرجات المرجعية

1. حدد PSP/المستحوذ على iDEAL (استضاف/مضمن/App2App/QR).
2. قم بتنفيذ «إنشاء الدفع» + إعادة التوجيه/تطبيق التطبيق 2، شاشة اختيار البنك.
3. تمكين خطافات الويب، والخصوصية، والوقت المستقطع، وإعادة تشغيل الحالة.
4. قم بإعداد recon (يوميًا + ممتلئ)، وتحميل وتنبيهات للخروج عن المزامنة.
5. دعم عمليات الاسترداد الجزئي/الكامل ولوائح تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر دعماً لذلك.
6. أضف UX-redback (طرق بديلة، كرر)، تحقق من «معرف المعاملة».
7. اختبار App2App/QR على البنوك الكبرى (iOS/Android/desktop).
8. قم بإعداد دليل الحد حسب البنك وصفحة حالة الحادث.

حد البطاقة المرجعية

Per-txn/24h/7d: تخزين في تكوين ؛ تحقق قبل بدء إعادة التوجيه.
المستفيدون/التجار الجدد: تخفيض حدود البدء و/أو التأخير.
القناة: على App2App الهاتف المحمول، قد تختلف سياسات الحدود/الاحتيال عن الويب.
التذاكر - يتم تحديد الحدود/التردد في شروط التذاكر (للشطب المتكرر).

موجز

راهن على App2App/Embedded التحويل و QR الديناميكي في وضع عدم الاتصال.
لا تربط المبالغ الصعبة: احتفظ بتكوينات الحدود والقواعد السلوكية للبنوك.
تم بناء العملية حول خطافات الويب + الاستطلاع والحالات الواضحة والاسترداد الجزئي.
للاشتراكات - الدفعة الأولى iDEAL → التفويض الإلكتروني ؛ إدارة الحدود والإخطارات بشفافية.