Multibanco البرتغال: قسائم وحكام

1) سياق المصارف المتعددة وتحديد مواقعها

• MB References (Pagamento de Serviços/Comporas): تفاصيل الدفع من نموذج Entidade + Referencia + Valor لدفع الفواتير في أجهزة الصراف الآلي أو النقل إلى المنازل.
• MB Voucher/MB Cash at ATM: سيناريو «قسيمة» - يتلقى المشتري الرمز/التعليمات ويدفع في أجهزة الصراف الآلي أو في بنك الإنترنت ؛ يتلقى التاجر تأكيدًا عبر الإنترنت من PSP وائتمانًا مصرفيًا لاحقًا.

الميزات: احتيال منخفض للغاية، نهائية مثل التحويل المصرفي (بدون تحميل)، راحة للمستخدمين الذين اعتادوا الدفع عبر أجهزة الصراف الآلي/التوظيف المنزلي.

2) مصطلحات وشكل التفاصيل

Entidade (رمز الكيان/الخدمة) - رمز المستلم في نظام SIBS (عادة 5 أرقام).
إحالة (مرجع) - محدد هوية فريد من 9 أرقام للفاتورة/الطلب.
Valor (المبلغ) - المبلغ المستحق الدفع (ثابت) أو «مفتوح» (إذا تم تكوينه في PSP/التاجر).

3) المشاركون

SIBS/Multibanco (مخطط/مفتاح) - توجيه ومقاصة مدفوعات MB.
بنك الدافع - يوفر أجهزة الصراف الآلي/شراء المنازل، ويطبق الحدود/مكافحة الاحتيال.
PSP/Acquirer - تصدر المراجع/القسائم من خلال واجهة برمجة التطبيقات/اللوحة، وترسل خطابات الويب والسجلات، وتجري الحسابات.
التاجر - ينشئ حسابًا (الكيان/المرجع/المبلغ)، ويتلقى الأوضاع/الائتمانات، ويعيد العائدات.

4) التدفقات والقنوات

4. 1 ميغابايت المراجع (الفواتير عن طريق أجهزة الصراف الآلي/الشحن المنزلي)

1. يقوم Merchant/PSP بإنشاء Entidade + Referencia + Valor + Expiry وعرضها عند الخروج (و/أو إرسالها عبر البريد الإلكتروني/الرسائل القصيرة).
2. يدفع العميل في أجهزة الصراف الآلي أو في بنك الإنترنت الخاص به → يؤكد الصفقة.
3. يحيل PSP الحالة عبر الإنترنت (مدفوعة/معلقة/منتهية الصلاحية، إلخ) إلى التاجر ثم الحركة في سجلات الزعانف (تسوية).

• المرجع الدينامي حسب الطلب (موصى به).
• المرجع الثابت (للتبرعات/المحافظ) - غالبًا ما يؤدي إلى مصالحة معقدة، استخدم بعناية.

4. 2 ميغابايت قسيمة (نقدية في أجهزة الصراف الآلي/رمز الدفع)

يقوم التاجر بإنشاء «شبه قسيمة «/رمز دفع (أساسًا مرجع قصير العمر) من خلال PSP.
يذهب العميل إلى أجهزة الصراف الآلي أو التوصيل إلى المنزل ويدفع بالرمز → تقارير PSP عن النجاح عبر الإنترنت.
غالبًا ما يستخدم في سيناريوهات عالية المخاطر/نقدية وللعملاء بدون بطاقات.

4. 3 الدفع عبر MB WAY مقابل فاتورة MB

في بعض PSPs، التدفق متاح: يدفع العميل مقابل MB-Reference المفرغ من خلال MB WAY (المحفظة). يؤدي هذا إلى تسريع التأكيد وزيادة التحويل على الهاتف المحمول.

5) الحالات والحسابات

• '' مبتكرة '→' معلقة '→' مدفوعة '/' منتهية الصلاحية '/' ملغاة '/' فاشلة '.

التسوية: الائتمان المصرفي T + 0/T + 1 (يعتمد على النوافذ المصرفية/PSP). حتى مع التأكيد الفوري عبر الإنترنت في المحاسبة، اعتمد على السجلات اليومية.

لا يُسمح بالمدفوعات الجزئية افتراضيًا (لشركة Valor الثابتة). يسمح «المبلغ المفتوح» جزئيًا، لكن هذا يعقد المصالحة - يشمل فقط بوعي.

6) سياسة الحدود والمخاطر

• لكل معاملة/يوميا/24 ساعة ؛ أحيانا أسبوعيا/شهريا.
• عتبات أضيق للمستفيدين/التجار الجدد.
• اختلافات القناة: ATM مقابل homebanking ؛ بعض المصارف لها نوافذ/عتبات مختلفة.
• السرعة/الجهاز/الإشارات الجغرافية على جانب البنك/PSP.

7) الاقتصاد واللجان

تكلفة الاستقبال أقل من بطاقة MDR النموذجية ؛ الظروف - في PSP الخاص بك.
ضع في اعتبارك تكاليف الفاتورة والمعالجة والدعم والاسترداد «المنتهية الصلاحية/المعلقة».

8) العودة والنزاعات

الشحن (كما في البطاقات) مفقود.
يتم استرداد الأموال كصفقة ائتمان جديدة (عادةً تحويل ائتمان SEPA) على IBAN للعميل أو من خلال محفظة MB WAY (إذا تم الاتفاق على ذلك).
دعم المبالغ المستردة جزئيا في المكتب الخلفي ؛ تخزين حزمة «المرجع refund↔original».

9) السلامة والامتثال

يتم تأكيد الدفع في بنك الدافع (ATM/الخدمات المصرفية عبر الإنترنت) → احتيال منخفض.
تقليل اللائحة العامة لحماية البيانات/مؤشر الاستثمار الدولي: تخزين السمات اللازمة فقط (الكيان/المرجع/المبلغ، أقنعة العملاء).
خطافات الويب - HMAC/nonce، حماية إعادة التشغيل، إزالة الحدث، سجل التدقيق.
ضع في اعتبارك متطلبات مصرف البرتغال والشروط التعاقدية لـ SIBS/PSP.

10) المصالحة والإبلاغ (recon)

• «entity» (Entidade)، «المرجع» (9 أرقام)، «المبلغ» (الشجاعة)، «الأمر Id'،» الحالة «،» المدفوع «،» القناة «(ATM/homebanking/MB WAY)،» pspTxnId'، مرجع مصرفي/UTR من السجلات.
• يوميًا: الاستطلاع التلقائي بواسطة سجلات PSP/SIBS (الاعتمادات/العوائد/التصحيحات) + الاستطلاع الكامل الدوري.
• تنبيهات غير متزامنة: «هناك نجاح عبر الإنترنت، لا يوجد إدخال في السجل»، «دفع مزدوج لمرجع واحد»، «مبلغ غير صحيح».

11) أنماط UX (ماذا تظهر للمستخدم)

الهوامش الكبيرة: Entidade/Referencia/Valor + الموعد النهائي (انتهاء) والمؤقت.
نسخ الأزرار لكل حقل ؛ QR مع مجموعة مشددة من التفاصيل (إذا كان PSP يدعم).
تعليمات «كيفية الدفع في أجهزة الصراف الآلي/الخدمات المصرفية عبر الإنترنت» مع 3-4 خطوات.
حالة الطلب في انتظار الدفع وتحديث الخلفية. مع «انتهت» - «إنشاء مرجع جديد» بنقرة واحدة.
بعد التأكيد: تحقق من «الكيان» و «المرجع» و «المدفوع» و «UTR» وجهات الاتصال الداعمة.

12) التكامل التجاري

خيارات

1. تم استضافته/تضمينه في PSP - البداية السريعة والتوليد التلقائي للمراجع وخطافات الويب والتحميلات.
2. Server-to-Server - تسجيل المغادرة/الفواتير الخاصة، المراجع الديناميكية لكل طلب، تاريخ انتهاء الصلاحية المخصص.
3. الدفع عن طريق الرابط - إرسال رابط به تفاصيل عبر البريد الإلكتروني/الرسائل القصيرة/الرسائل الفورية.

• واجهة برمجة التطبيقات: «إنشاء مرجعي» (الكيان/المرجع/المبلغ/انتهاء الصلاحية)، «إلغاء مرجع»، «استرداد»، «وصلة ويب»، «تسوية».
• Idempotence (بواسطة "OrderId')، retrays الأسية للحالات، dedupe من خطافات الويب الواردة.
• الكتالوجات: البنوك/الحدود، رموز الخطأ، مقاييس SLA (ATM vs homebanking)، بطاقة انتهاء الصلاحية.

13) MB WAY والاشتراكات

المراجع/القسائم الأساسية MB - لمرة واحدة مع تأكيد من البنك.
بالنسبة لعمليات الشطب المتكررة، استخدم حزمة: الدفعة الأولى → التفويض الإلكتروني/تذاكر الخصم المباشر SEPA أو MB WAY (إذا كانت متوفرة في PSP)، مع حدود وإخطارات.

14) القطاعات عالية الخطورة (بما في ذلك iGaming)

غالبًا ما يتم تطبيق Multibanco، لكن الشروط/الحدود تعتمد على PSP/البنوك والقانون المحلي.
توقع عتبات منخفضة، وامتداد KYC والتعليقات المحتملة.
تخطيط قضبان بديلة (خرائط، MB WAY، SEPA، PIS أخرى) والتوجيه الذكي.

15) بنية Multibanco Gateway

طبقة واجهة برمجة التطبيقات (REST/GraphQL) لمكتب النقد/خدمة الفاتورة.
قوائم انتظار الأحداث: أحداث الحالة → الفواتير/إدارة علاقات العملاء/التحليلات.
الأمان: قبو للأسرار، PSP-allowist IP، التحقق الصارم من صحة الاتصال بعنوان URL، مكافحة إعادة التشغيل.
قابلية الملاحظة: التحويل «created→paid»، المشاركة «منتهية الصلاحية»، متوسط وقت الدفع، أجهزة الصراف الآلي مقابل النقل إلى المنزل، SLA حسب خطافات/سجلات الويب.

16) قائمة المخرجات المرجعية

1. قم بتوصيل PSP بمراجع/قسيمة MB ؛ الاتفاق على توقيت التسوية وشكل السجلات.
2. تنفيذ «إنشاء مرجع» (ديناميكي، مع انتهاء الصلاحية) وصفحات التعليمات (ATM/homebanking).
3. اتصل بخطابات الويب، الغباء، الرجوع، الوفاة.
4. قم بتهيئة الاستطلاع التلقائي اليومي + الاستطلاع الكامل وتخزين UTR والتدقيق.
5. تمكين الاسترداد الجزئي/الكامل (SEPA/MB WAY)، لوائح تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر.
6. قم ببناء لوحات تحكم وتنبيهات SLA بواسطة أخطاء المجموع «منتهية الصلاحية» وغير متزامنة.
7. قم بتشغيل اختبارات ATM/homebanking من البنوك العليا، ومواعيد خطاف الويب والحالات القصوى (المرجع المنتهي الصلاحية، الدفع المزدوج).

بطاقة تاريخية

Статусы: 'منشأ/معلق/مدفوع/منتهي الصلاحية/ملغى/فاشل'.
التسوية: في كثير من الأحيان T + 0/T + 1.
المدفوعات الجزئية: لا تخلف عن السداد (بمبلغ ثابت).
العائد: محفظة SEPA SCT/MB WAY كصفقة ائتمان جديدة.
التكرار: عن طريق التكليف الإلكتروني/SEPA DD (الدفعة الأولى → الولاية).

موجز

بالنسبة للفواتير/الدفع المؤجل، استخدام مراجع بروميد الميثيل ذات المرجع الديناميكي وانتهاء الصلاحية ؛ لجمهور النقد/أجهزة الصراف الآلي - MB Voucher.
بناء العملية حول خطوط الويب + سجلات SIBS، مطابقة واضحة وإرجاع مُدار (SCT/MB WAY).
احتفظ بتكوينات الحدود حسب البنك/القناة، وشاهد «منتهي الصلاحية» ومواعيد التأكيد.
بالنسبة للاشتراكات، → أول تذكرة MB (SEPA/MB WAY) مع إدارة وإخطارات شفافة.