PayID أستراليا: تدفقات NPP

1) السياق: NPP و PayID

NPP (منصة المدفوعات الجديدة) - البنية التحتية الوطنية للدفع الفوري في أستراليا (24/7/365) مع تسويات في الوقت الفعلي ورسالة غنية من ISO 20022. PayID هي طبقة عناوين أعلى NPP، والتي تسمح لك بالدفع ليس عن طريق BSB/Account، ولكن عن طريق الاسم المستعار «البشري»: رقم الهاتف أو البريد الإلكتروني أو ABN/ACN أو معرف المنظمة.

• قابلية التشغيل البيني: أي مشارك في برنامج العمل الوطني ↔ أي بنوك إصدار.
• عنوان الاسم المستعار: يرى الدافع اسم PayID قبل التأكيد (ضد التوجيه الخاطئ).
• اللحظة والنهاية: يتم عرض الائتمان على حساب التاجر على الفور ؛ العودة - عملية منفصلة.
• بيانات الدفع: ISO 20022 مع تحويل مناسب (الغرض من الدفع، الطلب، إلخ).

2) الأعضاء والأدوار

NPP/Schema Routing and Rules

بنك الدافع (Payer FI): مصادقة العميل، ومكافحة الاحتيال، وإرسال رسالة.
مصرف Payee/مستحوذ (Payee FI): قبول القرض والإشعارات والإبلاغ.
PSP/fintech: تطبيقات الخطوط الأمامية، SDKs، التقارير والتسويات للتجار.
التاجر: يحمل PayID (أو التفاصيل المصرفية)، ويولد طلبًا/رابطًا إلى الدافع.

3) PayIDs

أنواع PayID: الهاتف المحمول، البريد الإلكتروني، ABN/ACN، معرف المنظمة.

• يرتبط كل PayID باسم PayID الذي يراه الدافع قبل التأكيد.
• يمكن أن يحتوي حساب واحد على العديد من PayIDs ؛ وتدعم إجراءات الهجرة إمكانية النقل عبر المصارف.
• ABN/ACN-PayID مناسبة للأعمال: من الأسهل مطابقة ملف تعريف الشركة.

4) تدفقات الدفع الأساسية (NPP/PayID)

P2P (دفع): يدخل الدافع/يمسح PayID الخاص بالمدفوع → ويرى اسم PayID → يؤكد → الائتمان على الفور.
P2M (دفع): ينشر التاجر PayID أو يصدر deeplink/QR مع مبلغ مملوء مسبقًا وبيانات وصفية.
طلب الدفع (التحصيل): يقدم التاجر طلب الدفع ؛ يؤكد المستخدم في التطبيق المصرفي.

• للتجارة الإلكترونية، استخدم deeplink/QR بمبلغ ثابت وطلب Id.
• بالنسبة إلى غير متصل بالإنترنت، فإن PayID الثابت مقبول، لكن QR الديناميكي لكل طلب أفضل.

5) PayTo: الولايات الإلكترونية والعمليات التلقائية

• يقوم التاجر/PSP بإنشاء تذكرة مع معلمات (دافع، حساب، حدود، تردد، وصف).
• يأذن الدافع بالتفويض في طلبه المصرفي.
• وتنفذ عمليات الشطب الأخرى تلقائيا في إطار شروط الولاية دون توثيق يدوي لكل خطوة.
• السيناريوهات: الاشتراكات، المرافق/الاتصالات، الخطط العادية، الفواتير القائمة على الاستخدام مع الحد الأقصى.

• أظهر للمستخدم حدود التذكرة وتكرارها وتاريخ الشحنة التالية.
• احتفظ بلوحة التحكم في التذاكر (توقف مؤقتًا/إلغاء/تحديث) وخطافات الويب حول الحالات.

6) الحدود ومراقبة المخاطر

• لكل معاملة/يوميًا: قد تختلف عتبات البنك لـ NPP/PayID وتختلف.
• المستلمون الجدد: غالبًا ما تكون حدود البداية و/أو سرعة الغالق المخفضة سارية المفعول.
• السياسات القاطعة: قد يكون لدى فرادى مراكز التنسيق الإداري/القطاعات تشديد.
• تذاكر PayTo: يتم تحديد الحدود في التذكرة نفسها (المبلغ والفترة والحد الأقصى للشطب).

• لا ترمز صلب كميات - احتفظ بدليل الحدود وقم بالتحديث بانتظام.
• في الواجهة، حذر من الفائض المحتمل واقترح تقسيم الشيكات، إن أمكن.

7) UX والأمن

تأكيد التحقق مثل Payee: عرض اسم PayID يقلل من خطر خطأ المستلم.
2FA والجهاز الملزم في بنك الدافع في وقت الإذن.
Antifraud/velocity: للمصارف قواعدها الخاصة ؛ النظر في الإخفاقات «الناعمة» المحتملة.
الشفافية: تحقق من اتصالات الدعم مع UTR/time/cand/purpose +.
الاحتياطي: إذا لم يتم فتح deeplink، فاقدم نسخ PayID و QR والتعليمات الثابتة.

8) العودة والنزاعات

لا توجد أجهزة شحن بمعنى البطاقة. العائد هو صفقة ائتمان جديدة من التاجر إلى الدافع بالإشارة إلى UTR/OrderId الأصلي.
دعم العودة الجزئية وإمكانية التتبع الكامل في التقارير.
تسوية المنازعات من خلال المصارف/شراكات القطاع الخاص ولوائح الدعم ؛ LLA وجمع الأدلة (سجل الطلبات والتسليم والمراسلات).

9) التكامل التجاري: الخيارات

1. Static PayID

ابدأ بسرعة، الحد الأدنى من التطوير.
المخاطر: عامل بشري (إدخال الكمية/التعليق)، تحليلات أضعف.

2. ديناميكية QR/deeplink

التوليد حسب الطلب: المبلغ الثابت، الطلب، التحويل.
أفضل لكل طلب، وأخطاء أقل، وتحويل أعلى.

3. طلب الدفع

«الفاتورة» من التاجر → تأكيد من دافع.
مفيد لإصدار الفواتير وخدمات B2B والمبالغ المتغيرة.

4. PayTo (الولايات الإلكترونية)

الاشتراكات/الرسوم المتكررة ؛ دافع يدير التفويض في مصرفهم.
نحن بحاجة إلى شاشات الموافقة، وإدارة الحدود، والإشعارات قبل الشطب.

• خطافات الويب للمكانة (النجاح/الفشل/المعلقة)، استطلاعات متكررة بالتراجع.
• جدول الخصوصية (OrderId + query key).
• تسوية بواسطة UTR/OrderId/time/auth.
• رد واجهات برمجة التطبيقات وإجراءات تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر.
• رصد البنك/PSP SLA (الكمون والنجاح ورموز الخطأ).

10) المصالحة والإبلاغ (ISO 20022، UTR)

UTR (معرف نقل فريد) - مفتاح التسوية الرئيسي ؛ احتفظ بالدفعة الأصلية والعائد.
استخدام ISO 20022 حقول التخصيص/التحويل للطلب.
قم بتهيئة الاستطلاع التلقائي اليومي والاستطلاع الكامل الدوري.
تقارير PSP: المعاملات، والحالات، وتذاكر PayTo، والعائدات، والانحرافات.

11) التعريفات والتكاليف

بالنسبة لـ NPP/PayID، لا يوجد MDR كلاسيكي كما هو الحال في مخططات البطاقات، ومع ذلك، هناك رسوم مزود للحصول على وحدات PayTo والإبلاغ وحزم SLA.
ضع في اعتبارك تكاليف الدعم/المنازعات ومكافحة الاحتيال وتوليد الاستجابة السريعة واستضافة الصفحات.

12) خيارات غير متصلة بالإنترنت و QR

QR (ديناميكي) مقدم من التاجر: مثالي لنظام التشغيل/الخروج ؛ والبيانات الوصفية محمية في رمز.
الاستجابة السريعة الثابتة: تشفر PayID بدون مبلغ ؛ أدخل المبلغ يدويًا.
الطباعة عند التحقق/على اللوحة: مسموح بها للشركات الصغيرة، ولكنها أسوأ للمصالحة.

13) الامتثال و AML/CTF والسرية

الامتثال لـ AML/CTF (AUSTRAC)، وتخزين سجل المعاملات/التذاكر، ومستويات KYC في PSP.
تطبيق فحص العقوبات/الاحتيال على مستوى PSP، وقواعد Velocity، ومراقبة الشذوذ.
معالجة بيانات PayID وفقًا لمبادئ التقليل إلى أدنى حد ؛ أظهر فقط ما هو مطلوب لـ UX والتدقيق.

14) الميزات عالية الخطورة (بما في ذلك iGaming)

قد تقيد البنوك/PSPs في أستراليا الفئات الفردية على سياسات المخاطر الخاصة بها.
توقع حدودًا مخفضة، وتعزيز KYC وتحليلات معاملات إضافية.
تخطيط مسارات بديلة للودائع/المدفوعات وعملية إرجاع واضحة.

15) بنية خدمة NPP/PayID Gateway

API: "إنشاء نية الدفع"، "إنشاء DynamicQR"، "طلب الدفع"، "إنشاء PayToMandit'،" استرداد "،" تسوية "،" webhook ".
الموثوقية: إعادة الدرس بشكل كبير، الخصوصية، تفريغ الحدث.
إمكانية الرصد: المقاييس (النجاح/الفشل/زمن الانتقال)، الآثار، التنبيهات على مصارف جيش تحرير السودان.
الأمان: توقيع HMAC لخطافات الويب، IP allowist، تدوير الأسرار، سجل التدقيق.
البيانات: أدلة فردية للحدود حسب البنوك/القنوات، PayTo تفوض الأوضاع، بطاقة UTR.

16) قائمة المخرجات المرجعية

1. احصل على تاجر PayID (أو تجمع PayID) من البنك/PSP.
2. حدد دفق: QR/deeplink الديناميكي، طلب الدفع و/أو PayTo.
3. قم بتنفيذ خطافات الويب والغباء وطاولة التذاكر.
4. مكّن recon الموجه إلى UTR (يوميًا + ممتلئ)، التنبيهات عن طريق الاختلال.
5. تشغيل تدفق استرداد (كامل/جزئي)، سجلات تسوية المنازعات بالاتصال الحاسوبي المباشر.
6. أضف شاشات حد UX، معاينة اسم PayID، أخطاء مفهومة.
7. إنشاء لوحات مراقبة ومزود لجيش تحرير السودان.
8. إجراء اختبارات شاملة مع بنوك إصدار مختلفة وسيناريوهات PayTo.

ملخص السيرة الذاتية

للمدفوعات لمرة واحدة، راهن على QR/deeplink الديناميكي مع البيانات الوصفية الغنية.
للاشتراكات والمدفوعات المتكررة، استخدم تذاكر PayTo مع إدارة UX شفافة.
لا تحد من الرمز الصلب: احتفظ بتكوينات البنك/PSP وتحديثها.
بناء عملية حول تسوية UTR، وقطع الأشجار التفصيلي والتنبيه من قبل جيش تحرير السودان.