توجيه الدفع وفشله

توجيه الدفع وفشله

1) لماذا تحتاجه

التحويل: الاختيار الصحيح للقناة/PSP بواسطة BIN/bank/geo/risk يزيد معدل Auth بمقدار 5-15 صفحة.
التكلفة: الاختيار الديناميكي من خلال «عمولة × النجاح» يقلل المعدل الفعلي بمقدار 10-30 نقطة أساس.
المرونة: العزلة عن PSP/3DS/bank السقوط ؛ مواصلة القبول والمدفوعات في حالة الإخفاق الجزئي.
الامتثال/النمو الحقيقي: التنفيذ المرن للحدود والقيود الجغرافية والاستبعاد الذاتي وقواعد الجزاءات مباشرة في المسار.

2) الهندسة المعمارية المستهدفة (الطبقات)

1. طبقة الخروج - توطين العملات/الطرق، اكتشاف APM، 3DS UX.
2. منظم الدفع (محرك القواعد) - التوجيه، إعادة التجربة الذكية، الغباء، قاطع الدائرة.
3. محرك المخاطر/KYT - جهاز/سلوك، عقوبات/PEP، سرعة، حدود RG، سياسة 3DS.
4. مركز الامتثال - KYC، مقدمو العقوبات، القدرة على تحمل التكاليف/الحدود، عمليات التدقيق.
5. Wallet & Ledgers - دفاتر الأموال والألعاب، التزامات المكافآت، العملات المتعددة.
6. التسوية والإبلاغ - تسويات T + 0/T + 1، ورموز الأسباب، والسجلات الضريبية.
7. قابلية الرصد والأمن - المقاييس/السجلات/الآثار، التنبيهات، RBAC، تجزئة PCI.
8. البيانات/ML - تسجيل المخاطر، والتنبؤ بالتحويل من قبل البنوك/الطرق.

3) نموذج البيانات والخصوصية

نية الدفع (PI): كائن موحد للإيداع/الدفع مع الحقول: المبلغ، العملة، الطريقة، geo، BIN، risk_score، rg_limits، route_history، idempotency_key، الحالة.
الخصوصية: يتم تنفيذ كل قفزة (PSP-A → PSP-B) idempotency_key واحدة ؛ إعادة الاتصال لا يغير حالة دفتر الأستاذ.
Route Journal: مجلة الطرق والاستجابات (معرف PSP، رمز السبب، زمن الوصول، تدفق 3DS، الرسوم)، اللازمة للتدريب على A/B والنموذج.

4) خوارزمية التوجيه (مرجع)

4. 1 الاستحواذ

1. النتيجة المسبقة: GEO، BIN/IIN، إصدار البنك، الجهاز، الشيك، معدل المخاطر، حالة RG.
2. مرشحات الامتثال: الجزاءات/PEP، الكتل الجغرافية، العمر/الاستبعاد الذاتي.
3. قواعد التكلفة/النجاح: النتيجة = w1· AuthRate + w2· (رسوم −) + w3· عقوبات − الصحية.
4. سياسة 3DS: TRA/القائمة البيضاء/التصعيد حسب المخاطر، تحدي الاختيار مقابل عدم الاحتكاك.
5. اختيار الطريق: → PSP-A (بشأن الإخفاقات/الأخطاء) → PSP-B → طريقة بديلة (APM/الخدمات المصرفية المفتوحة).
6. Smart Retry: 3DS mode change, MID, mcc/redback, time back by reason codes (05/51/62 ≠ 91/96).
7. المعالجة اللاحقة: دخول Route Journal، تحديث الرصيد.

4. 2 المدفوعات

1. تحديد الأولويات: السرعة (فورية/شبه فورية) ↔ التكلفة ↔ التوافر.
2. KYT/AML/RG: السرعة، الأنماط الحرة، الحدود، مصدر الأموال، قوائم الاستثناء.
3. التوجيه: البطاقة إلى البطاقة OCT/RTP/Faster Payments/SEPA Instant/Pix/UPI.
4. الفشل: مدفوعات قائمة الانتظار عندما يكون البنك/PSP غير متاح، قوائم انتظار دورية للاستنزاف.
5. التأكيد: خطوط شبكية موقعة تعوض المعاملات عن التناقضات.

5) أنماط الفشل

5. 1 قاطع دائرة

محلي (على PSP): ناتج عن error_rate↑، latency↑، ارتفاع في الانخفاضات (خاصة بالمصدر).
العالمية (لكل طريقة): في حالة فشل الصناعة (مثلاً) ACS/3DS في مصرف كبير).
الدول: مغلقة → مفتوحة → نصف مفتوحة ؛ يتم تحديد المهلات والعتبات من خلال أجزاء GEO/BIN.

5. 2 Active-Active vs Active-Passive

Active-Active: PSP/methods الموازية ؛ أفضل توازن بين القواعد والتكاليف بين الموظفين الفنيين المقيمين/الموظفين الفنيين الإقليميين.
الإيجابي السلبي: وفورات في الرسوم/الدعم ولكن أطول من فرص التجارة الإقليمية ؛ مناسب لتوقعات البيئة العالمية/الطرق الثانوية.

5. 3 أنماط التحلل

تعطيل الأساليب عالية الخطورة، وتحويل جزء من حركة المرور إلى الخدمات المصرفية المفتوحة/الألغام المضادة للأفراد.
أجبر 3DS على تحدي كل شيء لـ «حرق» BINs/البنوك.
الحد المؤقت للمبالغ/التردد (النمو الحقيقي + المخاطر).

6) العمل مع 3DS/SCA (ديناميكيًا)

بدون احتكاك افتراضيًا لفحوصات منخفضة المخاطر/صغيرة، تحدٍ للمخاطر العالية.
الاستثناءات PSD2: LVA، MOTO، MIT - في المنسق، وليس في التطبيق.
الاحتياطي: إذا تدهورت ACS، أو رفعت معدل التحدي أو حولت حركة المرور مؤقتًا إلى طريقة بديلة (الخدمات المصرفية المفتوحة).
KPI: معدل التحدي، حصة خالية من الاحتكاك، موافقات post-3DS.

7) التكامل مع مكافحة الغش/KYT/RG

قبل التوجيه - التسجيل (الجهاز، السلوك، الوكيل/VPN، مخاطر BIN، التاريخ).
في التوجيه، اختيار 3DS/channel/PSP حسب risk_score.
قبل الدفع - KYT/velocity/anti-arb (win→withdraw سريع، بطاقات متعددة، أجهزة ذات صلة).
حدود RG واستبعاد الذات هي قواعد توقف «صعبة» على مستوى المنسق.

8) إمكانية الرصد والبيانات

مقاييس الوقت الفعلي: auth_rate، مزيج decline_reason، زمن الانتظار p95، صحة PSP، نجاح 3DS، وقت الدفع، عمق قائمة الانتظار.
التنبيهات: العتبات حسب البنوك/الأساليب، والالتصاق بصفحات الحالة الخارجية.
A/B & Lerning: تحديث أوزان التوجيه بناءً على التحويل/التكلفة ؛ المجموعات الضابطة بدون إعادة التدوير للمعايرة.

9) مؤشرات الأداء الرئيسية والأهداف

معدل Auth (البطاقات): الاتحاد الأوروبي 85-92٪، الولايات المتحدة 80-88٪، LATAM 70-85٪ (بدون تنسيق - الحافة السفلية).
p95 latency auth API: <3 c; خطوط الويب: <60 ج.
حصة المدفوعات الفورية: ≥ 70٪ من الشيكات «الخفيفة».
كفاءة التوجيه (تكلفة ÷ التحويل): + 5-10٪ لخط الأساس للربع بعد الضبط.
كسر الدائرة RTO: <2 دقيقة للتبديل ؛ RPO: 0 (الخصوصية).
معدل رد التكاليف: <0. 5٪ حسب العد (يعتمد على المنتج/توقعات البيئة العالمية).

10) كتب لعب الحوادث (ورقة الغش)

10. 1 الانخفاضات الجماعية عن طريق إصدار البنك

1. تأكيد الارتفاع بواسطة BIN/المصدر.
2. فتح قاطع الدائرة المحلية → إعادة التوزيع إلى alt-PSP/الطريقة.
3. زيادة معدل التحدي لأرقام الصناديق المتأثرة، وتمكين إعادة التجربة الذكية.
4. الاتصال بقنوات الوضع ؛ RCA مع رموز العقل.

10. 2 3DS/ACS قطرة

1. الكشف عن طريق مهلة النمو/» الانخفاض الناعم»

2. تحويل جزء من حركة المرور إلى المصارف المفتوحة/الألغام المضادة للأفراد ؛ تمكين «التحدي للجميع» حيث تكون ACS على قيد الحياة.
3. تقليل التحقق من المخاطر (حدود الكميات/السرعة)، وتعزيز المراقبة.

10. 3 عدم استقرار PSP

1. نجح التنبيه الصحي → الكاسر المفتوح.
2. التحويل إلى PSP/MID الاحتياطي ؛ حظر الأساليب «الثقيلة» ذات الكمون المرتفع.
3. التعافي عن طريق نصف مفتوح مع جزر الكناري (1-5٪ من حركة المرور)، ثم التدرج.

10. 4 تأخيرات في الدفع

1. التحويل إلى المدفوعات المنتظرة مع الأولويات (VIP، الحد الأقصى للمبلغ).
2. نقل جزء إلى قضبان بديلة (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).
3. إخطارات شفافة للاعبين ؛ التصعيد اليدوي> X ساعة.

11) SLAs ومقدمي العقود (ما يجب طلبه من PSP)

التوافر: ≥ 99. وقبول 95 في المائة ؛ p95 latency <3 c; خطوط الويب <60 ج.
الحوادث: TTA ≤ 15 دقيقة، احتياطي MID/APM، RCA ≤ 5 أيام.
البيانات: رموز الأسباب الأولية، التفاصيل المصرفية، العوائد الرمزية ≤ 10 أيام عند الخروج.
التمويل: الاحتياطيات المحدودة/الحجز، الشعور بالشفافية (بما في ذلك الرموز 3DS/network)، الحد الأقصى لأقساط العملات الأجنبية.
الأمان: PCI-AOC, webkooks signatures, key duration, SOC 2/ISO 27001 (featured).

12) الأنماط الإقليمية

المفوضية الأوروبية/المملكة المتحدة: PSD2/SCA; البطاقات + الخدمات المصرفية المفتوحة (SEPA Instant/FPS). تنسيق قوي 3DS و TRA والقائمة البيضاء.
الولايات المتحدة الأمريكية: بطاقات + ACH ؛ أولوية المدفوعات الفورية (الدفع إلى البطاقة، RTP). دوائر رد التكاليف إلزامية.
LATHAM: Pix (BR)، SPEI (MX)، PSE (CO) ؛ والأسلحة النارية المضادة للأفراد ؛ التركيز على مخاطر الجهاز ووثيقة KYC.
تركيا/كاليفورنيا: التحويلات/المحافظ المحلية ؛ زيادة العقوبات/دائرة مكافحة غسل الأموال، وتحديد المبالغ/السرعة.
آسيا/الهند: UPI/e-wallets ؛ وقواعد السرعة الصارمة ؛ إلى المصارف المصدرة.

13) قوائم التنفيذ المرجعية

الهندسة المعمارية/البيانات

• نية الدفع + الخصوصية لجميع القفزات.
• Route Journal، رموز الأسباب الأولية، خطوط الويب الموقعة.
• فصل النقود/دفاتر الألعاب ؛ تعويض المعاملات.

التوجيه/القواعد

• محرك القواعد بواسطة GEO/BIN/المصدر/المخاطر/التكلفة.
• إعادة المحاولة الذكية مع إجازة وتغيير 3DS/MID.
• قواطع الدوائر المحلية والعالمية ؛ عودة الكناري.

المخاطر/الامتثال

• تكامل المخاطر/KYT/RG قبل وبعد التوجيه.
• العقوبات/PEP، العمر/الاستبعاد الذاتي - مثل المرشحات «الصلبة».
• حدود السرعة/الكمية ؛ سجل القرارات.

إمكانية الرصد/جيش تحرير السودان

• لوحات القيادة حسب معدل Auth، زمن الوصول، مزيج الانخفاض، وقت الدفع.
• التنبيهات بالعتبات ؛ إلى الحوادث.
• اتحادات تحرير السودان في العقد، وفرض عقوبات على الانتهاكات.

14) استراتيجية الرمز الزائف (للفريق)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) الاقتصاد والاستفادة المثلى من ألف/باء

Считайте المعدل الفعلي = (الرسوم + 3DS + FX + تكلفة استرداد التكاليف − خصومات التبادل )/الحجم المعتمد.
ألف/باء: 10 آلاف معاملة/فرع كحد أدنى، 2-4 أسابيع ؛ حسب المصارف/الأساليب.
تحسين أوزان AuthRate مقابل الرسوم حسب توقعات البيئة العالمية/الموسمية ؛ التحكم في «الانحراف» إلى قضبان تحويل باهظة الثمن.

16) ما هو المهم أن نتذكره

المنسق + القواعد + البيانات - قلب استقرار الدفع والتحويل.
نية الدفع تلغي الخصم المزدوج وتبسط الفشل.
توفر قواطع الدوائر وعوائد الكناري استقرارًا سريعًا دون «تقلبات».
إن الاتفاقات التعاقدية لشركة PSP والبيانات الشفافة ليست خيارًا، ولكنها شرط.
غالبًا ما تكون السكك الحديدية الإقليمية (الخدمات المصرفية المفتوحة، RTP، Pix/UPI) أفضل من بطاقات السرعة/التكلفة - مع الأخذ في الاعتبار في التوجيه.