احتياطي وشروط PSP Rolling

1) ما هو الاحتياطي المتداول ولماذا هو PSP

الاحتياطي المتداول هو الاحتفاظ بجزء من حجم التسوية اليومية لـ PSP (على سبيل المثال، 5-15٪ لمدة 90-180 يومًا) لتغطية استرداد التكاليف والعائدات وعقوبات المخطط والمخاطر التشغيلية. «قوائم» الاحتياطي: يتم الإفراج عن مبالغ كل يوم بعد فترة احتفاظ ثابتة، مما يشكل جدولًا متجددًا للإفراج.

الاختلافات عن الآليات المماثلة

Holdback: نسبة خصم لمرة واحدة/دائمة من صافي المدفوعات دون الإفراج الإلزامي اللاحق.
احتياطي إنهاء العقد/إغلاقه: الاحتفاظ به للفترة التي تلي إنهاء العقد (6-18 شهرا في كثير من الأحيان).
الوديعة الضمانية/الضمان: الإيداع المدفوع مسبقًا في PSP/الحساب المصرفي.

2) كيف يتم احتسابها: الصيغة الأساسية والمثال

2. 1. حساب الخصم اليومي

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

غالبًا ما يتم اعتبار PSPs من قاعدة التسوية الصافية، ولكن دون خصم العمولات: يتم الاحتفاظ بالرسوم بشكل منفصل.

2. 2. إطلاق سراح بعد فترة

إذا كانت فترة الاحتفاظ هي «H» الأيام، فمن المقرر الإفراج عن المبلغ المحتفظ به في اليوم «D» في اليوم «D + H» (معدلة للأيام المصرفية/العطلات ورصيد الحد الأدنى).

2. 3. مثال

الاحتياطي: 10٪ لمدة 120 يومًا.
القاعدة الصافية اليومية: 200000.
انتظر: 20000 «حديقة» في حوض السباحة الاحتياطي لليوم T وسيتم إصدارها في T + 120.
إذا حدثت رسوم/عقوبات في الفترة T.. T + 120، يخصمها PSP من مجموعة الاحتياطي ويتم تخفيض مبلغ الإصدار.

3) مسببات المخاطر التي تؤثر على الفائدة والأجل

معدل استرداد التكاليف المرتفع (وفقًا لمخططات البطاقات - مقارنة بعتبات Visa/Mastercard).
زيادة المخاطر الرأسية (iGaming، القناة الهضمية، السفر، إصدار التذاكر).
قصة التاجر المنخفضة: MID جديد، تقارير مالية ضعيفة، رسملة ضعيفة.
العوامل التشغيلية: بطء العودة، وتواتر الشكاوى، وانتهاكات الوصف/SCA.
الجغرافيا/القنوات: توقعات البيئة العالمية عالية الخطورة، وحركة المرور التابعة لها مع نسبة عالية من العائدات.
الامتثال: الجزاءات/مخاطر الترخيص، ضعف شركة KYC/KYB.

4) الشروط التعاقدية التي يتعين الضغط عليها

1. الحد الأقصى للاحتياطي: الحد الأعلى (على سبيل المثال، لا يزيد عن 1 × من متوسط الصافي الشهري).
2. الجدول الزمني للتنحي: عند تحقيق KPI (انخفاض CBR، عائدات SLA) - تخفيض تلقائي بنسبة ٪/فترة.
3. تقويم الإصدار: تواريخ إصدار واضحة مع تحديد أيام العمل المصرفي و TZ.
4. لا توجد ضمانات متقاطعة (أو إطارات ضيقة): بحيث لا «تلتهم» مشاكل علامة تجارية/MID احتياطي علامة تجارية أخرى.
5. الاقتطاع بالطرق: احتياطيات مختلفة cards/A2A/crypto.
6. شرط الإفراج المبكر: إمكانية الإفراج المبكر استنادا إلى نتائج الاستعراض الفصلي للمخاطر.
7. احتياطي الإنهاء محدود بالمدة والمبلغ: صيغة حساب واضحة وجدول إرجاع.
8. عملية المنازعات والأدلة: المواعيد النهائية للاستعراض، تقارير شفافة عن عمليات الشطب من المجموعة.
9. تتبع مراجعة الحسابات ونسق الإبلاغ: تفصيل CSV/JSON حسب أيام الاحتفاظ/الإصدارات.
10. غرامات القوة القاهرة وغرامات المخطط: تحديد المسؤولية وإجراءات الاستئناف.

5) التأثير على التدفق النقدي والسيولة

• الإصدارات المتوقعة لأفق الاحتفاظ (حاء)،
• مراعاة الترحيل السلبي (عندما يصبح مجمع الاحتياطي سالبًا بسبب أجهزة الشحن/الغرامات)،
• السيولة التشغيلية الاحتياطية للسحب، والضرائب، وشركة OPEX باستثناء الأموال «المجمدة».

مقاييس للمدير المالي

رصيد الاحتياطي (شريحة اليوم والتاريخ).
إصدار معدل إصابة ETA (حقيقة الإصدارات في الوقت المحدد).
احتياطي كنسبة مئوية من GMV/NGR.
خط الحمل السلبي (كم يوم على التوالي يكون المسبح باللون الأحمر).
نسبة تغطية رد التكاليف (ما هي حصة CB التي أغلقها الاحتياطي).

6) المحاسبة والنشر (مبسط)

• JT: المستوطنات مع PSP (احتياطي)
• Kt: الحسابات مع PSP (التسوية الحالية)

• Dt: البنك (مكتب أمين الصندوق)
• Kt: المستوطنات مع PSP (احتياطي)

• DT: النفقات/الخسائر (استرداد التكاليف/الاكتشافات)
• Kt: المستوطنات مع PSP (احتياطي)

الشيء الرئيسي هو الاحتفاظ بحساب فرعي منفصل للاحتياطي والحفاظ على الرابط «انتظر يومًا → يوم الإصدار».

7) نموذج بيانات التشغيل

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) التسوية ومراقبة الجودة

التنبيهات

الإصدار الفائت: لا يوجد إصدار تاريخ استحقاق - P1.
عدم التوازن الاحتياطي: ' (عقد) (إطلاق) (استهلاك) - P1.
Spike CB vs Reserve: نمو CB> X٪ أسبوعًا بعد أسبوع مع انخفاض رصيد الاحتياطي - P2.
الشذوذ المتبادل بين الضمانات: عمليات الشطب المتعلقة بشحنة أخرى من طراز MID-P1 (عقد تحقق).

نماذج SQL (مبسطة)

8. 1. رصيد الاحتياطي حسب الأيام

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. الإصدارات المتوقعة في الأفق H

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. رسم خرائط لملف التسوية

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) العمل مع PSP: كيفية تقليل الاحتياطي

1. تجربة منخفضة المخاطر: ابدأ بتوقعات البيئة العالمية/قناة محدودة.
2. الضمانات: يمكن أن يحل الضمان المصرفي/الإيداع محل احتياطي النسبة المئوية أو يخفضها.
3. مؤشرات الأداء الرئيسية التشغيلية: العوائد السريعة، وانخفاض معدل الموارد الأساسية، والجودة العالية لمؤسسة KYC/KYB → والحجج للتنحي.
4. الفصل بين المخاطر: فصل MIDs حسب العلامات التجارية/القطاعات المختلفة.
5. الإبلاغ الشفاف: التقارير الخاصة عن CB/Refund SLA و SoF/KYC - تهدئة مخاوف PSP.
6. مزيج المزود: تنويع القضبان (طرق A2A/crypto/local) - إجمالي الاحتياطي المرجح٪ للمنصة ينخفض.
7. مراجعة الموسمية: إعادة صياغة الاحتياطي بعد فترات «الذروة» مع ذيل CB منخفض مؤكد.

10) العلاقة بالمسؤولية والامتثال

• وغالبا ما ترتبط نسبة الاحتياطي المرتفعة بالمكافأة الزائدة وضعف التحقق وتأخير الدعم ؛
• تؤثر مستويات SoF/KYC ومعدل العائدات بشكل مباشر على الوضع التفاوضي ؛
• وتزيد العقوبات التنظيمية/تحكيم استرداد التكاليف من الاحتياجات الاحتياطية.

11) لوحات القيادة ومؤشرات الأداء الرئيسية

الاحتياطي% حسب PSP/MID/الطريقة.
الإصدارات المتوقعة (7/30/90/180) - جدول التدفقات المخطط لها.
تغطية CB: حصة استرداد التكاليف التي يغطيها الاحتياطي ورصيد المخاطر.
تأخيرات الإصدار: متوسط التأخير بين تاريخ الاستحقاق والحقيقة.
العلم الجانبي المتقاطع: حصة الشطب «ليس في منتصف».
احتياطي الإنهاء: الحجم والجدول الزمني للعودة بعد الإغلاق.

12) قوائم التنفيذ المرجعية

البيانات وعمليات التكامل

• حقول الاستيراد "reserve _ hold' و" reserve _ release "و" reserve _ reserve "من ملفات التسوية.
• عرض "احتياطي _ دفتر الأستاذ" مع "عقد _ تاريخ → release_due_date'.
• مرجعية شروط العقد (النسبة المئوية، المدة، الحد الأقصى، التنحي، العلم الجانبي).

الضوابط والعمليات

• تقرير يومي عن الميزانية العمومية والإصدارات المتوقعة.
• التنبيهات حسب الإصدار/عدم التوازن/الضمان المتقاطع الفائت.
• استعراض ربع سنوي للمخاطر مع PSP (%/تنقيح الجدول الزمني).

قانوني

• الحدود القصوى المقررة، والتنحي، وجدول الإصدار، واحتياطي الإنهاء.
• يقتصر على الضمانات المشتركة، والحق في تقارير مراجعة الحسابات.
• SLAs في صيغ الملفات والمواعيد النهائية.

13) الأسئلة الشائعة

س: هل من الممكن «استبدال» الاحتياطي بضمان ؟

ج: غالبًا ما يكون نعم: الضمان المصرفي/الضمان النقدي يقلل من الاحتياطي أو يصفره على البطاقات - يعتمد على PSP/البنك.

س: لماذا الإصدار الفعلي أقل من المتوقع ؟

ج: تم شطب CB/عقوبة بين ؛ تحقق من «cb _ consumed» و «الغرامات _ المستهلكة» وانظر الضمانات المتقاطعة.

س: ماذا تفعل عند إغلاق MIDs ؟

أ: الاتفاق على احتياطي إنهاء الخدمة بنطاق وجدول زمني واضحين ؛ الاحتفاظ بالمحاسبة والرسائل التذكيرية عند الاستحقاق

س: كيف تفسر الموسمية ؟

ج: بناء توقعات ذيل CB قبل 60-180 يومًا عبر مجموعات الدفع ؛ على «الذيل المنخفض» طلب التنحي/الإفراج المبكر.

14) موجز

الاحتياطي المتداول هو سعر المخاطرة الذي يضعه PSP في التدفق النقدي للتاجر. الاستراتيجية الصحيحة: التحليلات الشفافة، والتوفيق الصارم بين دفتر الأستاذ الاحتياطي، والعائد القوي/مؤشرات الأداء المركزية، وتنويع السكك الحديدية، والأطر التعاقدية الضيقة (الحدود القصوى، والتنحي، وتقويم الإصدار، والقيود الإضافية). لذلك يتوقف الاحتياطي عن أن يكون «ثقبًا أسود» ويصبح حاجزًا مُدار يمكن تخفيضه بالتتابع.