Beynəlxalq ödənişlər və hüquqi aspektlər
1) Kanal xəritəsi və hesablaşma sxemləri
Kartlar (Visa/Mastercard/lokal sxemlər): depozitlər, geri qaytarmalar, chargeback/Dispute; PCI DSS və SCA/3DS tələbləri.
Bank köçürmələri: SWIFT (MT/ISO 20022), SEPA/SEPA Instant, Faster Payments/UK, RTP/US, PIX/BR, UPI/IN, A2A/Open Banking (API vasitəsilə ödənişlərin başlanması).
E-pul/cüzdan: EMIs, yerli e-wallets, vauçerlər.
Kriptovalyutası on/off-ramp: birjalar, kastodial provayderlər, stablecoins (Travel Rule və sanksiyalar daxil olmaqla).
Hesablama modelləri: T + 0/T + 1/T + N, gross vs net settlement, rolling reserve/hold, split-ödənişlər (marketpleys/white-label).
2) Provayderlərin tənzimlənməsi və lisenziyalaşdırılması
EMI/PI (Avropa), MSB (ABŞ), PSP/Acquirer, Sponsor bank: müştərilərin vəsaitlərini saxlamaq, e-pul buraxmaq, acquiring/issuing təmin etmək, A2A keçirmək hüququnu müəyyən edir.
Safeguarding/segregation: müştəri vəsaitləri təcrid olunur; kapital, hesabat və audit tələbləri.
Pasportlaşdırma/agent modelləri: filiallar/agentlər vasitəsilə müştərilərin cross-borderinə xidmət etmək hüququ.
iGaming operatoru: adətən ödəniş təşkilatı deyil, tərəfdaşların lisenziyalarına əsaslanır; istisnalar - oflayn/hibrid modellərdə cash-handling zamanı öz statusları.
3) Sanksiyalar və ixrac nəzarəti
Ödəyicinin/alıcının, müxbir bankların, BIC/marşrutların skrininqi; sahiblik/nəzarət qaydaları (50% +).
Geo-bloklar və embarqo-yurisdiksiyalarda xidmətlərin qadağan edilməsi; kriptoqrafiya/proqram və uzaqdan giriş ixrac məhdudiyyətləri.
Müqavilə - dayandırma hüququ, step-in və marşrut blokunda alternativ dəhlizlər.
4) AML/CFT, KYC/KYB и Travel Rule
Satış zamanı KYC/KYB/UBO; yüksək risk üçün SoF/SoW; gündəlik sanksiyalar/PEP/Adverse Media.
Transaction Monitoring: velocity, geovelosity, no-play withdrawals, multi-hesab, dairəvi marşrutlar.
Travel Rule (crypto/VA): boşluqlarda VASP arasında göndərici/alıcı identifikatorlarının ötürülməsi; whitelist siyasəti/limitləri/chain-analizi.
5) Gizlilik və məlumatların qorunması
GDPR/oxşar rejimlər: rollar (nəzarətçi/prosessor), hüquqi əsaslar, yüksək risk üçün DPIA, transsərhəd ötürmələr (standart mexanizmlər).
PCI DSS: PAN tokenizasiyası, sertifikatlı provayderlərdən kənarda tam PAN/CVV saxlama qadağası; kart mühitinin seqmentasiyası.
Secrets & Keys: HSM/Secret Management, Rotation, Access Limited.
6) Kart qaydaları və SCA
3DS 2. x/SCA: məcburi identifikasiya (istisnalar: aşağı-value, aşağı riskli əməliyyatlar, MIT/recurring - sxem qaydalarına əsasən).
Chargeback/Dispute: vaxt, səbəbləri (Reason Codes), sübut (oyun Reporting, IP/cihaz, offer uyğunluq).
Tokenization/Network Tokens: dönüşüm sabitliyi və risklərin azaldılması.
7) Vergilər, valyutalar və cross-border
WHT (witholding tax): müqavilələr üzrə qeyri-rezidentlərə royalti/xidmətlər mümkündür; brüt ap-clauses və rezidentlik sertifikatları.
ƏDV/GST: B2C-qumar xidmətləri tez-tez azad/qeyri-sfera; B2B xidmətləri - place-of-supply və reverse charge.
FX riskləri: hesablaşma valyutasının seçimi (functional vs settlement), hedcinq (NDF/forvard), geri qaytarma zamanı yenidən hesablamalar.
8) PSP/banklarla müqavilələr: nə düzəldilir
1. Lisenziyalar və əhatə dairəsi, subprosessorlar, audit hüququ.
2. SLA: aptaym, cut-off, T + N, P1/MTTR, Time-to-Wallet.
3. Risklər və tutulmalar: rolling reserve, hold-məntiq (fraud/sanksiyalar), limitlər və anti-sui-istifadə.
4. Komissiyalar: MDR/Interchange/FX/chargeback/ödənişlər üçün ödəniş; şəffaf hesabatlar.
5. Təhlükəsizlik: PCI DSS, şifrələmə, key custody, hadisə-reporting ≤ 72 saat.
6. Sanksiyalar/ixrac/AML: öhdəliklər, dayandırılması hüququ.
7. Verilənlər: rollar (nəzarətçi/prosessor), saxlama/silmə məntiqi, CMP razılığı.
8. Continuity/Step-in: təcili marşrutlar, merchant miqrasiya hüququ/MID.
9. Xitam/çıxış: məlumatların ixracı, son hesabatlar, geri qaytarma.
9) Mübahisələr, geri qaytarmalar və tutulmalar
Refund/Cancel: vaxt/komissiya qaydaları, geri qaytarıldıqda FX.
Chargeback: sübut - time line, cihaz/IP, 3DS autentifikasiyası, offer uyğunluğu və «qısa terms».
Rolling Reserve/Balance Holds: dondurma şərtləri və dondurma təqvimi; tutulmalar üzrə hesabat.
10) FX və klirinq
Metodlar: spot/forward/NDF; təbii hedge (giriş/çıxış matçı).
Şəbəkə klirinqi: provayder daxilində/ödəniş axınları arasında nettinq.
Hesabat: məzənnə, yayılma, ticarət tarixi, məzənnə mənbəyi (rəsmi/bazar).
11) RAG risk matrisi
12) Çek vərəqləri
Provayder qoşulmadan əvvəl
- Lisenziya (EMI/PI/MSB), əhatə dairəsi, safeguarding.
- Sank- və AML prosedurları, Travel Rule (VA üçün).
- PCI DSS/3DS/SCA təsdiq edilmişdir.
- SLA, hold/ehtiyat, komissiya, hesabat.
- DPA/data rolları, transsərhəd ötürülməsi.
- Continuity/step-in, miqrasiya planı.
Əməliyyat dövrü
- Gündəlik B2C/B2B/ödənişlərin sanq-reskrininqi.
- QA chargeback cases və win-rate.
- Time-to-Wallet nəzarət və marşrutlar üzrə uğursuzluqlar.
- FX spread və sapmaların monitorinqi.
- Periodik Pen Testi/PCI Testləri.
Rüblük
- SLA provayderlərinin auditi və komissiyaların yenidən işlənməsi.
- Təcili marşrutları test/step-in.
- VAT/DTT reyestrlərinin yenilənməsi.
- Backtesting TMS/retyun qaydaları.
13) Müqavilə bəndlərinin şablonları (fraqmentlər)
A. sanksiyalar və dayandırılması
B. SLA və kreditlər
C. təhlükəsizlik və PCI
D. Vergilər/ƏDV/WHT
E. məlumatlar və məxfilik
F. Continuity/Step-in
14) Tövsiyə olunan reyestrlər (YAML)
14. 1 Ödəniş provayderlərinin reyestri
yaml provider_id: "PSP-UK-001"
name: "AcquirerX Ltd"
licenses: ["UK-PI", "EEA-passport"]
channels: ["cards", "A2A", "SEPA", "FPS"]
sla: { uptime: "99. 9%", p1_resp_min: 15, mttr_h: 2 }
fees:
cards_mdr: "2. 1%+€0. 10"
sepa: "€0. 15"
fx_spread_bps: 40 risk:
rolling_reserve: "5% for 180 days"
holds: "rule-based"
compliance:
pci_dss: "v4. 0"
sanctions_screening: "daily"
aml_tms: true dpa_signed: true continuity_step_in: true status: "active"
owner: "Payments Ops"14. 2 Marşrutların/dəhlizlərin reyestri
yaml route_id: "EU-SEPA-01"
method: "SEPA Instant"
cutoff: "24/7"
settlement: "T+0"
limits: { per_tx: 100000, daily: 500000 }
blocked_geos: ["RU","BY","IR","KP","SY","CU"]
alt_routes: ["EU-SEPA-STD", "EU-A2A-OB-01"]14. 3 VAT/WHT kontragent kartı
yaml counterparty: "ProviderX B.V."
service: "royalty - game content"
vat: { place_of_supply: "customer_country", reverse_charge: true }
wht:
dtt: true base_rate: 0. 10 dtt_rate: 0. 00 residency_certificate: "2025_valid. pdf"
gross_up_clause: true14. 4 FX Siyasəti
yaml base_currency: "EUR"
hedge_policy:
method: ["natural_hedge", "monthly_forward"]
hedge_ratio: 0. 7 pricing_source: "ECB"
deviation_alert_bps: 2515) Playbook (əməliyyat ssenariləri)
P-PAY-01: Sanksiyalara görə ödəniş bloku
Hold → BIC/Corbank/alıcının yoxlanılması → alternativ marşrut → uğursuz olduqda - vəsaitin qaytarılması, reyestrə yazılması, bildiriş.
P-PAY-02: Sıçrayış chargeback
Analytics RC/Reason Codes → 3DS/SCA və frod qaydalarının korreksiyası → dəlil hazırlığı → azalma planı və həftəlik hesabat.
P-PAY-03: Daun-time provayder
Alt marşruta failover → step-in aktivləşdirilməsi → oyunçulara kommünike (ödəniş statusu) → post-dəniz və xidmət kreditləri.
P-PAY-04: «Mikser» etiketli kriptovalyutası
Freeze → chain-analizi → SoF → SAR/STR → təkrarlama bloku, qaydaların yenilənməsi.
P-PAY-05: ƏDV/Reverse Charge səhvləri
Invoys reviziyası → düzəliş/əlavə hesab → şablon yeniləmə və billing təlim.
16) KPI/metrika
Kanal vasitəsilə Time-to-Wallet (p95).
Marşrutlar və səbəblər üzrə Success Rate/Decline Rate.
Mübahisələrə görə Chargeback Rate və Win-Rate.
Rescreening Coverage% (müştərilər/ödənişlər/tərəfdaşlar).
FX Deviation bps siyasətə.
SLA Compliance% və xidmət kreditlərinin həcmi.
17) Mini-FAQ
Travel Rule olmadan kripto istifadə edə bilərəmmi? VASP üçün - yox; yerli eşiklərə və məlumat mübadiləsinə əməl edin.
PAN saxlanılmadıqda PCI DSS lazımdır? Bəli, əgər mühit kart məlumatlarını emal edirsə/ötürürsə; / redirect/SDK ilə səviyyəni aşağı salın.
Kim WHT daşıyır? Müqavilə üzrə: ya ödəyicidə brüt-ap, ya da sertifikat üzrə DTT dərəcəsi.
Banklar tərəfindən blokların riskini necə azaltmaq olar? San Screen marşrutları, düzgün purpose codes/MCC, alternativ dəhlizlər və şəffaf offerlər.
18) Diskleymer
Ödənişlər, sanksiyalar, vergi və məxfilik normaları ölkələr üzrə fərqlənir və dəyişir. Material - əməliyyat çərçivəsi; tətbiq etməzdən əvvəl yerli qaydaları və məsləhətçiləri yoxlayın.
19) Nəticə
iGaming-ə beynəlxalq ödənişlər proseslərin arxitekturasıdır: lisenziyalı tərəfdaşlar, sank- və AML kontur, PCI/3DS, aydın vergi qaydaları və PSP/banklarla güclü müqavilələr. SLA, reyestr və playbukları rəsmiləşdirin və ödəniş axınınız proqnozlaşdırıla bilən, ölçülə bilən və tənzimləyici şoklara davamlı olacaq.