ABŞ-da ACH: debet/kredit, geri qaytarmalar

1) ACH əsas mexanikası

Şəbəkə: operator - Nacha, Federal Reserve/EPS vasitəsilə hesablaşmalar.

• Originator (siz/tərəfdaş), ODFI (bankınız/PSP), RDFI (müştəri bankı), Receiver (müştəri).

• ACH Debit (pull) - müştərinin hesabından (depozitlər) silinməsi.
• ACH Credit (push) - müştərinin hesabına köçürmə (ödənişlər).
• Same Day ACH: 2-3 gün pəncərələri; göndərmə günü limitlərə düşdükdə (məbləğ/növ üzrə limitlər).

2) SEC kodları (təyinat və risk profili)

WEB - istehlakçı online debet: yüksək risk çarjbek analoqları → hesabın təsdiqi tələb olunur.
PPD - istehlakçı pre-authorized debet/kreditlər (aşağı risk, mandat).
TEL - telefon debetləri (orta risk, məcburi razılıq yazısı).
CCD - B2B (korporativ) kreditlər/debetlər.
CIE - istehlakçı → biller (kredit).

3) Hesabın yoxlanılması və risklərin azaldılması

Məqsəd: inzibati və «icazəsiz» dönüşləri azaltmaqdır.

Micro-deposits (1-2 sınaq krediti, məbləğlərin təsdiqi) - ucuz, T + 1.
Aqreqatorlar (Plaid/Finicity/Yodlee) vasitəsilə IAV (Instant Account Verification) - sürətli, daha bahalı.
Account/Routing validation + OFAC-ekran adı.
Fraud siqnalları: hesab yaşı, ad matchings (CoP analoq), mənfi cihaz bazası/banklar, hesab/cihaz/IP velocity.
WEB qaydaları: yeni hesabların məcburi yoxlanılması; NSF retrası - 2 dəfədən çox deyil.

4) Vaxt və klirinq

Adi ACH: göndərmə → klirinq T + 1/T + 2.
Same Day ACH: pəncərəyə daxil olmaq → göndərmə günü daxil olmaq; yuxarıda şəbəkə haqları, məbləğ limitləri.
Cut-off: ODFI-dən asılıdır; anbarları və həftə sonu/bayramları nəzərə alaraq planlayıcını planlaşdırın.

5) Qaytarmalar (Returns) və açar R kodları

RDFI başlatır və ODFI göndərir. Əksəriyyət - hesablaşma tarixindən sonra 2-ci bank günü açılana qədər; İstehlakçılar üçün «icazəsiz» - Reg E ilə çıxarılma tarixindən 60 günə qədər (müştəri ərizə verir).

Retralar: R01 (NSF) ilə 2-ə qədər təkrar debet icazə verilir; R07/R10 yeni avtorizasiya olmadan təkrar etmək qadağandır.

• Unauthorized Return Rate (URR — R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0. 5%.
• Administrative Return Rate (R02/R03/R04) ≤ 3%.
• Overall Return Rate ≤ 15%.

6) Rekvizitlərdə dəyişikliklər: NOC (Notifications of Change)

RDFI 2 banking gün ərzində NOC göndərir.
Originator 6 banking days ərzində və ya növbəti girişə qədər düzəlişlər etməyə borcludur - əks halda inzibati geri qaytarmaların və cərimələrin artması.

7) Tənzimləmə və uyğunlaşma

Nacha Operating Rules - əməliyyat tələbləri, retralar üzrə limitlər, mandatların saxlanması, qeydlərin aparılması.
Reg E (Electronic Fund Transfers Act) - istehlakçının qorunması: icazəsiz debet mübahisələri üçün 60 günlük pəncərə.
OFAC - sanksiya siyahıları (göndərilmədən əvvəl interdiksiya).
KYC/KYB/AML - qəbul/ödənişlər üçün; risk bazası limitləri, velocity məhdudiyyətləri, rapid in-out monitorinqi.

8) iGaming üçün siyasətlər (tövsiyələr)

• Hesabın yoxlanılması (IAV və ya micro-deposits).
• Risk seqmentləri üzrə per-tx/per-day limitləri; hold mandat/yoxlama nəticələri təsdiq qədər.
• NSF ≤ 2 dəfə, backoff və bildiriş ilə.

• KYC/KYB + OFAC göndərmədən əvvəl.
• TTL və reverifikasiya ilə Whitelist rekvizitləri.
• VIP/təcili üçün Same Day; standart ACH - defolt.

• Device/IP/davranış skoru; ad/hesab uyğunsuzluğu → hold.
• Velocity routing/account/cihaz; mənfi siyahılar.

9) Leycer, rekonsilasiya və araşdırmalar

Мэппинг: `payment_id / withdrawal_id ↔ trace_number / company_id / SEC / effective_entry_date`.
Çıxarışlar: ODFI-dən (NOC/Returns) faylların avtomatik təhlili → status yenilənməsi.
T + 1 rekonsilyasiyası: məbləğlər, komissiyalar, geri qaytarmalar, araşdırmalar növbəsində unmatched-sətirlər.
Jurnallar: mandatlar/razılıq log (WEB/TEL), qaydaların versiyaları, giriş auditləri saxlamaq.

10) Metrika və OKR

debet/kreditlər üzrə Approval/Success Rate; Same Day payı.
Nacha hədəf astanalarına qarşı URR/Administrative/Overall Return Rate.
Time-to-Funds (in) / Time-to-Payout (out) p50/p95.
NOC və SLA düzəlişlərinin payı (≤ 6 gün).
Təsdiq dəyəri (all-in), əl çantası/geri qaytarma dəyəri.

11) Anti-nümunələr

Hesabın yoxlanılması olmadan WEB-debit.

Ignor NOC/məlumatların vaxtında düzəlişləri.
OFAC yoxluğu və mandat qeydləri.
No idempotent/anti-dubl → cüt qeydlər.
Deqradasiya planı olmayan bir bank/bir operator.

12) Giriş çek siyahısı (qısa)

• ODFI/PSP ilə müqavilələr: WEB-debit, CCD/PPD/CIE-credit, Same Day ACH.
• Hesabın yoxlanılması: IAV və ya micro-deposits, routing/account check.
• Retraj siyasətləri: NSF ≤ 2, retray icazəsiz qadağa.
• OFAC + KYC/KYB + RBA limitləri və velocity filtrləri.
• Returns/NOC emalı: parsing faylları, SLA düzəlişlər ≤ 6 gün.
• Leyger, T + 1 reconcilation, mapping trace/company/SEC.
• Same Day məbləği/seqmenti və müddətli marşrutlaşdırma.
• Дашборды: URR/Admin/Overall, Time-to-Funds, NOC-rate, cost-per-approved.
• Sapport təlimi: R kodları, Reg E ssenariləri, bildiriş şablonları.
• Playbook insidentlər: geri dönüş, NOC-fırtına, cut-off-səhvlər.

13) Xülasə

ACH - intizama riayət etsəniz, ABŞ üçün güclü, ucuz və miqyaslı dəmir yolu: WEB-debit üçün hesab doğrulaması, R-kodları/NOC, OFAC/KYC/KYB, ağlabatan limitlər və T + 1 rekonsilyasiyası ilə ciddi iş. Sürətin vacib olduğu yerdə Same Day ACH istifadə edin və Nacha həddinin altında geri qaytarmaları saxlayın - belə ki, ödəniş axınları həm sürətli, həm də tələblərə cavab verən və səmərəli olacaq.