Bancontact Belçika: kartlar və A2A

1) Ekosistem: Bancontact və Payconiq

Bancontact - güclü kart komponenti (debet kartları, tez-tez Maestro/Debit Mastercard ilə co-badge) və e-ticarət/POS/NFC dəstəyi ilə milli Belçika nağdsız ödəniş sxemi.
Payconiq by Bancontact - onlayn və oflayn rejimdə geniş istifadə olunan A2A/mobil ödənişlər qatıdır («telefona» QR/App2App/P2P).

• İki rels: kart (card rails) və bank A2A (Payconiq).
• Kassada vahid marka: Bancontact/Payconiq loqosu tanınır və istifadəçiyə xasdır.
• SCA/PSD2: bank/ərizə təsdiqi, aşağı frod.
• Online ani təsdiqlər və sürətli hesablamalar (aşağıya baxın).

2) Rollar və iştirakçılar

Bancontact/Payconiq sxemi: qaydalar, sertifikatlaşdırma, marşrutlaşdırma.
Issuer (ödəyicinin bankı): kartın və/və ya Payconiq hesabının emitenti, limitlər və antifrod.
Acquirer/PSP: satıcı bağlayır (kart/A2A), API/SDK, hesabatlar və hesablamalar verir.
Satıcı: ödənişi başlatır, statusları/geri qaytarmaları emal edir, yoxlama aparır.

3) Kanallar və Flow

3. 1 Bancontact kartı (POS/e-ticarət/NFC)

POS/NFC: terminal üzrə klassik debet ödənişi; emitent parametrlərinə görə oflayn/onlayn avtorizasiya.
E-ticarət (CNP): hosted-səhifə/PSP widget, SCA təsdiqi (3DS-oxşar flow).
Co-badge: Beynəlxalq tətbiq (Maestro/Debit MC) varsa, terminal/PSP marşrut seçir.

3. 2 Payconiq (A2A: QR/App2App/Link)

QR per-order: satıcı dinamik QR yaradır (məbləğ + orderId); İstifadəçi Payconiq/Bank tətbiqi ilə tarayır → təsdiqləyir → satıcı onlayn status alır.
App2App/Deeplink: veb/ticarət tətbiqetməsindən dərhal ödənişdə bank tətbiqi açılır.
Pay-by-Link: email/SMS/messencerdə invoys/link.
P2P «telefona»: əlaqə nömrəsi ilə istifadəçilər arasında köçürmələr.

3. 3 Oflayn ssenarilər

Statik QR (nadir hallarda satıcılar üçün) - məbləği əl ilə, donorlar/mikro ödənişlər üçün əlverişlidir.
SoftPOS: smartfonlarda/Payconiq kartlarının qəbulu (harada dəstəklənir).

4) Limitlər və bankların davranışı

• Per-transaction/per-day/week üçün kart və ayrıca Payconiq.
• Yeni alıcı/yeni satıcı - azaldılmış hədlər/saxlama.
• Kanal/velocity qaydaları: mobil vs veb, geo/cihaz, əməliyyat tezliyi.
• P2P/QR/NFC ayrı-ayrı mikrolimitlərə malik ola bilər.

5) Statuslar və hesablamalar

Kartlar (Bancontact card)

Online status: 'authorized/approved', 'declined', 'referred', 'timeout'.
Settlement: adətən T + 1/T + 2 bank günü ekvayer vasitəsilə; korreksiyalar/reversallar mümkündür.
Chargeback: kart qaydaları (vaxt/kodlar, sübut) ilə mövcuddur.

Payconiq (A2A)

Online status: 'success', 'pending', 'failed', 'canceled', 'expired'.
Settlement: sürətli bank krediti (tez-tez T + 0/T + 1, bankdan/PSP-dən asılıdır).
Chargeback yoxdur: geri ödəmə - ödəyicinin yeni kredit əməliyyatı (partial refunds tərəfindən dəstəklənir).

6) Tariflər və iqtisadiyyat

Kart relsi: MDR ekvayer + 3DS/SCA-PSP xərcləri.
Payconiq (A2A): adətən kart MDR aşağıda; QR/widget/hesabat haqları mümkündür.
Dəstək/ODR dəyərini girov, 'pending/expired' və recon ilə işləmək.

7) Qaytarmalar və mübahisələr

Kart: kart qaydalarına görə chargeback prosedurları; proof-of-delivery/xidmətləri, SCA jurnalları saxlayın.
A2A: charjback yoxdur, ayrı bir əməliyyat kimi refund (full/partial) edin; vaxt T + 0/T + 1/T + 2 bankdan asılı olaraq.

8) Təhlükəsizlik və uyğunluq

Bank/tətbiqdə PSD2/SCA; device binding və antifrod emitent.
PII-minimallaşdırma, web-hook şifrələmə, HMAC/nonce, replay qorunması, audit jurnalı.
GDPR: Tələb olunan məlumatların saxlanması və silinməsinin şəffaflığı (DSAR).

9) UX nümunələri

Smart-routing: default aşağı komissiya üçün Payconiq (A2A) təklif; fallback - kart.
Mobile-first: mobil trafikdə - App2App; masaüstü - QR/redirect.
Çeklər: məbləğ, tarix/vaxt, 'transactionId', kanal (Card/Payconiq), UTR/referans, sapport kontaktları.
İdempotentlik: 'orderId' + açar, taymaut zamanı təhlükəsiz təkrar.
Recovery: 'pending/expired' - bir təkrarlama düyməsi, metodun alternativi.

10) Merchant inteqrasiyası

Variantlar

1. PSP-dən Hosted/Embedded (kart + Payconiq): sürətli başlanğıc, hazır widget 'lar, statuslar və səhvlər.
2. Server-to-Server + Redirect/App2App/QR: tam UX nəzarəti, öz kanal seçimi, dinamik QR per-order.
3. Pay-by-Link/Invoice: email/SMS/messencer hesabı (xüsusilə B2B/xidmətlər üçün).
4. POS/SoftPOS: kartların qəbulu/NFC və Payconiq-QR pərakəndə satış.

• API: `createPayment`, `refund`, `webhook`, `queryStatus`, `reconcile`.
• Webhooks (HMAC, retray, dedup), idempotentlik cədvəli.
• Recon: daily auto-recon + periodik full-recon; UTR/maliyyə referanslarının saxlanması.
• SLA daşbordları: kanallar vasitəsilə konvertasiya, 'pending → success/expired', gecikmə settlement.

11) Recurrent və mandatlar

Kart: İlk ödənişdə SCA ilə klassik tokenizasiya edilmiş debet (network tokens/COF) + MIT.
A2A: e-mandate/SEPA DD/open-banking mandatları vasitəsilə: ilk ödəniş → sonrakı silinmələr üçün mandat (limit/dövri/bildirişlər).

12) Yüksək riskli şaquli (iGaming daxil olmaqla)

Belçikada ciddi tənzimləmə: kanalların mövcudluğu və limitlər PSP/Bank və yerli hüquqdan asılıdır.
Azaldılmış limitlər, genişləndirilmiş KUS/monitorinq, mümkün hold 's gözləmək.
Alternativ relsləri (xəritə, SEPA, digər PIS) və riskli profil marşrutunu planlaşdırın.

13) «Bancontact/Payconiq Gateway» memarlığı

API qat (REST/GraphQL) üçün kassa və back-office.
Hadisə növbələri: status-events → billing/CRM/analitika.
Security: Secret vault, IP-allowlist PSP, ciddi redirect-URI validation, anti-replay.
Etibarlılıq: eksponensial retralar, qeyri-sabit statuslar üçün DLQ, idempotentlik.
Məlumat: bank kataloqu/limit/səhv kodları; ODR jurnalı və mandat xəritəsi.

14) Hasilat çek siyahısı

1. + Payconiq kart dəstəyi ilə PSP seçin; / SLA tarifləri ilə razılaşın.
2. Mobil/offline üçün App2App/QR kanal seçimi ilə 'createPayment' həyata keçirin.
3. Webhooks, taymautlar, təkrarlamalar və idempotentliyi bağlayın.
4. recon (daily + full), UTR/maliyyə referanslarını saxlayın.
5. Partial/full refunds, sapport ODR prosedurlarını dəstəkləyin.
6. Smart-routing (A2A prioritet, kart - fallback), konversiya/gizli alertlər daxil edin.
7. Bankları/mobil platformaları/POS e2e testləri ilə əhatə edin.

Göstəriş kartı

Kart statusları: 'authorized/approved', 'declined', 'timeout'.
Статусы A2A: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
Settlement: T + 1/T + 2 kart, A2A tez-tez T + 0/T + 1.
Limitlər: per-txn/day/week; yeni alıcılar üçün - aşağı hədlər.
Recurrent: e-mandate/SEPA DD vasitəsilə kart (COF/MIT) və ya A2A.

Xülasə

Kassa mühərriki iki iki relsdə qurulur: aşağı qiymətə Payconiq-A2A və universal fallback kimi Bancontact kartı.
Biznes məntiqində onlayn təsdiq və settlement paylaşırıq, partial refunds və aydın ODR daxil edirik.
Məbləğləri qeyd etmirik: banklar/kanallar üzrə limitlərin konfiqidini və müntəzəm yeniləməni dəstəkləyirik.
Mobil üçün - App2App/QR, pərakəndə satış üçün - NFC + dinamik QR, abunə üçün - ilk ödəniş → mandat.