Bizum İspaniya: ani tərcümələr

1) Bizum konteksti və yerləşdirilməsi

Bizum - İspaniyanın ani köçürmələr və ödənişlər üzrə banklararası sxemi. 24/7 işləyir, P2P (telefon nömrəsinə), P2M (e-ticarət/oflayn ödəniş), eləcə də ianələr/ianələr və ödəniş hesablarını əhatə edir. Təsdiq bank əlavəsində (SCA/PSD2) yerinə yetirilir, vəsait dərhal avtorizasiya və sürətli hesablaşma ilə bank relsləri boyunca hərəkət edir.

• Telefon vasitəsilə ünvan (alias), UX-də IBAN olmadan.
• Ani və son kredit köçürmələri (kartlarda olmadığı kimi chargeback).
• P2M: ödəniş saytda, tətbiqdə, oflayn rejimdə (QR/Bizum kodu).
• Request-to-Pay: «pul sorğusu» əlaqə və ya müştərilər.

2) İştirakçılar və rollar

Bizum sxemi/banklararası svitch - qaydalar, routing, iştirakçıların kataloqları.
Emitent banklar - mobil proqramlar, SCA, antifrod və limitlər.
PSP/ekvayerlər - Bizum P2M, API/SDK, hesabatlara və hesablamalara qoşulma.
Merchant - ödəniş/sorğu başlatır, statusları emal edir, geri qaytarmalar və müqayisə aparır.
Ödəyici/alıcı - əməliyyatları bankın əlavəsində təsdiq edir.

3) Rejimlər və istifadəçi ssenariləri

3. 1 P2P «telefonda»

Göndərən əlaqə seçir (telefon nömrəsi) → məbləği daxil edir → bank tətbiqində təsdiq edir → alıcı hesabda ani kredit görür.
Yeni alıcılar üçün aşağı hədd/əlavə mümkündür. yoxlamalar.

3. 2 P2M (alıcıya ödəniş)

E-ticarət: kassada Bizum telefon nömrəsi daxil edilir və ya deeplink vasitəsilə bank tətbiqi açılır; təsdiq - push/SCA.
Oflayn/QR: dinamik QR per-order (məbləğ + orderId), bank tətbiqində skan → təsdiq → onlayn satıcı statusu.
Bizum kodu: satıcı satış nöqtəsində ödəniş üçün qısa kod/alias göstərə bilər.

3. 3 Request-to-Pay/Invoys

Merchant ödəniş sorğusunu formalaşdırır (məbləğ/təyinat/etibarlılıq müddəti) → müştəri öz bank əlavəsində təsdiq edir → vəsaitlər adi Bizum-köçürmə kimi hesablanır.

3. 4 Donatlar və ödəniş hesabları

Xeyriyyə və kommunal/kiçik ödənişlər üçün qısa/alias kodları dəstəklənir.

4) Statuslar

'initiated' → 'pending' (bankın təsdiqi/cavabı gözlənilir) → 'success '/' failed '/' canceled '/' expired'.
Sorğular üçün - əlavə hallar 'requested '/' expired'.

5) Limitlər və risk siyasəti

Vahid «ultra-hərtərəfli» tavan yoxdur: limitlər banklar və/və ya PSP tərəfindən müəyyən edilir, çox vaxt KYC səviyyəsindən, tarixindən və kanalından asılıdır.

Per-transaction, per-day/24h, bəzən weekly/monthly.
Yeni alıcı/satıcı - azaldılmış hədlər, davamlılıq və ya təsdiq.
Kanal/ssenari: P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay üçün ayrı-ayrı limitlər.
Velocity/cihaz/geo-qaydalar bank tərəfində.

6) İqtisadiyyat və komissiyalar

Bizum merchant üçün adətən kart MDR-dən daha ucuzdur, lakin şərtlər PSP/bankdan asılıdır.
İnteqrasiya xərclərini/SDK, 'pending/expired' emalı, dəstək/ODR və recon.

7) Qaytarmalar və mübahisələr

Chargeback (kartlarda olduğu kimi) A2A üçün yoxdur. Geri qaytarma - alıcıdan ödəyiciyə yeni kredit əməliyyatı (partial refunds tərəfindən dəstəklənir).
Şərtlər - bank (tez-tez T + 0/T + 1).
Mübahisələr/şikayətlər - PSP və bank prosedurları vasitəsilə; sifariş, təsdiq və müştəri ilə əlaqə qeydləri hazırlayın.

8) Təhlükəsizlik və uyğunluq

Bank tətbiqində PSD2/SCA: PIN/biometriya, device binding, risk-based autentifikasiya.
PII Minimallaşdırma: Yalnız lazımi atributları (telefon/reflər) saxlayın, PII şifrələyin, girişi məhdudlaşdırın.
Webhooks: HMAC/nonce, replay qorunması, audit və retraj jurnalı.

9) Merchant inteqrasiyası

Variantlar

1. PSP Hosted/Embedded - sürətli başlanğıc: Bizum formaları, statuslar, qutudan səhvlər.
2. Server-to-Server + App2App/QR - öz UX, dinamik QR per-order, dərin səhv emalı.
3. Pay-by-Link/Request-to-Pay - link hesabı (email/SMS/messencer), bank təsdiqi.

• API: `createPayment`, `requestToPay`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• İdempotentlik ('orderId' + açar), eksponensial retralar, hadisələrin dedupu.
• Recon: daily auto-recon + periodik full-recon; UTR/maliyyə referanslarının saxlanması.
• SLA daşbordları: dönüşüm, 'pending → success/expired', qəbul edilməzdən əvvəl gecikmə.

10) Yoxlama və hesabat

Log: 'paymentId/transactionId', 'orderId', kanal (P2P/P2M/QR/App2App/Request), ödəyici bank, status, məbləğ/valyuta, timestamp, UTR/bank linki.
PSP-dən: qeydiyyat/geri qaytarma/düzəliş reyestrləri, status yeniləmələri.

11) UX nümunələri

Mobile-first: mobil üçün - App2App; masaüstü üçün - dinamik QR.
Şəffaf səhvlər: limit, vaxt, SCA uğursuzluğu; təhlükəsiz təkrar + alternativ (kart/SEPA/digər A2A).
Qəbz: məbləğ, vaxt, 'transactionId', kanal, UTR, dəstək əlaqə.
Sorğu müddəti/QR: zamanlayıcı və bərpa ssenarisini göstərin.

12) Recurrent və mandatlar

Baza Bizum - SCA ilə bir-off. Abunələr üçün bir dəstə istifadə olunur: Bizum → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking ödənişi (limit/tezlik/bildirişlər, mandat idarəetmə ekranı).

13) Yüksək riskli şaquli (iGaming daxil olmaqla)

Mövcudluq/limitlər bankların/PSP siyasətindən və yerli hüquqdan asılıdır.
Aşağı eşiklər, gücləndirilmiş KYC, mümkün hold '.
Alternativ relslər (kartlar, SEPA, digər PIS) və smart-routing risklərini planlaşdırın.

14) «Bizum Gateway» memarlığı

API qat (REST/GraphQL) kassa və arka ofis üçün.
Hadisə növbələri: status-events → billing/CRM/analitika.
Security: gizli vault, IP-allowlist PSP, ciddi redirect-URI validation, anti-replay tokenlər.
Observability: kanallar vasitəsilə metriklər (App2App/QR/Request), 'pending → success/expired', settlement qədər vaxt.

15) Hasilat çek siyahısı

1. Bizum kanalını PSP/bankdan imzalayın; kanalları seçin (App2App/QR/Request).
2. 'createPayment '/' requestToPay', dinamik QR, səhv/limit ekranlarını həyata keçirin.
3. Webhooks, idempotentlik, retray və deadup hadisələri qoşun.
4. recon (daily + full), UTR/maliyyə referanslarını saxlayın.
5. Partial/full refunds və ODR prosedurlarını dəstəkləyin.
6. SLA daşbordlarını və konversiya/gizli alertləri işə salın.
7. Əsas banklarla/cihazlarla e2e testlər aparın.

Limitlər üzrə göstəriş kartı

Per-txn/24h/7d: konfiqada saxlamaq, başlamazdan əvvəl yoxlamaq.
Yeni alıcılar/alıcılar: aşağı həddi/saxlama.
Kanallar: P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay üçün ayrı-ayrı limitlər.
Velocity/risk: bankın antifrodu əməliyyatları yumşaq şəkildə rədd edə/yavaşlata bilər.

Xülasə

Onlayn üçün - App2App + dinamik QR, oflayn üçün - QR/Bizum kodu, köçürmələr üçün - P2P nömrəsi ilə.
Onlayn təsdiqi və son krediti məntiqlə bölüşün; webhooks + recon və partial refunds ətrafında qurmaq.
Məbləğləri qeyd etməyin: banklar/kanallar vasitəsilə limitlərin konfiqisini saxlayın və müntəzəm olaraq yeniləyin.
Abunələr üçün - şəffaf idarəetmə və bildirişləri olan ilk Bizum → mandatı.