Pul vauçerləri və pərakəndə satış şəbəkələri

1) Nə və nə zaman tətbiq olunur

Nağd vauçer və eCash şəbəkələri ödənişi bank kartları və IBAN olmadan qəbul etməyə imkan verir. İstifadəçi əvvəlcədən ödənilmiş çeki (PIN) alır və ya barkod/QR (pay-at-store) alır və sifarişi partnyorun oflayn nöqtəsində (köşk, supermarket, yanacaqdoldurma məntəqəsi, poçt şöbəsi) və ya internet bankında/ATM-də ödəyir. Pul satıcıya PSP/provayder vasitəsilə bank relsləri vasitəsilə gəlir; çarjback yoxdur, frod riskləri minimaldır.

• Rəqəmsal məhsullar/oyunlar, məzmun, aşağı/orta çek abunələri.
• Yüksək miqdarda nağd pul və ya aşağı penetrasiya kartları olan bölgələr.
• Privacy/Privacy üstünlük auditoriya.

2) eCash alətlərinin tipologiyası

1. PIN vauçerləri (əvvəlcədən ödənilmiş kodlar):

Nümunələr: Paysafecard, Neosurf, Flexepin.
UX: hosted formasında 16-/10 rəqəmli PIN-in daxil edilməsi və ya cüzdan ödənişi (myPaysafe/myNeosurf).
Xüsusiyyətlər: qismən silinir, bir neçə PIN kombinasiyası, qalıq saxlanılır.

2. Barkodlar/QR «Mağazada ödəniş» (cash payment barcode):

Nümunələr: paysafecash, lokal şəbəkələr (OXXO Pay - MX, RapiPago/PagoFácil - AR, Efecty/Baloto - CO, PayPoint/Payzone - UK, ePay/Paylink - EU və digər).
UX: satıcı barcode/QR yaradır → müştəri kassada nağd ödəyir → provayder təsdiq göndərir.
Xüsusiyyətlər: çek məhdud vaxt (expiry) etibarlıdır, məbləğ sabit.

3. Reference/Slip üçün ATM/onlayn bankçılıq (invoys rekvizitləri):

Nümunələr: Multibanco References - PT, Konbini - JP.
UX: kod/referans + məbləğ, ATM-də/internet bankında/tərəfdaş mağazada ödəniş.
Xüsusiyyətlər: minimum frod, ciddi istinad yoxlama.

3) Ekosistemin iştirakçıları

Provayder/sxem (eCash/çek): PIN/barkod buraxır, pərakəndə kataloqları, KYC/AML, antifrod, API/widget verir.
PSP/ekvayer: satıcı, hosted kassa/SDK, statuslar, veb-hook, reyestrlər və hesablaşmalar birləşdirir.
Pərakəndə satış/kassa: nağd pul qəbulu/barkodun oxunması, provayder ilə sinxronizasiya.
Bank/klirinq: hesablaşmalar və vəsaitlərin ticarətə verilməsi.
Merchant: ödəniş/invoys başlatır, statuslar, geri qaytarmalar və recon emal edir.

4) Ödəniş axını

4. 1 PIN çeki (Hosted/Redirect)

1. Checkout → eCash seçimi (məsələn, Paysafecard/Neosurf).
2. Redirect/Hosted form provayder → giriş PIN/cüzdan giriş → təsdiq (SCA/davranış hesab).
3. Satıcıya qayıdış: 'success/pending/failed/canceled/expired'.
4. Faktiki kredit - gündəlik reyestrlər üzrə (T + 1/T + 2).

4. 2 Barkod/QR «mağazada ödəmək»

1. Merchant invoys yaradır: məbləğ + barcode/QR + expiry.
2. Müştəri pərakəndə satış nöqtəsinə gedir və nağd ödəyir → kassa provayderə əməliyyatı təsdiqləyir.
3. Provayder onlayn müvəffəqiyyət, daha sonra reyestrlərdə kredit göndərir (T + 0/T + 1).

4. 3 Reference/Slip (ATM/online-banking/konbinlər)

1. Referans Generation (entity/reference/amount) + etibarlılıq müddəti.
2. ATM-də/internet bankında/tərəfdaş mağazada ödəniş.
3. Onlayn status 'paid' və reyestrlərdə sonrakı settlement.

5) Statuslar və hesablamalar

Online statuslar: 'created '/' pending '/' success' paid '/' failed '/' canceled '/' expired '.
Settlement: adətən T + 0/T + 2 bank günü (müqavilə/kanal).
Biznes məntiqində onlayn təsdiqi və faktiki krediti bölüşün.

6) Limitlər, KYC və risk

• Per-transaction, 24h/7d ,/gün üçün PIN sayı limiti.
• Yeni alıcılar/satıcılar üçün - aşağı hədlər/saxlama.
• Geo-qaydalar (çek ölkəsi vs müştəri/merchant yeri), velocity, cihaz siqnalları.
• Çarjbek yoxdur; disputs - provayder/PSP ODR.
• Tövsiyə: ölkələr/şəbəkələr/KUS üzrə limitlərin saxlayın və məbləğləri sərtləşdirməyin.

7) Geri qaytarma və qismən silinmə

Refund = yeni kredit əməliyyatı (eCash/bank köçürməsi ilə - provayderin qaydalarına əsasən).
Partial refunds adətən dəstəklənir.
PIN kuponları üçün tez-tez qismən silinmə və PIN kombinasiyası mövcuddur; barcode-invoys üçün - məbləğ müəyyən edilmişdir.

8) İqtisadiyyat və tariflər

Merchant üçün komissiya adətən CNP kart MDR-dən aşağıdır, lakin geo/həcmi/kateqoriyası ilə dəyişir.
Əlavə xərclər: hosted/SDK, satış nöqtələrinin reklamı, sapport/ODR, emal 'expired/pending', recon.

9) UX nümunələri

PIN ödənişi: bir neçə PIN və qalıq göstərici üçün başa düşülən UI; səhv mesajlar: «səhv/istifadə», «limit aşdı», «region dəstəklənmir».
Barcode/QR: böyük kod + etibarlılıq müddəti, «çap/messenger/email göndərmək» düymələri.
Oflayn ödəniş təlimatları: şəbəkə loqotipləri ilə 3-4 addım; ən yaxın nöqtələrin xəritəsi/iş saatları.
Sifarişin vəziyyəti: Avtomatik yeniləmə ilə «Ödəniş gözləyir»; 'expired' - 'yeni kod yaratmaq "düyməsi.
Qəbz: məbləğ, vaxt, 'paymentId', kanal (PIN/Barcode/Reference), UTR/ref. reyestrdən, sapport kontaktları.
Lokalizasiya: valyuta/dil/vergi mətnləri, yerli şəbəkə markaları.

10) Təhlükəsizlik və uyğunluq

PII minimallaşdırma: PIN/cüzdan provayder tərəfində təqdim olunur (Hosted/Widget).
Web Hook: HMAC/nonce, replay qorunması, hadisə dedup, audit jurnalı.
KYC/AML/GDPR: əvvəlcədən ödənilmiş vəsaitlər üçün yaş/limit qaydaları, sanksiya/geo-məhdudiyyətlər.
Antifrod: cihaz/sessiya limitləri, cooling-off, step-up, təkrarlanan PIN/barkod monitorinqi.

11) İnteqrasiya və memarlıq

Qoşulma variantları

1. Hosted/Embedded PSP/provayderində - sürətli başlanğıc, həssas məlumatlara görə minimal məsuliyyət.
2. Server-to-Server + Hosted - status nəzarət ilə öz checkout, siz PIN emal olmadan.
3. Pay-by-Link/Invoice - link ödənişləri və sapport qutuları.

Backend minimumu

API: `createPayment|createInvoice` (amount + expiry), `refund`, `queryStatus`, `webhook`, `reconcile`.
İdempotentlik ('orderId' + açar), eksponensial retralar, DLQ, veb-hook dedupu.
Kataloqlar: ölkələr/şəbəkələr/limitlər/KUS səviyyələri, səhv kodları, kanallar vasitəsilə SLA metriklər.
Observability: konvertasiya (PIN vs Barcode/Reference), pay 'pending → expired', orta ödəniş/settlement, geo-anomaliyalar.

12) Coğrafi qeydlər

Европа: Paysafecard, paysafecash, Neosurf, PayPoint/Payzone (UK), ePay/Paylink (EU), Multibanco (PT).
ЛатАм: OXXO Pay (MX), RapiPago/PagoFácil (AR), Efecty/Baloto (CO).
Asiya: Konbini (JP) və lokal şəbəkələr (FamilyMart/Lawson/7-Eleven).

13) Hasilat çek siyahısı

1. Bir provayder/PSP və hədəf şəbəkələri (PIN/Barcode/Reference) seçin ,/SLA/settlement tarifləri ilə razılaşın.
2. expiry, təlimat səhifələri və fallback ssenariləri ilə 'createPayment' createInvoice 'həyata keçirin.
3. webhooks (HMAC), idempotentlik, retray və deadup hadisələri qoşun.
4. daily auto-recon + full-recon konfiqurasiya, UTR/maliyyə referansları saxlayın.
5. Partial refunds, ODR prosedurları və başa düşülən uğursuzluq/limit mesajlarını daxil edin.
6. SLA dashbordlarını (çevirmə, 'expired', ödəniş vaxtı/settlement) və rasinxronlarla alertləri işə salın.
7. e2e testləri aparın: bir neçə PIN, vaxtı keçmiş barkod, səhv məbləğ, ikiqat ödəniş, hissə-hissə geri qaytarma.

Göstəriş kartı

Статусы: `created/pending/success|paid/failed/canceled/expired`.
Settlement: adətən PSP/provayder reyestrləri üzrə T + 0-T + 2.
Chargeback: yoxdur; refund - ayrıca kredit əməliyyatı.
Limitlər/KOS: müştərinin ölkəsindən/şəbəkəsindən/kanalından və profilindən asılıdır.
Recurrent: Növbəti silinmələr üçün ilk eCash → mandat (SEPA/Open-Banking/lokal).

Xülasə

Strategiya: Nağd auditoriyanı əhatə etmək və MDR-ni azaltmaq üçün eCash qarışığı (PIN + barcode/QR + reference).
webhooks + recon ətrafında memarlıq, ciddi idempotent və başa düşülən UX 'pending/expired'.
Limitlər və geo-qaydalar konfiqsi - koddan kənar, müntəzəm yenilənmə ilə.
Abunələr üçün - ilk eCash → mandat, şəffaf idarəetmə və istifadəçi bildirişləri.