Komissiya strukturu: MDR, scheme, PSP

1) MDR anlayış xəritəsi və nədən ibarətdir

1. Interchange (emitent bank): kart/region/kateqoriya növü üzrə faiz.

2. Scheme fees (ödəniş sistemləri): assessment, processing, cross-border, brand usage və s.

3. Acquirer/PSP markup: ekvayer/provayder mükafat (faiz + fiks).

4. Dop. haqları: chargeback fee, refund fee, representment, retrieval, auth-fee, gateway-fee, rolling reserve (komissiya deyil, lakin cash-flow təsir), çevirmə zamanı FX-spread.

Merchant üçün son qiymət = Interchange + Scheme + Markup + Sabit rüsumlar + FX effektləri ± Ehtiyat.

2) Qiymət modelləri

2. 1. Blended (flat)

Bir faiz + fiks. «hər şey daxil» toplama. Sadə, lakin qeyri-şəffaf: interchange/scheme və FX spread gizlədir.

2. 2. IC++ (Interchange++ / Interchange pass-through)

Interchange və scheme «olduğu kimi» gedir, yuxarıdan - sabit markup provayder. Şəffaf, daha asan müqayisə, «ucuz» kart portfeli ilə sərfəlidir.

2. 3. Tiered/Pricing buckets

Bir neçə «səbət» (domestic, intra-EEA, inter-regional, commercial, premium). Hesabat üçün əlverişlidir, real dəyəri gizlədə bilər.

2. 4. Alternativ metodlar (A2A/Wallet/Kripto)

Daha tez-tez flat-fee və ya% kartları aşağıda; fərdi şəbəkə/provayder haqları və çevirmə zamanı FX effekti.

3) Komissiya harada və nə vaxt yaranır

Auth/Validation: avtorizasiya üçün ödəniş (usp ./usp.) .
Capture/Settle: MDR-nin əsas payı.
Refund/Partial refund: qaytarmalar tez-tez ayrıca tarif olunur (+ scheme yenidən hesablanması).
Chargeback/Representment: фикс. case/mərhələ üçün ödənişlər.
Gateway/Platform: aylıq abunə haqqı, vebhuk üçün fee, hesabat, kart tokenizasiyası.
FX/Conversion: PSP/bank implicit marjası (spread), konvertasiya onların tərəfində olarsa.
Təqvim: minimum monthly fee, early termination, PCI plate, 3DS-fee, fraud-suite fee.

4) Tariflərin əlavələri və korrektorları

Cross-border (emitent ≠ ekvayer ölkə), CNP (card-not-present), premium/commercial kartlar.
Yüksək risk verticals (iGaming) - artan markup/ehtiyat.
CBR → əlavə haqları aşmaq: Circuit cərimələr/eşik metrik.
SCA/3DS: əməliyyat/cəhd üçün ayrı fee.
Minimum ticket/Small ticket: artan fiks. kiçik çeklər üçün ödənişlər.

5) Gross vs Net settlement və «faiz hara getdi»

Gross settlement: şaft PSP ilə hesablanır, komissiyalar ayrıca sətirlə çıxarılır (müqayisə etmək daha asandır).
Net settlement: net funding = ciro − interchange − scheme − markup − fix gəlir. rüsumlar − ehtiyat.
Net ssenarilərində komponentin parçalanmasını idxal etmək vacibdir, əks halda take-rate «tullanır».

6) Formullar və «effektiv» metriklər

6. 1. Effective take-rate (/PSP metodu ilə)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Komponentlərə parçalanma

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Uğursuzluq dəyəri (Decline cost)

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Çarcbeklərin qiyməti

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Məlumat modeli (sadələşdirilmiş)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Yoxlama: əməliyyatlardan fayllara və geriyə

8. 1. Tx → File («faylda olduğu kimi» saydığınızı yoxlayın)

(BIN/region/kart növü) × pricing qaydalarına görə dövriyyəni qeyd edin.
interchange/scheme/markup/fix dərəcələri tətbiq edin.
'settlement _ fees ilə müqayisə edin. total_fees` по batch. Delta> eşik → bilet.

8. 2. File → Tx (faylda «lazımsız» olmadığını yoxlayın)

batch-fee-ni əməliyyatların dövriyyəsi/sayı ilə mütənasib olaraq tx səviyyəsinə qədər paylayın (blended/detal yoxdur).
Gözlənilməz mövqeləri tapın (extra fee line, penalty, minimum monthly top-up).

9) SQL şablon nümunələri

9. 1. Effektiv take-rate metodlarının hesablanması/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Əməliyyatlarda batch-fee-nin yenidən bölüşdürülməsi (blended)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Uğursuzluq və təsdiq dəyəri

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. FX yayılması (effective rate varsa)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI və daşbordlar

Effective Take-Rate% PSP/metod/MID/ölkə.
Komponent yığın: Interchange%, Scheme%, Markup%, Fixed per trx.
Cost-per-Approval və Decline-burden (uğursuzluqlar nə qədər başa gəlir).
FX Slippage (bps və hesabat valyutasında).
1000 əməliyyatlarda refund/CB Cost.
Penalty/Minimum-aylıq hadisələr.
Reserve as% of GMV (cache flow təsiri başa düşmək üçün).

11) Alertlər və eşiklər

Take-rate spike: boy> X bps d/d və ya> Y bps w/w.
Scheme delta: hesablanmış scheme-fees faylı ilə uyğunsuzluq> 0. 3–0. 5%.
FX slippage:> 80 bps major və ya> 150 bps minor üçün.
Decline cost surge: AR azalması ilə təsdiq dəyərinin artması.
Unmapped fee line: komponent mapping olmadan faylda yeni sətir.
Minimum monthly shortfall: minimum dövriyyənin çatışmazlığı (qarşıda əlavə ödəniş).

12) Danışıqlar və dəyərin azaldılması

1. Portfel əlverişlidirsə, IC++ -a keçin (domestic, consumer debit).
2. BIN-routing/Smart-routing: «ucuz» ekvayerlərə geo/kart tipinə görə axınları parçalayın.
3. A2A/Open Banking/Local methods bahalı kartların payını azaltmaq üçün.
4. Tiered volume discounts: Hər rübdə astanaları və review düzəltmək.
5. micro-ticket seqmentləri üçün fixed-fees Cap.
6. Transparent FX: reference-rate + sabit spread_bps, effective FX hesabatları.
7. Penalty shields: limitləri/şərtləri scheme-cərimələr və onların sübut bazası qeyd.
8. Yüksək risk/aşağı risk portfelləri üçün ayrı-ayrı MIDs - «yoluxma» tarifləri.
9. Performance-clauses: SLA avtorizasiyalar/3DS, əks halda - markup azaldılması.

13) Edge-cases

Fan-out avtorizasiyaları (təkrar cəhdlər) → auth-fees havaya qalxır. rate-limit/soft-decline-strategiyaları daxil edin.
Partial capture: sxem hesablamaları yenidən hesablanır; düzgün yığmaq vacibdir.
Ex-post repricing: geri provayder fees yenidən saydı - fayllar və reviziyalar batch versiyaları saxlamaq.
Refunds sonra cutoff: növbəti dövrünə düşdü - hesabatları düzəltmək.
Korporativ/premium kartlar: payını izləyin - orta interchange «çəkir».

14) Best practices (qısa)

1. fees hesablama mühərriki sizin tərəfinizdə + komponentlərə bütün fayl xətləri mapping.
2. sərfəli olduğu yerdə IC++ və şəffaf FX; blended - yalnız real endirimlə.
3. BIN/geo/kart növü üzrə smart-routing; A/B PSP testləri.
4. Sabit rüsumların və faizlərin ayrıca uçotu; FX mənfəəti/zərəri ilə qarışdırmayın.
5. Pricing və faylların versiyası; determinated reprocess.
6. Həftəlik «variance-reports» take-rate komponentləri üzrə.
7. Metrik paketi ilə rübdə bir dəfə danışıqlar: CBR, 3DS pass-rate, AR, fraud-rate, share of domestic.

15) Giriş çek siyahısı

• 'fee _ components' və 'psp _ pricing' kataloqu versiyaları və müddəti ilə.
• Interchange/Scheme/Markup/Fixed detalları ilə 'settlement _ fees' idxal.
• ETL hesablama bizim versiyası fee tx və fayl ilə müqayisə.
• Dashboard take-rate və komponent yığın.
• Алерты: spike, mismatch, FX slippage, minimum monthly.
• Danışıqlar prosedurları: rüblük yoxlama və azaldılması üçün roadmap.

Xülasə

MDR «bir faiz» deyil, interchange, scheme, markup, fiks-plata və FX təbəqələr toplusudur. Məlumatların şəffaf modeli, «istinad» komissiyalarının öz hesablanması, PSP faylları ilə müntəzəm müqayisə və ödənişlərin mənalı marşrutlaşdırılması qəbul xərclərini idarə olunan KPI-yə çevirir. Bu intizam ilə siz real take-rate görürsünüz, FX və fiks yığımlarında «sızmalar» tapırsınız və TCO ödənişlərini inamla azaldırsınız.