Fiat relslər: bank və APM

1) Niyə fiat relsləri diversifikasiya

Bir provayder/metodu = SPOF. Multi-relslər (bank + A2A + APM) AR-ı artırır, təsdiq edilmiş ödənişin (CPA) dəyərini azaldır, settlementi sürətləndirir və müxtəlif coğrafiyalarda UX-ni yaxşılaşdırır. Məqsəd dəyər, sürət, uğursuzluq və uyğunluğu tarazlaşdırmaqdır.

2) Rels xəritəsi (yüksək səviyyəli)

Bank köçürmələri: SEPA/SEPA Instant (EUR), Faster Payments (GBP), ACH/RTP (USD), lokal sxemlər (Pix, UPI, SPEI və s.), SWIFT vasitəsilə krossborder.
A2A (Open Banking): müştərinin bankından birbaşa ödənişlərin başlanması, intercheynj və çarjbeklərin minimuma endirilməsi.
Kart relsləri (kontekst üçün): 3-party Visa/Mastercard modelləri; ödənişlər üçün - Push to Card/OCT.
APM (alternativ metodlar): yerli cüzdanlar (Alipay/WeChat/GCash/GrabPay), vauçerlər (Paysafecard və yerli), eWallets, mobil pul (M-Pesa, MTN), ani ödəniş sxemləri (BLIK, iDEAL/Bancontact, PayNow, DuitNow və s.).

3) Bank köçürmələri (ödənişlərin qəbulu)

3. 1 AEA/UK/US

SEPA Credit Transfer/SEPA Instant (SCT Inst) - aşağı qiymət, ani və ya T + 0/T + 1, demək olar ki, heç bir geri qaytarma (çarjback deyil).
Faster Payments (UK) - demək olar ki, dərhal, aşağı qiymət.
ACH (US) - ucuz, T + 1/T + 2 klirinq; RTP - dərhal, provayderlərə qarşı daha yüksək tələblər.

3. 2 Latın Amerikası/Asiya/Afrika

Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), TEF/Kuponlar - regionda must-have.
UPI/IMPS (IN) - demək olar ki, dərhal; yüksək əhatə.
Mobil pul (M-Pesa/MTN/Airtel) Afrikanın açarıdır.

3. 3 SWIFT

Crossborder, daha bahalı/daha uzun; B2B və böyük məbləğlər üçün uyğun, ehtiyat dəhliz.

Üstünlüklər: aşağı cost, minimum çarjbeklər, tənzimləyicilərdə yüksək məqbulluq.
Mənfi cəhətləri: gecikmələr/əl yoxlamaları mümkündür, real vaxt rejimində onlayn avtorizasiyadan daha mürəkkəbdir.

4) A2A Open Banking vasitəsilə

Ödənişlərin birbaşa istifadəçinin bank hesabından başlanması (redirect/embedded).
Üstünlüklər: aşağı komissiya, sürətli, az geri qaytarma, KYC bank kimliyinə əsaslanır.
Dezavantajları: avtorizasiyada UX sürtünməsi, provayderlərin parçalanması, Avropadan kənarda əhatə dairəsi məhduddur.
Harada tətbiq olunur: EU/UK-da depozitlər, təkrar ödənişlər (mandates), yüksək səviyyəli biletlər.

5) Kart relsləri və push-ödənişlər

• Kart qəbulu: yüksək dönüşüm, lakin interchainj, 3DS/SCA, çarjbeki.
• Push to Card/OCT/Visa Direct/Mastercard Send: kart üçün sürətli ödənişlər (dəqiqə), cashaut üçün əlverişli; limitlər və geo-məhdudiyyətlər sxemlərdən asılıdır.

6) APM: növləri və regional «mast-heaves»

EU: iDEAL (NL), Bancontact (BE), BLIK (PL), Giropay/EPS/Sofort (DE/AT), Vipps/Swish (Nordics).
APAC: Alipay/WeChat Pay (CN), PayNow (SG), DuitNow (MY), GCash/GrabPay (PH/SEA).
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE/Davivienda (CO), vauçer/sıyıq-in.
MEA/Afrika: M-Pesa/MTN/Airtel (ödənişlər və qəbul), Fawry və yerli pul kisələri.

Üstünlüklər: yerli olaraq yüksək əhatə, aşağı qiymət, sürətli finallar.
Mənfi cəhətləri: inteqrasiya/hesabat parçalanması, geri qaytarma/mübahisə fərqləri, CCC/vergilərin yerli nüansları.

7) Uyğunluq və risk

KYC/KYB/AML: bank/A2A/ARM üçün - alıcının/ödəyicinin risk matrisi üzrə yoxlanılması; sanksiya siyahıları; PEP/adverse.
SCA/3DS (kart üçün) və SCA ekvivalentləri A2A/APM.
RBA: məbləğ/tezlik limitləri, triggerlərdə yoxlamaların gücləndirilməsi (rapid in-out, yeni rekvizitlər, yüksək risk geo).
Geri qaytarmalar/mübahisələr: bank/A2A adətən çarjbeklər deyil, lakin səhvən/qaydada geri qaytarmalar olur; APM-lərin öz prosesləri var.

8) Orkestr, marşrutlaşdırma və feylover

Smart-routing: geo, məbləğ, cihaz, tarix, SLA provayder, dəyəri.
Fallback marşrutları: A2A deqradasiyası zamanı → lokal cüzdan/ARM; SEPA Inst → standart SEPA.
Velocity-məhdudiyyətlər və retrasiyalar: idempotentlik, backoff + jitter; anti-dubli.
İkili provayder: əsas bazara ən azı 2 PSP/Banking partnyoru.

9) Settlement, mühasibat uçotu və rekonsilasiya

Settlement təqvimi: T + 0/T + 1/T + 2 hər üsul/provayder üzrə, cache flow hizalaması.
Leycer: mapping 'payment _ id provider_ref bank_ref/ARN payout_id', valyuta/məzənnə, komissiyalar.
Rekonsilasiya: avtomatik T + 0/T + 1 məbləğləri, komissiyalar, FX; «asma» SLA.
Vergilər/Hesabatlar: yurisdiksiyalar üzrə boşaldmalar, birincinin saxlanması, audit izi.

10) Ödənişlər (payouts/disbursements)

SEPA/FPS/ACH/SWIFT: kütləvi/batch ödənişlər, aşağı qiymət, müxtəlif ETA.
Push to Card (OCT): sürətli VIP kanalı (dəqiqə), məbləğ/BIN/ölkə üzrə limitlər.
Lokal APM: Pix/UPI/cüzdan/mobil pul üçün «ani» cashaut.
Təfərrüatların yoxlanılması: IBAN/BIC/Luhn/BIN; whitelist с TTL; CUT/alıcılara qarşı sanksiyalar.

11) İqtisadiyyat: dəyəri nədən ibarətdir

Ray/provayder komissiyası (per-txn, məbləğin% -i, mixed).
Settlement-fee/nəticələr, krossborderdə FX marjası.
Frod/disputlar/əməliyyatlar (əl cases, sapport).
Həcm üçün tutulma/endirimlər, dövriyyə üzrə minimum əmək haqqı.
Diqqət: Cost per Approved və Time-to-Funds haqqında qərarlar qəbul edin (hesabınıza daxil olana qədər), «çılpaq» komissiya ilə deyil.

12) UX nümunələri (zərərsiz konvertasiya)

Ölkə/cihaz/məbləğ üzrə metodun avtomatik seçimi + «Başqalarını göstər» açarı.
Ödənişdən əvvəl şəffaf ETA və komissiyalar; real vaxt vəziyyətləri.
Göndərilmədən əvvəl detalların (IBAN/kart/APM identifikatoru) yoxlanılması.
A2A (mandates) və eWallet tokenləri üçün bir-click təkrar ödənişlər.
Lokalizasiya: dil, valyuta, tanış metodların loqotipləri.

13) Metrika və OKR

relslər/geo/seqmentlər üzrə Approval Rate.
Time-to-Funds (in) и Time-to-Payout (out) p50/p95.
Cost per Approved (all-in), geri qaytarma/mübahisə payı.
Uptime provayderləri, gecikmiş vebhuk, tezlik auto-switch-over.
Flow addımlarında Drop-off, ödənişlər/çıxışlar üzrə NPS/CSAT.

14) Anti-nümunələr

Bir provayder/bazara bir sxem.
Heç bir idempotentlik - iki debet/ödəniş.
Deqradasiya zamanı feylover/fallback metodlarının olmaması.
Lokal APM (LATAM/APAC/MEA) - dönüşüm itkisi.
«Asma» leycer və SLA olmadan «əl ilə» rekonsilasiya.
Qeyri-şəffaf komissiyalar/ETA - biletlərin artması və etibarsızlıq.

15) Giriş çek siyahısı (qısa)

• Ölkələr üzrə metod matrisi: primary/secondary relslər + fallback.
• Əsas bölgələrə iki PSP/Banking tərəfdaşı; imzalanmış vebhuk.
• Smart-routing/SLA/geo; backoff + jitter ilə retralar; idempotentlik.
• KYC/KYB/AML/sanksiyalar, RBA limitləri; IBAN/BIN/APM-idlərin yoxlanılması.
• Settlement təqvimi, layger, avtomatik T + 0/T + 1 reconcilation.
• Playbook: dönüş/disputs, rels əlçatmazlığı, FX-anomaliyalar.
• Дашборды: AR, Time-to-Funds/-Payout, cost-per-approved, uptime, switch-over.
• UX və APM kataloqu lokalizasiyası, şəffaf ETA/fees.
• Sapport və maliyyə təlimi; kommunikasiya şablonları.

16) Xülasə

iGaming-də effektiv fiat relsləri bank köçürmələri, A2A və yerli APM-lərin ağıllı marşrutlaşdırma, feylover və ciddi rekonsilyasiya ilə birləşməsidir. Təsdiq dəyəri, qəbul sürəti, etibarlılıq və uyğunluq ətrafında bir həll qurun - bu, dönüşümü artıracaq, xərcləri azaldacaq və əsas bazarlarda proqnozlaşdırıla bilən ödənişləri təmin edəcəkdir.