Giropay Almaniya: onlayn bankçılıq

1) Giropay konteksti və yerləşdirilməsi

giropay - Almaniyanın «pay-by-bank» A2A sxemi, burada alıcı ödənişi emitent bankın internet bankında/mobil tətbiqində təsdiqləyir. Merchant onlayn status alır və pul bank krediti ilə gəlir (adətən T + 0/T + 1 iş günü, bank/PSP və istifadə olunan hesablaşma relsindən asılıdır). Qəbulun qiyməti tipik MDR kartından aşağıdır, SCA emitentdə PSD2 uyğun olaraq yerinə yetirilir.

• Issuer-redirect/App2App: bank və ya onun tətbiqi açmaq üçün redirekt.
• SCA və device binding: bankın təsdiqi, məhsulun minimuma endirilməsi.
• Müqayisə üçün zəngin meta məlumat: merchant reference/orderId, transactionId.
• Kredit köçürməsi ilə refund: kartlarda olduğu kimi çarjbek yoxdur.

2) Rollar və iştirakçılar

Giropay sxemi - qaydalar, banklara routinq.
Issuer (ödəyicinin bankı) - müştərinin identifikasiyası, təsdiq, limitlər/antifrod.
PSP/Acquirer (CPSP) - satıcıya qoşulma, API/SDK, webhooks, hesabatlar və hesablamalar.
Merchant - ödənişin başlanması, statusların/geri qaytarmaların işlənməsi, müqayisə.

3) Ödəniş axını

3. 1 Classic issuer-redirect (web)

1. Checkout merchant → giropay seçimi.
2. Bankların siyahısı → onlayn bankda redirekt → SCA/təsdiq.
3. Statuslu ticarət saytına qayıdış (success/pending/failed/canceled/expired).
4. Faktiki kredit (settlement) haqqında webhook/reyestr gözləmək.

3. 2 App2App (mobile)

Telefonunuzda alıcı deeplink/intent → təsdiq → geri qaytarma üzrə bank tətbiqini açır.
Konvertasiya adətən daha yüksəkdir; web redirect üçün mütləq fallback.

3. 3 QR/Pay-by-Link

PSP dinamik QR/link və reference (invoys/oflayn üçün əlverişli) verə bilər.
İstifadəçi kodu skan edir və yuxarıdakı sxem üzrə bankda təsdiqləyir.

3. 4 «İlk ödəniş → mandat»

Rekurent billinqlər üçün giropay tez-tez SCA ilə ilk ödəniş kimi istifadə olunur, sonra isə SEPA Direct Debit/sonrakı silinmələr üçün açıq bankçılıq mandatı.

4) Statuslar və hesablamalar (authorization vs settlement)

Online-статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
'pending' deməkdir ki, bank/provayder hələ də kredit aparılmasını təsdiqləyir və ya gözlənilir.
Settlement: PSP/bank hesabatları üzrə faktiki hesablaşma (adətən T + 0/T + 1; bəzi hallarda daha uzun).
Risk-həssas xidmətlər üçün təsdiq edilmiş qəbula qədər «şərti icra» modelindən istifadə edin.

5) Qaytarmalar və mübahisələr

Çarjbeklər yoxdur. Geri qaytarma - alıcıdan ödəyiciyə yeni kredit əməliyyatıdır (qismən geri qaytarmalar mümkündür).
Geri qaytarma vaxtı - bank (T + 0/T + 1/T + 2, kanaldan asılıdır).
Mübahisələr/şikayətlər - PSP və ödəyicinin bankının ODR prosedurları vasitəsilə; sifariş qeydlərini hazırlayın, proof-of-delivery/xidmətlər.

6) Limitlər və risk siyasəti

• Per-transaction, per-day/week у issuer’а.
• Yeni alıcılar/alıcılar - azaldılmış hədlər və/və ya dözümlülük.
• Kanal/velocity qaydaları, geo/cihaz siqnalları, SCA (TRA/RA) istisnaları - bankın ixtiyarına.

Təcrübə: nömrələri sərtləşdirməyin. Banklar/kanallar üzrə limit kitabçası aparın, onu yeniləyin, imtinaların aydın səbəblərini göstərin («bank/kanal limiti aşıldı») və alternativlər təklif edin (çeki sındırın, başqa üsul).

7) Komissiya və iqtisadiyyat

Giropay üçün adətən PSP ünvanına fix/aşağı faiz tətbiq olunur; aşağıda kart MDR.
pending/expiries, ODR və recon dəstək xərclərini, həmçinin hosted/embedded widgets və hesabat haqqını nəzərə alın.

8) Yoxlama və hesabat

Saxlayın: 'paymentId/transactionId' provayderi, 'orderId', bank-issuer, vaxt, kanal (Redirect/App2App/QR), yekun status, bank referansı/UTR maliyyə hesabatlarından.
Status dəyişikliyi, daily auto-recon və periodik full-recon (qeydiyyat/geri qaytarma/düzəlişlər) haqqında webhooks daxil edin.
SLA rassinxronları və dashbordları ilə alertləri konfiqurasiya edin.

9) UX nümunələri

Directory of banks: avto ipucu/axtarış, sonuncu bankın yaddaşında saxlanılması.
Mobile-first: App2App təklif edin; fallback - veb redirect.
Səhvlər və təkrarlamalar: aydın səbəblər (limit, SCA uğursuzluğu, zaman), idempotentliyi ilə safe-retry.
Qəbz: məbləğ, tarix/vaxt, 'transactionId', bank, kanal, sapporta keçid.

10) Rekurent silinmələr

Sxemdən istifadə edin: ilk giropay → e-mandate ödənişi (SEPA DD/Open Banking).
Mandatda per debit limitini, dövriliyini, bildirişlərini və idarəetməsini (pause/cancel) qeyd edin.

11) Komplayens və təhlükəsizlik

PSD2/SCA bankda həyata keçirilir; device binding və antifrod issuer 'a tərəfində.
GDPR/PII Minimallaşdırma: Yalnız lazımi atributları saxlayın, PII şifrələyin, girişi məhdudlaşdırın.
Webhooks: HMAC/nonce, replay qorunması, allowlist IP, audit jurnalı.

12) Həssas şaquli (iGaming daxil olmaqla)

Giropay və limitlərin mövcudluğu PSP/bank siyasətindən və yerli hüquqdan asılıdır.
Azaldılmış eşiklər, genişləndirilmiş KYC və mümkün hold '.
Müştərinin profilinə uyğun olaraq alternativ relslər (kartlar, SEPA, digər PIS open-banking), smart-routing planlaşdırın.

13) Merchant inteqrasiyası: variantları

1. PSP Hosted/Embedded - sürətli başlanğıc, hazır bank siyahısı, statuslar, səhvlər.
2. Server-to-Server + Redirect/App2App - bankın öz seçim səhifəsi, səhvlərin dərin emalı, öz QR/Deep Link.
3. Invoys/Rau-by-Link/QR - B2B/offline üçün əlverişlidir.

• API: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• İdempotentlik (orderId + açar), eksponent retraisi, hadisələrin dedupu.
• Kataloqlar: banklar/limitlər/səhv kodları; issuer 'am SLA metrik.

14) «Giropay Gateway» arxitekturası

API qat (REST/GraphQL) kassa üçün.
Hadisə növbələri: status-events → billing/CRM/analitika.
Observability: bank/kanal konvertasiyası, 'pending → success/expired', latentlik settlement.
Security: gizli vault, IP-allowlist PSP, ciddi redirect-URI validation, anti-replay tokenlər.

15) Hasilat çek siyahısı

1. PSP/giropay kanalını seçin (Hosted/Embedded/App2App/QR), tarifləri və SLA ilə razılaşın.
2. Həyata 'createPayment' + bank seçimi + fallback ilə redirect/Arr2Arr.
3. Webhooks, taymaut və status almaq üçün təkrar qoşun.
4. recon (daily + full), UTR/maliyyə referanslarını saxlayın.
5. Partial/full refunds və ODR reqlamentini bağlayın.
6. UX uğursuzluq/limit ssenariləri və alternativ metodları hazırlayın.
7. Mobil bankları (iOS/Android) və əsas issuerləri testlərlə əhatə edin.

Göstəriş kartı

Статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
Settlement: daha tez-tez T + 0/T + 1; kreditdən əvvəl şərti icranı nəzərə alın.
Limitlər: issuer 'a per-txn/day/week; yeni alıcılar üçün - azaldılmış hədlər.
Təkrarlanan: ilk A2A ödənişindən sonra e-mandate/SEPA DD/Open Banking vasitəsilə.

Xülasə

Çevirmə App2App/Embedded və dinamik QR/Pay-by-Link invoys/oflayn üçün bahis edin.
Biznes məntiqində onlayn təsdiqi və faktiki krediti bölüşün.
Məbləğləri ciddi şəkildə kodlamayın: limitləri banklar/kanallar vasitəsilə saxlayın və müntəzəm olaraq yeniləyin.
webhooks + recon, qismən geri qaytarma və aydın emal 'pending/expired' ətrafında prosesi qurun.