iDEAL Hollandiya: A2A ödənişlər

1) iDEAL konteksti və yerləşdirilməsi

iDEAL - Hollandiyada nağdsız A2A ödənişlərinin milli sxemi. Alıcı satınalmanı birbaşa öz bank hesabından internet-bank/emitent bankın mobil tətbiqi vasitəsilə ödəyir. Axın issuer-redirect (banka yönləndirmə) və ya deeplink/App2App üzrə bank tətbiqinin açılışında qurulmuşdur. Hesablama sürətli, MDR kart altında merchant üçün komissiya, final - bank kredit köçürmələri kimi.

• Emitent banklar (ING, Rabobank, ABN AMRO və s.) vasitəsilə interaktivlik.
• SCA/PSD2-uyğunluq - bankda təsdiq (PIN/biometrik).
• Ani avtorizasiya (online status success) və ekvayer/alıcı bank vasitəsilə son kredit.
• Yoxlama üçün zəngin metadata (purchaseId/orderId, təsvir, reference).

2) İştirakçıların rolları

iDEAL (sxem) - qaydalar, sertifikatlaşdırma, emitent banklara marşrutlaşdırma.
Issuer (ödəyicinin bankı) - müştərinin identifikasiyası, ödənişin təsdiqi, status.
Acquirer/CPSP (Payment Service Provider) - satıcı, API/SDK, hesabat və hesabatlara qoşulma.
Merchant - ödənişi başlatır, statuslar/vəsaitlər alır, geri qaytarmalar və müqayisə aparır.

3) Ödəniş axını variantları

3. 1 Issuer-redirect (classic)

1. Checkout merchant → Issuer Directory-dən bank seçimi.
2. Redirect və ya bank App2App → SCA → təsdiq.
3. «TransactionId» və statuslu (success/failed/canceled/open/expired) alıcıya geri dönüş.

3. 2 App2App / Embedded

Mobil cihazlarda satıcı deeplink/intent (daha yaxşı UX, daha az sürtünmə) bank tətbiqini açır.
Embedded/Hosted: Provayder bankların siyahısı, redaktorların idarə edilməsi, səhvlərin işlənməsi üçün hazır bir widget verir.

3. 3 iDEAL QR (oflayn/onlayn)

Dinamik QR per-order daxili məbləğ və reference ilə; alıcı bank tətbiqinin kamerası ilə tarayır və ödənişi təsdiqləyir.
Statik QR (nadir hallarda merchants üçün; daha çox P2R/donatlar üçün) - məbləğ istifadəçi tərəfindən əl ilə daxil edilir.

3. 4 Recurring/mandates

«first payment + e-mandate» modeli: açıq SCA ilə iDEAL üzrə ilk silinmə → e-mandat yaradılması (adətən razılaşdırılmış limitlər/dövri nəşrlər çərçivəsində aşağıdakı silinmələrə SEPA Direct Debit səbəb olur). Abunələr üçün uyğundur.

4) Bankların limitləri və siyasəti

• Per-transaction (maksimum bir əməliyyat üçün).
• Per-day/24h və weekly (əməliyyatların cəmi və/və ya sayı).
• Yeni benefisiar/yeni satıcı - azaldılmış hədlər və/və ya dözümlülük mümkündür.
• Kanal/risk qaydaları (mobil vs masaüstü, velocity, geo/cihaz).

Təcrübə: ədədləri sərtləşdirməyin - banklar üzrə limit məlumat kitabçasını saxlayın və istifadəçiyə alternativləri ilə başa düşülən «bank limiti aşdı» səhvini göstərin (parçalanma, digər üsul, sonradan təkrarlamaq).

5) Komissiya və iqtisadiyyat

• provayder haqları (gateway, widget, hosted checkout),
• geri qaytarma/ODR əməliyyatlarının dəyəri,
• hadisə dəstək və araşdırma.

6) Statuslar, ləğv etmələr, qaytarmalar

Əməliyyat statusları: 'success', 'open' (gözləmə), 'failed', 'canceled', 'expired'.
Təsdiq olunana qədər ləğv - müştəri (bankda) və ya taymaut (expired) tərəfindən.
Kartlarda olduğu kimi Çarjbeklər də yoxdur. Geri qaytarma - alıcıdan ödəyiciyə yeni kredit əməliyyatıdır (refund), qismən geri qaytarmalar mümkündür.
Geri dönüş müddəti PSP/bankdan asılıdır; tez-tez bank köçürmələri ilə T + 0/T + 1.

7) Təhlükəsizlik və uyğunluq

SCA bank-emitent + device binding və antifrod siyasəti bank tərəfində.
Name/IBAN display bəzi emitentlərdə misdirection riskini azaldır.
PSD2/GDPR: PII-nin minimuma endirilməsi, veb-hook qorunması (HMAC), audit jurnalı.

8) Yoxlama və hesabat

PSP hesabatlarından 'transactionId' (iDEAL), 'purchaseId '/' orderId', time, issuer, son status, UTR/bank referansını saxlayın.
daily auto-recon və periodik full-recon konfiqurasiya (dövriyyələr, geri qaytarmalar, düzəlişlər).
PSP hesabatlarında: ilkin sifariş parametrləri, statuslar, gec yeniləmələr (məsələn, 'open → success/expired'), geri qaytarma hərəkətləri.

9) UX nümunələri

Directory → Bank pick: Bankları populyarlıq/son seçiminizə görə əvvəlcədən doldurun və sıralayın.
Mobile-first: avtomatik olaraq App2App, fallback - web-redirect təklif edin.
Retry/recovery: uğursuz sadə təkrarlama və alternativ metodları göstərin.
Idempotency: 'orderId' + təhlükəsiz təkrarlamalar üçün idempotentlik açarı.
Çeklər: məbləğ, tarix/vaxt, 'transactionId', reference, kanal (QR/App2App/Redirect).

10) E-mandatlar vasitəsilə rekurent silinmələr

Ssenari «ilk iDEAL ödəniş → gələcək Debit üçün mandat» (adətən SEPA Direct Debit vasitəsilə).
Mandatda per debit limiti, dövrilik, ləğv hüququ qeyd olunur.
Interfeysdə - mandat idarəetmə ekranı (pause/cancel/update) və silinməzdən əvvəl bildirişlər.

11) iDEAL və iGaming/yüksək riskli kateqoriyalar

Bəzi şaquli üçün iDEAL-ın mövcudluğu risk siyasəti və yerli hüquq üzrə banklar/PSP ilə məhdudlaşır.
iGaming üçün gözləyin: sərtləşdirilmiş yoxlamalar, azaldılmış limitlər, məcburi yerli uyğunluq və şəffaf ODR/Refund-flow.
Alternativ relslər (kartlar, SEPA, A2A open-banking) və trafik seqmentini planlaşdırın.

12) Merchant inteqrasiyası: variantları

1. Hosted/Embedded iDEAL Checkout от PSP

Sürətli başlanğıc, banklar, statuslar və səhvlər siyahısının avtomatik yenilənməsi.

2. Server-to-Server + redaktorlar

Çevik UX nəzarəti: bankın öz seçim səhifəsi, QR generasiyası, kassaya dərin inteqrasiya.

3. iDEAL QR

POS/offline üçün: dinamik QR per-order cəmi/etiketləri ilə, yoxlama və anti-dəstək üçün daha yaxşıdır.

• Эндпоинты: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• İdempotentlik və dedupe cədvəli 'orderId'.
• HMAC imzası ilə Webhooks, eksponent retrailer, deqradasiya zamanı pull sorğu.
• Kataloqlar: banklar/limitlər/səhv kodları; Emitentlər üçün SLA metrikləri.

13) «iDEAL Gateway» memarlıq sxemi

API qat: kassa üçün REST + PSP/iDEAL API ilə inteqrasiya.
Hadisə növbələri: status-events → billing/CRM/analitika.
Observability: banklar/kanallar üzrə konversiya metrikası (Redirect/App2App/QR), pay 'open → expired', orta gecikmə success-ə qədərdir.
Təhlükəsizlik: vault sirləri, PSP-dən IP-allowlist, redirect-URL qorunması, anti-replay tokenləri.
Məlumatlar: ödəniş/geri qaytarma reyestrləri, ODR jurnalı, mandat kartı.

14) Hasilat çek siyahısı

1. iDEAL (Hosted/Embedded/App2App/QR) ilə PSP/ekvayer seçin.
2. Həyata 'createPayment' + redaktorlar/Arr2Arr, bank seçimi ekranı.
3. Veb-hook, idempotent, taymaut və status təkrarlarını daxil edin.
4. Recon (daily + full), boşaltma və rasinxronlarla alertləri konfiqurasiya edin.
5. Partial/full refunds və sapport ODR qaydalarını dəstəkləyin.
6. UX-fallback (alternativ üsullar, təkrar), 'transactionId' ilə çek əlavə edin.
7. Əsas banklarda (iOS/Android/masaüstü) App2App/QR test edin.
8. Banklar üzrə limit kitabçasını və hadisələrin status səhifəsini hazırlayın.

Limitlər üzrə göstəriş kartı

Per-txn/24h/7d: konfiqada saxlamaq; redaktor işə başlamazdan əvvəl yoxlamaq.
Yeni benefisiarlar/satıcılar: aşağı başlanğıc limitləri və/və ya gecikmələr.
Kanal: mobil App2App limitlər/frod siyasətləri vebdən fərqli ola bilər.
Mandatlar: limitlər/dövrilik mandat şəraitində (rekurrent silinmə üçün) verilir.

Xülasə

Çevirmə üçün App2App/Embedded və oflayn dinamik QR-ə bahis edin.
Sərt məbləğlər əlavə etməyin: banklarda limitlər və davranış qaydaları konfiqrasiyası aparın.
Proses webhooks + recon, aydın statuslar və partial refunds ətrafında qurulur.
Abunələr üçün - ilk iDEAL ödənişi → e-mandat; limitləri və bildirişləri şəffaf idarə edin.