Interac Kanada: e-Transfer və limitlər

1) Ödəniş ekosistemində Interac konteksti və yeri

Interac e-Transfer - Kanada daxilində banklar və kredit ittifaqları vasitəsilə işləyən məşhur P2P/P2B/P2M relsidir. Ödəniş alıcının email/telefon nömrəsinə və ya Autodeposit vasitəsilə birbaşa onun bank hesabına göndərilir. Köçürmələr ani köçürmələrə yaxındır və 24/7 mövcuddur, son köçürmə və limitlər konkret maliyyə qurumundan (FI) asılıdır.

• Rekvizitsiz ünvanlama: email/telefon vasitəsilə göndərmə; alıcı daxil olmaq üçün bankı seçir.
• Autodeposit: gizli sual olmadan alıcının hesabına avtomatik hesablaşma.
• Request Money: məbləği və təyinatı ilə «ödəniş sorğusu» ödəyicidə təsdiqlənir.
• Native Accessibility: mobil/onlayn bankçılıq Kanada banklarının əksəriyyəti tərəfindən dəstəklənir.
• Komissiyalar və limitlər vahid «sxem» ilə deyil, banklar/hesab planları ilə müəyyən edilir.

2) İştirakçılar və rollar

Interac - şəbəkə operatoru, marşrutlaşdırma və xidmət qaydaları.
Ödəyicinin FI (Sender FI) - tərcümə təşəbbüsü, KYC/AML, limitlər və antifrod tətbiq edir.
Alıcının FI-si (Recipient FI) - vəsait alır, Autodeposit/Request Money-ə xidmət göstərir.
Ödəyici - elektron poçt/telefon/sorğu ilə ödəniş edən şəxs/biznes.
Merchant - biznes alıcı; öz bankında Autodeposit və/və ya korporativ e-Transfer for Business funksiyalarından istifadə edə bilər.

3) Identifikatorlar və ünvanlar

Email/Telefon nömrəsi - alıcının əsas «aliası».
Autodeposit-ünvan - email/nömrə alıcının konkret bank hesabına bağlıdır; tərcümə QA olmadan dərhal düşür.
Əlaqə üzrə alıcı - bankın ünvan kitabçasında yoxlanılmış benefisiarlar saxlanılır (bəzi FI-lərin risk-siyasətinə və limitlərinə təsir edir).
Payment Reference - təyinat mətni/sifariş nömrəsi; Qəbz və hesabatlarda yayılır.

4) Ödəniş axını

4. 1 P2P/P2B (push)

1. Göndərən alıcının email/telefon nömrəsini və məbləğini göstərir.
2. (İsteğe bağlı) gizli sual/Q & A cavabı - əgər alıcı Autodeposit-ə sahib deyilsə.
3. Alıcı bildiriş alır (email/SMS) → bankını seçir/onlayn banka daxil olur → suala cavab verir (varsa) → vəsait hesablanır.
4. Autodeposit ilə 2-3 addımları qaçırılır: pul avtomatik gəlir.

4. 2 Request Money (collect)

1. Merchant məbləği/təyinatı ilə ödəyiciyə sorğu göndərir.
2. Ödəyici online bankda təsdiqləyir → vəsaitlər adi e-Transfer kimi göndərilir.
3. Merchant bildiriş və qeydiyyat gəlir.

4. 3 Biznes üçün (e-Transfer for Business)

Bir sıra banklarda bulk-ssenarilərin dəstəklənməsi (kütləvi sorğular/ödənişlər).
Korporativ hesablar üzrə genişləndirilmiş hesabat və limitlər.
Tez-tez ERP/billinqə inteqrasiya etmək üçün bankda API/host-to-host mövcuddur.

5) Limitlər və onlarla necə işləmək olar

Limitlər ödəyicinin (və bəzən alıcının) bankı tərəfindən müəyyən edilir və hesab növündən, tarixindən, KYC/AML profilindən və riskdən asılıdır.

• Per-transaction - maksimum bir əməliyyat üçün.
• Per-day/24h - ümumi gündəlik kəmiyyət.
• Weekly/Monthly - cəmi/miqdarı ilə həftəlik/aylıq tavan.
• Yeni alıcı - yeni kontakta ilk köçürmələr üçün müvəqqəti azaldılmış limitlər və/və ya saxlama.
• Q&A vs Autodeposit - Autodeposit zamanı bəzi banklarda digər hədlər və yoxlamalar fəaliyyət göstərir.
• Request Money - limitlər «adi» göndərmədən fərqli ola bilər.
• Business/Treasury - Korporativ hesablar tez-tez razılaşma əsasında üç dəfə yüksək əsas limitlərə və çevik kvotalara malikdir.

• Nömrələri sərtləşdirməyin - banklar/planlar üzrə limit kitabçasını tutun və yeniləyin.
• UX-də «bankınızın limiti aşdı» məlumatlandırıcı səhvini + variantların ipucunu (parçalanma, digər üsul) göstərin.
• Rekurent ssenarilər üçün alıcının avtomatik yaddaşı və/və ya alternativ relsləri (PAD/ACH-debet) olan Request Money istifadə edin.

6) Təhlükəsizlik, Q&A və Autodeposit

Q&A (gizli sual/cavab), Autodeposit alıcıda qurulmadığı təqdirdə tərcüməni qoruyur. Cavab şifrələnmiş formada ötürülür və qəbul üçün tələb olunur.
Autodeposit Q&A fişinq riskini azaldır və flow sürətləndirir - merchants tövsiyə olunur.
Notification hardening: müştərilərə xəbərdarlıq edin ki, bank heç vaxt e-poçt/SMS vasitəsilə PIN/parol tələb etmir; fişinq «ödəniş sorğuları» tanımaq üçün təlim.
Device/IP/velocity-nəzarət ödəyici bank səviyyəsində.

7) Statuslar, ləğv və qaytarmalar

Pending/In Progress/Completed/Failed/Expired - tipik statuslar.
Alıcı köçürməni qəbul etməzdən əvvəl göndərici tərəfindən öz bankında (Autodeposit olmasa) geri çağırıla bilər.
Kartlarda olduğu kimi Chargeback yoxdur. Hesaba daxil olduqdan sonra geri qaytarma - alıcıdan ödəyiciyə yeni kredit əməliyyatıdır.
Partial refund ayrı-ayrı əməliyyatlar vasitəsilə dəstəklənir.
Mübahisəli hallarda (fırıldaqçılıq, ünvanın səhvi) eskalasiya banklar və dəstək qaydaları vasitəsilə gedir.

8) Yoxlama və hesabat

Əməliyyatın bank identifikatorlarını (confirmation/reference number), alıcının email/telefonunu, məbləğini, timestamp, təyinatını saxlayın.
daily auto-recon (əməliyyat) və periodik full-recon (maliyyə) daxil edin.
Bulk-ödənişlər/sorğular üçün hər sətrin nəticələri (success/fail/expired/canceled) olan bank/PSP hesabatlarından istifadə edin.

9) Komissiyalar və xərclər

E-Transferin qiyməti hesab bankının tarifləri ilə müəyyən edilir (çox vaxt göndərmə üçün fiks; biznes üçün - paket planları).
Alıcılar/fiziki şəxslər üçün daha çox komissiya yoxdur, lakin şərtlər FI-dən asılıdır.
Dəstək xərclərini (frod/fişinq şikayətləri), SLA sorğu emalı və ləğv etmək.

10) Risklər və antifrod

Q&A ilə fişinq: təcavüzkar email/SMS-i ələ keçirir və cavab almağa çalışır. Autodeposit, istifadəçiləri öyrətmək və cəhdləri məhdudlaşdırmaq.
Səhv ünvan: göndərilməzdən əvvəl alıcının adının təsdiqlənməsi məhduddur - kontaktın UX işıqlandırması və email/telefonun iki dəfə təsdiqlənməsi ilə kompensasiya edin.
Sosial mühəndislik və «refund-scams»: sapportda yoxlama ssenarilərini və geri dönüş standartlarını saxlayın.

11) iGaming və digər həssas şaquli

Kanadada banklar və ödəniş provayderləri kateqoriya siyasətlərini tətbiq edirlər: bəzi biznes növləri üçün limitlər və e-Transfer-in mövcudluğu məhdudlaşdırıla bilər.
Daralmış limitlər, genişləndirilmiş KYC və mümkün «vəsait mənbəyi» tələblərini gözləyin.
Alternativ relsləri (məsələn, PAD/ACH debeti, kart ödənişləri, AFT) və risk seqmentini saxlayın.

12) Merchant inteqrasiyası

Variantlar

1. Qəbul üçün Autodeposit

Sadə başlanğıc: e-poçt/nömrə dərc edin, Autodeposit-i konfiqurasiya edin.
Mənfi cəhətləri: ödəyici tərəfindən məbləğin manual daxil edilməsi (səhvlər), per-order analitikadan daha zəifdir.

2. Request Money (invoys/collect)

Sabit məbləğ/təyinat ilə sorğu yaradın → ödəyici təsdiq edir.
Müqayisə və konvertasiya üçün daha yaxşıdır; one-off və təkrar ödənişlər üçün uyğundur.

3. Bank/PSP vasitəsilə Business e-Transfer

Bulk əməliyyatlarına, genişləndirilmiş limitlərə, API/host-to-host.
FI-dən korporativ hesab və onbordinq tələb edir.

• statuslara 'webhook/callback' (və ya backoff sorğusu).
• İdempotentlik cədvəli (orderId + sorğu açarı).
• Bank recon hesabatına bağlayıcı.
• Refund-flow (qismən/tam).
• SLA monitorinqi (uğur/uğursuzluq/gecikmə/expiries).

13) UX-tövsiyələr

One-off ödənişlər üçün - Request Money-ə bahis edin (daha az səhv, dəqiq müqayisə).
Sorğunun hərəkət taymerini, başa düşülən statusları və təkrarlama addımlarını göstərin.
Seçim edək: «İndi ödəyin» (Request) və ya «Əl ilə göndərin» (Autodeposit/email/telefon).
Ayrıca təhlükəsizlik ekranı: Q&A haqqında, fişinq, «biz heç vaxt şifrələr soruşmuruq».

14) «Interac Gateway» arxitekturası

API поверхности: `createRequest`, `cancelRequest`, `queryStatus`, `processRefund`, `reconcile`.
Etibarlılıq: idempotentlik, eksponent retraisi, bankın xarici referansları üzrə dedupu.
Məlumat: banklar üzrə limit kataloqu, alıcı kartı (yeni/etibarlı), expiries statusu.
Təhlükəsizlik: HMAC imzaları web hook, allowlist IP bank/PSP, audit jurnalı, şifrələmə PII (email/telefon).
Observability: Kanal konvertasiya metrləri (Autodeposit vs Request), qəbuldan əvvəl vaxt, expiries/cancel payı.

15) Hasilat çek siyahısı

1. Seçin bank/PSP və korporativ plan ilə lazımi limitlər/API.
2. Autodeposit və/və ya Request Money-i konfiqurasiya edin; expiries/ləğv test edin.
3. Status/Web Hook, idempotentlik və recon həyata.
4. Refund-flow və ODR prosedurlarını sapportda daxil edin.
5. Təhlükəsizlik ekranları (Q&A, fişinq), başa düşülən limit səhvləri əlavə edin.
6. Banklar/kanallar vasitəsilə SLA və alertlərin monitorinqini həyata keçirin.
7. Bir neçə böyük FI ilə end-to-end testləri aparın.

Limitlər kartı (dizayn üçün göstərişlər)

Per-txn/24h/7d/30d: konfiqada saxlayın və başlamazdan əvvəl yoxlayın.
Yeni alıcılar: müvəqqəti azaldılmış hədlər və/və ya davamlılıq.
Autodeposit vs Q&A: müxtəlif eşiklər və antifrod qaydaları mümkündür.
Korporativ hesablar: ərizə üzrə artan limitlər + əlavə due diligence.

Xülasə

Online və dəqiq müqayisə üçün Request Money istifadə edin; sadə qəbul üçün - Autodeposit.
Xüsusi rəqəmləri «əlavə etməyin»: FI limitlərini saxlayın və onları yeniləyin.
Refund/ODR, ətraflı hesabat və gündəlik recon daxil edin.
Müştərilərə təhlükəsizlik öyrədin və daha yaxşı UX və daha kiçik bir məhsul üçün Autodeposit təklif edin.