Ödəniş marşrutu və failover

Ödəniş marşrutu və failover

1) Niyə lazımdır

Dönüşüm: BIN/Bank/Geo/Risk üzrə doğru kanal/PSP seçimi Auth Rate-ni 5-15 p.p. artırır.
Qiymət: «müvəffəqiyyət × komissiyası» dinamik seçim effective rate 10-30 bps azaldır.
Dayanıqlıq: PSP/3DS/bankların düşməsindən təcrid; qismən nasazlıqlar zamanı qəbulun və ödənişlərin davam etdirilməsi.
Komplayens/RG: birbaşa marşrutlaşdırmada limitlərin, geo-məhdudiyyətlərin, özünü istisna etmələrin və sanksiya qaydalarının çevik şəkildə həyata keçirilməsi.

2) Məqsədli memarlıq (laylar)

1. Checkout Layer - valyuta/metodların lokalizasiyası, APM discovery, 3DS UX.
2. Payment Orchestrator (Rule Engine) - marşrutlaşdırma, smart retry, idempotentlik, circuit-breaker.
3. Risk/KYT Engine - device/behavior, sanksiyalar/RER, velocity, RG-limitlər, 3DS-siyasət.
4. Compliance Hub - KYC, sanksiya provayderləri, affordbiliti/limitləri, auditləri.
5. Wallet & Ledgers - pul və oyun leggers, bonus öhdəlikləri, multivalyuta.
6. Reconciliation & Reporting - T + 0/T + 1 yoxlama, reason kodları, vergi reyestrləri.
7. Observability & Security - metriklər/logs/traces, alertlər, RBAC, PCI seqmentasiyası.
8. Data/ML - risklərin hesablanması, banklar/metodlar üzrə konversiyanın proqnozlaşdırılması.

3) Data modeli və idempotentlik

Payment Intent (PI): amount, currency, method, geo, BIN, , , , status sahələri ilə depozit/ödəniş üçün vahid obyekt.
İdempotentlik: hər hop (PSP-A → PSP-B) bir idempotency_key ilə yerinə yetirilir; zənglərin təkrarlanması ledcerin vəziyyətini dəyişmir.
Route Journal: A/B və model təlimi üçün lazım olan marşrutlar və cavablar jurnalı (PSP id, reason code, latency, 3DS-flow, fee).

4) Marşrutlaşdırma alqoritmi (etalon)

4. 1 Qəbul (Acquiring)

1. Pre-score: GEO, BIN/IIN, bank-emitent, cihaz, çek, risk-skor, RG-status.
2. Uyğunluq filtrləri: sanksiyalar/RER, geo-bloklar, yaş/özünü istisna.
3. Qiymət/uğur qaydaları: score = w1· AuthRate + w2· (− Fee) + w3· Health − penalties.
4. 3DS siyasəti: TRA/whitelisting/step-up risk, seçim challenge vs frictionless.
5. Marşrutun seçimi: PSP-A → (nasazlıqlarda/səhvlərdə) → PSP-B → alternativ üsul (APM/open banking).
6. Smart Retry: reason codes (05/51/62 ≠ 91/96) ilə 3DS rejimi, MID, mcc/fallback, time-backoff dəyişdirilməsi.
7. Post-processing: Route Journal qeyd, tərəzi yeniləmə.

4. 2 Ödənişlər (Payouts)

1. Prioritetləşdirmə: sürət (instant/near-instant), qiymət, mövcudluq.
2. KYT/AML/RG: velocity, «soyulmuş» nümunələr, limitlər, vəsait mənbəyi, istisnalar siyahıları.
3. Marşrutlaşdırma: card-to-card OCT/RTP/Faster Payments/SEPA Instant/Pix/UPI.
4. Failover: bank/PSP əlçatmazlığında queued payouts, dövri drain növbəsi.
5. Confirmation: uyğunsuzluqlar zamanı əməliyyatları kompensasiya edən imzalı webhooks.

5) Failover nümunələri

5. 1 Circuit-breaker

Lokal (PSP-də): error_rate↑, latency ↑, spike in declines (issuer-specific) zamanı işləyir.
Qlobal (metodla): sənaye uğursuzluğu zamanı (məsələn, böyük bir bankda ACS/3DS).
States: Closed → Open → Half-open; taym-autlar və eşiklər GEO/BIN seqmentləri üzrə verilir.

5. 2 Active-Active vs Active-Passive

Active-Active: paralel PSP/metodları; qaydaları/dəyəri balanslaşdırma; ən yaxşı RTO/RPO.
Active-Passive: komissiya/dəstək qənaət, lakin daha uzun RTO; ikincil GEO/metodları üçün yararlıdır.

5. 3 Degradation Modes

Yüksək riskli metodların bağlanması, trafikin bir hissəsinin open banking/APM-ə köçürülməsi.
«Yanan» BIN/banklar üçün məcburi 3DS challenge-all.
Məbləğ/tezlik üçün müvəqqəti limit (RG + risk).

6) 3DS/SCA ilə iş (dinamik)

Frictionless default aşağı risk/kiçik çeklər, challenge - yüksək risk.
İstisnalar PSD2: LVA, MOTO, MIT - proqramda deyil, orkestrdə.
Fallback: ACS deqradasiyası zamanı - hərəkəti artırmaq və ya müvəqqəti olaraq alternativ üsula (open banking) köçürmək.
KPI: challenge rate, frictionless share, post-3DS approvals.

7) Antifrod/KYT/RG ilə inteqrasiya

Marşrutlaşdırmadan əvvəl - skorinq (device, davranış, proxy/VPN, BIN risk, tarix).
Marşrutlaşdırmada - risk_score üzrə 3DS/kanal/PSP seçimi.
Ödənişdən əvvəl - KYT/velocity/anti-arb (sürətli win → withdraw, çoxsaylı kartlar, əlaqəli cihazlar).
RG-limitlər və özünü istisna - orkestrator səviyyəsində «sərt» stop qaydaları.

8) Müşahidə və məlumatlar

Real-time metriklər: auth_rate, decline_reason mix, p95 latency, PSP sağlamlıq, 3DS success, payout time, queue depth.
Alertlər: banklar/metodlar üzrə eşiklər, xarici status səhifələri ilə yapışdırma.
A/B & Lerning: dönüşüm/dəyər əsasında marşrut tərəzinin yenilənməsi; kalibrləmə üçün retrajsız nəzarət qrupları.

9) KPI və hədəf göstəriciləri

Auth Rate (kartlar): EU 85-92%, US 80-88%, LATAM 70-85% (orkestr olmadan - aşağı kənar).
p95 latency auth API: < 3 c; webhooks: < 60 c.
Share of Instant Payouts: ≥ 70% «yüngül» çeklər.
Routing Efficiency (dönüşüm ÷ dəyəri): + 5-10% sazlamadan sonra rüb üçün bazeline.
Circuit-break RTO: <2 dəq keçid üçün; RPO: 0 (idempotentlik).
Chargeback rate: < 0. 5% count (məhsul/GEO asılıdır).

10) Hadisə pleybukları (şparqalka)

10. 1 Emitent bank üzrə kütləvi declines

1. BIN/issuer tərəfindən spike təsdiq.
2. Açın lokal circuit-breaker → alt-PSP/metodu yenidən bölüşdürün.
3. təsirlənmiş BIN üçün challenge rate artırmaq, smart retry yandırmaq.
4. Status kanallarına kommunikasiya; Reason codes məlumatları ilə RCA.

10. 2 Düşmə 3DS/ACS

1. Böyümə detekti timeouts/» soft decline».
2. Trafikin bir hissəsini open banking/APM-ə köçürün; ACS sağ olduğu yerdə «challenge-all» daxil edin.
3. Risk-çeki (miqdar/sürət limitləri) azaltmaq, monitorinqi gücləndirmək.

10. 3 PSP qeyri-sabitliyi

1. Health-alert → open breaker.
2. Ehtiyat PSP/MID köçürülməsi; yüksək gecikmə ilə «ağır» üsulları qadağan.
3. Kanaryalar ilə half-open vasitəsilə bərpa (1-5% trafik), sonra gradation.

10. 4 Ödənişlərdə gecikmələr

1. Prioritetlər ilə queued payouts-a köçürmə (VIP, məbləğ limiti).
2. Alternativ relslər (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix) hərəkət hissələri.
3. Oyunçulara şəffaf bildirişlər; əl eskalasiya> X saat.

11) SLA və müqavilə çapa (PSP tələb)

Mövcudluq: ≥ 99. 95% qəbul; p95 latency < 3 c; webhooks < 60 c.
Hadisələr: TTA ≤ 15 dəq, bypass (fallback MID/APM), RCA ≤ 5 gün.
Data: xam reason codes, bankların təfərrüatları, tokenlərin geri qaytarılması ≤ çıxdıqda 10 gün.
Maliyyə: ehtiyatların məhdudlaşdırılması/holdback, şəffaf fees (3DS/network tokens daxil), FX mükafatlarına cap.
Təhlükəsizlik: PCI-AOC, imzalar webhooks, key rotation, SOC 2/ISO 27001 (arzu olunur).

12) Regional nümunələr

EC/UK: PSD2/SCA; kart + open banking (SEPA Instant/FPS). Güclü 3DS orkestri, TRA və whitelisting.
ABŞ: kartlar + ACH; ani ödənişlərin prioriteti (push-to-card, RTP). Çarcbek konturları məcburidir.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); APM-heavy; cihaz risk və sənəd-KYC diqqət.
Türkiyə/CA: yerli pul köçürmələri/cüzdanlar; gücləndirilmiş sanksiya/AML kontur, məbləğlər/sürət limitləri.
Asiya/Hindistan: UPI/e-cüzdan; ciddi velocity qaydaları; emitent banklar üzrə marşrutlaşdırma.

13) Giriş yoxlama vərəqləri

Memarlıq/Məlumatlar

• Payment Intent + bütün hops üçün idempotentlik.
• Route Journal, xam reason codes, imzalı webhooks.
• Pul/oyun ledcerlərinin bölünməsi; kompensasiya əməliyyatları.

Marşrutlaşdırma/Qaydalar

• GEO/BIN/issuer/risk/dəyəri ilə Rule-engine.
• Zaman keçidi və 3DS/MID dəyişdirilməsi ilə Smart retry.
• Circuit-breakers yerli və qlobal; canary-qaytarılması.

Risk/komplayens

• Routing əvvəl və sonra risk/KYT/RG inteqrasiya.
• Sanksiyalar/RER, yaş/özünü istisna - «sərt» filtrlər kimi.
• velocity/məbləğ limitləri; həllər jurnalı.

Müşahidə/SLA

• Auth Rate, latency, decline mix, payout time.
• Həddindən artıq; hadisə runbooks.
• Müqavilədə SLA, QBR və pozuntulara görə cərimələr.

14) Psevdokod strategiya (komanda üçün)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) İqtisadiyyat və A/B-optimallaşdırma

Считайте effective rate = (Fees + 3DS + FX + chargeback cost − interchange rebates) / Approved Volume.
A/B: minimum 10k əməliyyat/filial, 2-4 həftə; banklara/metodlara görə qeyd edin.
AuthRate vs Fee ağırlıqlarını GEO/mövsümiliyə görə optimallaşdırın; bahalı, lakin konversiya relslərinə «çarpaz» nəzarət edin.

16) Yadda saxlamaq vacibdir

Orkestrator + qaydalar + məlumatlar - ödəniş sabitliyi və konversiyanın ürəyi.
İdempotentlik/Payment Intent ikiqat silinməni istisna edir və failover-i asanlaşdırır.
Circuit-breakers və canary-return «yelləncək» olmadan sürətli stabilizasiya təmin edir.
Müqavilə SLA və PSP-nin şəffaf məlumatları seçim deyil, tələbdir.
Regional relslər (açıq banking, RTP, Pix/UPI) tez-tez sürət/dəyər üzrə kartlardan daha yaxşıdır - marşrutlaşdırmada nəzərə alın.