Bazarda risklərin seqmentləşdirilməsi

1) Niyə risklərin geo-seqmentasiyası lazımdır

Konversiya və itkilərin əvvəlcədən idarə edilməsi (declines, CB, WHT).
Marşrutlaşdırma: PSP/metodu və ölkə üzrə 3DS strategiyasını seçin.
Limitlər və KYC: dinamik depozit/çıxarış həddi.
Finplan: FX reytinqi, T + N settlementləri, ehtiyat.
Komplayens: boz zonalara nəzarət, sanksiyalar, yüksək riskli şaquli.

2) Risklərin taksonomiyası (laylar)

1. Tənzimləyici: iGaming qətnaməsi, lokal lisenziyalar, domen/tətbiqlərin bloklanması.
2. Sanksiya/geosiyasi: ödəniş məhdudiyyətləri, SDN/OFAC/EU/UK siyahıları.
3. Ödəniş: avtorizasiya rate's, 3DS/Issuer-behavior, chargeback ratio, refund latency.
4. Antifrod/AML: multiakkaunting, bonus-sui-qəsd, SoF uyğunsuzluqlar, RER/sanksiyalar.
5. Ödənişlər (payout): dəhlizlər, kəsilmə, geri qaytarmalar, provayderlərin limitləri.
6. FX/Xəzinədarlıq: dəyişkənlik, likvidlik, mövcud valyuta relsləri.
7. Vergi: GGR duty/VAT/GST/WHT ekspozisiya və hesabat riskləri.
8. Infrastruktur: internet filtrləri/senzura, PSP kilidi, latency, SIM-pharming.
9. PSP sabitliyi: maliyyə sağlamlığı, rolling reserve%, SLA, hadisə tezliyi.

3) Geo-klasterləşdirmə (nümunəvi profillər)

Low-risk/Regulated: domestic kartların yüksək payı, proqnozlaşdırıla bilən GGR rejimi, sabit banklar.
Orta risk/Transitional: qarışıq səbət metodları, volatil FX, epizodik kilidlər.
High-risk/Restricted: qadağalar/boz zonalar, yüksək frod, zəif KYC dock bazası.
Sanction-sensitive: ikinci dərəcəli sanksiyaların riskləri, qeyri-sabit ödəniş dəhlizləri.
Cash-dominant: aşağı kart penetrasiyası, yerli e-cüzdanlar/agentlər, yüksək risk chargeback-surrogates (analoq mübahisələri).

4) Geo-skorinq: necə saymaq olar

4. 1. Risk indeksi 'R _ geo' (0-100)

R_geo = 0. 25RegScore + 0. 15Sanctions + 0. 20PayScore + 0. 15FraudAML
+ 0. 10Payout + 0. 10FX + 0. 05Tax

RegScore: icazə statusu (0 = təmiz, 100 = qadağa).
Sanctions: sanksiyalar/eskalasiya indeksi.
PayScore: Authorization, 3DS-keçid, CB ratio, fee-yük.
FraudAML: velocity, device-clusterization, PER/sank-hits, SoF imtina.
Payout: return rate, avg-ETA, provayder uğursuzluqları.
FX: dəyişkənlik/PSP yayılması.
Tax: çətinlik/risk WHT/VAT.

4. 2. Siniflər

A (0-25): standart limitlər, yumşaq 3DS, standart tariflər.
B (26-50): gücləndirilmiş KYC L2, limitlər ↓, ciddi 3DS, üstünlük PSP.
C (51-75): KYC L3 + SoF, cap depozitləri, gecikmiş ödənişlər, ağ üsullar.
D (76-100): trafik bloku/yalnız free-to-play/dondurulmuş ödənişlər.

5) Risk siyasəti

6) Məlumatlar və əlamətlər (feature set)

Payments: AR/DR metodları, soft-decline pay, 3DS step-up, CB/Liability shift.
Fraud/AML: device-graph, geovelocity, proxy/VPN, BIN-geo mismatch, SoF/Docs pass-rate.
Payout: imtina/geri, SLA provayderləri, share same-method.
FX: spread_bps vs reference, open-position, slippage.
Tax/Legal: GGR rejimi, VAT/GST tətbiqi, tərəfdaş WHT.
Sanctions/Infra: DNS/ISP blokları, ödəniş qadağaları, CDN blokları.
PSP sağlamlıq: hadisələr/ay, reserve%, funding delays.

7) Məlumat sxemi (minimum)

ref. country_risk_factors (
iso2 PK, reg_status, sanctions_idx, ggr_mode, vat_mode, wht_mode,
psp_availability_score, payout_corridors, fx_vol_idx, notes, effective_from, effective_to
)

risk. geo_metrics_daily (
d, iso2,
auth_rate, cb_ratio, refund_rate, three_ds_pass, decline_soft_share,
payout_return_rate, payout_eta_hours,
aml_alerts, pep_hits, sof_fail_rate,
fx_spread_bps, fx_volatility_bps,
psp_incidents
)

risk. geo_score_daily (
d, iso2, reg_score, sanctions, pay_score, fraud_aml, payout, fx, tax, r_geo, class
)

policy. geo_controls (
iso2, class, max_deposit, max_withdrawal, kyc_level, sof_required,
bonus_policy, methods_whitelist, routing_psp, withdrawal_t_plus
)

8) Proses (ETL/orkestr)

1. Ödəniş və frod hadisələrinin ingest → in 'geo _ metrics _ daily' aqreqasiyası.
2. Coin ilə 'country _ risk _ factors' → hesablanması 'r _ geo' və sinif təyin.
3. Render 'policy. geo_controls' → Gateway push/Antifraud/KYC/Ödəniş Router.
4. Hadisələrdə alertlərin monitorinqi və yenidən hesablanması (sanksiyalar, tənzimləyici yeniləmə, PSP hadisələri).

9) SQL şablonları

9. 1. Geo-skorinqin hesablanması

sql
INSERT INTO risk. geo_score_daily (d, iso2, reg_score, sanctions, pay_score, fraud_aml, payout, fx, tax, r_geo, class)
SELECT m. d, m. iso2,
r. reg_status    AS reg_score,
r. sanctions_idx  AS sanctions,
50(1 - m. auth_rate) + 50m. cb_ratio         AS pay_score,
40m. aml_alerts + 60m. sof_fail_rate         AS fraud_aml,
40m. payout_return_rate + 60(m. payout_eta_hours/72) AS payout,
0. 8m. fx_spread_bps + 0. 2m. fx_volatility_bps    AS fx,
CASE WHEN r. vat_mode='COMPLEX' OR r. wht_mode='HIGH' THEN 60 ELSE 20 END AS tax,
NULL, NULL
FROM risk. geo_metrics_daily m
JOIN ref. country_risk_factors r USING (iso2, / optionally date window /);

9. 2. Eşiklərə görə təsnifat

sql
UPDATE risk. geo_score_daily
SET r_geo = 0. 25reg_score + 0. 15sanctions + 0. 20pay_score + 0. 15fraud_aml
+ 0. 10payout + 0. 10fx + 0. 05tax,
class = CASE
WHEN r_geo <= 25 THEN 'A'
WHEN r_geo <= 50 THEN 'B'
WHEN r_geo <= 75 THEN 'C'
ELSE 'D'
END
WHERE d BETWEEN:from AND:to;

9. 3. Siyasət generasiyası

sql
INSERT INTO policy. geo_controls (iso2, class, max_deposit, max_withdrawal, kyc_level, sof_required, bonus_policy, methods_whitelist, routing_psp, withdrawal_t_plus)
SELECT s. iso2, s. class,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 1. 00 WHEN 'B' THEN 0. 75 WHEN 'C' THEN 0. 40 ELSE 0 END:base_deposit AS max_deposit,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 1. 00 WHEN 'B' THEN 0. 70 WHEN 'C' THEN 0. 30 ELSE 0 END:base_withdrawal,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'L1' WHEN 'B' THEN 'L2' WHEN 'C' THEN 'L3' ELSE 'BLOCK' END,
(s. class IN ('C')) AS sof_required,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'FULL' WHEN 'B' THEN 'LIMITED' WHEN 'C' THEN 'OFF' ELSE 'OFF' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN '{all}' WHEN 'B' THEN '{white_list}' WHEN 'C' THEN '{low_risk}' ELSE '{none}' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'psp_primary' WHEN 'B' THEN 'psp_primary,psp_backup' WHEN 'C' THEN 'psp_lowrisk' ELSE '' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'T+0' WHEN 'B' THEN 'T+1' WHEN 'C' THEN 'T+3' ELSE '' END;

10) Daşbordlar və KPI

Geo Risk Heatmap: 'r _ geo', sinif, trendlər 7/30/90.
Payments by Class: AR/DR, CB, take-rate, 3DS pass.
Payout Health: qaytarmalar, ETA, sank blokları, corridors uptime.
AML/Fraud: alerts/to players, SoF pass-rate, device-klasterlər.
FX Exposure: spread, open-position, realized/unrealized.
Regulatory Timeline: hadisələr/sanksiyalar/kilid vs metrika.

11) Alertlər və eşiklər

Class jump (B → C və ya C → D): ani sərtləşdirilmiş siyasət və reroute.
CB spike: böyümə> X bps w/w sinif/ölkə.
Payout corridor down: provayder imtina> Y% və ya SLA breach.
Sanctions update: yeni siyahı/yurisdiksiya - avto-friz.
FX slippage: ölkə üsulları bps həddi aşmaq.
SoF/KYC failure: GEO seqmentində arızalar> eşik seriyası.

12) Ödəniş arxitekturasında tətbiq

Smart-routing: kart (GEO × BIN × metod × sinif) → PSP/3DS/modulyator qaydaları seçin.
Limitlər/bonuslar: dinamik hədlər və C/D-də bonusların bağlanması.
Payout-policy: same-method, gecikmiş ödənişlər və əlavə yoxlamalar.
Pricing: yüksək riskli seqmentlərdə MDR/markup əlavələri, IC++ tələbi və şəffaf FX.
Xəzinədarlıq: tələb olunan valyuta/dəhlizdə pre-funding, hedge.

13) Best practices (qısa)

1. Metrik (keçmiş) və siyasət (gələcək) paylaşın: skoring → hərəkət.
2. skoring formulları və çəkiləri versiyası ('r _ geo _ v1/v2').
3. GEO səviyyəsində PSP/metodlar üzrə AB marşrutlaşdırma testlərini tətbiq edin.
4. C/D üçün «Ağ siyahısı» metodları və məcburi 3DS.
5. Sanksiyalar/tənzimləyici və avtomatik kill-switch ilə evidence saxlayın.
6. Hesabın çəkisində post-incident review və rəy edin.
7. Cut-off/settlement və hesabat dövrlərində DST/taymzonları nəzərə alın.

14) Giriş çek siyahısı

• Etibarlılıq müddəti olan 'country _ risk _ factors' kataloqu.
• Paypline 'geo _ metrics _ daily' (payments, AML, payouts, FX, PSP-hadisələr).
• Calculator 'r _ geo' + versiyası və A/B-nəzarət.
• Generation 'policy. Gateway/Freud/KUS geo_controls' və çatdırılması.
• Dashboard heatmap + sinif və əsas metrik atlama üçün həyəcan.
• Ölkələr üzrə təcili «freeze/reroute» prosedurları.
• Sənədləşmə: siniflər və eskalasiyaya görə hərəkət matrisi.

Xülasə

Bazarda risklərin seqmentasiyası daimi bir dövrdür: metrikləri toplayın → hesablayın → siyasətləri buraxın → monitorinq edin və düzəldin. Dəqiq data modeli, versiya ilə geo-skorinq və ödəniş dövrəsinə siyasətlərin avtomatik çatdırılması idarəolunan dönüşüm verir, itkiləri azaldır və uyğunluq və tənzimləyicilərin tələblərinə cavab verir.