Rolling ehtiyat və PSP şərtləri

1) Rolling ehtiyat nədir və niyə PSP

Rolling reserve (rolling reserve) - bu, çarjbeklər, geri qaytarmalar, cərimələr və əməliyyat risklərini ödəmək üçün PSP-nin gündəlik quruluş həcminin bir hissəsinin (məsələn, 90-180 gün ərzində 5-15%) saxlanmasıdır. Ehtiyat «yuvarlanır»: hər bir günün məbləği sabit saxlama müddətindən sonra azad edilir, sürüşən buraxılış cədvəli formalaşır.

Oxşar mexanizmlərdən fərqlər

Holdback: məcburi sonrakı buraxılış olmadan net ödənişlərdən tutulmanın birdəfəlik/daimi faizi.
Termination/Closure Reserve: müqavilənin ləğvindən sonrakı müddət üçün tutulma (çox vaxt 6-18 ay).
Security deposit/Collateral: PSP/Bank hesabında əvvəlcədən ödənilmiş depozit.

2) Necə hesab olunur: əsas formula və nümunə

2. 1. Gündəlik tutulmanın hesablanması

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

Çox vaxt PSP net-settlement base hesab olunur, lakin komissiyalar çıxılmadan: komissiyalar (fees) ayrıca saxlanılır.

2. 2. Müddətdən sonra buraxılış

Tutulma müddəti «H» gündürsə, o zaman «D» günü saxlanılan məbləğ «D + H» günü planlaşdırılır (banking days/bayramlar və min balans ilə düzəlişlə).

2. 3. Nümunə

Ehtiyat: 10% 120 gün.
Gündəlik net base: 200.000.
Saxlama: 20 000 «park» günün ehtiyat hovuzu T və T + 120 azad olunacaq.
T. T + 120 dövründə çarjbeklər/cərimələr yaranarsa, PSP onları ehtiyat hovuzdan çıxarır və buraxılış məbləği azalır.

3) Faiz və müddətə təsir edən risk-triggerlər

Yüksək chargeback rate (xəritə sxemlərinə görə - Visa/Mastercard astanaları ilə müqayisə edilir).
Yüksək risk şaquli (iGaming, daxili, travel, ticeting).
Merchant-ın aşağı tarixi: yeni MID, zəif maliyyə hesabatı, thin capitalization.
Əməliyyat amilləri: yavaş geri qaytarmalar, tez-tez şikayətlər, descriptor/SCA pozuntuları.
Coğrafiya/kanallar: yüksək risk GEO, yüksək geri dönüş payı ilə bağlı trafik.
Compliance: sanksiya/lisenziya riskləri, weak KYC/KYB.

4) Təzyiq edilməli olan müqavilə şərtləri

1. Ehtiyat üçün Cap: yuxarı sərhəd (məsələn, orta aylıq net 1 × çox deyil).
2. Step-down schedule: KPI (aşağı CBR, SLA qaytarmalar) çatdıqda - %/müddətin avtomatik azaldılması.
3. Release-təqvim: banking days və TZ tərifi ilə dəqiq buraxılış tarixləri.
4. No cross-collateral (və ya dar çərçivə): bir marka/MID problemləri digərinin ehtiyatını «yemir».
5. Carve-out metodları :/A2A/kriptovalyutası ilə müxtəlif ehtiyatlar.
6. Early release clause: rüblük risk sorğusunun nəticələrinə əsasən erkən buraxılış imkanı.
7. Termination reserve müddəti və məbləği ilə məhdudlaşır: dəqiq hesablama formulu və geri dönüş cədvəli.
8. Dispute process & evidence: baxılma müddətləri, hovuzdan silinmə üzrə şəffaf hesabatlar.
9. Audit trail və hesabat formatı: CSV/JSON saxlama/buraxılış günləri detalları.
10. Force-majeure və scheme fines: məsuliyyətin məhdudlaşdırılması və apellyasiya qaydası.

5) Cash-flow və likvidliyə təsir

• tutma üfüqü üçün buraxılış proqnozu qurmaq (H),
• negative carry-over (ehtiyat hovuz çarjbeklər/cərimələr səbəbiylə mənfi gedir zaman),
• withdrawals, vergilər, «dondurulmuş» vəsaitlər istisna olmaqla OPEX üçün əməliyyat likvidliyini ehtiyatda saxlamaq.

CFO üçün metriklər

Reserve Balance (gündəlik kəsmə və tarix).
Release ETA hit-rate (vaxtında buraxılış faktı).
Reserve as % of GMV/NGR.
Negative-carry streak (ardıcıl neçə gün qırmızı hovuz).
Chargeback coverage ratio (CB-nin hansı payı ehtiyatla bağlandı).

6) Uçot və kabellər (sadələşdirilmiş)

• Dt: PSP ilə hesablaşmalar (ehtiyat)
• Ct: PSP ilə hesablaşmalar (cari quruluş)

• Dt: Bank (ticarət kassası)
• Ct: PSP ilə hesablaşmalar (ehtiyat)

• Dt: Xərclər/itkilər (chargeback/fines)
• Ct: PSP ilə hesablaşmalar (ehtiyat)

Əsas odur ki, rezerv üçün ayrıca alt hesab aparmaq və «tutulma günü → buraxılış günü» linkovkasını saxlamaq.

7) Verilənlərin əməliyyat modeli

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Yoxlama və keyfiyyətə nəzarət

Alertlər

Missed release: heç bir due-date release - P1.
Reserve imbalance: `Σ(hold) − Σ(release) − Σ(consumed) ≠ Reserve_Balance` — P1.
Spike CB vs Reserve: aşağı Reserve Balance ilə həftəyə CB> X% artım - P2.
Cross-collateral anomaly: başqa bir MID - P1 (müqaviləni yoxlamaq).

SQL şablonları (sadələşdirilmiş)

8. 1. Gün üzrə ehtiyat balansı

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. H üfüqündə gözlənilən buraxılışlar

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Settlement faylı ilə müqayisə

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) PSP ilə işləmək: ehtiyatı azaltmaq üçün necə

1. Aşağı risk ilə pilot: məhdud GEO/kanal ilə başlayın.
2. Zəmanət: Bank zəmanəti/depozit% ehtiyat əvəz edə və ya azalda bilər.
3. Əməliyyat KPI: sürətli qaytarmalar, aşağı CBR, keyfiyyətli KYC/KYB → step-down üçün arqumentlər.
4. Risklərin bölünməsi: müxtəlif markalar/şaquli üzrə ayrı-ayrı MIDs.
5. Şəffaf hesabat: öz CB/Refund SLA, SoF/KYC hesabatları - PSP narahatlıqlarını aradan qaldırır.
6. Provayderlərin qarışığı: relsləri diversifikasiya edin (A2A/kriptovalyutası/lokal üsulları) - platforma üçün ümumi yüksək Reserve% düşür.
7. Seasonality review: CB aşağı quyruq təsdiq «pik» dövrlər sonra ehtiyat review.

10) Məsuliyyət və komplayens ilə əlaqə

• yüksək reserve% tez-tez bonusların sui-istifadəsi, zəif yoxlama və sapport gecikmələri ilə əlaqələndirilir;
• SoF/KYC səviyyələri və geri dönüş sürəti birbaşa danışıqlar mövqeyinə təsir edir;
• tənzimləyici cərimələr/chargeback arbitraj ehtiyat tələblərini artırır.

11) Daşbordlar və KPI

Reserve% by PSP/MID/method (cari və tarixi).
Expected Releases (7/30/90/180) - planlı qolların cədvəli.
CB Coverage: Çarcbeklərin ehtiyat payı və risk qalığı.
Release Delays: due-date və fakt arasında orta gecikmə.
Cross-Collateral Flag: «MID-dən kənar».
Termination Reserve: bağlandıqdan sonra həcm və geri dönüş cədvəli.

12) Giriş yoxlama vərəqləri

Məlumat və inteqrasiya

• settlement-fayllardan 'reserve _ hold', 'reserve _ release', 'reserve _ balance' sahələrini idxal edin.
• Vitrin 'reserve _ ledger' ilə linking 'hold _ date → release_due_date'.
• Müqavilə şərtləri kataloqu (faiz, müddət, cap, step-down, cross-collateral flag).

Nəzarət və proseslər

• Balans və gözlənilən buraxılışlar haqqında gündəlik hesabat.
• Missed release/imbalance/cross-collateral.
• PSP ilə rüblük risk-review (%/müddətə yenidən baxılması).

Hüquqi

• Yazılan caps, step-down, buraxılış cədvəli, termination reserve.
• cross-collateral məhdud, hesabat audit hüququ var.
• Faylların təqdim edilməsi formatları və şərtlərinə görə SLA.

13) FAQ

Q: «ehtiyat» zəmanət ilə əvəz edilə bilərmi?
A: Tez-tez bəli: bank guarantee/cash collateral ehtiyatı azaldır və ya kartlarda sıfırlayır - PSP/bankdan asılıdır.

S: Niyə real buraxılış gözləniləndən azdır?
A: Aralıqda SV/cərimələrin silinməsi baş verdi; 'cb _ consumed', 'fines _ consumed' və cross-collateral baxın.

Q: MID bağlandıqda nə etmək lazımdır?
A: Dəqiq həcm və təqvim ilə termination reserve əlaqələndirmək; due-tarixlər üzrə mühasibat uçotu və xatırlatmalar aparmaq.

Q: Mövsümiliyi necə nəzərə almaq olar?
A: CB-quyruq proqnozunu 60-180 gün əvvəlcədən ödəmə kodları ilə qurun; «aşağı quyruq» step-down/early release.

14) Xülasə

Rolling ehtiyat PSP-nin Cash Flow Merchant-a qoyduğu risk qiymətidir. Düzgün strategiya: şəffaf analitika, rezerv ledger sərt müqayisə, geri/SV güclü KPI, relslərin diversifikasiyası, və sərt müqavilə çərçivələri (caps, step-down, relslər təqvimi, cross-collateral məhdudiyyətlər). Beləliklə, ehtiyat «qara dəlik» olmağı dayandırır və ardıcıl olaraq kəsilə bilən idarə olunan tampona çevrilir.