Smart-routing: kanalların prioritetləşdirilməsi

Smart-routing: kanalların prioritetləşdirilməsi

1) Niyə Smart-routing

Dönüşüm artımı: Bank, BIN, cihaz və risk altında «düzgün» PSP/metodu seçərək Auth Rate-ə + 5-15 p.p.
Xərclərin azaldılması: − 10-30 bps-dən effektiv rate, FX, 3DS, charjback xərcləri.
Sabitlik: PSP/ACS/bankların uğursuzluqları zamanı trafikin avtomobil keçidi; fasiləsiz deqradasiya nəzarət.
Komplayens/RG: daxili sanksiyalar, geo, yaş/özünü istisna, velocity limitləri və KYT filtrləri.

2) prioritetləşdirilməsi üçün siqnallar və əlamətlər (features)

Ödəniş və bank

BIN/IIN, bank-emitent, debet/kredit/əvvəlcədən ödənilmiş; yerli/cross-border.
Tarixi metriklər per bank/method: Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency, arıza müqaviməti.

Ödəyicinin profili

Geo/IP/ASN, cihaz/OS/brauzer/emulyasiya, davranış nümunələri, risk-skor antifrod, RG-status.

Əməliyyat parametrləri

Məbləğ/valyuta, FX, təkrar ödəniş (MIT/COF), kart/cüzdan yeniliyi, 3DS sessiyasının təravəti.

Əməliyyat otaqları

Komissiyalar (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), ehtiyat/hold, quruluş sürəti, kanalın mövcudluğu (sağlamlıq).

3) Skorinq prioritetləşdirmə modeli

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P (approve) - oxşar profillər üçün bank tarixinə/metoduna görə təsdiq ehtimalı.
• Fee - tam effektiv cost/əməliyyat (3DS/FX daxil olmaqla).
• LatencyPenalty - p95> eşik üçün cərimə.
• Health - son N dəqiqə ərzində inteqral əlçatanlıq/səhv göstəricisi.
• RiskPenalty - yüksək risk/velocity/anomaliyalar üçün mükafat.

Qeydlər

wᵢ çəkiləri A/B testləri və bölgələr üzrə ölçülür.
Marşrutlar arasında «atlamamaq» üçün «soyutma» dövrlərindən və hamarlamadan istifadə edin.

4) Marşrutlaşdırma qaydaları (decision flow)

1. Pre-check complayance: sanksiyalar/RER, yaş, özünü istisna, geo-bloklar → keçməsə ani imtina.
2. Risk-hesab: device + davranış + ödəniş tarixi → 3DS/SCA siyasəti seçimi.
3. Marşrutların namizədləri: PSP-A/PSP-B/lokal APM/açıq bankçılıq/alternativ cüzdan.
4. Score (route) üzrə sıralama; cəhd № 1.
5. soft-decline Smart Retry: 3DS rejiminin dəyişdirilməsi (challenge frictionless), MID, time-backoff; cəhd № 2/№ 3.
6. Davranış riski və ya şəbəkə uğursuzluqları ilə APM/open banking-də Fallback.
7. Loging: Təlim/hesabat üçün Route Journal (PSP, reason, latency, 3DS, fee).

5) 3DS/SCA dinamikası

Frictionless by default aşağı risk/kiçik çeklər və «isti» COF/MIT üçün.
Yüksək risk/BIN qrupları/məbləğ anomaliyaları ilə step-up challenge.
Fallback strategiyaları: ACS deqradasiyası → challenge rate və ya open banking/APM-ə keçmək; kütləvi timeouts biz circuit-breaker tətbiq.

6) Kanallar və evristika prioritetləşdirilməsi (by region)

EC/UK: kartlar + açıq banking (SEPA Instant/FPS). Xəritələrdə - ciddi 3DS orkestrasiyası, TRA/whitelisting, yüksək çəkili tarixçilər.
ABŞ: kartlar + ACH/RTP, ani payouts prioritet (OCT/RTP). PSP-də chargeback tooling edin.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), vauçerlər. Yeni müştərilər və yüksək risk BIN üçün APM/open banking üstünlük.
Türkiyə/CA/MEA: yerli köçürmələr/pul kisələri, daha sərt sanksiyalar/COP, velocity limitləri.
Asiya/Hindistan: UPI/e-wallets, emitent banklar üzrə marşrutlaşdırma və günün vaxtı; limitlərin incə kəsilməsi.

7) Payout-routing (güzgü üsulları)

Prioritetlər: sürət (instant/near-instant) kanal mövcudluğu dəyəri.
KYT/AML/RG çıxışda: retensiyalar, velocity, vəsaitlərin mənbəyi, cihazların/kartların bağlanması, bankın deqradasiyası zamanı növbələr.
Failover: queued payouts, alternativ relslərə keçid (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Psevdokod strategiya

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI və məqsədlər

Auth Rate (kartlar): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (tuning sonra - yuxarı dəhliz).
Routing Efficiency (dönüşüm ÷ dəyəri): + 5-10% 1-2 rüb üçün bazeline.
p95 latency (auth): < 3 с; webhooks: < 60 с.
Circuit-break RTO: <2 dəq; RPO: 0 (idempotentlik hesabına).
Share of Instant Payouts: ≥ 70% «yüngül» çeklər.
Chargeback rate: < 0. 5% count (məhsul/GEO asılıdır).

10) A/B-dizayn və təlim

GEO/BIN/metodu ilə split; minimum 10k əməliyyat/filial, 2-4 həftə.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails: retrajsız nəzarət qrupları; anti-drift (unbiased qiymətləndirmə üçün marşrut seçimi təsadüfi «səs-küy»).

11) Deqradasiya pleybukları

Issuer spike (reason 05/51/62): BIN/bank → alt-PSP/APM reroute yerli circuit-breaker; challenge rate qaldırmaq.
ACS timeouts/soft declines: təsirlənmiş banklar üçün «challenge-all» daxil, açıq banking payını artırmaq.
PSP-outage: global breaker, ehtiyat MID-lərə tərcümə; bərpa edildikdə half-open kanarya 1-5% trafik.
Ödənişlərin gecikməsi: VIP/kiçik məbləğlərin prioritetləşdirilməsi, queued payouts, alternativ relslər.

12) Məlumatlar, jurnal və müşahidə

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
Daşbordlar: Auth Rate (banklara/metodlara görə), decline mix, p95 latency, 3DS success, payout SLA, health PSP.
Alerts: spikes/latency astanaları, xarici status səhifələrindən siqnal, avtomatik breaker.

13) Giriş yoxlama vərəqləri

Memarlıq/Məlumatlar

• Bütün hops vahid Payment Intent və ciddi idempotentlik.
• Tərəzi və SLA-eşikləri olan marşrutlar kataloqu; sağlamlıq pinqləri.
• imzalanmış webhooks, xam reason codes, Route Journal saxlama.

Qaydalar/Təhlükəsizlik

• Güzəştdən əvvəl komplayens filtrləri (sanksiyalar/yaş/özünü istisna).
• 3DS siyasəti: TRA/whitelisting/step-up; ACS deqradasiyası zamanı fallback.
• Circuit-breakers yerli/qlobal; canary-qaytarılması.

Əməliyyatlar/KPI

• A/B-çərçivə, guardrails, tərəzinin müntəzəm yenidən kalibrlənməsi.
• Auth Rate, latency, costs, payouts üçün məqsədlər; QBR с PSP.
• Runbooks hadisələr və RACI eskalasiya.

14) İqtisadiyyat: «ucuz» marşrutu necə saymaq olar

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
Risk əlavəsi əlavə edin: yüksək riskli kanallar çarcbek ekspozisiyası və/holdback ehtiyatları bahalaşacaq.

15) Yekun

Smart-routing verilənlər + qaydalar + sabitlikdir. Siqnalların tam mənzərəsindən (bank/BIN, risk, xərc, kanal sağlamlığı), dinamik 3DS siyasətindən və aydın deqradasiya playbuklarından istifadə edin. Müntəzəm A/B kalibrləmə və şəffaf KPI marşrutlaşdırmanı «qara sehrdən» P&L, RG və komplayens idarə olunan qola çevirir.