Swish İsveç: mobil ödənişlər

1) Swish nədir

Swish - 24/7 ani köçürmələri olan İsveçin mobil A2A ödəniş sistemi (Getswish AB operatoru). İstifadəçi BankID (SCA) vasitəsilə əməliyyatları təsdiqləyir. P2P ssenariləri (telefonda), biznes üçün P2M (onlayn və oflayn), ianələr və ödənişlər dəstəklənir.

• Telefon nömrəsi (və ya merchant nömrəsi/QR) ilə ünvan, IBAN olmadan UX.
• Alıcının bank hesabına dərhal köçürmə; bank köçürməsinin sonluğu.
• Aşağı sürtünmə: App2App/QR, BankID-də təsdiq.
• Bankların geniş əhatə dairəsi və pərakəndə/onlayn satışda yüksək populyarlıq.

2) Rollar və məhsullar

Getswish (sxem) - qaydalar, kataloqlar və marka.
İştirakçı banklar - Swish-i buraxır/birləşdirir, limitlər və antifrodlar tətbiq edir.
PSP/ekvayerlər - satıcıları bağlayın (Swish Handel/Swish Företag), API/SDK, hesabatlar, settlement təmin edin.

• Swish P2P - şəxslər arasında köçürmələr.
• Swish Företag - offline ödənişlərin qəbulu (vitrin/POS).
• Swish Handel (Swish for e-commerce) - onlayn çekaut (QR/App2App/Link).
• Swish Donations - ianələr üçün qısa nömrələr/aliaslar.
• Swish Payouts/Disbursements - kütləvi ödənişlər (bank/PSP vasitəsilə).

3) Ödəniş axını

3. 1 P2P (push)

1. Göndərən telefon vasitəsilə əlaqə seçir → məbləğ/mesaj daxil edir.
2. BankID-də təsdiqlənir (Face/Touch/kod).
3. Alıcı dərhal hesabda kredit və tətbiqdə bildiriş görür.

3. 2 P2M: e-commerce (Swish Handel)

• App2App/Deeplink: Çekautda Swish/BankID tətbiqini açırıq → təsdiq → satıcıya qayıdış.
• QR per-order: dinamik QR yaradılır (məbləğ, orderId, merchant reference); müştəri Swish → kamera BankID təsdiqləyir.

3. 3 POS/oflayn (Företag)

Kassada dinamik QR və ya statik Swish nömrəsi (məbləğ əl ilə).
BankID-də təsdiq; çek - satıcıda və müştərinin tətbiqində.

3. 4 Request-to-Rau/Invoys

Merchant ödəniş linki/sorğu göndərir (email/SMS/messencer); müştəri BankID-də təsdiq edir.

3. 5 Ödənişlər (Payouts)

Biznes müştəriyə bank/PSP vasitəsilə telefon nömrəsinə pul köçürməsi göndərir; antifrod və çıxış limitləri tətbiq olunur.

4) Statuslar və tayminqlər

Tipik statuslar: 'initiated' → 'pending' → 'success '/' failed '/' canceled '/' expired'.
Veb yoxlama üçün/BankID → tətbiqinin cavabında gecikmələr ola bilər.
Satıcı üçün Settlement - bankdan/PSP-dən asılı olaraq real vaxt/ən yaxın əməliyyat yuvasına bank krediti (hesabat üçün yenə də gündəlik recon edin).

5) Limitlər və risk siyasəti

• Per-transaction, per-day/24h; bəzən weekly/monthly.
• Yeni alıcı/yeni alıcı - aşağı hədd/saxlama.
• Kanal limitləri: P2P, e-ticarət (App2App/QR), POS, payouts.
• Velocity/cihaz/geo-qaydalar və bank tərəfində risk-skor.

6) İqtisadiyyat və komissiyalar

Merchant qiyməti adətən klassik kart MDR-dən aşağıdır, lakin şərtlər bank/PSP-dən asılıdır (fix/aşağı faiz, QR/SDK/hesabatlar üçün ödəniş).
'pending/expired' dəstək xərcləri, mübahisələr, recon və SLA monitorinqi.

7) Qaytarmalar və mübahisələr (ODR)

Kartlarda olduğu kimi Chargeback yoxdur. Geri qaytarma - müştəriyə satıcıdan ayrı kredit əməliyyatı (partial refunds dəstəklənir).
Şərtlər - bank (adətən T + 0/T + 1).
Mübahisələr - bank/PSP prosedurları üzrə: sifariş qeydlərini, xidmət/çatdırılma təsdiqini, müştəri rekvizitlərinin uyğunluğunu saxlayın.

8) Təhlükəsizlik və uyğunluq

BankID vasitəsilə SCA, device binding, bank tərəfindən SIM/cihaz yoxlama.
PII-minimallaşdırma: yalnız lazımi atributları (telefon/referanslar) saxlayın, PII-ni şifrələyin; giriş - ən kiçik imtiyazlar prinsipi ilə.
Webhooks: HMAC/nonce, replay qorunması, zaman möhürləri və deadup hadisələr.
PSD2/GDPR və yerli Maliyyinspektionen tələblərinə uyğunluq.

9) Merchant inteqrasiyası

Variantlar

1. PSP-dən Hosted/Embedded - sürətli başlanğıc, qutudan App2App/QR, statuslar və səhvlər.
2. Server-to-Server + App2App/QR - öz UX, dinamik QR per-order, səhvlərin/təkrarların dərin emalı.
3. Pay-by-Link/Invoice - link/sorğu göndərilməsi; xidmətlər və B2B üçün rahatdır.

• API: 'createPayment', 'refund', 'requestToPay' (PSP-də varsa), 'webhook', 'reconcile'.
• İdempotentlik ('orderId' + açar), eksponensial retralar, hadisələrin dedupu.
• Recon: daily auto-recon + periodik full-recon; UTR/bank referansını saxlayın.
• SLA daşbordları: dönüşüm, 'pending → success/expired', qəbul edilməzdən əvvəl gecikmə.

10) Yoxlama və hesabat

Login: 'paymentId/transactionId' provayder, 'orderId', kanal (App2App/QR/Link/POS), alıcı nömrəsi, status, məbləğ/valyuta, timestamp, UTR.
PSP/bankdan: hesablaşma/geri qaytarma/düzəliş reyestrləri, status yeniləmələri.
Rassinxronlara və anomaliyalara görə alertləri daxil edin ('pending' asılmış ikiqat silinmələr).

11) UX nümunələri

Mobile-first: avtomatik təklif App2App; masaüstü - taymer ilə böyük dinamik QR.
Şəffaf səhvlər: limit, BankID-dən imtina, taymaut; təhlükəsiz təkrar və alternativ (başqa bir provayder/SEPA/A2A kart).
Qəbz: məbləğ, vaxt, 'transactionId', kanal, UTR, sapport kontaktları.
QR/sorğular üçün hərəkət zamanlayıcı və müddətdən sonra bərpa ssenarisi.

12) Recurrent və mandatlar

Əsas Swish - SCA ilə bir-off. Abunəliklər üçün bir dəstə istifadə olunur: növbəti silinmələr üçün ilk Swish → e-mandate/Autogiro/Open-Banking PIS ödənişi (limit/tezlik/bildirişlər, mandat idarəetmə ekranı).

13) Yüksək riskli şaquli (iGaming daxil olmaqla)

Kanalların mövcudluğu və limitlər bank/PSP siyasətindən və yerli hüquqdan asılıdır.
Azaldılmış eşiklər, genişləndirilmiş KYC və mümkün hold '.
Alternativ relslər (kartlar, SEPA, digər PIS) və risk/bank/kanal smart-routing planlaşdırın.

14) «Swish Gateway» arxitekturası

API qat (REST/GraphQL) kassa və arka ofis üçün.
Hadisə növbələri: status-events → billing/CRM/analitika.
Security: gizli vault, IP-allowlist PSP, ciddi redirect-URI validation, anti-replay tokenlər.
Observability: kanallar vasitəsilə konvertasiya (App2App/QR/POS/Link), pay 'pending → expired', vaxt settlement/geri.

15) Hasilat çek siyahısı

1. PSP/bankı Swish Handel/Företag ilə bağlayın; / SLA və kanalları razılaşdırın (App2App/QR/POS/Link).
2. 'createPayment' + dinamik QR/App2App, səhv/limit ekranlarını həyata keçirin.
3. Webhooks, idempotentlik, retray və deadup hadisələri qoşun.
4. recon (daily + full), UTR/maliyyə referanslarını saxlayın.
5. Partial/full refunds və ODR prosedurlarını daxil edin.
6. SLA daşbordlarını və konversiya/gizlilik/asılı statuslar üzrə alertləri işə salın.
7. Əsas banklar/cihazlar, POS (aktual olarsa) ilə e2e testlər keçirin.

Limitlər üzrə göstəriş kartı

Per-txn/24h/7d: konfiqada saxlamaq və başlamazdan əvvəl yoxlamaq.
Yeni alıcılar/alıcılar: aşağı həddi/saxlama.
Kanallar: P2P, e-ticarət (App2App/QR), POS, payouts üçün ayrı-ayrı limitlər.
Velocity/risk: bankın antifrodu əməliyyatları yumşaq şəkildə rədd edə/yavaşlata bilər.

Xülasə

Onlayn üçün - App2App + dinamik QR, oflayn üçün - QR/POS (Företag), köçürmələr üçün - telefona P2P.
Biznes məntiqində onlayn təsdiqi və son krediti bölüşün; webhooks + recon və partial refunds ətrafında qurmaq.
Məbləğləri qeyd etməyin: müntəzəm yeniləmə ilə banklar/kanallar üzrə limit konfiqlərini saxlayın.
Abunələr üçün - şəffaf idarəetmə və bildirişlərlə ilk Swish → mandat.