ACH在美国：借记/贷款，退款

1）基本力学ACH

网络：运营商-Nacha，通过联邦储备/EPS进行计算。

• Originator（您是/合作伙伴）、ODFI （您的银行/PSP）、RDFI（客户银行）、Receiver（客户）。

• ACH Debit （pull）-从客户帐户（存款）中注销。
• ACH Credit（推）-记入客户帐户（付款）。
• Same Day ACH：2-3天窗口；发货当天的入账（按金额/类型划分的限制）。

2） SEC码（分配和风险配置文件）

WEB-消费者在线借记：充电器类似物的高风险→必须验证帐户。
PPD-消费者预授权借记/贷款（风险较低，授权）。
TEL-电话借记（平均风险，强制同意记录）。
CCD-B2B（公司）贷款/借记。
CIE是消费者→账单（贷款）。

3）验证帐户并降低风险

目标：减少行政和"非授权"退款。

Micro-deposits（1-2试用贷款，金额确认）-便宜，T+1。
IAV（即时帐户验证）通过聚合器（Plaid/Finicity/Yodlee）-快速、昂贵。
帐户/路由验证+OFAC名称筛选。
Fraud信号：帐户年龄，名称匹配（CoP对应），负设备/银行基础，帐户/设备/IP velocity。
WEB规则：对新帐户进行强制性验证；NSF复古不超过2次。

4）计时和清算

常规ACH：T+1/T+2发送→清算。
Same Day ACH：在发送当天进入窗口→报名；上面的网络费用，总数的限制。
切断：取决于ODFI；计划一个包含存储和周末/假期的调度程序。

5）退货（退货）和关键R码

退货启动RDFI并发送到ODFI。大多数是在结算日期之后的第二银行日开始之前；"未经授权"的消费者-通过Reg E直到出院之日起60天（客户提交申请）。

Retrai：根据R01（NSF），最多允许2次重复借记；在没有新授权的情况下禁止R07/R10重播。

• Unauthorized Return Rate (URR — R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0.5%.
• Administrative Return Rate (R02/R03/R04) ≤ 3%.
• Overall Return Rate ≤ 15%.

6）道具更改： NOC（更改通知）

RDFI在2个银行日内发送NOC。
Originator必须在6个银行日或下一个记录之前进行更正-否则管理层退款和罚款的增加。

7）法规和合规性

Nacha Operating Rules-运营要求，回避限制，任务保留和日志维护。
Reg E（电子基金转移法）-消费者保护：未授权借记争议的60天窗口。
OFAC-制裁清单（发货前禁令）。
KYC/KYB/AML-接收/付款；风险基线限制，velocity限制，快速出站监控。

8） iGaming政策（建议）

• 帐户验证（IAV或微调度）。
• 按风险段划分的每天per-tx限制；在核查任务/结果得到确认之前保留。
• 在NSF上重播≤2次，并带有backoff和通知。

• 发货前的KYC/KYB+OFAC。
• Whitelist道具具有TTL和重构。
• VIP/紧急的 Same Day；标准ACH-默认。

• 设备/IP/行为得分；名称/帐户不匹配→保留。
• 按路由/帐户/设备排列；负面清单。

9）莱杰，重新征服和调查

Мэппинг: `payment_id / withdrawal_id ↔ trace_number / company_id / SEC / effective_entry_date`.

摘录：自动解析来自ODFI的文件（NOC/Returns）→更新状态。
T+1重新配置：金额，佣金，退款，未分类行到调查队列。
日志：保留授权/同意书（WEB/TEL）、规则版本、访问审核。

10）度量和OKR

借记/贷款的Approval/成功率；Same Day股份。
URR/Administrative/Overall返回率与Nacha目标阈值。

Time-to-Funds (in) / Time-to-Payout (out) p50/p95.

NOC和SLA修复的份额（≤6天）。
批准费用（全部）、手动桉例/退款费用。

11）反模式

未经帐户验证的WEB-debit。

忽略NOC/不合时宜的细节编辑。
没有OFAC筛选和授权日志。
没有相等性/反双打→双重记录。
一个银行/一个运营商没有降级计划。

12）实施清单（简短）

• 与ODFI/PSP的合同：WEB-debit，CCD/PPD/CIE-credit，Same Day ACH。
• 帐户验证：IAV或微型存款,routing/account check.
• 撤退政策：NSF ≤2，禁止未经授权的撤退。
• OFAC+KYC/KYB+RBA限值和velocity过滤器。
• Returns/NOC处理：文件解析,SLA补丁程序≤6天。
• Leiger, T+1重新配置,mapping trace/company/SEC。
• Same Day路由和截止日期。

[] Дашборды: URR/Admin/Overall, Time-to-Funds, NOC-rate, cost-per-approved.

• Sapport培训：R代码、Reg E脚本、通知模板。
• 事件的花花公子：回报激增，NOC风暴，切断失误。

13）摘要

如果遵守纪律，ACH是美国的强大，便宜且可扩展的轨道：对WEB-debit帐户进行验证，严格使用R 代码/NOC，OFAC/KYC/KYB，合理限制和T+1重新配置。在速度重要的地方使用Same Day ACH，并将退款保持在Nacha阈值以下--这样支付流量既快又符合要求，而且成本效益高。