Bizum西班牙：即时翻译

1） Bizum的背景和定位

Bizum是西班牙银行间即时转移和支付计划，嵌入当地银行的应用程序中。全天候运行，涵盖P2P（电话号码），P2M（电子商务/离线付款）以及捐赠/捐赠和付款帐户。确认在银行应用程序（SCA/PSD2）中执行，资金在银行轨道上移动，并立即获得授权和快速注册。

• 电话寻址（alias），UX中没有IBAN。
• 信用转移的即时性和最终性（卡中不存在chargeback）。
• P2M：网站、应用程序、离线（QR/Bizum代码）付款。
• 请求付款：向联系人或客户"索钱"。

2）参与者和角色

Bizum/银行间卷轴方案是规则，漫游，会员目录。
发行银行是移动应用程序，SCA，反欺诈和限制。
PSP/收购程序-将商人连接到Bizum，API/SDk P2M，报告和计算。
商人-启动付款/请求,处理状态,维护退货和核对。
付款人/收款人-确认银行应用程序中的交易。

3）模式和自定义脚本

3.1个P2P"电话"

发件人选择联系人（电话号码）→输入金额→在其银行应用程序中确认→收件人可以在帐户中看到即时贷款。
对于新接收者，可以降低阈值/多巴。检查。

3.2 P2M（向商人付款）

电子商务：在收银机上输入电话号码Bizum，或打开银行应用程序deeplink；确认-push/SCA。
离线/QR：动态按顺序QR（总和+orderId），银行应用程序扫描→确认→在线状态。
Bizum代码：商人可以在销售点显示简短代码/alias进行支付。

3.3要求支付/发票

商家提出付款请求（金额/用途/有效期）→客户在其银行应用程序中确认→资金贷记为常规Bizum转账。

3.4 Donats和账单待付

支持用于慈善和公用事业/小额支付的短代码/alias。

4）状态

"initiated" → "pending"（有待银行确认/回应）→ "success"/"failed"/"canceled"/"expired"。
对于查询-其他状态"请求"/"expired"。

5）限制和风险政策

没有"超大"天花板：限制设置银行和/或PSP，通常取决于KYC级别，历史和渠道。

Per-transaction, per-day/24h,有时是周刊/月刊。
新收件人/商人-降低阈值、快门或确认。
通道/脚本：P2P、P2M （web/app/QR）、Request-to-Pay的单独限制。
银行一侧的Velocity/devys/地理规则。

6）经济学和佣金

对于商人，Bizum通常比卡MDR便宜，但条件取决于PSP/银行。
计划集成/SDK、"pending/expired" 处理、支持/ODR和recon的成本。

7）退货和付款

A2A没有Chargeback（如地图）。退款-从收款人到付款人的新信用交易（支持部分还款）。
时机是银行（通常为T+0/T+1）。
Disputs/投诉-通过PSP程序和银行；准备订单日志、确认以及与客户的沟通。

8）安全性和合规性

PSD2/SCA在银行应用程序中：PIN/生物识别，设备绑定，基于风险的银行认证。
PII最小化：仅存储必要的属性（电话/裁判）,加密PII,限制访问。
Webhooks：HMAC/nonce，复制保护，审核和转发日志。

9）商人整合

备选方桉

1.PSP 的主机/Embedded-快速启动：Bizum形状、状态、开箱即用的错误。
2.Server-to-Server+App2App/QR是本机UX、动态QR对订单、深度错误处理。
3.Pay-by-Link/Request-to-Pay-通过链接（电子邮件/SMS/Messenger）,银行确认。

• API: `createPayment`, `requestToPay`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• 相等性（'orderId'+键），指数回溯和事件的去世。
• Recon：每日自动记录+定期完整记录；UTR/fin参考存储。
• SLA-dashbords：转换，"pending→success/expired"，入学前的潜伏期。

10）核对和报告

编译："paymentId/transactionId"，"orderId"，通道（P2P/P2M/QR/App2App/Request），付款人银行，状态，金额/货币，timestamp，UTR/银行链接。
来自PSP：注册/退款/更正，状态的延迟更新。

11） UX模式

移动第一：用于移动-App2App；对于台式机-动态QR。
透明错误：限制，定时，SCA失败；安全重播+替代品（地图/SEPA/其他 A2A）。
收据：金额，时间，"transactionId"，通道，UTR，支持联系人。
请求/QR有效期：显示计时器和恢复脚本。

12）递归和任务

基本的Bizum是带有SCA的单程。对于订阅，使用捆绑包：首次Bizum → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking付款，用于后续注销（限制/频率/通知，任务管理屏幕）。

13）高风险垂直（包括iGaming）

可用性/限制取决于银行/PSP政策和当地法律。
期望降低阈值，由KYC放大，可能保持。
规划替代轨道（卡、SEPA、其他PIS）和智能风险路由。

14） "Bizum Gateway"建筑"

用于结帐和收银机的API层（REST/GraphQL）。
事件队列：活动状态→ 计费/CRM/分析师。
Security：保管保密，IP allowlist PSP，严格的redirect-URI验证，反复制令牌。
观察力：通道度量（App2App/QR/请求），"pending→success/expired"，定居前的时间。

15）入门清单的清单

1.从PSP/银行签署 Bizum频道；选择通道（App2App/QR/Request）。
2.实现"createPayment"/"requestToPay"、动态QR、错误/限制屏幕。
3.连接webhooks、idementity、retrai和event dedup。
4.配置recon （daily+full）、UTR/fin参考存储。
5.支持partial/full refunds和ODR程序。
6.通过转换/潜伏运行SLA-dashbords和Alerta。
7.与主要银行/设备进行e2e测试。

按限制划分的地标卡

Per-txn/24h/7d：存储在config中，在启动之前进行检查。
新收件人/收件人：降低阈值/快门速度。
频道：P2P，P2M（web/app/QR），请求付费的单独限制。
Velocity/风险：银行的防冻剂可能会轻轻偏转/减慢运营速度。

二.总结

对于网上-App2App+动态QR，对于离线-QR/Bizum代码，对于翻译-按号码排列P2P。
在逻辑上共享在线确认和最终学分；围绕webhooks+recon和partial refunds构建。
不要固定金额：通过银行/渠道保持限额配对，并定期更新。
对于订阅-第一批Bizum →具有透明管理和通知的任务。