Giropay德国：在线银行

1）上下文和giropay定位

giropay是德国A2A按银行付费计划，买方在其在线银行/发行银行移动应用程序上确认付款。商人获得在线地位，资金来自银行贷款（通常T+0/T+1工作日，取决于银行/PSP和所使用的结算轨道）。接收成本低于典型卡MDR，SCA由发行人根据PSD2执行。

• Issuer-redirect/App2App：重新设计银行或开放其应用程序。
• SCA和设备绑定：银行确认，最大限度地减少福特。
• 用于核对的丰富元数据：merchant reference/orderId, transactionId.
• 通过信用卡转账退款：卡片中没有收费。

2）角色和参与者

Giropay计划是规则，向银行漫游。
Issuer（付款人银行）-客户身份验证，确认，限制/反欺诈。
PSP/Acquirer （CPSP）-连接商号、API/SDK、webhooks、报告和计算。

Merchant-启动付款,处理状态/退货,对账.

3）付款流

3.1 Classic issuer-redirect (web)

1.Checkout merchant →选择giropay。
2.银行名单→在线银行→ SCA/确认。
3.返回到具有状态的商人站点（成功/pending/failed/canceled/expired）。
4.等待webhook/注册表实际信用（设置）。

3.2 App2App (mobile)

在手机上，商人通过deeplink/intent打开银行应用程序→确认→退款。
转换通常更高；在Web redirect上强制倒退。

3.3 QR/Pay-by-Link

PSP可以提供动态的QR/引用，总和和参考（方便于发票/离线）。
用户扫描代码并按照上面的模式在银行中确认。

3.4"第一次付款→授权"

对于递归账单，giropay通常用作SCA的第一笔付款，然后用作SEPA Direct Debit/开放式银行任务以进行后续注销。

4）状态和计算（授权vs定位）

Online-статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.

"pending"是指银行/提供商仍在确认贷款的进行或预期。
定居点：PSP/银行报告的实际入账（通常为T+0/T+1；在某些情况下，时间更长）。
对于风险敏感服务，在确认注册之前使用"有条件执行"模型。

5）退货和付款

没有冲锋队。退款是从商人向付款人进行的新贷款交易（部分退款是可能的）。
退款期限-银行（T+0/T+1/T+2，取决于通道）。
Disputs/投诉-通过PSP的ODR程序和付款人的银行；准备订单日志,proof-of-delivery/服务。

6）限制和风险政策

• Per-transaction, per-day/week у issuer’а.
• 新收件人/收件人-降低阈值和/或快门速度。
• 频道/velocity规则，地理/设备信号，SCA（TRA/RA）例外-由银行自行决定。

练习：不要硬编码数字。通过银行/渠道维护限额目录，进行更新，显示故障的明显原因（"超出银行/渠道限额"），并提供替代方案（打破支票，其他方法）。

7）委员会与经济

对于giropay，通常将虚假/低百分比用于PSP；在卡MDR下方。
请记住pending/expiries、ODR和recon支持的费用以及主机/嵌入小部件和报告的费用。

8）核对和报告

存储："paymentId/transactionId"提供商，"orderId"，银行issuer，时间，通道（Redirect/App2App/QR），最终状态，金融报告中的银行参考/UTR。
启用Webhooks on Status Change、Daily auto-recon和定期完整记录（注册/退款/校正）。
通过SLA的不同步和dashbords来配置Alerts。

9） UX模式

银行目录：自动故事/搜索，记住最后一个银行。
移动第一：提供App2App；fallback是Web重新编辑。
错误和重复：明确的原因（限制，SCA故障，计时器），具有等效性的安全返回。
收据：金额，日期/时间，"transactionId"，银行，频道，sapport链接。

10）递归注销

使用方案：首次支付giropay → e-mandate（SEPA DD/Open Banking）。
在任务规定中,请记录每个报告的限制、频率、通知和管理（pause/cancel）。

11）合规与安全

PSD2/SCA在银行执行；设备约束和反氟化物在issuer'a一侧。
GDPR/PII最小化：仅存储必要的属性,加密PII,限制访问。
Webhooks：HMAC/nonce，复制保护，allowlist IP，审核日志。

12）敏感垂直线（包括iGaming）

Giropay的可用性和限制取决于PSP/银行政策和本地法律。
期望降低阈值，扩展的KYC和可能的hold 's。
规划替代轨道（卡、SEPA、其他开放银行PIS）,根据客户配置文件进行智能路由。

13） Merchant集成： 选项

1.PSP 的主机/Embedded-快速启动,现成的银行列表,状态,错误。
2.Server-to-Server+Redirect/App2App是自己的银行选择页面，深度错误处理，专有的QR/Deep Link。
3.发票/Rau-by-Link/QR-便于B2V/离线。

• API: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• 相等性（orderId+key），指数背影，事件背影。
• 目录：银行/限制/错误代码；issuer'am的SLA度量。

14） "giropay Gateway"架构"

用于结帐的API层（REST/GraphQL）。
事件队列：活动状态→ 计费/CRM/分析师。
观察力：通过银行/渠道的转换，"pending→success/expired"，潜伏期到定居。
Security：保管保密，IP allowlist PSP，严格的redirect-URI验证，反复制令牌。

15）入门清单的清单

1.选择PSP/giropay通道（Hosted/Embedded/App2App/QR）,协商票价和SLA。
2.实现"createPayment"+银行选择+redirect/Arr2Arr与后退。
3.连接webhooks、taymout和状态获取重播。
4.配置recon （daily+full）、UTR/fin参考存储。
5.包括partial/full refunds和sapport中的ODR法规。
6.准备UX故障/限制脚本和替代方法。
7.通过测试覆盖移动银行（iOS/Android）和主要issuer's。

地标卡

Статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.

定居点：更常见的是T+0/T+1；在贷款之前考虑条件执行。
限制：issuer'a的per-txn/天/周；对于新收件人-降低阈值。
递归：在第一个A2A付款后,通过e-mandate/SEPA DD/Open Banking。

总结

依靠转换App2App/Embedded和动态QR/Bay-by-Link进行发票/离线。
在业务逻辑中共享在线确认和实际信用。
不要对金额进行硬编码：通过银行/渠道保持限额并定期更新。
围绕webhooks+recon、部分退货和清晰的"pending/expired"处理构建过程。