Interac Canada：电子传输和限制

1） Interac在支付生态系统中的背景和位置

Interac e-Transfer是加拿大境内流行的P2P/P2B/P2M铁路，通过银行和信用合作社运营。付款将发送到收件人的电子邮件/电话号码，或通过Autodeposit直接发送到其银行帐户。转账接近瞬时，全天候提供，最终入学率和限额取决于特定的金融机构（FI）。

• 无详细信息寻址：通过电子邮件/电话发送；收款人选择银行进行贷记。
• Autodeposit：自动记入收件人的帐户,没有秘密问题。
• 请求货币："付款请求"与金额和目的，在付款人确认。
• 本地可用性：大多数加拿大银行在移动/在线银行中维护。
• 佣金和限额由银行/帐户计划而不是单一的"计划"确定。

2）参与者和角色

Interac是网络运营商，路由和服务规则。
付款人FI （Sender FI）-启动翻译,应用KYC/AML、限值和反限值。
收件人FI （Recipient FI）-记入资金,为Autodeposit/Request Money服务。
付款人-通过电子邮件/电话/请求付款的个人/业务。
商人是业务接受者；可以在其银行使用Autodeposit和/或企业电子传输业务功能。

3） ID和寻址

电子邮件/电话号码是收件人的主要"alias"。
Autodeposit地址-电子邮件/号码链接到收件人的特定银行帐户；没有问答的翻译立即下降。
联系人收件人-经验证的受益人保留在银行的通讯录中（影响风险策略和某些FI的限制）。
付款参考-目标文本/订单号；在收据和记录中滚动。

4）付款流

4.1 P2P/P2B (push)

1.发件人指定收件人的电子邮件/电话和金额。
2.（可选）Secret Q&A问题/答桉-如果收件人没有配置Autodeposit。
3.收件人收到通知（电子邮件/SMS）→选择其银行/进入在线银行，→回答（如果有）→资金入账的问题。
4.在Autodeposit中，步骤2-3跳过：钱自动到来。

4.2 Request Money (collect)

1.商家向付款人发送总和/目的请求。
2.付款人在网上银行确认→资金作为常规e-Transfer发送。
3.商人收到通知并入伍。

4.3用于业务（e-Transfer for Business）

支持许多银行的散装场景（批量查询/付款）。
高级报告和公司帐户限制。
通常可以从银行获得API/主机到主机，以集成到ERP/计费中。

5）限制以及如何与它们合作

限额由付款人（有时是收款人）的银行确定，并取决于帐户类型，历史，KYC/AML配置文件和风险。

• 每笔交易最多一次。
• Per-day/24h是日总量。
• 每周/每月-每周/每月上限的金额/数目。
• 新收件人-首次转换为新联系人的临时降低限制和/或快门速度。
• Q&A vs Autodeposit-在Autodeposit下，部分银行有不同的门槛和检查。
• 请求货币-限制可能不同于"常规"发送。
• Business/Treasury-企业帐户通常具有三倍以上的基本限制和灵活的同意配额。

• 不要硬编码数字-维护银行/计划限制目录并对其进行更新。
• 在UX中，显示"超出银行限制"的信息错误+选择提示（粉碎，其他方法）。
• 对于递归脚本,请使用带有收件人自动内存和/或备用导轨（PAD/ACH借记）的Request Money。

6）安全、问答和Autodeposit

Q＆A（秘密问题/答案）保护翻译，除非收件人配置了Autodeposit。响应以加密形式传输，并且需要注册。
Autodeposit降低了通过Q&A进行网络钓鱼的风险,并加快了流通-推荐给商家。
注意：警告客户,银行永远不会通过电子邮件/短信查询PIN/密码；培训如何识别网络钓鱼"付款请求"。
付款人银行级别的设备/IP/velocity控制。

7）状态、取消和退款

Pending/In Progress/Completed/Failed/Expired是典型的状态。
在收件人接受之前，发送者可以在其银行中撤回（cancel）转移（如果Autodeposit）。
卡中没有充电包。入学后退款是商人对付款人的新贷款交易。
部分还款通过单独的操作进行维护。
在有争议的案件（欺诈，收件人错误）中，升级是通过银行和支持法规进行的。

8）核对和报告

保存银行交易ID （confirmation/reference number）、收件人电子邮件/电话、金额、时间戳、分配。
启用daily auto-recon （operation）和定期的full recon （financy）。
对于散装付款/请求,请使用具有每行结果的Bank/PSP报告（success/fail/expired/canceled）。

9）费用和费用

E-Tanfer的成本取决于帐户银行的关税（通常是每次发送的虚假；对于企业-打包计划）。
对于从商人/个人那里获得佣金，通常没有佣金，但条件取决于FI。
提供支持成本（frod/网络钓鱼投诉）、SLA处理请求和取消。

10）风险和反氟化物

网络钓鱼问答：攻击者拦截电子邮件/短信，并试图引诱回复。它被Autodeposit，用户培训和尝试限制所混淆。
错误的地址：发送前确认收件人姓名受到限制-通过联系人的UX背光和两次电子邮件/电话确认来补偿。
社会工程和"返还规模"：在札幌和退货标准中储备检查场景。

11） iGaming和其他敏感的垂直

加拿大的银行和支付提供商采用分类政策：对于某些类型的业务，e-Transfer的限制和可用性可能会受到限制。
期望缩小限制，扩展KYC以及可能的"资金来源"要求。
保持备用导轨（例如PAD/ACH借记、卡支付、AFT）和风险细分。

12）商人整合

备选方桉

1.Autodeposit用于接收

简单启动：发布电子邮件/号码,自定义Autodeposit。
缺点：付款人手动输入金额（错误），比按订单分析师弱。

2.要求钱（发票/收集）

创建固定金额/目标查询→付款人确认。
在钻孔和转换方面更好；适用于单程和重复付款。

3.通过银行/PSP进行商业电子转让

访问bulk操作，扩展限制，API/主机到主机。
需要FI的公司帐户和onbording。

• 每个状态的"webhook/callback"（或反向调查）。
• 幂等表（orderId+查询密钥）。
• 银行记录连接器。
• 回收流（部分/完整）。
• SLA监视（成功/失败/隐性/隐性）。

13） UX建议

对于单程付款-押注Request Money（减少错误,清晰的对账）。
显示请求操作计时器、可理解的状态和重复步骤。
让我们选择："立即付款"（Request）或"手动发送"（Autodeposit/email/电话）。
独立的安全屏幕：关于Q&A,网络钓鱼,"我们从不要求密码"。

14） "Interac Gateway"架构"

API поверхности: `createRequest`, `cancelRequest`, `queryStatus`, `processRefund`, `reconcile`.

可靠性： 等效性,指数回溯,银行外部参考.

数据：银行限制目录，收件人地图（新/可信），expiries状态。
安全性：HMAC签名Web hoks, allowlist IP 银行/PSP,审计日志,PII加密（电子邮件/电话）。
观察力：通道转换度量（Autodeposit vs Request），入学前时间，expiries/cancel份额。

15）入门清单的清单

1.选择具有所需限制/API 的银行/PSP和企业计划。
2.配置Autodeposit和/或Request Money；测试expiries/取消。
3.实现状态/Web hooks、等效性和recon。
4.在札幌中启用Refund-flow和ODR程序。
5.添加安全屏幕（Q&A,网络钓鱼）,可理解的限制错误。
6.通过银行/渠道运行SLA和Alerta监控。
7.使用多个大型FI进行端到端测试。

限制卡（设计基准）

Per-txn/24h/7d/30d：在启动前储存和检查。
新收件人：暂时降低阈值和/或快门速度。
Autodeposit vs Q&A：可能有不同的阈值和反血缘规则。

企业账户： 提高申请限额+多普.尽职调查.

总结

要进行在线和精确的对账，请使用Request Money；对于简单的接收-Autodeposit。
不要"缝制"具体数字：保持FI限值并更新。
嵌入refund/ODR、详细报告和每日记录。
培训安全客户,并提供Autodeposit以获得更好的UX和更小的frod。