Multibanco葡萄牙：凭证和裁判员

1） Multibanco的背景和定位

• MB References （Pagamento de Serviços/Compras）： Entidade+Referencia+Valor类型的支付详细信息,用于支付ATM或homebanking的发票。
• MB Voucher/MB Cash at ATM："凭证"情景-买方收到代码/指示并在ATM或互联网银行付款；商人从PSP获得在线确认和随后的银行贷款。

功能：非常低额,最终的银行转账（没有收费）,用户习惯于通过ATM/homebanking支付方便。

2）详细信息的术语和格式

Entidade（Entity/Service code）是SIBS系统中的收件人代码（通常为5位数字）。
Referencia（参考）-9位唯一的帐户/订单标识符。
Valor （Amount）-付款金额（固定）或"开放"（如果在PSP/商人中配置）。

3）参与者

SIBS/Multibanco（电路/卷轴）是MB付款的路由和结算。
付款人银行-提供ATM/homebanking，应用限制/反欺诈。
PSP/Acquirer-通过API/面板，webhooks和注册表发出参考/凭证，并进行计算。
Merchant-生成一个帐户（Entity/Reference/Amount）,获得状态/入计,进行退款。

4）流和渠道

4.1 MB References（通过ATM/homebanking发票）

1.商人/PSP创建Entidade+Referencia+Valor+Expiry并在支票上显示它们（和/或通过电子邮件/短信发送）。
2.客户向ATM或其在线银行付款→确认操作。
3.PSP将商人的在线状态（paid/pending/expired等）传递给商人，然后在吹风机注册表（定位）中移动。

• 按顺序动态参考（建议）。
• 静态参考（donats/钱包）-更常见的是导致复杂的对账,请小心使用。

4.2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

通过PSP的商人生成"准凭证"/付款代码（本质上是短寿命参考）。
客户前往ATM或家庭银行并按代码付款→ PSP报告在线成功。
它通常用于高风险/现金场景以及没有卡的客户。

4.3通过MB WAY支付MB发票

在某些情况下，PSP有漏洞：客户通过MB WAY（钱包）支付已签发的MB-Reference。这加快了确认速度，并增加了移动转换。

5）状态和计算

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Settlement： T+0/T+1银行贷款（依赖银行窗口/PSP）。即使即时在线会计确认，也依靠每日登记册。

部分付款：默认情况下不允许支付（对于固定的Valor）。"开放和"允许部分进行，但是这使和解更加困难-仅有意识地打开。

6）风险限制和政策

• Per-transaction / per-day/24h;有时每周/每月。
• 新收件人/收件人更严格的门槛。
• 渠道差异：ATM vs homebanking；有些银行有不同的窗口/门槛。
• 银行/PSP侧的Velocity/Devys/Geo信号。

7）经济学和佣金

接收成本低于典型的MDR卡；条件-您的PSP。
计入邮寄、处理"expired/pending"、sapport和recon的费用。

8）退货和付款

没有Chargeback（如地图）。
退款是作为客户的IBAN上的新信用交易（通常为SEPA信用转移）或通过MB WAY钱包（如果同意）进行的。
在Beck Office中支持部分回购；储存韧带"refund↔original参考"。

9）安全性和合规性

付款确认发生在付款人的银行（ATM/在线银行）→低额。
GDPR/PII最小化：仅存储必要的属性（Entity/Ref/Amount,客户口罩）。
Web Hooks-HMAC/nonce，复制保护，事件前提，审核日志。
考虑葡萄牙银行的要求和SIBS/PSP合同条款。

10）核对和报告（recon）

• "entity"（Entidade），"reference"（9位数字），"amount"（valor），"orderId"，"status"，"paidAt"，"channel"（ATM/homebanking/MB WAY），"pspTxnId"，银行参考/来自注册表的UTR。
• 每日：根据PSP/SIBS（入学/退款/更正）注册表自动计数+定期计数。
• Alerts在非同步上："有在线成功，注册表中没有条目"，"单程双倍付款"，"不正确的金额"。

11） UX模式（向用户展示的内容）

大字段：Entidade/Referencia/Valor+截止日期（expiry）和计时器。
每个字段的复制按钮；QR带有缝合的道具集（如果支持PSP）。
带有3-4步的"如何在ATM/在线银行付款"说明。
"等待付款"订单状态和后台更新。在"expired"中-单击"创建新的参考"。
确认后：带有"entity"，"reference"，"paidAt"，"UTR"和札幌联系人的支票。

12）商人整合

备选方桉

1.PSP 主机/Embedded-快速启动、自动生成参考、webhooks和卸载。
2.Server to-Server-本机支票/发票,按订单动态参考,定制有效期。
3.Pay-by-Link-通过电子邮件/SMS/信使发送带有详细信息的链接。

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• 等效性（通过"orderId"），状态的指数逆转，即进入的Web hook。
• 目录：银行/限制，错误代码，SLA度量（ATM vs homebanking），到期卡。

13） MB WAY和订阅

基本的MB参考/凭证是银行确认的单程。
对于递归注销，请使用以下捆绑方式：首次支付e-mandate/SEPA Direct Debit或MB WAY任务（如果在PSP中可用），并带有限制和通知。

14）高风险垂直（包括iGaming）

Multibanco通常适用，但条件/限制取决于PSP/银行和当地法律。
期望降低阈值，扩展KYC和可能的hold 's。
规划替代轨道（卡、MB WAY、SEPA、其他PIS）和智能路由。

15）"Multibanco Gateway"架构"

用于结账/发票服务的API层（REST/GraphQL）。
事件队列：活动状态→ 计费/CRM/分析师。
Security：用于保管秘密、IP-allowlist PSP、严格的callback-URL验证、反复制。
Observability：转换为"created→paid"，股份为"expired"，平均付款时间，ATM vs homebanking，SLA为Web hook/注册表。

16）入口支票清单

1.将PSP连接到MB References/Voucher；商定日期和登记册格式。
2.实现"createReference"（动态,带外展）和语句页面（ATM/homebanking）。
3.连接webhooks、idementity、retrai、dedup。
4.配置每日自动记录+全记录、UTR存储和审核。
5.启用ODR法规partial/full refunds （SEPA/MB WAY）。
6.用"expired"，不同步和和错误来构造SLA和Alerta行列板。
7.在顶级银行进行ATM/homebanking e2e测试，网络钩计时和极端情况（过期折算，双倍支付）。

地标卡

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.

定居：更常见的是T+0/T+1。
部分付款：默认情况下没有（固定金额）。
退款：SEPA SCT/MB WAY钱包作为新的贷款业务。
递归：通过e-mandate/SEPA DD（第一笔付款→授权）。

总结

对于发票/延迟付款，请使用MB References和动态参考和曝光；现金/ATM观众-MB Voucher。
围绕webhooks+SIBS注册表、清晰的对账和托管回报（SCT/MB WAY）构建流程。
通过银行/渠道保持限额，监视"expired"和确认时间。
对于订阅-第一个具有透明管理和通知的MB →授权（SEPA/MB WAY）。