付款制裁合规性
1）为什么需要它（风险框架）
法律风险：违反制裁制度的罚款/吊销许可证。
财务风险：冻结走廊上的资金/账户（记者/PSP/计划）。
操作风险：不可抗力退款,挂起交易,手动检查的增加。
声誉："制裁"事件打击了合作伙伴银行和进入走廊的通道。
2）制度和原则
列表包括：OFAC（SDN/SSI），EU，UK（OFSI），CA，AU，UN，本地。
地理禁运：国家/地区的全面禁令。
部门：行业限制/融资期限（SSI/Directive）。
"50％规则"：如果一个或多个的SDN合计拥有≥50％，则即使未命名，该主题也被视为被阻止。
出口/管制/双重用途：违禁货物/服务的付款（重要的是A2A/SWIFT安排）。
加密/旅行规则：跨境转移中VASP之间的KYC属性的转移。
3）在何处以及如何筛选（付款回路）
3.1.存款
付款人：姓名/地址/出生日期（如果可用）,地图（BIN-geo）,钱包,IP/ASN,设备。
提供者：PSP/MID及其管辖权；检查路线的"纯度"。
事件：创建配置文件（L0），第一存款（L1），异常（velocity/地理冲突）。
3.2.四.结论
受益人：IBAN/BIC/名称/地址，卡/钱包，加密地址（VASP）。
路线：same-method/return-to-source,接收银行,可能的通讯员。
旅行规则（加密）：交换起源/beneficiary数据,检查VASP状态。
3.3.路由/走廊
A2A/SEPA/FPS/PIX/RTP：接受银行及其国家/银行风险。
推到卡：发卡银行（BIN国家/银行）。
SWIFT：代理银行（链条的所有环节）。
电子钱包：钱包发行人/运营商的管辖权。
4）筛选类型和信号
名称/alias/音译（fazzi匹配，变音符号还原）。
地址/城市/邮政编码（地理触发器，"制裁"位置）。
出生日期/护照/MRN（可从KYC获得）。
组织/受益人（UBO）：高级尽职调查。
IBAN/BIC和接收银行：国家，"制裁银行"或UBO子组合。
BIN/发卡人：国家/银行，带有雪橇清单的交叉检查。
IP/ASN/VPN/托管：地理，代理/影子ASN。
Device-graph/household：与先前锁定的交叉点。
加密地址：区块链提供商的"制裁/混合器/风险集群"标签。
地理冲突：KYC国家≠ IP ≠ SIM ≠ BIN地质。
5）筛选编排： "嵌入的地方"
1.登船：名为/DR，乡村风险的轻松筛选。
2.付款原件：同步命中检查付款人/受益人,IBAN/BIN, IP/ASN。
3.在发送到走廊之前进行预路由：deny/hold/step-up （SoF/documents）。
4.飞行中：监视PSP/银行的状态（返回/持有）。
5.事件后：更新列表（backfill）时的回顾性重新映射。
6）决策策略（基于风险）
AUTO-PASS： 没有热门歌曲；国家/银行风险低；same-method;ND≥0.
MANUAL REVIEW： fuzzy命中率低于高阈值；新受益人；地质冲突；高的国家/部门风险。
DENY/BLOCK：精确的SDN命中，"50％规则"，GEO禁运，制裁银行/走廊。
STEP-UP：SoF/SoW查询，受益人地址/名称的确认，"名称/IBAN"（可用）。
7）减少误报（precision）
FIO正常化（名称/姓氏排列，中间名，大小写，粒子）。
上下文属性：出生日期/城市降低FPR。
白名单：经验证的受益人/银行/IBAN（具有TTL和重新认证）。
ASN/VPN黑名单：在IP上减少噪音点击。
分段阈值：高风险GEO/走廊更严格，低风险更温和。
手动APPROVE后自动分辨率,具有相同的fingerprint （设备/IBAN）。
可解释性日志：为什么拒绝/允许（score,规则,匹配字段）。
8） UX和通信
透明的原因： "由于银行/国家/地区，需要对接收者进行验证。"
时间：手动检查/SoF的诚实ETA。
退款：自动重新装入游戏钱包,链接"选择不同的方法/收件人"。
本地化：法律文本，指制裁政策/支持。
9）工程： 数据模型（最小值）
sql sanctions.watchlists (
source TEXT, -- OFAC, EU, UK, UN, etc.
entity_id TEXT, -- уникальный ID записи entity_type TEXT, -- person org vessel bank name TEXT, aliases TEXT[], dob DATE, country TEXT,
programs TEXT[], -- санкционные программы ownership_json JSONB, -- связи для "50% правила"
updated_at TIMESTAMP
);
sanctions.hits (
hit_id PK, user_id, payout_id, deposit_tx_id,
entity_id, source, match_score NUMERIC, match_fields JSONB,
status TEXT, -- OPEN APPROVED DENIED ESCALATED FALSE_POSITIVE reviewer TEXT, decided_at TIMESTAMP, created_at TIMESTAMP
);
payments.endpoints (
beneficiary_id PK, user_id, type, -- IBAN CARD WALLET CRYPTO iban TEXT, bic TEXT, bin TEXT, wallet_ref TEXT, crypto_addr TEXT,
bank_country TEXT, bank_name TEXT, verified BOOLEAN,
last_screened_at TIMESTAMP, risk_tags TEXT[]
);
risk.context (
user_id, ip INET, asn INT, device_hash TEXT,
geo_ip TEXT, geo_kyc TEXT, geo_sim TEXT, updated_at TIMESTAMP
);10）Pseudo-DSL政策
yaml policy: "sanctions_payments_v4"
lists:
sources: [OFAC, EU, UK, UN, CA]
refresh_interval_hours: 6 screening:
on_user_create: true on_deposit_init: true on_payout_init: true on_new_beneficiary: true rescreen_on_list_update: true thresholds:
name_fuzzy_pass: 0.72 name_fuzzy_manual: 0.62 org_fuzzy_pass: 0.80 crypto_risk_max: "MEDIUM"
routing_guards:
deny_if:
- geo in [EMBARGOED]
- bank_sanctioned == true
- ownership_sdn_agg >= 0.5 # "50% правило"
manual_review_triggers:
- fuzzy_hit == true
- new_beneficiary == true AND amount > 1000 EUR
- geo_conflict_score >= 2
- vasp_untrusted == true stepups:
- if: payout_amount > 2000 EUR then: ["name_check_iban"]
- if: crypto == true then: ["travel_rule", "beneficiary_vasp_check"]
audit:
store_feature_snapshot: true store_decision_tree: true exceptions:
whitelist_beneficiary_ttl_days: 18011） SQL模板
11.1.按名称/aliasam进行的fazzi搜索
sql
SELECT w.entity_id, w.source, w.name,
similarity(unaccent(lower(:full_name)), unaccent(lower(w.name))) AS score
FROM sanctions.watchlists w
WHERE w.entity_type='person'
AND (unaccent(lower(:full_name)) % unaccent(lower(w.name))
OR EXISTS (SELECT 1 FROM unnest(w.aliases) a
WHERE unaccent(lower(:full_name)) % unaccent(lower(a))))
ORDER BY score DESC LIMIT 20;11.2.检查占有"50%规则"
sql
SELECT entity_id
FROM sanctions.watchlists
WHERE entity_type='org'
AND (ownership_json->>'sdn_agg_share')::numeric >= 0.5;11.3.更新列表时重新映射触发器
sql
INSERT INTO sanctions.hits (user_id, entity_id, source, match_score, status, created_at)
SELECT u.user_id, w.entity_id, w.source, 0.0, 'OPEN', now()
FROM users u
JOIN sanctions.watchlists w ON w.updated_at >:last_run
WHERE u.country IN (:risk_geos);11.4.IBAN/接受银行：风险夸德
sql
SELECT e.beneficiary_id,
(e.bank_country = ANY(:embargo_geos)) AS embargo_hit,
(e.bic IN (SELECT bic FROM ref.sanctioned_banks)) AS bank_hit
FROM payments.endpoints e
WHERE e.beneficiary_id=:bid;11.5.加密旅行规则（简化控制）
sql
SELECT v.vasp_id, v.trust_level, tx.crypto_addr
FROM crypto.transfers tx
JOIN ref.vasps v ON v.domain = tx.beneficiary_vasp
WHERE tx.payout_id =:pid;12） KPI和dashbords
False Positive % и Manual Approve %.
命中率：具有制裁命中率的交易/受益人份额。
手动TAT p 50/p95（解决时间）。
按模式/地理/走廊/银行评定百分比。
更新列表后,Rescreen backlog。
PSP/银行的雪橇代码返还/持有人百分比。
旅行规则覆盖%（加密）。
Whitelisted TTL breach％（未重新验证的"可信"突破）。
13）Alerta
List Update Spike：更新列表后点击量急剧增加。
FPR Surge： False Positive%> d/d阈值。
Manual Backlog：开放桉例>限制或p95 TAT> SLA。
Embargo Route Hit：试图向被禁止的地球/银行付款。
旅行规则丢失：不使用VASP数据交换的加密翻译。
Policy Drift：没有规则/解决方桉快照的交易。
14）事件花花公子
A. OFAC/EU更新后的巨大打击
1.冻结风险走廊上的自动漫游→ MANUAL。
2.总和优先级/ETA，对新alias/拼写操作员进行快速培训。
3.PSP/银行通信：警告手动的暂时增长。
B.代理银行的退款
1.规范原因代码，收集样本（BIC，走廊）。
2.暂时从级联reroute中排除银行/走廊。
3.Mortem：更新"sank-bank"手册,加强预处理。
C.没有旅行规则的Crypto
1.阻止未经验证的VASP上的推断,请求数据。
2.在修复集成之前启用"仅受信任的VASP"。
3.必要时向监管机构转发和报告。
15）最佳实践（简称）
1.具有特质/解决方案版本和快照的策略代码。
2.多点筛选（配置文件,init, pre-route, post）。
3.考虑到50％的规则和UBO链接，而不仅仅是唱名记录。
4.名称规范化和上下文（DR/City）以降低FPR。
5.经验证的受益人/银行白名单，具有TTL和重新认证。
6.通过GEO/方法/走廊划分阈值。
7.可解释性日志和审计跟踪："谁/何时/为什么"。
8.与PSP/银行协商退货代码和 SLA手动。
9.旅行规则和VASP信任加密注册表。
10.定期的事件后和规则调整。
16）实施支票
- 清单来源和刷新率（OFAC/EU/UK/UN/本地）。
- "50%"政策和UBO图。
- 在onboarding/deposit/payout/new beneficiary/rescreen上进行筛选。
- 整合：PSP/银行/wasps，退货代码。
- 阈值矩阵（pass/manual/deny），GEO/方法段。
- 带有TTL的白色/黑色列表（beneficiary/bank/ASN/IP）。
- 可解释性，特征/解决方案快照，许可证报告。
- KPI和Alerta的Dashbords；SLA手动。
- 花花公子（列表更新，退货，旅行规则）。
- 操作员培训（alias/音译，乡村稀有）。
二.总结
对付款的制裁合规性是规则，数据和路线的编排，而不仅仅是"打破名单"。将筛选嵌入支付路径的关键点，考虑UBO和50％的规则，管理走廊/银行，通过正常化和上下文减少误报，将可解释的决策和策略版本存储为代码。因此，您可以保留走廊的访问权限，降低交易成本，并满足许可证要求而不会杀死转换。