智能路由：渠道优先级

智能路由： 渠道优先级

1）为什么要进行智能路由

转换增长：+5-15 pp到Auth Rate,通过选择"正确"PSP/方法,以适应银行、BIN、设备和风险。
降低成本：在计费、FX、3 DS、charjback支出的情况下,将成本− 10-30 bps到效率率。
可持续性：PSP/ACS/银行故障下的流量自动转换；在不停机的情况下管理退化。
合规/RG：内置的制裁过滤器，地理，年龄/自我体验，velocity限制和KYT。

2）信号和特征（功能）用于优先排序

支付和银行

BIN/IIN，发行银行，借记/贷款/预付款；本地/跨边界。
per bank/method的历史指标：Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency,容错。

付款人简介

地理/IP/ASN，设备/OS/浏览器/仿真，行为模式，抗冻风险，RG状态。

事务设置

金额/货币，FX，再付款（MIT/COF），卡/钱包的新颖性，3 DS会议的新鲜度。

运营业务

佣金（MDR+scheme+3 DS+PSP fee），储备/冷藏，设置速度，通道可用性（健康）。

3）评分优先级模型

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P（approve）-通过银行/方法历史学家批准相似配置文件的概率。
• Fee是完整的有效成本/交易（包括3 DS/FX）。
• LatencyPenalty-罚款p95>阈值。
• 健康是过去N分钟可用性/错误的集成度量。
• RiskPenalty-高风险/velocity/异常津贴。

注释

wᵢ重量由A/B测试和地区校准。
使用"冷却期"和平滑,以免在路由之间"跳跃"。

4）路由规则（决策流）

1.预检查合规性：制裁/RER，年龄，自我排斥，地理区块→如果不通过，立即放弃。
2.风险评分：设备+行为+支付历史记录→策略选择3DS/SCA。
3.路线候选人：PSP-A/PSP-B/本地 APM/开放银行/备用钱包。
4.按得分（路线）排名；1号尝试。
5.软锁线下的智能复出：3 DS模式（challenge↔frictionless），MID，超时后缀的更改；第2/3号企图。
6.在行为风险或网络故障的情况下在APM/开放式银行中倒退。
7.编译：用于培训/报告的路线期刊（PSP，reason，latency，3 DS，fee）。

5）动态3DS/SCA

低风险/小支票和"加热"COF/MIT的默认分数。
高风险/BIN组/和异常的步进挑战。
落后策略：降解ACS → 提高挑战率或切换到开放银行/APM；在质量计时器中，我们应用电路断路器。

6）优先排序渠道和启发式方法（按地区）

EC/UK：卡+开放银行（SEPA Instant/FPS）。在地图上-严格的3 DS编排，TRA/whitelisting，高重量的issuer历史学家。
美国：卡+ACH/RTP，即时付款优先级（OCT/RTP）。注意PSP的充电包工具。
LATAM： Pix （BR）、SPEI （MX）、PSE （CO）、凭证。APM/开放银行对新客户和高风险 BIN的偏好。
土耳其/CA/MEA：本地转移/钱包，更严厉的制裁/KUT，velocity限制。
亚洲/印度：UPI/电子钱包，发行银行路由和白天时间；精细的极限切片。

7）付款路线（镜像技术）

优先级：速度（instant/near-instant）↔通道的成本↔可用性。

KYT/AML/RG在输出： 复仇,velocity,资金来源,设备/卡捆绑,队列在银行退化.

Failover： queued payouts,移至替代轨道（RTP/FPS/SEPA Instant/Pix）。

8）策略伪代码

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9） KPI和目标

Auth Rate（地图）：EU 85-92%/US 80-88%/LATAM 70-85%（调整后为顶部走廊）。
路由效率（转换÷成本）：1-2季度对基线的+5-10％。

p95 latency (auth): < 3 с;webhooks: < 60 с.

巡回赛RTO：<2分钟；RPO：0（以幂等为代价）。
即时付款分享：≥ 70%的"轻度"支票。
Chargeback rate: < 0.按计数5％（取决于产品/GEO）。

10） A/B设计和培训

通过GEO/BIN/方法拆分；至少10k交易/分支机构，2-4周。

Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.

Guardrails：没有回避的控制小组；反漂移（随机的"噪音"，用于选择未分级的路径）。

11）花花公子退化

Issuer spike （reason 05/51/62）： BIN/bank → reroute上的alt-PSP/APM上的本地电路断路器；提高挑战率。
ACS timeouts/soft declines：为受影响的银行启用"挑战全部"，增加开放银行份额。
PSP-outage： global breaker,转移到备份MID；恢复时，半开金丝雀的流量为1-5％。

付款延迟： VIP/小额优先, queued payouts,备用导轨.

12）数据，日志和可观察性

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.

Dashbords：Auth Rate（按银行/方法计算），decline mix，p95 latency，3 DS成功，payout SLA，health PSP。
Alerts： spikes/latency的阈值,来自外部状态页的信号,自动断路器。

13）实施支票

体系结构/数据

• 单一付款Intent和对所有霍普的严格平均。
• 具有权重和SLA阈值的路线目录；健康小狗。
• 签名的webhooks，原始的reason codes，Route Journal存储。

规则/安全性

• 路由前合规过滤器（制裁/年龄/自我排除）。
• 3 DS政策：TRA/whitelisting/step-up；ACS降解时的倒退。
• 电路断路器本地/全球；金丝雀回报。

运营/KPI

• A/B框架，guardrails，定期重新校准权重。
• Auth Rate, latency, costs, payouts；QBR с PSP.
• Runbooks事件和RACI升级。

14）经济： 如何计算"廉价"路线

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.

增加风险溢价：高风险频道增加充电器曝光和储备/后备。

15）结果

智能路由是数据+规则+可持续性。使用完整的信号图片（银行/BIN、风险、成本、渠道健康）、动态3 DS策略和清晰的降级花花公子。正规的A/B校准和透明的KPI将路由从"黑魔法"转换为可控的P＆L，RG和兼容杠杆。