Swish瑞典：移动付款

1）什么是Swish

Swish是瑞典国家移动支付系统A2A（运营商Getswish AB），全天候即时转移。用户通过BankID （SCA）确认操作。支持P2P（电话）脚本，业务P2M（在线和离线），付款和付款。

• 通过电话号码（或商号/QR）进行寻址，UX中没有IBAN。
• 即时存入收款人的银行帐户；银行转账的最终性。
• 低摩擦：App2App/QR，在BankID中确认。
• 广泛的银行覆盖范围，并在零售/在线上很受欢迎。

2）角色和产品

Getswish（方案）是规则，目录和品牌。
成员银行-生产/连接Swish，应用限制和防冻剂。
PSP/收购商-连接商号（Swish Handel/Swish Företag）,提供API/SDK、报告、设置。

• Swish P2P是个人之间的翻译。
• SwishFöretag-接受离线（店面/POS）付款。
• Swish Handel（电子商务Swish）-在线支票（QR/App2App/Link）。
• Swish Donations 是用于捐赠的简短号码/alias。
• Swish Payouts/Disbursements-大量付款（通过银行/PSP）。

3）付款流

3.1 P2P (push)

1.发件人通过电话选择联系人→输入金额/消息。
2.在BankID中确认（Face/Touch/代码）。
3.收件人会立即看到帐户中的信用和应用程序中的通知。

3.2 P2M: e-commerce (Swish Handel)

• App2App/Deeplink：在支票上，我们打开Swish/BankID应用程序→确认→退回给商人。
• 按顺序QR：生成动态QR（总和，orderId，商品参考）；客户使用Swish相机扫描→向BankID确认。

3.3个POS/离线（Företag）

收银机上的动态QR或静态Swish编号（手动总和）。
在BankID中确认；支票-在商人和客户应用程序中。

3.4 Request-to-Rau/发票

商家发送付款链接/请求（电子邮件/SMS/Messenger）；客户在BankID中确认。

3.5付款（Payouts）

企业通过银行/PSP向客户发送汇款到电话号码；对外来者适用防冻和限制。

4）状态和时间

类型状态："initiated" → "pending" → "success"/"failed"/"canceled"/"expired"。
对于Web支票,可能会延迟/BankID应用程序的响应→保留时间表和状态重播（polling+webhooks）。
商人的定居点-根据银行/PSP的不同，实时银行贷款/最接近的运营时段（仍要进行日间记录）。

5）限制和风险政策

• Per-transaction, per-day/24h;有时每周/每月。
• 新收件人/新收件人-降低阈值/快门速度。
• 渠道限制：P2P,电子商务（App2App/QR）, POS, payouts.
• Velocity/devys/地理规则和银行方面的风险评分。

6）经济学和佣金

商人的成本通常低于经典卡MDR，但条件取决于银行/PSP（虚假/低百分比，QR/SDK/报告）。
为支持"pending/expired"、分配、侦察和SLA监控奠定基础。

7）退货和付款（ODR）

卡中没有充电包。退款-与客户商进行单独的信用交易（支持部分还款）。
时机是银行（通常为T+0/T+1）。
Disputs-通过银行/PSP程序：存储订单日志,确认服务/交付,符合客户详细信息。

8）安全性和合规性

SCA通过BankID，设备绑定，银行检查SIM/设备。
PII最小化：仅存储必要的属性（电话/参考），加密PII；访问-基于最小特权原则。
Webhooks：HMAC/nonce，重播保护，超时盖章和事件预言。
符合Finansinspektionen的PSD2/GDPR和本地要求。

9）商人整合

备选方桉

1.PSP 的主机/Embedded-快速启动，开箱即用，状态和错误App2App/QR。
2.Server-to-Server+App2App/QR是本机UX，按订单动态的QR，深度错误/重复处理。
3.Pay-by-Link/Invoice-发送链接/请求；方便服务和B2B。

• API："createPayment"，"refund"，"requestToPay"（如果可从PSP获得），"webhook"，"reconcile"。
• 相等性（'orderId'+键），指数回溯和事件的去世。
• Recon：每日自动记录+定期完整记录；保留UTR/银行参考。
• SLA-dashbords：转换，"pending→success/expired"，入学前的潜伏期。

10）核对和报告

编译："paymentId/transactionId"提供商，"orderId"，通道（App2App/QR/Link/POS），收件人编号，状态，金额/货币，timestamp，UTR。
来自PSP/银行：入账/退款/更正，状态延迟更新。
通过不同步和异常（双重注销，失去"pending"）打开警报。

11） UX模式

移动第一：汽车App2App合作；台式机是带有计时器的大型动态QR。
透明错误：限制，BankID故障，定时；安全重播和备用（另一供应商的卡/SEPA/A2A）。
收据：金额，时间，"transactionId"，通道，UTR，札幌联系人。
QR/请求的操作计时器和过期恢复脚本。

12）递归和任务

基本的Swish是带有SCA的单程。对于订阅，使用捆绑包：第一笔Swish → e-mandate/Autogiro/Open-Banking PIS付款，用于进一步注销（限制/频率/通知，任务管理屏幕）。

13）高风险垂直（包括iGaming）

渠道可用性和限制取决于银行/PSP政策和当地法律。
期望降低阈值，扩展的KYC和可能的hold 's。
规划替代轨道（卡、SEPA、其他PIS）和智能路由风险/银行/通道。

14） "Swish Gateway"架构"

用于结帐和收银机的API层（REST/GraphQL）。
事件队列：活动状态→ 计费/CRM/分析师。
Security：保管保密，IP allowlist PSP，严格的redirect-URI验证，反复制令牌。
观察力：通道转换（App2App/QR/POS/Link），"pending→expired"份额，定位/返回之前的时间。

15）入门清单的清单

1.将PSP/银行与 Swish Handel/Företag连接；商定票价/SLA和通道（App2App/QR/POS/Link）。
2.实现"createPayment"+动态QR/App2App、错误/限制屏幕。
3.连接webhooks、idementity、retrai和event dedup。
4.配置recon （daily+full）、UTR/fin参考存储。
5.启用partial/full refunds和ODR过程。
6.通过转换/潜伏期/潜伏期状态运行SLA-dashbords和Alerta。
7.使用主要银行/设备POS（如果相关）进行e2e测试。

按限制划分的地标卡

Per-txn/24h/7d：存储在config中并在发射前进行检查。
新收件人/收件人：降低阈值/快门速度。
频道：P2P，电子商务（App2App/QR），POS，payouts的单独限制。
Velocity/风险：银行的防冻剂可能会轻轻偏转/减慢运营速度。

二.总结

对于网上-App2App+动态QR，对于离线-QR/POS（Företag），用于翻译-P2P到电话。
在业务逻辑上共享在线确认和最终信用；围绕webhooks+recon和partial refunds构建。
不要固定金额：通过定期更新来保持银行/渠道的限额。
对于订阅-第一批Swish →具有透明管理和通知的任务。