Multibanco Portugal: Gutscheine und Refs

1) Multibanco Kontext und Positionierung

• MB-Referenzen (Pagamento de Serviços/Compras): Zahlungsdetails der Art Entidade + Referência + Valor für die Zahlung von Rechnungen in ATM oder Homebanking.
• MB Voucher/MB Cash at ATM: „Gutschein“ -Szenario - der Käufer erhält einen Code/eine Anweisung und zahlt in ATM oder in einer Online-Bank; der Merchant erhält von der PSP eine Online-Bestätigung und ein anschließendes Bankdarlehen.

Eigenschaften: sehr geringe Belastung, Finalität wie Banküberweisung (kein Charjback), Bequemlichkeit für Benutzer, die es gewohnt sind, über ATM/Homebanking zu bezahlen.

2) Begriffe und Format der Requisiten

Entidade (Entity/Service Code) - Der Code des Empfängers im SIBS-System (normalerweise 5 Ziffern).
Referência (Referenz) - 9-stellige eindeutige ID des Kontos/der Bestellung.
Valor (Amount) - der zu zahlende Betrag (fest) oder „offen“ (wenn dies für PSP/Merchant konfiguriert ist).

3) Teilnehmer

SIBS/Multibanco (Schema/Switch) - Routing und Clearing von MB-Zahlungen.
Bank des Zahlers - bietet ATM/Homebanking, wendet Limits/Betrugsbekämpfung an.
PSP/Acquirer - gibt Referenzen/Gutscheine über API/Panel aus, sendet Webhooks und Register, führt Berechnungen durch.
Händler - generiert eine Rechnung (Entity/Reference/Amount), erhält Status/Gutschriften, macht Rückgaben.

4) Ströme und Kanäle

4. 1 MB Referenzen (Rechnungen über ATM/Homebanking)

1. Merchant/PSP erstellt Entidade + Referência + Valor + Expiry und zeigt sie auf dem Checkout an (und/oder sendet sie per E-Mail/SMS).
2. Der Kunde zahlt bei ATM oder seiner Online-Bank → bestätigt die Transaktion.
3. Die PSP überträgt dem Merchant den Online-Status (paid/pending/expired usw.) und dann die Bewegung in den Fin-Registern (settlement).

• Dynamische Referenz pro Bestellung (empfohlen).
• Statische Referenz (für Spenden/Geldbörsen) - führt häufiger zu einem schwierigen Abgleich, vorsichtig verwenden.

4. 2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

Merchant via PSP generiert einen „Quasi-Gutschein “/Zahlungscode (im Wesentlichen eine kurzlebige Referenz).
Der Kunde geht zu ATM oder Homebanking und zahlt nach Code → PSP meldet Online-Erfolg.
Oft in High-Risk/Cash-Szenarien und für Kunden ohne Karten verwendet.

4. 3 Zahlung über MB WAY für MB-Rechnung

In einigen PSPs ist ein Flow verfügbar: Der Kunde bezahlt die ausgestellte MB-Referenz über MB WAY (Wallet). Das beschleunigt die Bestätigung und steigert die Conversion auf der Mobile.

5) Status und Berechnungen

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Siedlung: Bankkredit T + 0/T + 1 (abhängig von Bankfenstern/PSP). Selbst mit einer sofortigen Online-Bestätigung in der Buchhaltung verlassen Sie sich auf die täglichen Register.

Teilzahlungen: Standardmäßig verboten (für feste Valor). Die „offene Summe“ lässt zwar Teilbeträge zu, erschwert aber den Abgleich - nur bewusst einschalten.

6) Grenzwerte und Risikopolitik

• Per-transaction / per-day/24h; manchmal wöchentlich/monatlich.
• Strengere Schwellenwerte für neue Empfänger/Händler.
• Kanalunterschiede: ATM vs homebanking; Einige Banken haben unterschiedliche Fenster/Schwellenwerte.
• Velocity/Device/Geo-Signale auf der Bank-/PSP-Seite.

7) Wirtschaft und Kommissionen

Die Kosten für die Zulassung sind niedriger als die typische MDR-Karte; Bedingungen - Ihre PSP.
Berücksichtigen Sie die Kosten für den Rechnungsversand, die Verarbeitung von 'expired/pending', sapport und recon.

8) Retouren und Dispute

Chargeback (wie in den Karten) fehlt.
Die Rückgabe erfolgt als neue Kredittransaktion (in der Regel SEPA Credit Transfer) auf die IBAN des Kunden oder über die MB WAY Wallet (sofern vereinbart).
Pflegen Sie partielle Refunds im Back-Office; Bewahren Sie das Bündel „refund↔original reference“ auf.

9) Sicherheit und Compliance

Die Zahlungsbestätigung erfolgt bei der Bank des Zahlers (ATM/Online-Banking) → geringe Belastung.
DSGVO/PII-Minimierung: Speichern Sie nur die benötigten Attribute (Entity/Ref/Amount, Kundenmasken).
Web Hooks - HMAC/Nonce, Replay-Schutz, Ereignis-Dedup, Audit-Log.
Berücksichtigen Sie die Anforderungen der Banco de Portugal und die Vertragsbedingungen von SIBS/PSP.

10) Abstimmung und Berichterstattung (recon)

• „entity“ (Entidade), „reference“ (9-digit), „amount“ (valor), „orderId“, „status“, „paidAt“, „channel“ (ATM/homebanking/MB WAY), „pspTxnId“, bank reference/UTR aus den Registern.
• Täglich: Auto-Recon über PSP/SIBS-Register (Gutschriften/Retouren/Korrekturen) + periodischer Full-Recon.
• Alerts zu den Fehlsynchronisierungen: „Es gibt einen Online-Erfolg, es gibt keinen Eintrag im Register“, „doppelte Zahlung von einem Ref“, „falscher Betrag“.

11) UX-Muster (was dem Benutzer angezeigt werden soll)

Große Felder: Entidade/Referência/Valor + Deadline (Expiry) und Timer.
Kopieren Sie Schaltflächen für jedes Feld; QR mit einem genähten Satz von Details (wenn Ihre PSP unterstützt).
Anweisungen „Wie man in ATM/Online-Banking bezahlt“ mit 3-4 Schritten.
Bestellstatus „Ausstehende Zahlung“ und Hintergrundaktualisierung. Mit 'abgelaufen' - 'neue Referenz erstellen' in einem Klick.
Nach Bestätigung: Check mit 'entity', 'reference', 'paidAt', 'UTR' und den Sapport-Kontakten.

12) Merchant-Integration

Varianten

1. Hosted/Embedded von PSP - Schnellstart, Auto-Generierung von Referenzen, Webhooks und Uploads.
2. Server-to-Server - eigene Checkout/Rechnungen, dynamische Per-Order-Referenzen, benutzerdefiniertes Ablaufdatum.
3. Pay-by-Link - Senden Sie einen Link mit Details per E-Mail/SMS/Messenger.

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotenz (durch 'orderId'), exponentielle Retrays für Status, dedupe eingehende Web-Hooks.
• Verzeichnisse: Banken/Limits, Fehlercodes, SLA-Metriken (ATM vs Homebanking), Ablaufkarte.

13) MB WAY und Abonnements

Basis MB Referenzen/Gutscheine - one-off mit Bestätigung bei der Bank.
Für wiederkehrende Abschreibungen verwenden Sie das Bündel: erste Zahlung → e-mandate/SEPA Direct Debit oder MB WAY-Mandate (sofern in der PSP verfügbar), mit Limits und Benachrichtigungen.

14) Hochrisikovertikale (einschließlich iGaming)

Multibanco wird häufig angewendet, aber die Bedingungen/Grenzen hängen von der PSP/den Banken und dem lokalen Recht ab.
Erwarten Sie niedrigere Schwellenwerte, erweiterte KYC und mögliche Halter.
Planen Sie alternative Schienen (Karten, MB WAY, SEPA, andere PIS) und Smart-Routing.

15) „Multibanco Gateway“ Architektur

API-Layer (REST/GraphQL) für Kasse/Rechnungsdienst.
Ereigniswarteschlangen: Status-Events → Abrechnung/CRM/Analysen.
Sicherheit: Tresor für Geheimnisse, IP-allowlist PSP, strikte Validierung der callback-URL, Anti-Replay.
Observability: „created→paid“ -Konvertierung, „expired“ -Anteil, durchschnittliche Zeit bis zur Zahlung, ATM gegen Homebanking, SLA durch Web-Hooks/Register.

16) Checkliste Ausgabe in prod

1. Verbinden Sie die PSP mit MB Referenzen/Voucher; Vereinbaren Sie die Settlement-Fristen und das Format der Register.
2. Implementieren Sie' createReference'(dynamisch, mit expiry) und Anweisungsseiten (ATM/homebanking).
3. Verbinden Sie Webhooks, Idempotenz, Retrays, Dedup.
4. Richten Sie täglich Auto-Recon + Full-Recon, UTR-Speicher und Audit ein.
5. Aktivieren Sie partielle/vollständige Refunds (SEPA/MB WAY), OS-Vorschriften.
6. Konstruieren Sie SLA Dashboards und Alerts durch 'expired', Fehlsynchronisierungen, Summenfehler.
7. Fahren Sie e2e ATM/Homebanking-Tests von Top-Banken, Web-Hook-Timings und Extremfällen (abgelaufener Ref, doppelte Zahlung).

Landmark-Karte

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.
Siedlung: häufiger T + 0/T + 1.
Teilzahlungen: keine standardmäßig (für einen festen Betrag).
Rückgabe: SEPA SCT/MB WAY Wallet als neue Kredittransaktion.
Recurrent: über e-mandate/SEPA DD (erste Zahlung → Mandat).

Zusammenfassung

Verwenden Sie für Rechnungen/ausstehende Zahlungen MB-Referenzen mit dynamischer ref und expiry; für Bargeld/ATM-Publikum - MB Voucher.
Bauen Sie den Prozess um Webhooks + SIBS-Register, klare Abstimmung und Managed Retouren (SCT/MB WAY) auf.
Halten Sie Confighi-Limits über Banken/Kanäle, überwachen Sie' expired 'und Bestätigungszeitpunkte.
Für Abonnements - das erste MB → Mandat (SEPA/MB WAY) mit transparenter Verwaltung und Benachrichtigungen.