Bizum Ισπανία: άμεσες μεταβιβάσεις

1) Bizum πλαίσιο και τοποθέτηση

Η Bizum είναι ένα ισπανικό διατραπεζικό καθεστώς άμεσης μεταφοράς και πληρωμής που ενσωματώνεται στις εφαρμογές των τοπικών τραπεζών. Έργα 24/7, καλύπτουν P2P (ανά αριθμό τηλεφώνου), P2M (ηλεκτρονικό εμπόριο/πληρωμή εκτός σύνδεσης), καθώς και δωρεές/δωρεές και τιμολόγια. Η επιβεβαίωση πραγματοποιείται στην τραπεζική εφαρμογή (SCA/PSD2), τα κεφάλαια κινούνται κατά μήκος τραπεζικών σιδηροτροχιών με άμεση έγκριση και γρήγορη πίστωση.

• Τηλεφωνική διεύθυνση (γνωστή και ως), δεν υπάρχει IBAN σε UX.
• Στιγμιαία και τελική μεταφορά πίστωσης (η χρέωση απουσιάζει σε κάρτες).
• : πληρωμή στο site, στην εφαρμογή, offline (QR/Bizum code).
• Αίτηση πληρωμής: «ζητήστε χρήματα» σε επαφές ή πελάτες.

2) Μέλη και ρόλοι

Bizum scheme/διατραπεζικός διακόπτης - κανόνες, δρομολόγηση, καταλόγους συμμετεχόντων.
Εκδίδουσες τράπεζες - εφαρμογές για φορητές συσκευές, SCA, καταπολέμηση της απάτης και όρια.
PSP/αποκτώντες - εμπορική σύνδεση με την Bizum P2M, API/SDK, υποβολή εκθέσεων και υπολογισμούς.
Έμπορος - ξεκινά πληρωμή/αίτηση, επεξεργάζεται καθεστώτα, διατηρεί αποδόσεις και συμφιλίωση.
Πληρωτής/παραλήπτης - επιβεβαιώνει τις συναλλαγές στην τραπεζική αίτηση.

3) Τρόποι και σενάρια χρηστών

3. 1 P2P «ανά τηλέφωνο»

Ο αποστολέας επιλέγει μια επαφή (αριθμός τηλεφώνου) → εισάγει το ποσό → επιβεβαιώνει στην τραπεζική του εφαρμογή → ο παραλήπτης βλέπει μια άμεση πίστωση στο λογαριασμό.
Για τους νέους αποδέκτες, μειωμένα κατώτατα όρια/προσθήκη. ελέγχους.

3. 2 P2M (πληρωμή στον έμπορο)

Ηλεκτρονικό εμπόριο: στο checkout, εισάγετε τον αριθμό τηλεφώνου Bizum ή ανοίξτε την τραπεζική εφαρμογή deeplink. επιβεβαίωση - ώθηση/SCA.
Offline/QR: δυναμική QR ανά παραγγελία (ποσό + originId), σάρωση στην τραπεζική εφαρμογή → επιβεβαίωση → επιγραμμικής κατάστασης στον έμπορο.
Κωδικός bizum: ο έμπορος μπορεί να εμφανίσει σύντομο κωδικό/ψευδώνυμο πληρωμής στο σημείο πώλησης.

3. 3 Αίτηση πληρωμής

Ο έμπορος υποβάλλει αίτηση πληρωμής (ποσό/σκοπός/περίοδος ισχύος) → ο πελάτης επιβεβαιώνει στην τραπεζική του αίτηση → τα κεφάλαια πιστώνονται ως τακτική μεταβίβαση Bizum.

3. 4 Πληρωτέες καταθέσεις και λογαριασμοί

Υποστηριζόμενοι σύντομοι κωδικοί/ψευδώνυμα για φιλανθρωπικές και βοηθητικές/μικρές πληρωμές.

4) Καθεστώς

'initiated' → 'εκκρεμεί' → 'επιτυχία '/' failed '/' ακυρώθηκε '/' έληξε'.
Για τις αιτήσεις - πρόσθετα κράτη «ζητούνται »/« λήγουν».

5) Όρια και πολιτικές κινδύνου

Δεν υπάρχει ενιαίο ανώτατο όριο «υπερ-κυκλώματος»: τράπεζες ή/και PSP θέτουν όρια, συχνά ανάλογα με το επίπεδο KYC, την ιστορία και το κανάλι.

Ανά συναλλαγή, ανά ημέρα/24h, μερικές φορές εβδομαδιαία/μηνιαία.
Νέος αποδέκτης/έμπορος - μειωμένα κατώτατα όρια, ταχύτητα κλείστρου ή επιβεβαίωση.
Channel/script: ξεχωριστά όρια για P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay.
Ταχύτητα/διάταξη/γεω-κανόνες από την πλευρά της τράπεζας.

6) Οικονομικά και προμήθειες

Για τον έμπορο, το Bizum είναι συνήθως φθηνότερο από το MDR καρτών, αλλά οι συνθήκες εξαρτώνται από το PSP/τράπεζα.
Κόστος σχεδίου για ενσωμάτωση/SDK, επεξεργασία «εν αναμονή/λήξη», υποστήριξη/ΗΕΔ και αναγνώριση.

7) Επιστροφές και διαφορές

Η φόρτιση (όπως στα φύλλα) λείπει για το A2A. Απόδοση - νέα πιστωτική συναλλαγή από έμπορο σε πληρωτή (υποστηρίζονται μερικές επιστροφές).
Όροι - τράπεζα (συχνά T + 0/T + 1).
Διαφορές/καταγγελίες - μέσω ΠΥΠ και τραπεζικών διαδικασιών· Προετοιμασία αρχείων καταγραφής παραγγελιών, επιβεβαιώσεων και επικοινωνιών πελατών.

8) Ασφάλεια και συμμόρφωση

στην τραπεζική εφαρμογή: PIN/βιομετρικά στοιχεία, δέσμευση συσκευών, επαλήθευση με βάση τον κίνδυνο με την τράπεζα.
Ελαχιστοποίηση PII: αποθήκευση μόνο των απαραίτητων χαρακτηριστικών (τηλέφωνο/refs), κρυπτογράφηση PII, περιορισμός πρόσβασης.
Webhooks: HMAC/nonce, replay protection, audit and retray log.

9) Ολοκλήρωση των εμπόρων

Επιλογές

1. Φιλοξενείται/ενσωματώνεται από PSP - γρήγορη εκκίνηση: Bizum μορφές, καταστάσεις, σφάλματα έξω από το κουτί.
2. Εξυπηρετητής προς εξυπηρετητή + App2App/QR - εγγενής UX, δυναμική QR ανά παραγγελία, βαθύς χειρισμός σφαλμάτων.
3. Pay-by-Link/Request-to-Pay - λογαριασμός μέσω συνδέσμου (email/SMS/messenger), επιβεβαίωση στην τράπεζα.

• API: "creedPayment", "PremiedTo Pay", "refun ," webhook "," reconcile ".
• Idempotence ('originId' + πλήκτρο), εκθετικά retrays, dedup γεγονότων.
• Αναγνώριση: ημερήσια αυτόματη αναγνώριση + περιοδική πλήρης αναγνώριση. αποθήκευση στοιχείων UTR/πτερύγων.
• Ταμπλό SLA: μετατροπή, 'pending→success/expired', καθυστέρηση πριν από την εγγραφή.

10) Συμφωνία και υποβολή εκθέσεων

Log: 'Id/transactionId', 'organId', κανάλι (P2P/P2M/QR/App2App/Request), τράπεζα του πληρωτή, κατάσταση, ποσό/νόμισμα, χρονοσφραγίδα, UTR/τραπεζική σύνδεση.
Από το PSP: μητρώα εγγραφών/επιστροφών/διορθώσεων, επικαιροποιήσεις καθυστερημένης κατάστασης.

11) Πρότυπα UX

Κινητό πρώτα: για κινητά - App2App. για την επιφάνεια εργασίας - δυναμική QR.
Διαφανή σφάλματα: όριο, χρονοδιάγραμμα, βλάβη SCA. ασφαλής επανάληψη + εναλλακτική (κάρτα/SEPA/άλλη Α2Α).
Παραλαβή: ποσό, χρόνος, 'transactionId', κανάλι, UTR, επαφές υποστήριξης.
Απαίτηση περιόδου ισχύος/QR: Εμφάνιση χρονοδιακόπτη και σεναρίου ανάκτησης.

12) Επανάληψη και εντολή

Basic Bizum - εφάπαξ με SCA. Για τις συνδρομές χρησιμοποιείται δέσμη: η πρώτη πληρωμή της Bizum-e-mandate/SEPA DD/Open-Banking για μεταγενέστερες διαγραφές (όριο/συχνότητα/ειδοποιήσεις, οθόνη διαχείρισης εντολών).

13) Κάθετα υψηλού κινδύνου (συμπεριλαμβανομένου του iGaming)

Η διαθεσιμότητα/τα όρια εξαρτώνται από την πολιτική τραπεζών/ΠΥΠ και το τοπικό δίκαιο.
Αναμένουν μειωμένα κατώτατα όρια, ενισχυμένη KYC, πιθανή διατήρηση.
Σχεδιάστε εναλλακτικές σιδηροτροχιές (χάρτες, SEPA, άλλα PIS) και έξυπνη δρομολόγηση κατά κίνδυνο.

14) Αρχιτεκτονική Bizum Gateway

Στρώμα API (REST/GraphQL) για ταμειακό μητρώο και backhoe.
Ουρές αναμονής γεγονότων: συμβάντα κατάστασης → τιμολόγηση/CRM/analytics.
Ασφάλεια: θησαυροφυλάκιο για μυστικά, PSP-επιτρεπόμενος κατάλογος IP, αυστηρή επικύρωση redirect-URI, μάρκες κατά της αναπαραγωγής.
Παρατηρησιμότητα: μετρήσεις ανά κανάλι (App2App/QR/Request), 'pending→success/expired', ώρα διακανονισμού.

15) Κατάλογος εξόδου

1. Εγγραφείτε στο κανάλι Bizum από το PSP/Bank. επιλογή καναλιών (App2App/QR/Request).
2. Εφαρμογή 'creenPayment '/' referenCePay', δυναμική QR, οθόνες σφάλματος/ορίου.
3. Σύνδεση webhooks, idempotency, retrai και event dedup.
4. Δημιουργία αναγνωριστικού (ημερήσια + πλήρης), αποθήκευση UTR/fin references.
5. Στήριξη των μερικών/πλήρων επιστροφών και των διαδικασιών ΗΕΔ.
6. Εκτέλεση πινακίδων SLA και καταχωρίσεων μετατροπής/καθυστέρησης.
7. Διεξαγωγή δοκιμών e2e με τις κύριες τράπεζες/συσκευές.

Οριακή κάρτα αναφοράς

: αποθηκεύει σε ρύθμιση, ελέγξτε πριν από την έναρξη.
Νέοι αποδέκτες/έμποροι: μειωμένα κατώτατα όρια/ταχύτητα κλείστρου.
Κανάλια: ξεχωριστά όρια για P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay.
Ταχύτητα/κίνδυνος: Η τραπεζική καταπολέμηση της απάτης μπορεί να εκτρέψει απαλά/επιβραδύνει τις εργασίες.

Επανάληψη σύνοψης

Για επιγραμμική - App2App + δυναμική QR, για offline - QR/Bizum code, για μεταφορές - P2P ανά αριθμό.
χωριστή επιγραμμική επιβεβαίωση και τελική πίστωση στη λογική· να χτίσουν γύρω από webhooks + recon και μερικές επιστροφές.
Μη καθορίσετε ποσά: διατηρήστε τις ρυθμίσεις ορίων ανά τράπεζα/κανάλι και ενημερώνετε τακτικά.
Για συνδρομές, το πρώτο πακέτο Bizum → ένα εισιτήριο με διαφανή διαχείριση και ειδοποιήσεις.