Δομή της Επιτροπής: MDR, σύστημα, PSP

1) Χάρτης ιδεών και από τι αποτελείται η MDR

1. Ανταλλαγή (τράπεζα έκδοσης): ποσοστό ανά τύπο/περιοχή/κατηγορία κάρτας.

2. Τέλη συστήματος (συστήματα πληρωμών): αξιολόγηση, επεξεργασία, διασυνοριακή, χρήση του εμπορικού σήματος κ.λπ.

3. Προσαύξηση αγοραστή/PSP: αγοραστής/πάροχος (ποσοστό + καθορισμός).

4. Πρόσθετα τέλη: τέλος χρέωσης, τέλος επιστροφής χρημάτων, εκπροσώπηση, ανάκτηση, αυτόματη χρέωση, τέλος πύλης, αποθεματικό κίνησης (όχι προμήθεια, αλλά επηρεάζει τις ταμειακές ροές), περιθώριο FX κατά τη μετατροπή.

Συνολικό κόστος για τον έμπορο = Διατραπεζικό + Σύστημα + Markup + Σταθερές Χρεώσεις + Εφέ FX ± Αποθεματικό.

2) Μοντέλα τιμολόγησης

2. 1. Μείγμα (επίπεδο)

1% + διόρθωση. όλα τα τέλη χωρίς αποκλεισμούς. Απλό αλλά αδιαφανές: απόκρυψη ανταλλαγής/σχήματος και διασπορά FX.

2. 2. IC++ (Interchange + +/Interchange pass-through)

Η ανταλλαγή και το σύστημα γίνονται «όπως είναι», από ψηλά - η σταθερή σήμανση του παρόχου. Διαφανής, ευκολότερη επαλήθευση, επικερδής με ένα «φθηνό» χαρτοφυλάκιο καρτών.

2. 3. Κλιμακωτοί/Τιτλοποιημένοι κουβάδες

Διάφορα «καλάθια» (εσωτερικά, εντός του ΕΟΧ, διαπεριφερειακά, εμπορικά, ασφάλιστρα). Βολικό για την αναφορά, μπορεί να καλύψει το πραγματικό κόστος.

2. 4. Εναλλακτικές μέθοδοι (A2A/Wallet/Crypto)

Συχνότερα, κατ "αποκοπή ή% κάτω από τις κάρτες. χωριστά τέλη δικτύου/παρόχου και φαινόμενο FX κατά τη μετατροπή.

3) Πού και πότε ανακύπτει η Επιτροπή

Αυτόματη/επικύρωση: Τέλος απόπειρας εξουσιοδότησης (USP/NESP).
Λήψη/εκκαθάριση: το κύριο μερίδιο της MDR.
Επιστροφή/μερική επιστροφή: οι επιστροφές συχνά χρεώνονται χωριστά (+ επανυπολογισμός καθεστώτος).
Φόρτιση/Αντιπροσωπεία: фикс. Τέλη φάσης/περίπτωσης.
Πύλη/Πλατφόρμα: μηνιαία συνδρομή, τέλος για webhooks, υποβολή εκθέσεων, μαρκαρισμό καρτών.
FX/Μετατροπή: έμμεσο περιθώριο PSP/τράπεζας (περιθώριο) εάν η μετατροπή είναι στο πλευρό τους.
Ημερολόγιο: ελάχιστο μηνιαίο τέλος, πρόωρη λήξη, συμβούλιο ΕΚΕ, 3DS-fee, τέλος απάτης.

4) Πρόσθετα τέλη και διορθωτικά δασμών

Διασυνοριακές (χώρα εκδότη-αποδέκτης), CNP (δεν υπάρχει κάρτα), κάρτες premium/εμπορικές κάρτες.
Κάθετα συστήματα υψηλού κινδύνου (iGaming) - αυξημένη σήμανση/αποθεματικό.
Κυρώσεις/μετρήσεις κατωφλίου συστήματος: υπέρβαση των CBR → πρόσθετα τέλη.
: ξεχωριστή αμοιβή ανά συναλλαγή/προσπάθεια.
Ελάχιστο εισιτήριο/Μικρό εισιτήριο: αυξημένη τιμή. τέλη για μικρούς ελέγχους.

5) Μεικτό ποσό έναντι καθαρού διακανονισμού και «πού πήγαν οι τόκοι»

Ακαθάριστος διακανονισμός: ο άξονας διακανονίζεται με τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών, οι προμήθειες αφαιρούνται σε ξεχωριστή γραμμή (ευκολότερη επαλήθευση).
Καθαρός διακανονισμός: καθαρή χρηματοδότηση = κύκλος εργασιών σύστημα διατραπεζικών συναλλαγών καθορισμός markup. τέλη − αποθεματικό.
Σε καθαρά σενάρια, είναι κρίσιμης σημασίας να εισαχθεί η κατανομή των συστατικών στοιχείων, διαφορετικά να ληφθούν «άλματα».

6) Τύποι και «αποτελεσματικές» μετρήσεις

6. 1. Αποτελεσματικός ρυθμός λήψης (μέθοδος PSP/PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Αποσύνθεση σε συστατικά

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Μείωση του κόστους

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Αντίκτυπος FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Κόστος φόρτισης

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Υπόδειγμα δεδομένων (απλουστευμένο)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Συμφωνία: από συναλλαγές σε αρχείο και πίσω

8. 1. Αρχείο Tx → (ελέγχουμε ότι μετρήσαμε «όπως στο αρχείο»)

Συνολικές πωλήσεις καλαθιού (BIN/περιφέρεια/τύπος κάρτας) × κανόνες τιμολόγησης.
Εφαρμογή επιτοκίων ανταλλαγής/σχήματος/σήμανσης/καθορισμού.
Ελέγξτε με 'settlement _ fees. παρτίδα. Δέλτα> κατώφλι εισιτηρίου.

8. 2. Αρχείο → Tx (ελέγξτε ότι δεν υπάρχει «περιττό» στο αρχείο)

Διανέμεται το τέλος ανά παρτίδα κατ "αναλογία του κύκλου εργασιών/του αριθμού των συναλλαγών στο επίπεδο tx (με ανάμειξη/χωρίς κοκκοποίηση).
Βρείτε απροσδόκητες θέσεις (επιπλέον γραμμή τελών, πρόστιμο, ελάχιστη μηνιαία προσαύξηση).

9) Παραδείγματα υποδειγμάτων SQL

9. 1. Υπολογισμός του πραγματικού βαθμού ανάληψης ανά μέθοδο/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Ανακατανομή των τελών ανά παρτίδα σε συναλλαγές (αναμεμειγμένες)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Κόστος της άρνησης και κόστος της έγκρισης

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. Κατανομή του περιθωρίου FX (εάν υπάρχει πραγματικός συντελεστής)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI και ταμπλό

Ποσοστό πραγματικής λήψης% ανά PSP/μέθοδο/MID/χώρα.
Στοίβα συστατικών: Ανταλλαγή%, Σύστημα%, Markup%, Σταθερό ανά trx.
Κόστος ανά έγκριση και φθίνουσα επιβάρυνση.
FX Slippage (bps και στο νόμισμα αναφοράς).
Κόστος επιστροφής/ΚΤ ανά 1000 συναλλαγές.
Κυρώσεις/Ελάχιστα μηνιαία περιστατικά.
Αποθεματικό ως% του GMV (για την κατανόηση των επιπτώσεων στη ροή κρυφής μνήμης).

11) Καταχωρίσεις και κατώτατα όρια

Ακίδα ταχύτητας λήψης: ύψος> X bps d/d ή> Y bps w/w.
Δέλτα σχήματος: υπολογιζόμενη διαφορά μεταξύ των τελών σχήματος και του αρχείου> 0. 3–0. 5%.
Απόκλιση FX:> 80 bps για μεγάλες επιχειρήσεις ή> 150 bps για ανηλίκους.
Μείωση της αύξησης του κόστους: Αύξηση του κόστους έγκρισης καθώς η AR μειώνεται.
Μη χαρτογραφημένη γραμμή τελών - μια νέα γραμμή στο αρχείο χωρίς χαρτογράφηση συστατικών.
Ελάχιστη μηνιαία ανεπάρκεια: έλλειψη κύκλου εργασιών στον κατώτατο μισθό (πρόσθετη προκαταβολή).

12) Διαπραγμάτευση και μείωση του κόστους

1. Μετάβαση σε IC++ εάν το χαρτοφυλάκιο είναι ευνοϊκό (εγχώρια, καταναλωτική χρέωση).
2. BIN-routing/Smart-routing: Κατανομή των ροών ανά τύπο γεω/κάρτας σε «φθηνούς» αποδέκτες.
3. Τραπεζικές/Τοπικές μέθοδοι για τη μείωση του μεριδίου των ακριβών καρτών.
4. Κλιμακωτές εκπτώσεις όγκου: καθορισμός κατώτατων ορίων και τριμηνιαίες επανεξετάσεις.
5. Ανώτατο όριο για τα πάγια τέλη για τα τμήματα των εισιτηρίων μικρής κλίμακας.
6. Διαφανές FX: επιτόκιο αναφοράς + σταθερό spread_bps, εκθέσεις για το πραγματικό FX.
7. Ασπίδες ποινής: να καθοριστούν τα όρια/οι όροι των προστίμων του καθεστώτος και η βάση των αποδεικτικών στοιχείων τους.
8. Χωριστές MID για χαρτοφυλάκια υψηλού κινδύνου/χαμηλού κινδύνου - δεν «μολύνουν» τα τιμολόγια.
9. Ρήτρες επιδόσεων: SLA ανά authorizations/3DS, διαφορετικά - μείωση της σήμανσης.

13) Ακραίες περιπτώσεις

Εξουσιοδοτήσεις ανεμιστήρα (επαναλήψεις) → απογείωση αυτόματων τελών. Ενεργοποιήστε στρατηγικές ορίου/ήπιας μείωσης.
Μερική δέσμευση: υπολογισμοί κυκλωμάτων υπολογίζονται εκ νέου. είναι σημαντικό να συγκεντρωθούν δεόντως.
Εκ των υστέρων αναπροσαρμογή: αναδρομικά, ο πάροχος επανυπολογίζει τα τέλη - αποθηκεύει εκδόσεις αρχείων και αναθεωρήσεις παρτίδων.
Μεταγενέστερες περικοπές επιστροφών: Χτύπημα στον επόμενο κύκλο - προσαρμογή των εκθέσεων.
Εταιρικές κάρτες/κάρτες premium: παρακολουθήστε το μερίδιο - «τραβά» τη μέση ανταλλαγή.

14) Βέλτιστες πρακτικές (σύντομες)

1. Υπολογισμός των τελών κινητήρα στην πλευρά σας + χαρτογράφηση όλων των γραμμών αρχείων σε συστατικά.
2. IC++ και διαφανές FX όπου είναι επωφελές· αναμειγνύονται - μόνο με πραγματική έκπτωση.
3. Έξυπνη διαδρομή ανά τύπο BIN/geo/κάρτας. Δοκιμές PSP A/B.
4. χωριστή λογιστική των πάγιων τελών και των τόκων· δεν αναμειγνύονται με κέρδος/απώλεια FX.
5. τιμολόγηση και φάκελοι έκδοσης· προσδιορισμός της επανεπεξεργασίας.
6. Εβδομαδιαίες «αναφορές διακύμανσης» για τα συστατικά του ρυθμού λήψης.
7. Διαπραγματεύσεις ανά τρίμηνο με δέσμη μετρήσεων: CBR, 3DS pass-rate, AR, ποσοστό απάτης, μερίδιο εγχώριων.

15) Κατάλογος ελέγχου εφαρμογής

• Κατάλογος "fee _ component και" psp _ pricing "με εκδόσεις και περιόδους ισχύος.
• Εισαγωγή 'Settlement _ feeds' με διατραπεζική/Scheme/Markup/Σταθερές λεπτομέρειες.
• ETL του υπολογισμού της έκδοσής μας του τέλους με tx και του ελέγχου με βάση το αρχείο.
• Dashboards take-rate and component stack.
• Алерты: ακίδα, αναντιστοιχία, ολίσθηση FX, ελάχιστη μηνιαία.
• Διαδικασίες διαπραγμάτευσης: τριμηνιαίος χάρτης πορείας για τον έλεγχο και τον μετριασμό των επιπτώσεων.

Περίληψη

Το MDR δεν είναι «ένα τοις εκατό», αλλά ένα σύνολο στρωμάτων: ανταλλαγή, σχήμα, σήμανση, σταθερές σανίδες και FX. Ένα διαφανές μοντέλο δεδομένων, ο δικός του υπολογισμός των προμηθειών «αναφοράς», η τακτική συμφωνία με τα αρχεία PSP και η ουσιαστική δρομολόγηση πληρωμών μετατρέπουν το κόστος αποδοχής σε διαχειρίσιμο KPI. Με αυτή την πειθαρχία, βλέπετε ένα πραγματικό ποσοστό ανάληψης, βρείτε διαρροές στο FX και καθορίστε τα τέλη, και με σιγουριά μειώστε το TCO των πληρωμών.