PayID Αυστραλία: ροές NPP

1) Πλαίσιο: NPP και PayID

NPP (Νέα πλατφόρμα πληρωμών) - Η εθνική υποδομή άμεσων πληρωμών της Αυστραλίας (24/7/365) με διακανονισμούς σε πραγματικό χρόνο και πλούσιο μήνυμα ISO 20022. Το PayID είναι ένα στρώμα διευθύνσεων πάνω από το NPP, το οποίο σας επιτρέπει να πληρώνετε όχι με BSB/Account, αλλά με «ανθρώπινο» ψευδώνυμο: αριθμό τηλεφώνου, email, ABN/ACN ή ταυτότητα οργανισμού.

• Διαλειτουργικότητα: κάθε συμμετέχων σε NPP ↔ κάθε εκδίδουσα τράπεζα.
• Διεύθυνση: ο πληρωτής βλέπει το όνομα PayID πριν από την επιβεβαίωση (κατά της παραπλάνησης).
• Στιγμιότυπο και οριστικότητα: η πίστωση στο λογαριασμό του εμπόρου εμφανίζεται αμέσως. επιστροφή - ξεχωριστή πράξη.
• Στοιχεία πληρωμών: ISO 20022 με εύκολα εμβάσματα (σκοπός πληρωμής, duringId κ.λπ.).

2) Μέλη και ρόλοι

Δρομολόγηση και κανόνες NPP/Schema

Τράπεζα πληρωτή (Payer FI): εξακρίβωση της ταυτότητας του πελάτη, καταπολέμηση της απάτης, αποστολή μηνύματος.
Τράπεζα/αποκτών πληρωτής (Payee FI): αποδοχή δανείου, κοινοποιήσεις, υποβολή εκθέσεων.
PSP/fintech: εφαρμογές πρώτης γραμμής, SDK, εκθέσεις και συμφιλίωση για εμπόρους.
Έμπορος: κατέχει PayID (ή τραπεζικά στοιχεία), δημιουργεί αίτημα/σύνδεσμο με τον πληρωτή.

3) PayID

Τύποι PayID: mobile, email, ABN/ACN, Organization ID.

• Κάθε PayID συνδέεται με ένα όνομα PayID που βλέπει ο πληρωτής πριν επιβεβαιώσει.
• Ένας λογαριασμός μπορεί να έχει πολλαπλά PayID. Η διασυνοριακή φορητότητα υποστηρίζεται από διαδικασίες μετάβασης.
• ABN/ACN-PayID είναι βολικό για τις επιχειρήσεις: είναι ευκολότερο να ταιριάζει με το προφίλ της εταιρείας.

4) Βασικές ροές πληρωμών (NPP/PayID)

P2P (ώθηση): ο πληρωτής εισέρχεται/σαρώνει το PayID του δικαιούχου → βλέπει το PayID Name → επιβεβαιώνει αμέσως → πίστωση.
(push): ο έμπορος δημοσιεύει ένα PayID ή εκδίδει ένα deeplink/QR με μια προγεμισμένη ποσότητα και μεταδεδομένα.
αίτηση πληρωμής (είσπραξη): ο έμπορος υποβάλλει αίτηση πληρωμής· ο χρήστης επιβεβαιώνει στην τραπεζική εφαρμογή.

• Για το ηλεκτρονικό εμπόριο, χρησιμοποιήστε deeplink/QR με σταθερό ποσό και originId.
• Για offline, ένα στατικό PayID είναι αποδεκτό, αλλά μια δυναμική QR ανά τάξη είναι καλύτερη.

5) Πληρωμή: ηλεκτρονικές εντολές και αυτόματες επικοινωνίες

• Ο έμπορος/πάροχος υπηρεσιών πληρωμών δημιουργεί εισιτήριο με παραμέτρους (πληρωτής, λογαριασμός, όρια, συχνότητα, περιγραφή).
• Ο πληρωτής εγκρίνει την εντολή στην τραπεζική του εφαρμογή.
• Περαιτέρω διαγραφές πραγματοποιούνται αυτόματα σύμφωνα με τους όρους της εντολής χωρίς χειροκίνητη επαλήθευση ταυτότητας σε κάθε στάδιο.
• Σενάρια: συνδρομές, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας/τηλεπικοινωνίες, τακτικά σχέδια, τιμολόγηση βάσει χρήσης με ανώτατο όριο.

• Εμφάνιση των ορίων, της συχνότητας και της ημερομηνίας του εισιτηρίου του χρήστη.
• Κρατήστε τον πίνακα ελέγχου εισιτηρίων (παύση/ακύρωση/ενημέρωση) και τα διαδικτυακά αγκίστρια σχετικά με τις καταστάσεις.

6) Όρια και έλεγχος κινδύνων

• Ανά συναλλαγή/ανά ημέρα: Τα κατώφλια των τραπεζών για NPP/PayID μπορεί να διαφέρουν και να διαφέρουν.
• Νέοι αποδέκτες: Συχνά ισχύουν μειωμένα όρια εκκίνησης ή/και ταχύτητα κλείστρου.
• Κατηγορηματικές πολιτικές: οι επιμέρους ΜΧΕ/κάθετα ενδέχεται να έχουν αυστηρότερες.
• PayTo εισιτήρια: τα όρια καθορίζονται στο ίδιο το εισιτήριο (ποσό, περίοδος, μέγιστη διαγραφή).

• Μην χρησιμοποιήσετε το hardcode - κρατήστε τον κατάλογο ορίων και ενημερώστε τακτικά.
• Στη διεπαφή, προειδοποιήστε για πιθανή υπέρβαση και προτείνετε τη διαίρεση ελέγχων, αν είναι δυνατόν.

7) UX και ασφάλεια

Επιβεβαίωση επαλήθευσης τύπου δικαιούχου: η εμφάνιση του ονόματος PayID μειώνει τον κίνδυνο σφάλματος παραλήπτη.
2FA και δεσμευτική συσκευή στην τράπεζα του πληρωτή κατά τη στιγμή της έγκρισης.
Καταπολέμηση της απάτης/ταχύτητα: οι τράπεζες έχουν τους δικούς τους κανόνες· να εξετάσει πιθανές «ήπιες» αστοχίες.
Διαφάνεια: έλεγχος με UTR/ώρα/ποσό/σκοπός + επαφές υποστήριξης.
Επαναφορά: Αν η βαθιά σύνδεση δεν έχει ανοίξει, προσφέρετε αντιγραφή PayID, στατική QR και οδηγίες.

8) Επιστροφές και διαφορές

Δεν υπάρχουν φορτιστές με την έννοια της κάρτας. Η απόδοση είναι μια νέα πιστωτική συναλλαγή από τον έμπορο προς τον πληρωτή με αναφορά στο αρχικό UTR/OrderId.
Υποστήριξη μερικών αποδόσεων και πλήρους ιχνηλασιμότητας στις εκθέσεις.
Οι διαφορές επιλύονται μέσω τραπεζών/ΠΥΠ και των κανονισμών στήριξης. θα θέσει SLA και συλλογή αποδεικτικών στοιχείων (ημερολόγιο παραγγελιών, παράδοση, αλληλογραφία).

9) Ολοκλήρωση των εμπόρων: Επιλογές

1. Στατική ταυτότητα πληρωμής

Ξεκινήστε γρήγορα, ελάχιστη ανάπτυξη.
Κίνδυνοι: ανθρώπινος παράγοντας (ποσότητα/σχόλιο), ασθενέστερη αναλυτική.

2. Δυναμική ζεύξη QR/βαθιάς ζεύξης

Παραγωγή προς παραγγελία: καθορισμένο ποσό, originId, εμβάσματα.
Καλύτερη αναγνώριση ανά τάξη, λιγότερα σφάλματα, υψηλότερη μετατροπή.

3. Αίτηση πληρωμής

Το «τιμολόγιο» από τον έμπορο → επιβεβαίωση από τον πληρωτή.
Χρήσιμο για την τιμολόγηση, B2B και υπηρεσίες μεταβλητού ποσού.

4. PayTo (ηλεκτρονικές εντολές)

Συνδρομές/επαναλαμβανόμενα τέλη. ο πληρωτής διαχειρίζεται την εντολή στην τράπεζα του.
Χρειαζόμαστε οθόνες συναίνεσης, περιορισμό της διαχείρισης, κοινοποιήσεις πριν από διαγραφές.

• Δικτυακά αγκίστρια της κατάστασης (επιτυχία/αποτυχία/εκκρεμότητα), επαναλαμβανόμενες δημοσκοπήσεις με εφεδρεία.
• Πίνακας idempotency (duringId + πλήκτρο ερωτήσεων).
• Συμφωνία μεταξύ UTR/OrganId/χρόνου/ποσού.
• Διαδικασίες API επιστροφής και ΗΕΔ.
• Παρακολούθηση SLA τράπεζας/PSP (καθυστέρηση, επιτυχία, κωδικοί σφάλματος).

10) Συμφωνία και υποβολή εκθέσεων (ISO 20022, UTR)

UTR (αποκλειστικός αναγνωριστικός κωδικός μεταβίβασης) - κύρια κλείδα αντιπαραβολής· Διατήρηση τόσο της αρχικής πληρωμής όσο και της επιστροφής.
Χρησιμοποιήστε τα πεδία εκχώρησης/αποστολής ISO 20022 για το orderId, cart, cureRef.
Ρύθμιση ημερήσιας αυτόματης αναγνώρισης και περιοδικής πλήρους αναγνώρισης.
Αναφορές PSP: συναλλαγές, καταστάσεις, εισιτήρια PayTo, επιστροφές, αποκλίσεις.

11) Τιμολόγια και έξοδα

Για τους NPP/PayID δεν υπάρχει κλασικό MDR όπως στα συστήματα καρτών, ωστόσο, υπάρχουν τέλη παρόχου για την απόκτηση, PayTo ενότητες, υποβολή εκθέσεων, πακέτα SLA.
Εξέταση του κόστους της υποστήριξης/επίλυσης διαφορών, της καταπολέμησης της απάτης, της παραγωγής QR και της παρουσίασης σελίδων βαθιάς ζεύξης.

12) Επιλογές εκτός σύνδεσης και QR

Εμπορική-παρουσιαζόμενη QR (δυναμική): βέλτιστη για POS/checkout. η ποσότητα και τα μεταδεδομένα προστατεύονται σε κωδικό.
Στατική QR: κωδικοποιεί PayID χωρίς ποσό. Εισάγετε το ποσό χειροκίνητα.
Εκτύπωση/στο πιάτο: επιτρέπεται για μικρές επιχειρήσεις, αλλά χειρότερα για συμφιλίωση.

13) Συμμόρφωση, AML/CTF και εμπιστευτικότητα

Συμμόρφωση με την AML/CTF (AUSTRAC), αποθήκευση καταγραφής συναλλαγών/εισιτηρίων, επίπεδα KYC σε PSP.
Εφαρμογή ελέγχου κυρώσεων/απάτης σε επίπεδο ΠΥΠ, κανόνες ταχύτητας, παρακολούθηση της ανωμαλίας.
Δεδομένα PayID διεργασίας σύμφωνα με τις αρχές ελαχιστοποίησης. Εμφάνιση μόνο όσων απαιτούνται για UX και έλεγχο.

14) Χαρακτηριστικά υψηλού κινδύνου (συμπεριλαμβανομένου του iGaming)

Οι τράπεζες/πάροχοι ΥΠ στην Αυστραλία μπορούν να περιορίζουν τις επιμέρους κατηγορίες στις δικές τους πολιτικές κινδύνου.
Αναμένουν μειωμένα όρια, ενισχυμένη KYC και πρόσθετες αναλύσεις συναλλαγών.
Προγραμματισμός εναλλακτικών σιδηροτροχιών για καταθέσεις/αποπληρωμές και διαδικασία σαφών αποδόσεων.

15) Αρχιτεκτονική υπηρεσιών NPP/PayID

API: 'creedSePamentIntent', 'generô DynightQR', 'requireToPay', 'createPayToMandate', 'return', 'reconcile', 'webhook'.
Αξιοπιστία: Retray εκθετικά, idempotency, deduplication event.
Παρατηρησιμότητα: μετρήσεις (επιτυχία/αποτυχίες/καθυστέρηση), ίχνη, προειδοποιήσεις για τράπεζες SLA.
Ασφάλεια: υπογραφή από το HMAC των δικτυακών αγκιστριών, επίδομα IP, εναλλαγή μυστικών, ημερολόγιο ελέγχου.
Δεδομένα: μεμονωμένοι κατάλογοι ορίων από τράπεζες/κανάλια, καταστάσεις εντολών PayTo, κάρτα UTR.

16) Κατάλογος εξόδου

1. Λήψη PayID (ή PayID pool) από τράπεζα/PSP.
2. Επιλέξτε ένα ρεύμα: δυναμική QR/deeplink, αίτημα πληρωμής ή/και PayTo.
3. Εφαρμογή δικτυακών αγκιστριών, ταυτότητας και πίνακα εισιτηρίων.
4. Ενεργοποίηση αναγνώρισης με προσανατολισμό UTR (ημερήσια + πλήρης), ειδοποιήσεις με εσφαλμένη ευθυγράμμιση.
5. Ροή επιστροφής (πλήρης/μερική), αρχεία καταγραφής ΗΕΔ.
6. Προσθήκη οθόνης ορίου UX, προεπισκόπηση ονόματος PayID, κατανοητά σφάλματα.
7. Δημιουργία πινάκων παρακολούθησης και παροχής υπηρεσιών SLA.
8. Διεξαγωγή διατερματικών δοκιμών με διαφορετικές εκδοτικές τράπεζες και σενάρια PayTo.

Επανάληψη σύνοψης

Για εφάπαξ πληρωμές, στοιχηματίστε σε δυναμική QR/deeplink με πλούσια μεταδεδομένα.
Για συνδρομές και επαναλαμβανόμενες πληρωμές, χρησιμοποιήστε τα εισιτήρια PayTo με διαφανή διαχείριση UX.
Μη αυστηρά όρια κώδικα: διατήρηση ρυθμίσεων και επικαιροποίησης τράπεζας/PSP.
Δημιουργία διαδικασίας για τη συμφιλίωση UTR, λεπτομερή καταγραφή και προειδοποίηση από την SLA.