Δρομολόγηση και αδυναμία πληρωμής

Δρομολόγηση και αδυναμία πληρωμής

1) Γιατί το χρειάζεστε

Μετατροπή: η σωστή επιλογή καναλιού/PSP από τον BIN/bank/geo/risk αυξάνει την Auth Rate κατά 5-15 εκατοστιαίες μονάδες.
Κόστος: η δυναμική επιλογή με «επιτυχία × προμήθεια» μειώνει το πραγματικό ποσοστό κατά 10-30 μονάδες βάσης.
ανθεκτικότητα: απομόνωση από PSP/3DS/bank πτώσεις· συνέχιση της αποδοχής και των πληρωμών σε περίπτωση μερικής αποτυχίας.
Συμμόρφωση/RG: ευέλικτη εφαρμογή ορίων, γεωγραφικών περιορισμών, αυτοαποκλεισμών και κανόνων επιβολής κυρώσεων απευθείας κατά τη διαδρομή.

2) Αρχιτεκτονική-στόχος (στρώματα)

1. Στρώμα Checkout - εντοπισμός νομισμάτων/μεθόδων, ανακάλυψη APM, 3DS UX.
2. Ενορχηστρωτής πληρωμής (Rule Engine) - δρομολόγηση, έξυπνη επανάληψη, ιδιοτέλεια, διακόπτης κυκλώματος.
3. Κίνδυνος/κινητήρας KYT - συσκευή/συμπεριφορά, κυρώσεις/PEP, ταχύτητα, όρια RG, πολιτική 3DS.
4. Κόμβος συμμόρφωσης - KYC, πάροχοι κυρώσεων, οικονομική προσιτότητα/όρια, έλεγχοι.
5. Πορτοφόλι & Ledgers - βιβλία χρημάτων και παιχνιδιών, υποχρεώσεις μπόνους, πολλά νομίσματα.
6. Συμφωνία και υποβολή εκθέσεων - T + 0/T + 1 συμφωνίες, κωδικοί λόγου, φορολογικά μητρώα.
7. Παρατηρησιμότητα & Ασφάλεια - μετρήσεις/καταγραφές/ίχνη, καταχωρίσεις, RBAC, κατάτμηση ΕΚΕ.
8. Δεδομένα/ML - βαθμολόγηση κινδύνου, πρόβλεψη μετατροπής από τράπεζες/μεθόδους.

3) Υπόδειγμα δεδομένων και ιδιαιτερότητα

Πρόθεση πληρωμής (PI): ενιαίο αντικείμενο κατάθεσης/πληρωμής με πεδία: ποσό, νόμισμα, μέθοδος, γεω, BIN, risk_score, rg_limits, route_history, idempotency_key, καθεστώς.
Ταυτότητα: κάθε λυκίσκος (PSP-A → PSP-B) εκτελείται με ένα idempotency_key. η επανάληψη κλήσεων δεν μεταβάλλει την κατάσταση του βιβλίου.
Route Journal: Ένα περιοδικό διαδρομών και απαντήσεων (αναγνωριστικός κωδικός PSP, κωδικός λόγου, καθυστέρηση, ροή 3DS, τέλος), που απαιτείται για εκπαίδευση Α/Β και μοντέλου.

4) Αλγόριθμος δρομολόγησης (αναφορά)

4. 1 Απόκτηση

1. Προ-βαθμολογία: GEO, BIN/IIN, τράπεζα έκδοσης, συσκευή, έλεγχος, ποσοστό κινδύνου, κατάσταση RG.
2. Φίλτρα συμμόρφωσης: κυρώσεις/PEP, γεωγραφικά μπλοκ, ηλικία/αυτοαποκλεισμός.
3. Κανόνες κόστους/επιτυχίας: βαθμολογία = w1· AuthRate + w2· (− Fee) + w3· πρόστιμα − υγείας.
4. Πολιτική 3DS: TRA/whitelisting/step-up by risk, choice challenge vs frictionless.
5. Επιλογή διαδρομής: PSP-A (σε αστοχίες/σφάλματα) εναλλακτική μέθοδος PSP-B (APM/ανοικτή τραπεζική).
6. Έξυπνη επανάληψη: αλλαγή τρόπου λειτουργίας 3DS, MID, mcc/rappback, επαναφορά με κωδικούς λόγου (05/51/62 ≠ 91/96).
7. Μετεπεξεργασία: εγγραφή Route Journal, επικαιροποίηση ισοζυγίου.

4. 2 Πληρωμές

1. Προτεραιότητα: ταχύτητα (άμεση/σχεδόν άμεση) ↔ κόστος ↔ διαθεσιμότητα.
2. KYT/AML/RG: ταχύτητα, ελεύθερα πρότυπα, όρια, πηγή κεφαλαίων, κατάλογοι εξαιρέσεων.
3. Δρομολόγηση: OCT/RTP/Ταχύτερες πληρωμές/SEPA Instant/Pix/UPI.
4. Αποτυχία: πληρωμές σε αναμονή όταν η τράπεζα/PSP δεν είναι διαθέσιμη, περιοδικές ουρές αποστράγγισης.
5. Επιβεβαίωση: υπογεγραμμένα webhooks που αντισταθμίζουν τις συναλλαγές για ασυμφωνίες.

5) Πρότυπα αποτυχίας

5. 1 Διακόπτης κυκλώματος

Τοπικό (σε PSP): ενεργοποιούμενο από error_rate↑, latency↑, αύξηση των μειώσεων (ειδικά για τον εκδότη).
Συνολική (ανά μέθοδο): σε περίπτωση αποτυχίας της βιομηχανίας (π.χ. σε μια μεγάλη τράπεζα).
Κράτη: Κλειστά → Ανοικτά → Μισά Ανοικτά τα χρονοδιαγράμματα και τα κατώτατα όρια ορίζονται από τμήματα GEO/BIN.

5. Active-Active vs Active-Passive

Ενεργός: παράλληλος PSP/μέθοδοι. Κανόνας/εξισορρόπηση του βέλτιστου RTO/RPO.
Ενεργός παθητική: εξοικονόμηση τελών/υποστήριξης αλλά μεγαλύτερη RTO· κατάλληλο για δευτερογενείς μεθόδους GEO.

5. 3 Τρόποι αποικοδόμησης

Απενεργοποίηση μεθόδων υψηλού κινδύνου, μεταφορά μέρους της κίνησης στο ανοικτό τραπεζικό σύστημα/APM.
Αναγκαστική πρόκληση 3DS για «καύση» BIN/τράπεζες.
Προσωρινό όριο ποσών/συχνότητας (RG + κίνδυνος).

6) Συνεργασία με την 3DS/SCA (δυναμικά)

Χωρίς τριβές εξ ορισμού για χαμηλού κινδύνου/μικρούς ελέγχους, πρόκληση για υψηλού κινδύνου.
Εξαιρέσεις PSD2: LVA, MOTO, MIT - στον ενορχηστρωτή, όχι στην αίτηση.
Επιστροφή: εάν η ACS υποβαθμιστεί, να αυξηθεί ο ρυθμός πρόκλησης ή να μετατοπιστεί προσωρινά η κίνηση σε εναλλακτική μέθοδο (ανοικτή τραπεζική).
KPI: ποσοστό πρόκλησης, μερίδιο χωρίς τριβές, εγκρίσεις post-3DS.

7) Ενσωμάτωση στην καταπολέμηση της απάτης/KYT/RG

Πριν από τη δρομολόγηση - βαθμολόγηση (συσκευή, συμπεριφορά, διαμεσολαβητής/VPN, κίνδυνος BIN, ιστορικό).
Κατά τη διαδρομή, 3DS/channel/PSP επιλογή από το risk_score.
Πριν από την πληρωμή - KYT/ταχύτητα/αντι-άρμπ (ταχεία win→withdraw, πολλαπλές κάρτες, συναφείς συσκευές).
Τα όρια RG και ο αυτοαποκλεισμός είναι «σκληροί» κανόνες παύσης σε επίπεδο ενορχηστρωτή.

8) Παρατηρησιμότητα και δεδομένα

Μετρήσεις πραγματικού χρόνου: auth_rate, μείγμα decline_reason, p95 καθυστέρηση, υγεία PSP, επιτυχία 3DS, χρόνος πληρωμής, βάθος αναμονής.
Καταχωρίσεις: κατώτατα όρια από τράπεζες/μεθόδους, συγκόλληση σε εξωτερικές σελίδες κατάστασης.
A/B & Lerning: επικαιροποίηση των βαρών δρομολόγησης με βάση τη μετατροπή/κόστος· ομάδες μαρτύρων χωρίς ρετιρέ για βαθμονόμηση.

9) ΒΔΕ και στόχοι

Auth Rate (κάρτες): EU 85-92%, ΗΠΑ 80-88%, LATAM 70-85% (χωρίς ενορχήστρωση - κάτω άκρο).
p95 latency auth API: <3 c. webhooks: <60 c.
Μερίδιο άμεσων πληρωμών: ≥ 70% των «ελαφρών» ελέγχων.
Απόδοση δρομολόγησης (κόστος μετατροπής): + 5-10% στη γραμμή βάσης για το τρίμηνο μετά τη ρύθμιση.
RTO διακοπής κυκλώματος: <2 λεπτά για μεταγωγή. RPO: 0 (ταυτότητα).
Ρυθμός φόρτισης: <0. 5% κατά αριθμό (εξαρτάται από το προϊόν/GEO).

10) Βιβλία αναπαραγωγής περιστατικών (φύλλο εξαπάτησης)

10. 1 Μαζικές μειώσεις από την εκδίδουσα τράπεζα

1. Επιβεβαίωση αιχμής από τον BIN/εκδότη.
2. Άνοιγμα τοπικού διακόπτη κυκλώματος → ανακατανομή σε alt- PSP/μέθοδο.
3. Αύξηση του ποσοστού πρόκλησης για τα επηρεαζόμενα BIN, ώστε να καταστεί δυνατή η έξυπνη επανάληψη της προσπάθειας.
4. Επικοινωνία με τους διαύλους κατάστασης· RCA με κωδικούς λόγου.

10. 2 3DS/ACS πτώση

1. Ανίχνευση με χρονοδιαγράμματα ανάπτυξης/» ήπια μείωση»

2. Μεταβίβαση μέρους της κίνησης στο ανοικτό τραπεζικό σύστημα/APM. δυνατότητα «πρόκλησης όλων» όπου το ACS είναι ζωντανό.
3. Μείωση του ελέγχου κινδύνων (όρια ποσοτήτων/ταχύτητας), ενίσχυση της παρακολούθησης.

10. 3 αστάθεια PSP

1. Ο συναγερμός υγείας → ανοιχτός διακόπτης λειτούργησε.
2. Μεταφορά σε επιφυλακή PSP/MID απαγόρευση των «βαρέων» μεθόδων με μεγάλη καθυστέρηση.
3. Ανάκτηση μέσω ημι-ανοικτού με καναρίνια (1-5% της κυκλοφορίας), στη συνέχεια διαβάθμιση.

10. 4 Καθυστερήσεις πληρωμών

1. Μεταφορά σε πληρωμές σε αναμονή με προτεραιότητες (VIP, όριο ποσού).
2. Μετακίνηση μέρους σε εναλλακτικές ράγες (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).
3. Διαφανείς κοινοποιήσεις στους παίκτες· χειροκίνητες κλιμακώσεις> X ώρες.

11) SLA και αγκυροβολίες συμβάσεων (τι να απαιτήσει ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών)

Διαθεσιμότητα: 99 ευρώ. 95% εισδοχή· p95 latency <3 c, webhooks <60 c.
Περιστατικά: TTA ≤ 15 λεπτά, οπισθοδρόμηση MID/APM, RCA ≤ 5 ημέρες.
Στοιχεία: κωδικοί ακατέργαστου λόγου, τραπεζικά στοιχεία, συμβολικές αποδόσεις ≤ 10 ημέρες κατά την έξοδο.
Χρηματοδότηση: περιορισμένα αποθεματικά/καθυστέρηση, διαφανείς αισθήσεις (συμπεριλαμβανομένων 3DS/network μαρκών), ανώτατο όριο για τα ασφάλιστρα FX.
Ασφάλεια: ΕΚΕ-ΠΑ, υπογραφές webhooks, εναλλαγή κλειδιού, SOC 2/ISO 27001 (προτιμώμενη).

12) Περιφερειακά πρότυπα

ΕΚ/ΗΒ: PSD2/SCA· κάρτες + ανοικτή τραπεζική (SEPA Instant/FPS). Ισχυρή ενορχήστρωση 3DS, TRA και whitelisting.
ΗΠΑ: κάρτες + ACH προτεραιότητα των άμεσων πληρωμών (push-to-card, RTP). Τα κυκλώματα φόρτισης είναι υποχρεωτικά.
LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO)· βαρύ APM· εστίαση στον κίνδυνο συσκευής και στο έγγραφο KYC.
Τουρκία/ΚΑ: τοπικές μεταφορές/πορτοφόλια· ενισχυμένη κύρωση/κύκλωμα ΟΜΛ, όρια ποσοτήτων/ταχύτητας.
Ασία/Ινδία: UPI/ηλεκτρονικά πορτοφόλια αυστηρούς κανόνες ταχύτητας· δρομολόγηση προς τις εκδίδουσες τράπεζες.

13) Κατάλογοι ελέγχου εφαρμογής

Αρχιτεκτονική/Δεδομένα

• Πρόθεση πληρωμής + ταυτότητα σε όλους τους λυκίσκους.
• Route Journal, κωδικοί ακατέργαστου λόγου, υπογεγραμμένα webhooks.
• Διαχωρισμός χρημάτων/βιβλίων παιχνιδιών. πράξεις συμψηφισμού.

Δρομολόγηση/Κανόνες

• Κινητήρας κανόνων από τον GEO/BIN/εκδότη/κίνδυνο/κόστος.
• Έξυπνη επανάληψη με άδεια και 3DS/MID αλλαγή.
• Τοπικοί και παγκόσμιοι διακόπτες κυκλωμάτων. canary-return.

Κίνδυνος/συμμόρφωση

• Ενσωμάτωση κινδύνου/KYT/RG πριν και μετά τη διαδρομή.
• Κυρώσεις/PEP, ηλικία/αυτοαποκλεισμός - όπως «σκληρά» φίλτρα.
• Όρια ταχύτητας/ποσότητας· καταγραφή αποφάσεων.

Παρατηρησιμότητα/SLA

• Ταμπλό από Auth Rate, καθυστέρηση, μείγμα μείωσης, χρόνος πληρωμής.
• Καταχωρίσεις ανά κατώτατο όριο. runbooks σε περιστατικά.
• SLA στη σύμβαση, QBR και κυρώσεις για παραβιάσεις.

14) Ψευδής κώδικας στρατηγικής (για την ομάδα)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) Οικονομικά και βελτιστοποίηση Α/Β

πραγματικό επιτόκιο = (τέλη + 3DS + FX + κόστος χρέωσης εκπτώσεις ανταλλαγής )/εγκεκριμένος όγκος.
A/B: τουλάχιστον 10k συναλλαγές/υποκατάστημα, 2-4 εβδομάδες, καταγραφή από τράπεζες/μεθόδους.
Βελτιστοποίηση των βαρών AuthRate έναντι Fee ανά GEO/εποχικότητα. ελέγχει το «skew» σε δαπανηρές αλλά μετατροπικές ράγες.

16) Τι είναι σημαντικό να θυμάστε

Ενορχηστρωτής + κανόνες + δεδομένα - το επίκεντρο της σταθερότητας και της μετατροπής των πληρωμών.
Πρόθεση πληρωμής εξαλείφει τη διπλή χρέωση και απλοποιεί την αποτυχία.
Οι διακόπτες κυκλώματος και οι επιστροφές καναρινιών παρέχουν γρήγορη σταθεροποίηση χωρίς «κούνιες».
Οι SLA βάσει συμβάσεων PSP και τα διαφανή δεδομένα δεν αποτελούν επιλογή, αλλά απαίτηση.
Οι περιφερειακές σιδηροδρομικές γραμμές (ανοικτές τραπεζικές υπηρεσίες, RTP, Pix/UPI) είναι συχνά καλύτερες από τις κάρτες ταχύτητας/κόστους - λαμβάνονται υπόψη κατά τη διαδρομή.