Αρχιτεκτονική πληρωμών στο iGaming

Αρχιτεκτονική πληρωμών στο iGaming

1) Ρόλος των πληρωμών στην P&L και συμμόρφωση

• Μετατροπή καταθέσεων (Auth Rate, Friction, 3DS/SCA) και ποσοστό απόσυρσης (T + 0/T + 1).
• Κόστος: MDR/interchange, PSP/τραπεζικές προμήθειες, FX/μετατροπή, καταπολέμηση της απάτης/χρέωση.
• Κίνδυνος και ρύθμιση: KYC/AML, όρια και υπεύθυνο παιχνίδι (RG), PSD2/SCA/GDPR/PCI DSS.
• Αξιοπιστία: ανοχή σε σφάλματα, αδυναμία παροχής PSP, ποικιλομορφία κινδύνου και σταθερές SLA.

2) Στοχοθετημένο τοπίο

Μέσα εισόδου: κάρτες (Visa/Mastercard/MIR/UnionPay), APM (Apple/Google Pay), ανοικτές τραπεζικές/άμεσες πληρωμές (SEPA Instant, ταχύτερες πληρωμές, Pix, UPI), ηλεκτρονικά πορτοφόλια, κουπόνια, τερματικά μετρητών (τοπικά).
Εξερχόμενοι δίαυλοι SEPA/ACH/FPS, Pix/UPI, από κάρτα σε κάρτα (OCT/Original Credit Transfer), πορτοφόλια, τοπικές ράγες. για «μετρητά σε κλωβό» - πληρωμές εκτός διαδικτύου.
Ενδιάμεσα επίπεδα: ενορχηστρωτής PSP, καταπολέμηση της απάτης, πύλη συμμόρφωσης (KYC/AML/κυρώσεις), Ledger (παιχνίδι/χρήμα), συμβολική αποθήκευση, συμφιλίωση (συμφιλίωση), υποβολή εκθέσεων.

3) Λειτουργικοί τομείς

3. 1 Αποδοχή πληρωμών

Έξυπνη δρομολόγηση: Επιλογή ΠΥΠ από τον BIN/χώρα/τράπεζα/έλεγχο κινδύνου/αξίας. καταρράκτης (Retry → Alt-PSP) και μερικές εγκρίσεις.
δυναμική ενορχήστρωση (χωρίς τριβές έναντι πρόκλησης), TRA/Whitelisting, εξαιρέσεις (LVA, MOTO, MIT).
Tokenization: safecard and network mokens (NTokens), COF/CIT/MIT frameing, θολωτές κάρτες.
UI/UX: τοπικοποίηση νομίσματος, αυτόματη δοκιμή APM από GEO/UA, «1-κλικ» μετά KYC, διαφανή τέλη/όρια.

3. 2 Πληρωμές

Κανόνες προτεραιότητας: ταχύτητα (άμεση/σχεδόν άμεση), κόστος, διαθεσιμότητα καναλιών.
Αντι-arb και RG: καθυστερημένα συμπεράσματα (cool-off), έλεγχοι της πηγής των κεφαλαίων, όρια ταχύτητας, αναβολή των αμφιλεγόμενων κερδών (απάτη/AML).
KYT (Know Your Transaction): παρακολούθηση μοτίβων (mulling/αναπήδηση), σύνδεσμοι συσκευών και καρτών, λίστες εξαιρέσεων.

3. 3 Καταπολέμηση της απάτης και του κινδύνου

Σήματα: συσκευή δακτυλικών αποτυπωμάτων, συμπεριφορικά βιομετρικά στοιχεία, BIN/χρεωστική πίστωση, διαμεσολαβητής/VPN, ταχύτητα, γεγονότα χρόνου λειτουργίας από τον πυρήνα του παιχνιδιού (ασυνήθιστα γρήγορη win→withdraw).
Βαθμολογία: υβριδικοί κανόνες ML + (σταθμισμένα χαρακτηριστικά, έλεγχος SHAP), A/B σχετικά με την πολιτική κατωφλίου.
Στρατηγική 3DS: στοχεύουμε μόνο στον έλεγχο υψηλού κινδύνου/υψηλού κινδύνου. βελτιστοποίηση του «ρυθμού πρόκλησης» και του «μεριδίου χωρίς τριβές».
Φορτιστές: έγκαιρη προειδοποίηση, Insight Order/CAA, RDR/ODR (πωλητής), αποδεικτικά στοιχεία (KYC, IP, login-trace, game log).

3. 4 KYC/AML/Κυρώσεις/PEP

Βαθμίδα: L0 (email/phone) → L1 (ID/ηλικία) → L2 (απόδειξη διεύθυνσης/SOW/SOF) → L3 (EDD).
Κυρώσεις/REP: ενορχήστρωση παρόχων, ασαφής αντιστοίχιση, αυτόματη κλιμάκωση.
Παρακολούθηση συναλλαγών: κανόνες + ML, σενάρια SAR/STR, αναφορές κατωφλίου, όρια για γέφυρες μετρητών/κρυπτογράφησης (κατά περίπτωση).
συχνότητα επικαιροποίησης KYC: βάση κινδύνου· συμβάντα (συσκευή/κανάλι/αλλαγή συμπεριφοράς) προκαλούν ανανέωση.

3. 5 Λογιστικά βιβλία, πορτοφόλια και λογιστικά βιβλία

Διττή λογιστική: Game Ledger (υπόλοιπο, στοιχήματα, κέρδη, υποχρεώσεις πριμοδότησης) και Money Ledger (καταθέσεις/συμπεράσματα/προμήθειες/φόροι).
Αναβαλλόμενες υποχρεώσεις: bonus/freespins/jackpots/progressives - ως υποχρεώσεις.
Συμφωνίες: T + 0/T + 1 με PSP/τράπεζες, ανακάλυψη ασυνεπειών, αυτόματη δημιουργία προσαρμογών.
Multicurrency/FX: spot/conversion accountory, course directory (provider), PnL by FX delta.

4) Μη λειτουργικές απαιτήσεις

Διαθεσιμότητα και κλίμακα

Ενεργός-ενεργός ενορχηστρωτής (πολυπεριφέρεια), αυτόματη αποτυχία PSP, υποβάθμιση, διατηρώντας παράλληλα τη διαδρομή του πυρήνα.
SLO/SLA: δεξίωση ≥ 99. 95%, μέση έγκριση <3 s, επιτυχία καταρράκτη <7 s, άμεσες πληρωμές ≤ 60 s (μετοχή), σχεδόν στιγμιαία ≤ 15 λεπτά.

Ασφάλεια και προστασία της ιδιωτικής ζωής

ΕΚΕ DSS: κατάτμηση ζωνών, συντομογραφία «Cardholder Data Environment» (CDE), σήμανση, σάρωση/δοκιμές πένας.
GDPR/τοπικά ανάλογα: ελαχιστοποίηση δεδομένων, DSR/διαγραφή, έλεγχος πρόσβασης.
Ασφάλεια εφοδιαστικής αλυσίδας: υπογεγραμμένα συγκροτήματα, SBOM, SAST/DAST, κλειδιά/μυστικά (HSM/KMS), κατάχρηση καταχωρήσεων.

5) Ενορχήστρωση και δρομολόγηση PSP

Αλγόριθμος δρομολόγησης (αναφορά)

1. Προ-βαθμολόγηση: GEO, BIN/IIN, προφίλ κινδύνου, έλεγχος.
2. Κανόνες κόστους/επιτυχίας: ιστορικό Auth Rate × Fee → fast PSP.
3. Τεχνική υγεία: καθυστέρηση/σφάλματα/αναπήδηση - πρόστιμο σε πραγματικό χρόνο.
4. πολιτική: TRA/Εξαιρέσεις επιλογή ροής.
5. Καταρράκτης: PSP-A → PSP-B → APM → ανοικτή τραπεζική. να διατηρεί την ιδιαιτερότητα.

Έξυπνη επανεκκίνηση

Δημοσιεύουμε «κώδικες λόγου», χρησιμοποιούμε χρονική καθυστέρηση, αλλάζουμε τη στρατηγική 3DS, λογαριασμό πύλης, BIN-λευκές/μαύρες λίστες.
Αποθηκεύουμε «πρόθεση πληρωμής» και idempotency κλειδί για την αποφυγή διπλού φορτίου στο Ledger.

6) Περιφερειακά αρχέτυπα (ταχείες συνταγές)

ΕΕ/ΗΒ: PSD2/SCA, SEPA Στιγμιαίες, ταχύτερες πληρωμές, κάρτες + ανοικτές τραπεζικές υπηρεσίες· υψηλό βάρος της στρατηγικής 3DS και εξασθενίζει.
ΗΠΑ: κάρτες + ACH (έλεγχοι δύο σταδίων), PayPal/Cash App· η διατήρηση των άμεσων πληρωμών P2P, η διαχείριση των τελών είναι ζωτικής σημασίας.
LATHAM: Pix (Βραζιλία), SPEI (Μεξικό), PSE (Κολομβία), κουπόνια/μετρητά· διαδρομή - βαριά APM, καταπολέμηση της απάτης σε συσκευές και έγγραφα.
Τουρκία/ΚΑ: τοπικές γέφυρες AWP/crypto (εφόσον επιτρέπεται), τραπεζικές μεταφορές. υψηλό ποσοστό ΟΜΛ/κυρώσεων.
Ινδία/Ασία: UPI, ηλεκτρονικά πορτοφόλια, τοπικά δίκτυα καρτών· όρια, ταχύτητα και κίνδυνος σε πραγματικό χρόνο.

7) Υπεύθυνο παιχνίδι (RG) στον βρόχο πληρωμών

Όρια: καταθέσεις/ζημίες/προθεσμίες/αναλήψεις. δροσερό και αυτοαποκλεισμό → παρεμποδίζοντας όλους τους διαύλους πληρωμών.
Οικονομική προσιτότητα: ανοικτοί τραπεζικοί/πιστωτικοί δείκτες - ήπια αιτήματα.
Εμπορία: απαγόρευση κινδύνου· διαφανή επιδόματα T&C· έλεγχος των θυγατρικών/πηγής κυκλοφορίας.

8) Υποβολή εκθέσεων, ανάλυση και πρόβλεψη

Ημερήσιες εκθέσεις: Εγκρίσεις, δηλώσεις κατά λόγο, επιτόκιο χρέωσης, επιτόκιο επιστροφής, χρόνος πληρωμής, καθαρό περιθώριο πληρωμής.
Αντιστοίχιση: Ledger ↔ PSP Payouts ↔ Bank. τριγωνοποίηση των ανωμαλιών.
Προβλέψεις: εποχικότητα της μετατροπής, ελαστικότητα ανά προμήθεια/όριο απάτης, ανάγκη για κεφάλαιο κίνησης για πληρωμές.

9) KPI/μετρήσεις (δείκτες αναφοράς)

Auth Rate (κάρτες): EU 85-92%, ΗΠΑ 80-88%, LATAM 70-85% (πριν από την ενορχήστρωση).
Μερίδιο άμεσων πληρωμών: ≥ 70% για τους ελέγχους επιβατών.
Ρυθμός φόρτισης: <0. 5% κατά αριθμό, 0. 9% κατ "όγκο (εξαρτάται από το προϊόν/την περιφέρεια).
Ποσοστό πρόκλησης 3DS: <10- 20% (τμήμα), χωρίς τριβή ≥ 70%.
PSP Συγκέντρωση: Δείκτης Herfindahl <0. 35 (διαφοροποίηση).
OPEX για πληρωμές (ως% της κατάθεσης): διάδρομος στόχος 1. 2–2. 0% σε ώριμη ενορχήστρωση.

10) Περιστατικά και ανθεκτικότητα

Playbooks: Massive Declines (εκδότης/PSP outage), 3DS ACS υποβάθμιση, Pix/UPI καθυστερήσεις, τραπεζικές διακοπές, αύξηση των τελών.
Χαρακτηριστικά σταθερότητας: ο όρος «ισοζύγιο χάριτος» για σύντομο χρονικό διάστημα (μόνο για ασφαλή προφίλ), APM αυτόματου διακόπτη, «πληρωμές σε αναμονή» σε περίπτωση χρεοκοπίας τράπεζας, «διακόπτης κυκλώματος» για ανωμαλίες.
Ανακοινώσεις: σελίδα κατάστασης, υποδείγματα κοινοποίησης, αποζημιώσεις/κουπόνια.

11) Κατάλογοι ελέγχου συμμόρφωσης

ΕΚΕ DSS

• κατάτμηση CDE, μαρκαρισμός, PAN εκτός εφαρμογών.
• Ετήσια πιστοποίηση, σαρώσεις, δοκιμές πένας, μητρώα πρόσβασης.

GDPR/Προστασία της ιδιωτικής ζωής

• Ελαχιστοποίηση δεδομένων, DSR/διαγραφή, DPIA για την καταπολέμηση της απάτης, την κρυπτογράφηση σε κατάσταση ηρεμίας/κατά τη διαμετακόμιση.
• DPA με πάροχους υπηρεσιών πληρωμών, διασυνοριακές ροές.

KYC/AML

• Πολιτικές CDD/EDD, κυρώσεις/PEP, KYT, σενάρια STR/SAR.
• Όρια κατωφλίου και αναθεωρήσεις· καταγραφή αποφάσεων.

RG/Εμπορία

• Όρια/αυτοαποκλεισμός, ορατοί αποκηρύκτες.
• Έλεγχος θυγατρικών, απαγόρευση στοχοθέτησης της νεολαίας.

12) Αρχιτεκτονικό πρότυπο (στρώματα)

1. Στρώμα Checkout (UI/localization/APM Discovery).
2. Ενορχηστρωτής πληρωμών (δρομολόγηση, επαναλήψεις, κανόνες, A/B).
3. Κινητήρας κινδύνου (συσκευή, συμπεριφορά, ML, πολιτική 3DS).
4. Κόμβος συμμόρφωσης (KYC, κυρώσεις, KYT, RG).
5. Πορτοφόλι & Βιβλία (παιχνίδι/μετρητά, υποχρεώσεις μπόνους).
6. Συμφωνία και υποβολή εκθέσεων (PSP/τράπεζα/GL, φόροι).
7. Παρατηρησιμότητα & Ασφάλεια (μετρήσεις/καταγραφές/ίχνη, ΕΚΕ/GDPR).
8. Δεδομένα/ML (μοντέλα απάτης, βαθμολόγηση LTV, περιορισμός εξατομίκευσης).

13) Χάρτης πορείας για την εφαρμογή

Φάση 0 (2-4 εβδομάδες): έλεγχος των τρεχόντων PSP/μετρήσεων, GAP από PCI/KYC/RG, καθορισμός KPI, επιλογή ενορχηστρωτή.
Φάση 1 (6-8 εβδομάδες): εισαγωγή πολλαπλών PSP + ανοικτή τραπεζική/APM, βασική καταπολέμηση της απάτης, πολιτική 3DS, μαρκινοποίηση.
Φάση 2 (8-12 εβδομάδες): άμεσες πληρωμές, KYT, T + 0/T + 1 πλήρεις συμφωνίες, υποβολή εκθέσεων CFO.
Φάση 3 (12 + εβδομάδες): απάτη ML, δυναμική δρομολόγηση κόστους/επιτυχίας, οικονομική προσιτότητα, «διακόπτης κυκλώματος» σε πραγματικό χρόνο.

14) Τι είναι σημαντικό να θυμάστε

Η αρχιτεκτονική πληρωμών είναι η ενορχήστρωση: ο σωστός συνδυασμός διαύλων, ΠΥΠ και καταπολέμησης της απάτης αυξάνει τη μετατροπή και μειώνει το κόστος.
Ασφάλεια/συμμόρφωση (ΕΚΕ, GDPR, KYC/AML, RG) - ίδρυμα· χωρίς αυτά, η κλιμάκωση είναι επικίνδυνη.
Συμφωνία και λογιστική - στήριξη για CFO/έλεγχο: T + 0/T + 1, πλήρης ιχνηλασιμότητα, χωριστά βιβλία.
Περιφερειακές λύσεις: ανοικτές τοπικές ράγες (Pix/UPI/SEPA Instant/FPS) και προσαρμογή της στρατηγικής UX και 3DS για την εκδότρια τράπεζα/περιφέρεια.