PSP Κυλιόμενο αποθεματικό και όροι

1) Τι είναι ένα κυλιόμενο αποθεματικό και γιατί είναι ένα PSP

Το κυλιόμενο αποθεματικό είναι η διατήρηση μέρους του ημερήσιου όγκου διακανονισμού του ΠΥΠ (π.χ. 5-15% για 90-180 ημέρες) για την κάλυψη χρεώσεων, επιστροφών, κυρώσεων συστήματος και λειτουργικών κινδύνων. Το αποθεματικό «ρολά»: τα ποσά κάθε ημέρας αποδεσμεύονται μετά από μια καθορισμένη περίοδο κατακράτησης, σχηματίζοντας ένα κυλιόμενο πρόγραμμα αποδέσμευσης.

Διαφορές από παρόμοιους μηχανισμούς

Διατήρηση: ποσοστό εφάπαξ/μόνιμης έκπτωσης από καθαρές πληρωμές χωρίς υποχρεωτική μεταγενέστερη αποδέσμευση.
Αποθεματικό καταγγελίας/κλεισίματος: διατήρηση για την περίοδο μετά τη λήξη της σύμβασης (συχνά 6-18 μήνες).
Κατάθεση τίτλων/Ασφάλεια: προπληρωμένη κατάθεση σε πάροχο ΥΠ/τραπεζικό λογαριασμό.

2) Πώς μετράει: βασικός τύπος και παράδειγμα

2. 1. Υπολογισμός ημερήσιας έκπτωσης

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

Συχνά οι πάροχοι ΥΠ εξετάζονται από τη βάση καθαρού διακανονισμού, αλλά χωρίς να αφαιρούνται οι προμήθειες: οι προμήθειες τηρούνται χωριστά.

2. 2. Ελευθέρωση μετά την περίοδο

Εάν η περίοδος διατήρησης είναι «Η» ημέρες, τότε το ποσό που διατηρείται την ημέρα «Δ» προβλέπεται να αποδεσμευθεί την ημέρα «Δ + Η» (προσαρμοσμένο για τραπεζικές ημέρες/αργίες και ελάχιστο υπόλοιπο).

2. 3. Παράδειγμα

Αποθεματικό: 10% για 120 ημέρες.
Ημερήσια καθαρή βάση: 200.000.
Hold: 20.000 «πάρκα» στην εφεδρική δεξαμενή της ημέρας T και θα κυκλοφορήσει σε T + 120.
Σε περίπτωση χρέωσης/επιβολής κυρώσεων κατά την περίοδο T.. T + 120, ο ΠΥΠ τα αφαιρεί από το αποθεματικό και το ποσό αποδέσμευσης μειώνεται.

3) Κίνδυνος που επηρεάζει τους τόκους και τη διάρκεια

Υψηλό ποσοστό χρέωσης (σύμφωνα με τα συστήματα καρτών - σε σύγκριση με τα κατώτατα όρια Visa/Mastercard).
Κάθετος αυξημένος κίνδυνος (iGaming, έντερο, ταξίδια, έκδοση εισιτηρίων).
Χαμηλή ιστορία του εμπόρου: νέα MID, αδύναμη χρηματοοικονομική αναφορά, λεπτή κεφαλαιοποίηση.
Λειτουργικοί παράγοντες: αργές αποδόσεις, συχνές καταγγελίες, παραβάσεις περιγραφής/SCA.
Γεωγραφία/δίαυλοι: GEO υψηλού κινδύνου, συνδεόμενη κίνηση με υψηλό ποσοστό απόδοσης.
Συμμόρφωση: κυρώσεις/κίνδυνοι αδειοδότησης, ασθενής KYC/KYB.

4) Υπό πίεση συμβατικοί όροι

1. Ανώτατο όριο αποθεματικού: ανώτατο όριο (για παράδειγμα, το πολύ 1 × του μέσου μηνιαίου καθαρού ποσού).
2. Χρονοδιάγραμμα βαθμίδας: κατά την επίτευξη του KPI (χαμηλές αποδόσεις CBR, SLA) - αυτόματη μείωση %/περιόδου.
3. Ημερολόγιο δημοσίευσης: σαφείς ημερομηνίες δημοσίευσης με τις τραπεζικές ημέρες και την TZ καθορισμένες.
4. Καμία αντασφάλιση (ή στενά πλαίσια): έτσι ώστε τα προβλήματα ενός εμπορικού σήματος/MID να μην «φάνε» το αποθεματικό ενός άλλου.
5. Διαχωρισμός με μεθόδους: διαφορετικά αποθέματα για cards/A2A/crypto.
6. Ρήτρα πρόωρης αποδέσμευσης: η δυνατότητα πρόωρης αποδέσμευσης με βάση τα αποτελέσματα της τριμηνιαίας επανεξέτασης του κινδύνου.
7. Το αποθεματικό τερματισμού περιορίζεται από τη διάρκεια και το ποσό: σαφής μαθηματικός τύπος υπολογισμού και χρονοδιάγραμμα απόδοσης.
8. Διαδικασία διαφορών και αποδεικτικά στοιχεία: προθεσμίες επανεξέτασης, διαφανείς εκθέσεις για διαγραφές από την ομάδα.
9. Διαδρομή ελέγχου και μορφότυπος υποβολής εκθέσεων: ανάλυση CSV/JSON κατά ημέρες/εκδόσεις διατήρησης.
10. Ανωτέρα βία και πρόστιμα καθεστώτος: περιορισμός της ευθύνης και διαδικασία προσφυγής.

5) Αντίκτυπος στις ταμειακές ροές και τη ρευστότητα

• προβλεπόμενες εκλύσεις για τον ορίζοντα κατακράτησης (H),
• λαμβάνει υπόψη την αρνητική μεταφορά (όταν η εφεδρική δεξαμενή είναι αρνητική λόγω φορτιστών/προστίμων),
• αποθεματικό λειτουργικής ρευστότητας για αναλήψεις, φόρους, OPEX εξαιρουμένων των «δεσμευμένων» κεφαλαίων.

Μετρήσεις για CFO

Αποθεματικό Υπόλοιπο (τεμάχιο ημέρας και ιστορικό).
Απελευθέρωση του ποσοστού επιτυχίας ETA (το γεγονός των κυκλοφοριών εγκαίρως).
Αποθεματικό ως% του GMV/NGR.
Αρνητική-carry σερί (πόσες ημέρες στη σειρά η ομάδα είναι στο κόκκινο).
Αναλογία κάλυψης χρέωσης (ποιο μερίδιο της ΚΤ έκλεισε από το αποθεματικό).

6) Λογιστική και απόσπαση (απλουστευμένη)

• JT: Διακανονισμοί με ΠΥΠ (αποθεματικό)
• Kt: Υπολογισμοί με PSP (τρέχων διακανονισμός)

• Dt: Τράπεζα (γραφείο ταμία)
• Kt: Διακανονισμοί με ΠΥΠ (αποθεματικό)

• ΔΤ: Έξοδα/ζημίες (χρέωση/ευρήματα)
• Kt: Διακανονισμοί με ΠΥΠ (αποθεματικό)

Το κύριο θέμα είναι να διατηρηθεί ξεχωριστός υπολογισμός για το αποθεματικό και να διατηρηθεί ο σύνδεσμος «ημέρα κράτησης → ημέρα απελευθέρωσης».

7) Μοντέλο λειτουργικών δεδομένων

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Συνδυασμός και ποιοτικός έλεγχος

Οι καταχωρίσεις

Παραλείφθηκε η κυκλοφορία: δεν υπάρχει ημερομηνία λήξης - P1.
Απόθεμα ανισορροπίας: "Σ (hold) − Σ (release) − Σ (καταναλώνεται) ≠ Reserve_Balance' - P1.
Spike CB vs Αποθεματικό: Αύξηση ΚΤ> X% την εβδομάδα με χαμηλό αποθεματικό υπόλοιπο - P2.
Ανωμαλία μεταξύ ασφαλειών: διαγραφές για άλλο MID - P1 (σύμβαση ελέγχου).

Υποδείγματα SQL (απλουστευμένα)

8. 1. Υπόλοιπο αποθεματικών κατά ημέρες

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. Αναμενόμενες κυκλοφορίες στο Horizon H

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Χαρτογράφηση αρχείου διακανονισμού

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) Συνεργασία με τους ΠΥΠ: τρόποι μείωσης του αποθεματικού

1. Χειριστής με μειωμένο κίνδυνο: Ξεκινήστε με περιορισμένο GEO/κανάλι.
2. Εγγυήσεις: η τραπεζική εγγύηση/κατάθεση μπορεί να αντικαταστήσει ή να μειώσει το αποθεματικό%.
3. Λειτουργικά KPI: ταχείες αποδόσεις, χαμηλή CBR, υψηλής ποιότητας KYC/KYB → επιχειρήματα για κλιμάκωση.
4. Διαχωρισμός κινδύνου: διαχωρισμός MID από διαφορετικά εμπορικά σήματα/κάθετα.
5. Διαφανής υποβολή εκθέσεων: οι ίδιες οι εκθέσεις σχετικά με τις CB/επιστροφές SLA, SoF/KYC - καθησυχάζουν τις ανησυχίες των PSP.
6. Μίγμα παρόχων: διαφοροποίηση σιδηροτροχιών (μέθοδοι A2A/crypto/local) - συνολικό σταθμισμένο αποθεματικό% για τις μειώσεις της εξέδρας.
7. Επανεξέταση της εποχικότητας: επαναδιατύπωση του αποθέματος μετά από περιόδους αιχμής με επιβεβαιωμένη χαμηλή ουρά ΚΤ.

10) Σχέση με την ευθύνη και τη συμμόρφωση

• το υψηλό αποθεματικό% συχνά συσχετίζεται με υπερφόρτωση μπόνους, χαμηλή επαλήθευση και καθυστερήσεις στήριξης·
• Τα επίπεδα SoF/KYC και ο ρυθμός απόδοσης επηρεάζουν άμεσα τη διαπραγματευτική θέση.
• Οι κανονιστικές κυρώσεις/διαιτησία χρέωσης αυξάνουν τις υποχρεώσεις τήρησης ελάχιστων αποθεματικών.

11) Ταμπλό και KPI

Αποθεματικό% κατά PSP/MID/μέθοδο.
Αναμενόμενες αποδεσμεύσεις (7/30/90/180) - πίνακας των προγραμματισμένων εισροών.
CB Κάλυψη: Μερίδιο χρεώσεων που καλύπτονται από αποθεματικό και υπόλοιπο κινδύνου.
Καθυστερήσεις απελευθέρωσης: μέση καθυστέρηση μεταξύ της ημερομηνίας λήξης και του γεγονότος.
Cross-Security Flag: Μερίδιο διαγραφών «όχι στη MID».
Αποθεματικό τερματισμού: όγκος και χρονοδιάγραμμα απόδοσης μετά το κλείσιμο.

12) Κατάλογοι ελέγχου εφαρμογής

Δεδομένα και ενσωμάτωση

• Εισαγωγή 'reserve _ hol ,' reserve _ release ',' reserve _ reserve 'fields από αρχεία διακανονισμού.
• Showcase 'reserve _ ledger' with link 'hold _ date → release_due_date'.
• Αναφορά συμβατικών όρων (ποσοστό, διάρκεια, ανώτατο όριο, κλιμάκιο, σημαία πολλαπλών εξασφαλίσεων).

Έλεγχοι και διαδικασίες

• Ημερήσια έκθεση για τον ισολογισμό και τις αναμενόμενες αποδεσμεύσεις.
• Προειδοποιήσεις με αποτυχημένη έκδοση/ανισορροπία/αντασφαλίσεις.
• Τριμηνιαία επανεξέταση κινδύνου με ΠΥΠ (%/αναθεώρηση χρονοδιαγράμματος).

Νομικό καθεστώς

• Καθορισμένα ανώτατα όρια, κλιμάκωση, πρόγραμμα αποδέσμευσης, αποθεματικό τερματισμού.
• Περιορίζεται σε αντασφαλίσεις, το δικαίωμα υποβολής εκθέσεων ελέγχου.
• SLA σε μορφότυπους αρχείων και προθεσμίες.

13) ΣΥΧΝΈΣ ΕΡΩΤΉΣΕΙΣ

Ε: Είναι δυνατή η «αντικατάσταση» του αποθεματικού με εγγύηση

A: Συχνά ναι: η τραπεζική εγγύηση/ασφάλεια μετρητών μειώνει το αποθεματικό ή το μηδενίζει σε κάρτες - εξαρτάται από τον πάροχο ΥΠ/τράπεζα.

Ε: Γιατί η πραγματική κυκλοφορία είναι μικρότερη από την αναμενόμενη

Α: Στο ενδιάμεσο διάστημα σημειώθηκαν διαγραφές ΚΤ/κυρώσεων. check 'cb _ consumed', 'fines _ consumed' and see cross-assessment.

Ε: Τι πρέπει να κάνετε όταν κλείνετε τα MID

Α: Συμφωνία αποθεματικού τερματισμού με σαφή πεδίο εφαρμογής και χρονοδιάγραμμα· Διατήρηση ληξιπρόθεσμης λογιστικής και υπενθυμίσεις

Ε: Πώς εξηγείς την εποχικότητα

Α: Πρόβλεψη ουράς CB κατασκευής 60-180 ημερών πριν από τις ομάδες πληρωμών. στην «χαμηλή ουρά» ζητήστε βήμα προς τα κάτω/πρόωρη απελευθέρωση.

14) Περίληψη

Το κυλιόμενο αποθεματικό είναι η τιμή του κινδύνου που θέτει ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών στις ταμειακές ροές του εμπόρου. Ορθή στρατηγική: διαφανής ανάλυση, αυστηρή συμφωνία του αποθεματικού βιβλιαρίου, ισχυρή απόδοση/ΚΤ KPI, διαφοροποίηση των σιδηροδρόμων και αυστηρά συμβατικά πλαίσια (ανώτατα όρια, κλιμάκωση, χρονοδιάγραμμα αποδέσμευσης, περιορισμοί διασυνοριακών ασφαλειών). Έτσι το απόθεμα παύει να είναι μια «μαύρη τρύπα» και γίνεται ένα ρυθμιστικό διάλυμα που μπορεί να μειωθεί διαδοχικά.