Comprobar la disponibilidad financiera del jugador

1) Objetivo y área

Asegúrese de que el juego cumpla con las capacidades financieras del jugador, reduciendo el riesgo de daño y cumpliendo con los requisitos de licencia. Affordability complementa a RG y AML: evaluamos la capacidad del jugador para asumir los costos del juego sin comprometer (no confundir con la verificación del origen de los fondos, aunque los casos a menudo se superponen).

Cobertura: producto (web/mobile), billetera/PSP, Risk/RG, CS, Compliance/Legal/DPO, proveedores de juegos, reporting.

2) Principios

Proporcionalidad: la profundidad de la verificación corresponde al nivel de riesgo y al mercado.
Información mínima requerida: Solicitamos solo lo que se necesita para resolver.
Transparencia y respeto: razones comprensibles de la solicitud y documentos/plazos esperados.
Sin tipping-off AML: en el lenguaje evitamos insinuar sospechas.
Probabilidad: todos los pasos y soluciones están fijos, los artefactos están cosidos.
Privacidad por diseño: GDPR/contrapartes locales, almacenamiento y acceso RBAC.

3) Roles y RACI

Affordability Owner (RG Lead/Risk Lead): políticas, umbrales, escaladas. (A)

Análisis de riesgo (1ª/2ª línea) - verificación, solicitud de pruebas, decisión. (R)

CS/CRM - comunicaciones, acompañamiento del jugador, respuestas SLA. (R)

Pagos/Finanzas - Bloque/límite de depósitos/retiros mientras dure la verificación. (R)

Compliance/Legal/DPO - cumplimiento de mercados, privacidad, plantillas. (C)

Data/Engineering - eventos/registros, integraciones (API bancarias, verificadores). (R)

Internal Audit es una evaluación independiente de prácticas y muestras. (C)

Exec Sponsor (COO/CEO) son recursos, «tone from the top». (I/A)

4) Disparadores para iniciar la verificación (esqueleto)

Finanzas:

Depósito único importante (umbral de mercado).
Rápido crecimiento de la cantidad de depósitos/pérdidas en un período corto.
Anulación frecuente de los pines; Cambiar a métodos de pago «prestados».

Comportamiento/marcadores:

Sesiones nocturnas/largas, apuestas aceleradas, RC múltiples sin interrupción.
Mensajes del jugador sobre dificultades financieras.

Regulador/especializado:

Alcanzar los umbrales que requieren EDD/affordability por mercado/licencia.
Aumento de la clase de riesgo (scores RG/AML).

5) Datos y pruebas (niveles)

Nivel A - Verificación fácil (mínimo):

Autodeclaración del presupuesto para entretenimiento/ingresos (forma en el producto).
Resumen de extractos bancarios/fintech (sin detalles innecesarios) o certificado de ingresos.
Confirmación del empleo/estatus (a petición del mercado).

Nivel B - Estándar:

Extractos bancarios con 90 días de antelación (campos no reservados).
Documentos de ingresos: certificado de empleador, formulario fiscal, contrato/facturas (para autónomos).
Declaración de gastos por categorías principales (vivienda/préstamos/pensión alimenticia).

Nivel C - En profundidad (EDD/SoW si es necesario):

Confirmación de la fuente de fondos/activos (venta de bienes, dividendos, etc.).
API de banca abierta (open banking): métricas agregadas de solvencia (con consentimiento y admisibilidad).
Dop. documentos a petición del mercado/regulador.

💡 Siempre actuamos de acuerdo con el principio de minimización de datos: no almacenamos el exceso, enmascaramos el no utilizado.

6) Evaluación y umbrales

Net Disposable Income (NDI): un ingreso estimado «libre» después de los gastos básicos.
Affordable Loss/Budget: proporción de NDI permitida para entretenimiento (política interna + normas locales).

Clases de soluciones:

Verde - sin restricciones o presupuesto suave.
Amber - límites de depósitos/pérdidas, monitoreo.
Red - failover/hard limits/time out/SE.

Ejemplo de escala (ilustrativo, validar por mercados):

Pérdidas> X% de NDI estimado en 30 días → Amber.
Pérdidas> Y% NDI o marcadores tóxicos → Red.

7) Proceso (de la señal a la solución)

Paso 1 - Señal y pre-entrenamiento. Recopilación de hechos (sumas/tiempo, marcadores RG), asignación de prioridad (S1.. S3), fijación en el sistema de casos.
Paso 2 - Solicitud de pruebas. Selección de nivel (A/B/C), lista de documentos comprensible, tiempo de espera (generalmente de 7 a 14 días), límite de tiempo/pausa si es necesario.
Paso 3 - Análisis. Cálculo de NDI/presupuesto, verificación de sostenibilidad de ingresos/gastos, verificación cruzada con comportamiento.
Paso 4 - Solución. Green/Amber/Red, establecimiento de límites/bloqueos, plazos de revisión.
Paso 5 - Comunicación. Textos neutros sin presión, sin subtexto AML.
Paso 6 - Documentación. Artefactos, cálculos, rationale, referencias a políticas/normas locales.
Paso 7 - Revisión. Revisa de nuevo después de N días o cuando los riesgos cambian.

8) UX y textos correctos

Solicitud de documentos (neutral):

💡 Queremos asegurarnos de que los costos del juego se mantengan cómodos para usted. Por favor, descargue las confirmaciones breves de ingresos/presupuesto (lista interna). Esto ayudará a seleccionar los límites adecuados.

Limitación temporal del período de verificación:

💡 Mientras dure la verificación, limitaremos los depósitos. Es una medida de seguridad estándar. Una vez completada la verificación, recibirá una notificación.

Solución Amber:

💡 De acuerdo con los resultados de la auditoría, hemos establecido límites de depósito/pérdida para que sus gastos se mantengan dentro del presupuesto. Puede revisarlas a través de [fecha].

Solución Red:

💡 Restringiremos temporalmente el acceso al juego para evitar posibles daños. Puede solicitar una revisión después de [fecha] o proporcionar nuevos documentos.

Evitar formulaciones sobre sospechas/AML; utilizar neutrales «verificación de la seguridad/comodidad de los gastos».

9) Interacción con RG y AML

RG: los marcadores de daño refuerzan la prioridad de affordability, soluciones → límites/tiempos de espera/SE.
AML: si en el proceso de affordability aparece el riesgo del origen de los fondos - abrir un caso AML paralelo (sin tipping-off en comunicaciones de affordability).
Pagos: bloque de repetición de depósitos/marketing durante el tiempo de verificación.

10) Privacidad, derechos y retencion

Base del tratamiento: obligación legal/interés legítimo (seguridad de los jugadores y cumplimiento de la licencia).
Minimización y enmascaramiento: sólo se recoge lo necesario, se elimina el EXIF, se cierran los campos sensibles.
Acceso: RBAC/ABAC, registros de lectura/cambio, almacenamiento WORM de artefactos.
Retencion: generalmente 5-7 años o según el mercado/licencia; después de la expiración - eliminación segura.
Derechos de las entidades: DSAR a través de DPO; no revelar técnicas antifraude/puntuación y datos de terceros.

11) Dashboard y métricas

Time-to-Decision (TTD): mediana desde la señal hasta la solución.
Completion Rate:% de los casos con documentos recibidos a tiempo.
Amber/Red Rate: acciones de soluciones por segmentos/mercados.
Repeat Harm Markers: marcadores de daño en 30/90 días después de la decisión.
Limit Uptake/Adherence: proporción del cumplimiento de los límites.
Complaints & Resolution: quejas/fecha límite de cierre.
Sufficiencia de datos:% de los casos donde se recoge un conjunto mínimo de pruebas.
Auditabilidad: proporción de casos con un paquete completo de artefactos y cálculo NDI.

12) Hojas de cheques

Antes de iniciar la directiva

Los umbrales de mercado están armonizados con el Cumplimiento Legal.
Plantillas de correo electrónico localizadas y verificadas para la neutralidad.
Integraciones con almacenamiento de documentos, banca abierta (donde está disponible), sistema de casos.
Procedimientos de enmascaramiento/eliminación de EXIF, validación de formatos.
Los scripts CS/FAQ están preparados; La formación se ha completado.

En

Cada caso tiene prioridad, una lista de los documentos requeridos y un plazo de espera.
Los límites de tiempo/bloqueos se activan automáticamente.
Las decisiones se documentan con cálculos y referencias de políticas.
Se incluyen las banderas adyacentes RG/AML/marketing suppression.

Auditoría y mejora

Muestra trimestral de casos (≥ 30) para soluciones completas/lógicas.
Conciliar el registro de eventos con la cartera/GL.
CAPA sobre observaciones recurrentes.

13) Plantillas (inserciones rápidas)

A) Lista de documentos (nivel B)

💡 Proporcione: (1) extractos con 90 días de antelación (puede ocultar transacciones no relacionadas), (2) comprobantes de ingresos (certificado/contrato/formulario), (3) si está disponible - comprobantes de gastos regulares (hipoteca/alquiler).

B) Recordatorio de fecha límite

💡 Le recordamos la solicitud de documentos de verificación de disponibilidad financiera. Dedline - [fecha]. Si necesita aclaraciones, responda a este mensaje.

C) Solución con límites

💡 Después de la verificación, se establece un límite de depósito diario de € X y un límite de pérdida mensual de € Y hasta [fecha de revisión]. Esto ayudará a mantener los gastos dentro de su presupuesto.

D) Cierre sin documentos

💡 No hemos recibido los documentos en [fecha]. Para evitar posibles daños, limitaremos los depósitos/juegos. Puede proporcionar documentos para su revisión.

14) Implementación técnica (esqueleto)

События: `affordability_triggered`, `docs_requested`, `docs_received`, `affordability_decision{green|amber|red}`, `rg_limits_set`, `marketing_suppressed`.
API кейс-системы: `POST /affordability/case`, `PATCH /case/{id}/status`, `POST /case/{id}/decision`.
Repositorio de documentos: cifrado at-nat; enmascaramiento automático, stripping EXIF; sumas de comprobación y registros WORM.
Reglas (motor de políticas): umbrales de mercado, SLA, autolimitaciones para el período de verificación.
Informes: descargas CSV/JSON con unidades sin PII.

15) Errores frecuentes y cómo evitarlos

Exceso de solicitudes de documentos → Niveles A/B/C, minimización, explicamos «por qué».
Retrasos sin medidas temporales → Límites de auto al abrir el caso.
Textos borrosos → Plantillas terminadas, pruebas de claridad.
Mezclar con AML en las cartas → Redacción neutral, caso AML separado si es necesario.
Falta de cálculos → Estandarizar el método NDI/presupuesto y almacenar la estimación.
Sincronización incompleta: → Vincular las soluciones con CRM/PSP/proveedores de juegos (suppress/blocks).

16) Perfiles regionales (marco para rellenar)

Para cada mercado, fijar: umbrales obligatorios, fuentes de datos, admisibilidad de open-banking, plazos de reacción, formatos de informes, requisitos de almacenamiento/localización.


Profile [Market]
Thresholds:...
Sources: self-declaration     banking API      docs
Terms: ack ≤...; decision ≤ …
Solutions: green/amber/red - parameters
Reporting: Frequency/Format
Privacy: local requirements

17) Plan de implementación de 30 días

Semana 1

1. Aprobar la política de affordability y los umbrales de mercado.
2. Conciliar patrones de comunicación (RU/EN + local) y FAQ.
3. Especificar eventos/modelo de datos e integración (casos, almacenamiento, banca abierta donde esté disponible).

Semana 2

4. Implementar casos flow, autolimitaciones para el período de verificación, carga/enmascaramiento de documentos.
5. Conectar suppression de marketing/PSP con el caso activo.
6. Capacitar a Risk/CS; Lanzar 1 página y macros.

Semana 3

7. Piloto (5-10%): medición TTD/Completion/Complaints, revisión manual de soluciones.
8. Realizar ajustes en los umbrales/textos, depurar las integraciones.

Semana 4

9. Lanzamiento completo; monitoreo diario de KPI y rugido selectivo.
10. Informe a la administración; CAPA sobre fallas y quejas.
11. Plan v1. 1: ampliar los perfiles de los mercados, añadir open-banking/scorings, cálculo NDI automático.

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Auto-exclusión y bloqueo de cuentas
Reality Checks y recordatorios de juegos
Playbooks y scripts de incidentes (RG/AML)
Formación y formación de empleados AML/Sensibilización del personal sobre el cumplimiento
Notificaciones de infracciones y plazos de presentación de informes
Informes regulatorios y formatos de datos
Auditoría interna y auditoría externa/Hojas de comprobación de cuentas

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