Multibanco Portugal: vales y refs

1) Contexto y posicionamiento de Multibanco

• Referencias MB (Pagamento de Serviços/Compras): datos de pago de la especie Entidade + Referencia + Valor para el pago de facturas en ATM o homebanking.
• MB Voucher/MB Cash at ATM: escenario «voucher» - el comprador recibe el código/instrucción y paga en ATM o en un banco de Internet; el merchant recibe una confirmación en línea del PSP y un crédito bancario posterior.

Características: Fred muy bajo, finalidad como transferencia bancaria (charjback no), conveniencia para los usuarios acostumbrados a pagar a través de ATM/homebanking.

2) Términos y formato de datos

Entidade (código Entity/Service) es el código del destinatario en un sistema SIBS (normalmente 5 dígitos).
Referência (Referencia) es un identificador de cuenta/pedido único de 9 dígitos.
Valor (Amount): importe a pagar (fijo) o «abierto» (si así lo establece PSP/merchant).

3) Participantes

SIBS/Multibanco (diagrama/switch) - Enrutamiento y compensación de pagos MB.
Banco del pagador - proporciona ATM/homebanking, aplica límites/antifraude.
PSP/Acquirer - emite Referencias/Comprobantes a través de la API/Panel, webhooks y registros, realiza cálculos.
Merchant - Genera una cuenta (Entity/Reference/Amount), recibe estados/acreditaciones, realiza devoluciones.

4) Flujos y canales

4. 1 MB Referencias (facturas a través de ATM/homebanking)

1. Merchant/PSP crea Entidade + Referência + Valor + Expiry y los muestra en la comprobación (y/o los envía por correo electrónico/SMS).
2. El cliente paga en ATM o en su banco de Internet → confirma la operación.
3. PSP transmite al merchant el estado en línea (paid/pending/expired, etc.) y luego el movimiento en los registros de fin (settlement).

• Referencia dinámica por orden (recomendado).
• Referencia estática (para donados/billeteras): con más frecuencia conduce a una conciliación compleja, utilizar suavemente.

4. 2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

El merchant, a través de PSP, genera un «cuasi vale »/código de pago (esencialmente, una Referencia de vida corta).
El cliente va a ATM o homebanking y paga por código → PSP reporta éxito en línea.
A menudo se utiliza en escenarios de alto riesgo/efectivo y para clientes sin tarjetas.

4. 3 Pago a través de MB WAY por MB-factura

En algunos PSP, el flow está disponible: el cliente paga el MB-Reference emitido a través de MB WAY (monedero). Esto acelera la confirmación y aumenta la conversión en mobile.

5) Estados y cálculos

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Settlement: crédito bancario T + 0/T + 1 (depende de las ventanas bancarias/PSP). Incluso con la confirmación instantánea en línea en la contabilidad, confíe en los registros diarios.

Pagos parciales: los pagos predeterminados están prohibidos (para valor fijo). La «suma abierta» permite las parciales, pero complica la conciliación - sólo incluye conscientemente.

6) Límites y políticas de riesgo

• Per-transaction / per-day/24h; a veces semanalmente/monthly.
• Umbrales más estrictos para nuevos destinatarios/merchantes.
• Diferencias de canal: ATM vs homebanking; algunos bancos tienen diferentes ventanas/umbrales.
• Velocity/device/geo señales en el lado del banco/PSP.

7) Economía y Comisiones

El costo de recepción es inferior al MDR típico de la tarjeta; condiciones - su PSP.
Tenga en cuenta los costos de envío de facturas, procesamiento de 'expired/pending', sapport y recon.

8) Devoluciones y Dispouts

Chargeback (como en las tarjetas) no existe.
Las devoluciones se realizan como una nueva operación de crédito (normalmente SEPA Credit Transfer) en el IBAN del cliente o a través del monedero MB WAY (si así lo acuerda).
Mantenga los refundidos parciales en el bec office; almacene el ligamento 'refund↔original reference'.

9) Seguridad y cumplimiento

La confirmación del pago se realiza en el banco del pagador (ATM/online-banking) → bajo feed.
Minimización GDPR/PII: almacena sólo los atributos necesarios (Entity/Ref/Amount, máscaras de cliente).
Web Hooks - HMAC/nonce, protección contra replay, dedoup de eventos, registro de auditoría.
Tener en cuenta los requisitos del Banco de Portugal y las condiciones contractuales de SIBS/PSP.

10) Conciliación y presentación de informes (recon)

• 'entity' (Entidade), 'reference' (9-digit), 'amount' (valor), 'orderId', 'status', 'paidAt', 'channel' (ATM/homebanking/MB WAY), 'pspTxnId', referencia bancaria/UTR de los registros.
• Diariamente: auto-recon por registros PSP/SIBS (inscripciones/devoluciones/correcciones) + recon completo periódico.
• Alertas según los rassincrones: «hay éxito online, no hay entrada en el registro», «doble pago de un Ref», «cantidad incorrecta».

11) Patrones UX (qué mostrar al usuario)

Campos más grandes: Entidade/Referência/Valor + dedupline (expiry) y temporizador.
Copiar botones para cada campo; QR con un conjunto de datos cosido (si es compatible con su PSP).
Instrucciones «Cómo pagar en ATM/en el banco de Internet» con 3-4 pasos.
Estado del pedido «Pendiente de pago» y actualización de fondo. Con 'expired' - «crear una nueva referencia» con un solo clic.
Después de la confirmación: cheque con 'entity', 'reference', 'paidAt', 'UTR' y contactos de sapport.

12) Integración de merchant

Opciones

1. Hosted/Embedded en PSP - inicio rápido, auto-generación Referencias, webhooks y descargas.
2. Server-to-Server: recibos/facturas nativas, referencias dinámicas por orden, caducidad personalizada.
3. Pay-by-Link - Enviar un enlace con los detalles por correo electrónico/SMS/mensajeros.

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotencia (por 'orderId'), retraídas exponenciales para los estados, dedupe los hooks web entrantes.
• Catálogos: bancos/límites, códigos de error, métricas SLA (ATM vs homebanking), mapa de caducidad.

13) MB WAY y suscripciones

MB References/vouchers básicos - one-off con confirmación del banco.
Para los cargos recurrentes, utilice el paquete: primer pago → e-mandate/SEPA Direct Debit o mandatos MB WAY (si están disponibles en PSP), con límites y notificaciones.

14) Vertical de alto riesgo (iGaming incluido)

Multibanco se aplica a menudo, pero las condiciones/límites dependen de PSP/bancos y la ley local.
Espere umbrales reducidos, KYC extendido y posibles hold's.
Planifique rieles alternativos (mapas, MB WAY, SEPA, otros PIS) y rutas inteligentes.

15) Arquitectura «Multibanco Gateway»

Capa API (NAT/GraphQL) para el servicio de caja/factura.
Colas de eventos: eventos de estado → facturación/CRM/análisis.
Seguridad: vault para secretos, IP-allowlist PSP, validación estricta de callback-URL, anti-replay.
Observabilidad: conversión de 'created→paid', share 'expired', tiempo medio antes del pago, ATM vs homebanking, SLA por web hooks/registros.

16) Check-list de la salida en el prod

1. Conecte PSP con MB References/Voucher; acordar los plazos de settlement y el formato de registro.
2. Implemente 'createReference' (dinámico, con expiry) y páginas de instrucciones (ATM/homebanking).
3. Conecte webhooks, idempotencia, retraídas, dedoop.
4. Configure daily auto-recon + full-recon, almacenamiento UTR y auditoría.
5. Incluir los refundidos parciales/completos (SEPA/MB WAY), regulaciones ODR.
6. Construye dashboards de SLA y alertas por 'expired', rassincrones, errores de cantidades.
7. Corre las pruebas e2e de ATM/homebanking de los principales bancos, los tiempos de espera de los ganchos web y los casos extremos (expirado ref, doble pago).

Tarjeta de referencia

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.
Settlement: más frecuentemente T + 0/T + 1.
Pagos parciales: por defecto no (para un importe fijo).
Devoluciones: SEPA SCT/monedero MB WAY como nueva operación de crédito.
Recurso: a través de e-mandate/SEPA DD (primer pago → mandato).

Resumen

Para facturas/cargos diferidos, utilice MB References con ref dinámico y expiry; para el público en efectivo/ATM - MB Voucher.
Construye el proceso en torno a webhooks + registros SIBS, conciliación clara y devoluciones gestionadas (SCT/MB WAY).
Mantenga las configuraciones de límite en los bancos/canales, supervise 'expired' y los tiempos de confirmación.
Para las suscripciones, el primer mandato → MB (SEPA/MB WAY) con administración y notificaciones transparentes.