Reserva de rodillos y condiciones PSP

1) Qué es la reserva de rolling y por qué es PSP

Una reserva de rodillos (rolling reserve) es la retención de una parte del volumen diario de settlement PSP (por ejemplo, 5-15% durante 90-180 días) para cubrir charjbacks, devoluciones, multas de circuitos y riesgos operativos. La reserva se «enrolla»: las cantidades de cada día se liberan después de un período de retención fijo, formando un calendario móvil de lanzamientos.

Diferencias respecto de mecanismos similares

Holdback: porcentaje único/permanente de retención de los pagos netos sin la liberación posterior obligatoria.
Termination/Closure Reserve: retención por un período posterior a la rescisión del contrato (a menudo de 6 a 18 meses).
Depósito de seguridad/colateral: depósito prepago en la cuenta PSP/banco.

2) Cómo se considera: fórmula básica y ejemplo

2. 1. Cálculo de la retención diaria

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

A menudo el PSP cuenta desde la base net-settlement, pero sin deducir comisiones: las comisiones (fees) se mantienen separadas.

2. 2. Lanzamiento después del período

Si el plazo de retención es de 'H' días, la cantidad retenida en el día de 'D' se liberará de forma programada en el día de' D + H '(ajustada a días/vacaciones bancarias y min balance).

2. 3. Ejemplo

Reserva: 10% durante 120 días.
Base net del día: 200.000.
Retención: 20.000 «se estacionan» en el grupo de reserva del día T y se lanzarán en T + 120.
Si surgieron charjbecs/multas en el período T.. T + 120, PSP los cargará del grupo de reserva y la cantidad de lanzamiento disminuirá.

3) Disparadores de riesgo que afectan el porcentaje y la fecha de vencimiento

Alta tasa de chargeback (según los esquemas de la tarjeta - comparado con los umbrales de Visa/Mastercard).
Vertical de alto riesgo (iGaming, nutra, travel, ticketing).
Historia baja en merchant: nuevo MID, estados financieros débiles, thin capitalization.
Factores operativos: retornos lentos, quejas frecuentes, infracciones descriptor/SCA.
Geografías/canales: GEO de alto riesgo, tráfico de afiliados con una alta proporción de devoluciones.
Compliance: riesgos sancionadores/de licencia, weak KYC/KYB.

4) Condiciones contractuales a las que hay que presionar

1. Cap por reserva: límite superior (por ejemplo, no más de 1 × de la media mensual net).
2. Step-down schedule: cuando se alcanza el KPI (bajo CBR, SLA devoluciones) - reducción automática %/plazo.
3. Calendario de lanzamiento: fechas de lanzamiento claras con definición de días de banca y TZ.
4. No cross-collateral (o marcos estrechos): para que los problemas de una marca/MID no «coman» la reserva de otra.
5. Carve-out por métodos: diferentes reservas por tarjeta/A2A/cripto.
6. Early release clause: posibilidad de lanzamiento anticipado según los resultados de la revisión trimestral de riesgo.
7. Termination reserve está limitado por tiempo y cantidad: una fórmula de cálculo clara y un calendario de devolución.
8. Dispute process & evidence: plazos de revisión, informes transparentes sobre los cargos del grupo.
9. Audit trail y formato de informe: CSV/JSON detalle por días de retención/lanzamiento.
10. Force-majeure y scheme fines: limitación de responsabilidad y procedimiento de apelación.

5) Impacto en el caché flow y la liquidez

• construir una previsión de lanzamientos hacia el horizonte de retención (H),
• tener en cuenta negative carry-over (cuando el grupo de reserva va a menos debido a charjbacks/multas),
• reservar liquidez operativa a withdrawals, impuestos, OPEX sin tener en cuenta los fondos «congelados».

Métricas para CFO

Reserva Balance (corte diario e historia).
Release ETA hit-rate (hecho de lanzamientos a tiempo).
Reserve as % of GMV/NGR.
Negative-carry streak (cuántos días consecutivos de pool en rojo).
Chargeback coverage ratio (qué proporción de CB se cerró con una reserva).

6) Contabilidad y cableado (simplificado)

• DT: Cálculos con PSP (reserva)
• KT: Cálculos con PSP (settlement actual)

• Dt: Banco (cajero)
• KT: Cálculos con PSP (reserva)

• DT: Costos/pérdidas (chargeback/fines)
• KT: Cálculos con PSP (reserva)

Lo principal es mantener una subcuenta separada bajo reserva y mantener el link «día de retención → día de lanzamiento».

7) Modelo operativo de datos

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Verificación y control de calidad

Alerty

Respuesta: no hay lanzamiento por fecha due - P1.
Reserve imbalance: `Σ(hold) − Σ(release) − Σ(consumed) ≠ Reserve_Balance` — P1.
Spike CB vs Reserve: crecimiento de CB> X% semana a semana con bajo Balance de Reserva - P2.
Anomalía cross-collateral: cancelaciones por otro MID - P1 (verificar el contrato).

Plantillas SQL (simplificado)

8. 1. Balance de la reserva por día

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. Lanzamientos esperados en el horizonte H

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Asignación a un archivo de settlment

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) Trabajar con PSP: cómo reducir la reserva

1. Piloto de riesgo reducido: comience con un canal/GEO limitado.
2. Garantías: garantía bancaria/depósito puede reemplazar o reducir el% de la reserva.
3. KPI operativos: devoluciones rápidas, CBR bajo, KYC/KYB de calidad → argumentos para step-down.
4. Segregación de riesgos: MIDs individuales según diferentes marcas/verticales.
5. Informes transparentes: sus propios informes sobre CB/Refund SLA, SoF/KYC - alivian las preocupaciones de PSP.
6. Mix de proveedores: diversificar los rieles (A2A/crypto/métodos locales) - Total Weighted Reserve% para la plataforma cae.
7. Revisión de la Seasonalidad: revisión de la reserva después de períodos de «pico» con cola CB confirmada baja.

10) Relación con la responsabilidad y el cumplimiento

• el alto porcentaje de reserva a menudo se correlaciona con el abismo de bonificaciones, la laxa verificación y los retrasos del sapport;
• Los niveles de SoF/KYC y la tasa de reembolso afectan directamente la posición de negociación;
• sanciones regulatorias/arbitración de chargeback aumentan los requisitos de reserva.

11) Dashboards y KPI

Reserva% por PSP/MID/método (actual e histórico).
Expected Releases (7/30/90/180) es una tabla de afluentes planificados.
CB Coverage: fracción de charjback cubierta por la reserva y saldo de riesgo.
Release Delays: El valor medio entre la fecha due y el hecho.
Moss-Collateral Flag: la proporción de cargos «no por su MID».
Termination Reserve: volumen y calendario de devoluciones después del cierre.

12) Hojas de comprobación de implementación

Datos e integraciones

• Importar campos 'reserve _ hold',' reserve _ release ',' reserve _ balance 'de archivos settlement.
• Escaparate 'reserve _ ledger' con el link 'hold _ date → release_due_date'.
• Directorio de cláusulas contractuales (porcentaje, plazo, cap, step-down, moss-collateral flag).

Control y procesos

• Informe diario sobre el balance y los lanzamientos esperados.
• Alertas por missed release/imbalance/cross-collateral.
• Revisiones trimestrales de risk con PSP (revisión de %/plazos).

Jurídico

• caps, step-down, calendario de lanzamientos, termination reserve.
• Limitado al cross-collateral, existe el derecho de auditoría de los informes.
• SLA por formatos y plazos de entrega de archivos.

13) FAQ

P: ¿Es posible «reemplazar» la reserva por una garantía?
R: A menudo sí: el banco guarantee/cash collateral reduce la reserva o la anula en las tarjetas - depende del PSP/banco.

P: ¿Por qué el lanzamiento real es menor de lo esperado?
R: En el intervalo hubo amortizaciones de SV/multas; consulte 'cb _ consumed', 'fines _ consumed' y vea cross-collateral.

P: ¿Qué hacer al cerrar el MID?
R: Alinear la reserva de terminación con un volumen y calendario claros; Mantener registros y recordatorios por fecha due.

P: ¿Cómo considerar la estacionalidad?
R: Construya un pronóstico de cola CB entre 60 y 180 días por delante en las cohortes de pago; en la «cola baja», pida una liberación de step-down/early.

14) Resumen

La reserva de rolling es el precio del riesgo que PSP pone en el caché flow del merchant. La estrategia correcta es: análisis transparente, taladro rígido del guardabosques de reservas, KPI fuertes en devoluciones/SV, diversificación de rieles, y marcos contractuales rígidos (caps, step-down, calendario de lanzamientos, limitaciones cross-collateral). Así que la reserva deja de ser un «agujero negro» y se convierte en un búfer controlado que se puede acortar sucesivamente.