Smart-routing: priorización de canales

Smart-routing: priorización de canales

1) Por qué Smart-routing

Crecimiento de la conversión: + 5-15 p.p. a la Tasa de Autenticidad mediante la selección del método «correcto» PSP/bajo banco, BIN, dispositivo y riesgo.
Reducción de costos: −10 -30 bps a tasa efectiva cuando se contabilizan comisiones, FX, 3DS, gastos de charjback.
Sostenibilidad: tráfico de autotransmisión en fallas PSP/ACS/bancos; gestión de la degradación sin downtime.
Cumplimiento/RG: filtros integrados de sanciones, geo, edad/auto-exclusión, velocity-limites y KYT.

2) Señales y signos (características) para priorizar

Pagos y bancos

BIN/IIN, banco emisor, débito/crédito/prepago; border local/cruzado.
Métricas históricas per bank/method: Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency, tolerancia a fallas.

Perfil del pagador

Geo/IP/ASN, dispositivo/OS/navegador/emulación, patrones de comportamiento, antifraude de riesgo, estado RG.

Opciones de transacción

Cantidad/moneda, FX, pago de nuevo (MIT/COF), novedad de la tarjeta/billetera, frescura de la sesión 3DS.

De operaciones

Comisiones (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), reserva/colina, velocidad de la red, disponibilidad del canal (salud).

3) Modelo de clasificación de prioridades

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P (approve) es la probabilidad de aprobación según la historia del banco/método para perfiles similares.
• Fee es un costo/transacción efectivo completo (incluyendo 3DS/FX).
• LatencyPenalty - penalización por p95> umbral.
• Salud - Indicador integral de disponibilidad/error en los últimos minutos N.
• RiskPenalty - recargo de alto riesgo/velocity/anomalías.

Notas

Los pesos wᵢ se calibran mediante pruebas A/B y por regiones.
Utilice períodos de «enfriamiento» y suavizado para no «saltar» entre rutas.

4) Reglas de enrutamiento (decision flow)

1. Pre-cheque de cumplimiento: sanciones/RER, edad, auto-exclusión, geo-bloques → fallo instantáneo si no pasa.
2. Puntuación de riesgo: device + comportamiento + historial de pagos → selección de políticas de 3DS/SCA.
3. Rutas candidatas: PSP-A/PSP-B/APM local/banca abierta/billetera alternativa.
4. Clasificación por Score (route); Intento # 1.
5. Smart Retry en soft-decline: cambio de modo 3DS (challenge↔frictionless), MID, backoff de tiempo; Intento No. 2/No. 3.
6. Fallback en APM/banca abierta con riesgo de comportamiento o fallas de red.
7. Lógica: Route Journal (PSP, reason, latency, 3DS, fee) para formación/reporting.

5) Dinámica 3DS/SCA

Frictionless by default para cheques de bajo riesgo/pequeños y COF/MIT «calentados».
Desafío de paso a paso con alto riesgo/grupos BIN/anomalías de suma.
Estrategias Fallback: degradar ACS → aumentar la tasa de desafío o cambiar a banca abierta/APM; con timeouts masivos aplicamos circuit-breaker.

6) Canales y heurísticas de priorización (by region)

EC/UK: tarjetas + banca abierta (SEPA Instant/FPS). En los mapas se encuentra la estricta orquestación 3DS, TRA/whitelisting, y el alto peso de los historiadores issuer.
UU.: tarjetas + ACH/RTP, prioridad de payouts instantáneos (OCT/RTP). Siga las herramientas de chargeback en PSP.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), vales. Preferencia de APM/banca abierta para nuevos clientes y BIN de alto riesgo.
Turquía/CA/MEA: transferencias/carteras locales, sanciones más severas/CUT, límites de velocidad.
Asia/India: UPI/e-wallets, enrutamiento por banco emisor y hora del día; corte fino de los límites.

7) Payout-routing (recepciones de espejo)

Prioridades: velocidad (instant/near-instant) ↔ costo ↔ disponibilidad del canal.
KYT/AML/RG en la salida: retenciones, velocity, fuente de fondos, paquetes de dispositivos/tarjetas, colas en la degradación del banco.
Failover: cheued payouts, moverse a vías alternativas (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Pseudocódigo de estrategia

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI y objetivos

Auth Rate (mapas): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (después de la afinación, el corredor superior).
Eficacia de enrutamiento (conversión ÷ costo): + 5-10% a la baselina en Q1-2.
p95 latency (auth): < 3 с; webhooks: < 60 с.
Circuito-break RTO: <2 min; RPO: 0 (a expensas de la idempotencia).
Share of Instant Payouts: ≥ el 70% de los cheques «ligeros».
Chargeback rate: < 0. 5% por cuenta (depende del producto/GEO).

10) Diseño y formación A/B

División por GEO/BIN/método; Mínimo de 10k transacciones/rama, 2-4 semanas.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails: grupos de control sin retraídas; anti-deriva («ruido» aleatorio en la selección de la ruta para la evaluación unbiased).

11) Playbucks de degradación

Issuer spike (reason 05/51/62): circuito-breaker local en BIN/banco → reroute en alt-PSP/APM; elevar la tasa de desafío.
ACS timeouts/soft declines: incluir «challenge-all» para los bancos afectados, aumentar la participación bancaria abierta.
PSP-outage: breaker global, traducción a MIDs de respaldo; medio-abierto canario en 1-5% del tráfico durante la recuperación.
Retrasos en los pagos: priorización VIP/pequeñas cantidades, cheued payouts, carriles alternativos.

12) Datos, registro y observabilidad

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
Dashboards: Auth Rate (por bancos/métodos), decline mix, p95 latency, 3DS success, payout SLA, PSP de salud.
Alertas: umbrales en spikes/latency, señal desde páginas de status externas, breaker automático.

13) Hojas de verificación de implementación

Arquitectura/datos

• Un único intent de pago y una estricta idempotencia a todos los hops.
• Catálogo de rutas con escalas y umbrales SLA; pings de salud.
• webhooks firmados, códigos reason crudos, almacenamiento Route Journal.

Reglas/seguridad

• Filtros de cumplimiento (sanciones/edad/autoexclusión) antes del enrutamiento.
• Política 3DS: TRA/whitelisting/step-up; fallback en la degradación de ACS.
• Circuit-breakers locales/globales; canary-reintegro.

Operaciones/KPI

• Marco A/B, guardrails, recalibración regular de las escalas.
• Objetivos de Auth Rate, latency, costs, payouts; QBR с PSP.
• Runbooks de incidentes y RACI de escaladas.

14) Economía: cómo contar una ruta «barata»

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
Agregue un recargo de riesgo: los canales de alto riesgo aumentan la exposición de charjback y las reservas/holdback.

15) Resultado

Smart-routing es datos + reglas + sostenibilidad. Utilice una imagen completa de las señales (banco/BIN, riesgo, costo, salud de los canales), una política dinámica de 3DS y playbooks claros de degradación. La calibración regular A/B y los KPI transparentes convierten el enrutamiento de la «magia negra» en una palanca controlada de P&L, RG y cumplimiento.