بیزوم اسپانیا: نقل و انتقالات فوری

1) زمینه Bizum و موقعیت

Bizum یک طرح انتقال و پرداخت فوری بین بانکی اسپانیایی است که در برنامه های کاربردی بانک های محلی ساخته شده است. این نسخهها کار میکند 24/7، را پوشش می دهد P2P (در هر شماره تلفن)، P2M (تجارت الکترونیک/پرداخت آنلاین)، و همچنین کمک های مالی/کمک های مالی و فاکتورها. تایید در برنامه بانکی (SCA/PSD2) انجام می شود، وجوه در امتداد ریل های بانکی با مجوز فوری و اعتبار سریع حرکت می کند.

• آدرس تلفن (نام مستعار)، بدون IBAN در UX.
• انتقال فوری و نهایی اعتبار (بازپرداخت در کارت ها وجود ندارد).
• P2M: پرداخت در سایت، در برنامه، آفلاین (کد QR/Bizum).
• درخواست به پرداخت: «درخواست پول» به مخاطبین و یا مشتریان.

2) اعضا و نقش ها

Bizum scheme/interbank switch - قوانین، مسیریابی، کاتالوگ شرکت کنندگان.
صدور بانک ها - برنامه های کاربردی تلفن همراه، SCA، ضد تقلب و محدودیت ها.
PSP/acquirers - اتصال بازرگان به Bizum P2M، API/SDK، گزارش و محاسبات.
Merchant - یک پرداخت/درخواست را آغاز می کند، وضعیت ها را پردازش می کند، بازده ها و آشتی را حفظ می کند.
پرداخت کننده/گیرنده - معاملات را در برنامه بانکی تأیید می کند.

3) حالت ها و سناریوهای کاربر

3. 1 P2P «در هر تلفن»

فرستنده یک مخاطب را انتخاب می کند (شماره تلفن) → مبلغ را وارد می کند → در برنامه بانکی خود تأیید می کند گیرنده اعتبار فوری را در حساب می بیند.

برای دریافت کنندگان جدید، کاهش آستانه/اضافه کردن. چک ها

3. 2 P2M (پرداخت به بازرگان)

تجارت الکترونیک: در پرداخت، شماره تلفن Bizum را وارد کنید یا برنامه بانکی deeplink را باز کنید ؛ تایید - فشار/SCA.
آفلاین/QR: QR پویا در هر سفارش (مقدار + orderId)، اسکن در برنامه بانکی → تأیید → وضعیت آنلاین به بازرگان.
کد Bizum: تاجر می تواند یک کد کوتاه/نام مستعار برای پرداخت در نقطه فروش نشان می دهد.

3. 3 درخواست به پرداخت

بازرگان یک درخواست برای پرداخت (مقدار/هدف/مدت اعتبار) → مشتری تایید در برنامه بانکی خود → وجوه به عنوان یک انتقال Bizum به طور منظم اعتبار.

3. 4 سپرده ها و حساب های قابل پرداخت

کدهای کوتاه پشتیبانی/نام مستعار برای خیریه و ابزار/پرداخت های کوچک.

4) وضعیت

«شروع شده» → «در انتظار» → «موفقیت »/« شکست خورده »/« لغو شده »/« منقضی شده».
برای درخواست - کشورهای اضافی «درخواست »/« منقضی شده».

5) محدودیت ها و سیاست های ریسک

هیچ سقف «فوق العاده مدار» وجود ندارد: بانک ها و/یا PSP محدودیت ها را تعیین می کنند، اغلب بسته به سطح KYC، تاریخ و کانال.

در هر معامله، در هر روز/24 ساعت، گاهی اوقات هفتگی/ماهانه.
گیرنده/بازرگان جدید - آستانه های کاهش یافته، سرعت شاتر یا تأیید.
کانال/اسکریپت: محدودیت های جداگانه برای P2P، P2M (وب/برنامه/QR)، درخواست به پرداخت.
سرعت/دستگاه/قوانین جغرافیایی در طرف بانک.

تمرین: اعداد را محدود نکنید. نگه داشتن یک دایرکتوری از محدودیت های بانک/کانال و به روز رسانی ؛ در رابط کاربری، یک دلیل قابل درک برای امتناع («محدودیت بانک/کانال») و گزینه های دیگر (split check، روش دیگر) نشان دهید.

6) اقتصاد و کمیسیون

برای بازرگان Bizum معمولا ارزان تر از MDR کارت است، اما شرایط بستگی به PSP/بانک دارد.
هزینه های برنامه ریزی برای ادغام/SDK، پردازش «در انتظار/منقضی شده»، پشتیبانی/ODR و recon.

7) بازگشت و اختلافات

Chargeback (همانطور که در کارت ها) برای A2A گم شده است. بازگشت - یک معامله اعتباری جدید از بازرگان به پرداخت کننده (بازپرداخت جزئی پشتیبانی می شود).
شرایط - بانک (اغلب T + 0/T + 1).
اختلافات/شکایات - از طریق PSP و روش های بانکی ؛ آماده سیاهههای مربوط به سفارش، تایید، و ارتباطات مشتری.

8) ایمنی و انطباق

PSD2/SCA در برنامه بانکی: PIN/بیومتریک، اتصال دستگاه، احراز هویت مبتنی بر ریسک با بانک.
به حداقل رساندن PII: ذخیره تنها ویژگی های لازم (تلفن/refs)، رمزگذاری PII، محدود کردن دسترسی.
Webhooks: HMAC/nonce، حفاظت از پخش، حسابرسی و ورود مجدد.

9) ادغام بازرگان

گزینه ها

1. میزبانی/جاسازی شده توسط PSP - شروع سریع: فرم های Bizum، وضعیت، خطاهای خارج از جعبه.
2. Server-to-Server + App2App/QR - UX بومی، QR پویا در هر سفارش، دست زدن به خطای عمیق.
3. پرداخت توسط لینک/درخواست به پرداخت - حساب توسط لینک (ایمیل/SMS/مسنجر)، تایید در بانک.

• API: 'createPayment', 'requestToPay', 'بازپرداخت', 'webhook', 'آشتی'.
• Idempotence ('orderId' + key)، retrays نمایی، رویداد dedup.
• Recon: روزانه خودکار recon + دوره ای کامل recon ؛ ذخیره سازی منابع UTR/fin.
• داشبورد SLA: تبدیل، «در انتظار → موفقیت/منقضی شده»، تاخیر قبل از ثبت نام.

10) آشتی و گزارش

ورود: 'شناسه پرداخت/transactionId'، 'orderId'، کانال (P2P/P2M/QR/App2App/Request)، بانک پرداخت کننده، وضعیت، مبلغ/ارز، زمان بندی، UTR/لینک بانک.
از PSP: ثبت برای ثبت نام/بازده/اصلاحات، به روز رسانی وضعیت اواخر.

11) الگوهای UX

همراه اول: برای تلفن همراه - App2App ؛ برای دسکتاپ - QR پویا.
خطاهای شفاف: محدودیت، اتمام وقت، شکست SCA ؛ تکرار امن + جایگزین (کارت/SEPA/دیگر A2A).
دریافت: مقدار، زمان، 'شناسه معامله'، کانال، UTR، مخاطبین پشتیبانی.
درخواست مدت اعتبار/QR: نمایش تایمر و اسکریپت بازیابی.

12) عود و حکم

Basic Bizum - یک بار با SCA. برای اشتراک، یک بسته نرم افزاری استفاده می شود: اولین پرداخت Bizum → e-mutation/SEPA DD/Open-Banking برای نوشتن بعدی (محدودیت/فرکانس/اطلاعیه ها، صفحه مدیریت مجوز).

13) عمودی با ریسک بالا (از جمله iGaming)

دسترسی/محدودیت ها به سیاست بانک/PSP و قانون محلی بستگی دارد.
انتظار می رود آستانه های پایین تر، KYC افزایش یافته، ممکن است نگه داشته شود.
برنامه ریزی ریل های جایگزین (نقشه ها، SEPA، دیگر PIS) و مسیریابی هوشمند با خطر.

14) معماری دروازه بیزوم

لایه API (REST/GraphQL) برای ثبت نام نقدی و backhoe.
صف های رویداد: رویدادهای وضعیت → صورتحساب/CRM/تجزیه و تحلیل.
امنیت: طاق برای اسرار، PSP IP allowlist، اعتبار سنجی تغییر مسیر-URI دقیق، نشانه های ضد پخش.
قابلیت مشاهده: معیارهای کانال (App2App/QR/Request)، «در انتظار → موفقیت/منقضی شده»، زمان حل و فصل.

15) چک لیست خروجی

1. مشترک شدن کانال Bizum از PSP/بانک ؛ کانالها را انتخاب کنید (App2App/QR/Request).
2. پیاده سازی 'createPayment '/' requestToPay'، QR پویا، صفحه نمایش خطا/حد.
3. اتصال webhooks، idempotency، retray و رویداد dedup.
4. راه اندازی recon (روزانه + کامل)، UTR/fin منابع ذخیره سازی.
5. پشتیبانی از بازپرداخت جزئی/کامل و روش های ODR.
6. داشبورد SLA و هشدارهای تبدیل/تأخیر را اجرا کنید.
7. تست های e2e را با بانک ها/دستگاه های اصلی انجام دهید.

محدود کردن کارت مرجع

آستانه های واقعی توسط بانک ها/PSP ها تعیین می شود و با سناریو متفاوت است.

Per-txn/24h/7d: در پیکربندی ذخیره کنید، قبل از شروع بررسی کنید.
گیرندگان/بازرگانان جدید: آستانه پایین/سرعت شاتر.
کانال ها: محدودیت های جداگانه برای P2P، P2M (وب/برنامه/QR)، درخواست به پرداخت.
سرعت/خطر: ضد سرقت بانک می تواند به آرامی عملیات را کاهش دهد.

خلاصه رزومه

برای آنلاین - App2App + QR پویا، برای آفلاین - کد QR/Bizum، برای انتقال - P2P با شماره.
تایید آنلاین جداگانه و اعتبار نهایی در منطق ؛ ساخت در اطراف webhooks + recon و بازپرداخت جزئی.
مقدار را ثابت نکنید: حفظ تنظیمات محدود توسط بانک/کانال و به طور منظم به روز رسانی.
برای اشتراک، اولین بسته نرم افزاری Bizum → یک بلیط با مدیریت شفاف و اطلاعیه ها.