ساختار کمیسیون: MDR، طرح، PSP

1) نقشه مفهوم و آنچه MDR ساخته شده است

1. تبادل (بانک صادر کننده): درصد بر اساس نوع کارت/منطقه/دسته.

2. هزینه های طرح (سیستم های پرداخت): ارزیابی، پردازش، مرزی، استفاده از نام تجاری و غیره

3. نشانگر خریدار/PSP: هزینه اضافی خریدار/ارائه دهنده (درصد + ثابت).

4. هزینه های اضافی: هزینه بازپرداخت، نمایندگی، بازیابی، auth-fee، gateway-fee، رزرو نورد (بدون کمیسیون، اما بر جریان نقدی تاثیر می گذارد)، FX گسترش در تبدیل.

مجموع هزینه برای Merchant = تبادل + طرح + نشانه گذاری + هزینه های ثابت + اثر FX ± رزرو.

2) مدل های قیمت گذاری

2. 1. مخلوط (تخت)

یک درصد + ثابت تمام هزینه شامل. ساده اما مبهم: مبادله/طرح پنهان و گسترش FX.

2. 2. IC++ (تبادل + +/تبادل عبور)

مبادله و طرح «همانطور که هست»، از بالا - نشانه گذاری ثابت ارائه دهنده. شفاف، آسان تر به منظور بررسی، سودآور با نمونه کارها «ارزان» از کارت.

2. 3. سطل های چند لایه/قیمت گذاری

چندین «سبد» (داخلی، داخل EEA، بین منطقه ای، تجاری، حق بیمه). مناسب برای گزارش، می تواند هزینه واقعی را پنهان کند.

2. 4. روش های جایگزین (A2A/Wallet/Crypto)

اغلب هزینه تخت یا٪ زیر کارت ؛ هزینه های شبکه/ارائه دهنده جداگانه و اثر FX در طول تبدیل.

3) کجا و چه زمانی کمیسیون بوجود می آید

اعتبار سنجی: هزینه تلاش مجوز (USP/NESP).
ضبط/حل و فصل: سهم اصلی MDR.
بازپرداخت/بازپرداخت جزئی: بازپرداخت اغلب به طور جداگانه شارژ می شود (+ محاسبه مجدد طرح).

بازپرداخت/نمایندگی: фикс. هزینه های مورد/مرحله

دروازه/پلت فرم: هزینه اشتراک ماهانه، هزینه برای webhooks، گزارش، نشانه گذاری کارت.
FX/Conversion: حاشیه PSP/bank ضمنی (گسترش) اگر تبدیل در کنار آنها باشد.
تقویم: حداقل هزینه ماهانه، خاتمه اولیه، هیئت مدیره PCI، 3DS-fee، هزینه تقلب مجموعه.

4) هزینه های اضافی و اصلاح کننده های تعرفه

مرزی (کشور صادر کننده ≠ خریدار)، CNP (کارت موجود نیست)، کارت های حق بیمه/تجاری.
Verticals با ریسک بالا (iGaming) - افزایش نشانه گذاری/ذخیره.
جریمه های طرح/معیارهای آستانه: بیش از CBR → هزینه های اضافی.
SCA/3DS: هزینه جداگانه در هر معامله/تلاش.

حداقل بلیط/بلیط کوچک: تعمیر بالا. هزینه های چک های کوچک

5) ناخالص در مقابل حل و فصل خالص و «جایی که علاقه رفت»

حل و فصل ناخالص: شفت با PSP حل و فصل، کمیسیون در یک خط جداگانه حذف (آسان تر به منظور بررسی).

تسویه حساب خالص: بودجه خالص = گردش مالی تبادل طرح نشانه گذاری ثابت. هزینه ها − رزرو

در سناریوهای خالص، مهم است که خرابی جزء را وارد کنید، در غیر این صورت «جهش» را به دست آورید.

6) فرمول ها و معیارهای «موثر»

6. 1. نرخ موثر (توسط روش/PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. تجزیه به اجزاء

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. کاهش هزینه

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. تاثیر FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. هزینه شارژ

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) مدل داده (ساده شده)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) آشتی: از معاملات به فایل و بازگشت

8. 1. Tx → پرونده (بررسی میکنیم که «مانند یک پرونده» شمارش شده باشد)

فروش سبد جمع (BIN/منطقه/نوع کارت) × قوانین قیمت گذاری.
اعمال نرخهای تبادل/طرحبندی/نشانهگذاری/تثبیت.
با «settlement _ fee» چک کنید. total_fees' по دسته دلتا> آستانه → بلیط.

8. 2. File → Tx (بررسی کنید که هیچ «اضافی» در پرونده وجود ندارد)

کارمزد دسته ای را متناسب با گردش مالی/تعداد معاملات به سطح tx (با ترکیب/بدون دانه بندی) توزیع کنید.
پیدا کردن موقعیت های غیر منتظره (خط هزینه اضافی، مجازات، حداقل ماهانه بالا بردن).

9) نمونه هایی از قالب های SQL

9. 1. محاسبه موثر نرخ را با روش/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. توزیع مجدد از دسته هزینه به معاملات (مخلوط)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. هزینه رد و هزینه تایید

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. تخصیص گسترش FX (اگر نرخ موثر وجود دارد)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI ها و داشبورد

موثر گرفتن نرخ٪ توسط PSP/روش/MID/کشور.
کامپوننت پشته:٪ تبادل، طرح٪، نشانه گذاری٪، ثابت در هر trx.
هزینه به ازای تایید و کاهش بار.
FX لغزش (bps و در ارز گزارش).
بازپرداخت/هزینه CB در هر 1000 معاملات.
مجازات/حوادث حداقل ماهانه.
ذخیره به عنوان٪ از GMV (برای درک تاثیر بر جریان کش).

11) هشدار و آستانه

سنبله نرخ: ارتفاع> X bps d/d یا> Y bps w/w.
دلتای طرحواره: اختلاف طرح- کارمزدها با پرونده> 0. 3–0. 5%.
لغزش FX:> 80 bps برای رشته ها یا> 150 bps برای افراد زیر سن قانونی.
کاهش هزینه افزایش: افزایش هزینه های تصویب به عنوان AR کاهش می یابد.
خط هزینه بدون نقشه - یک خط جدید در فایل بدون نقشه برداری جزء.
حداقل کمبود ماهانه: کمبود گردش مالی به حداقل دستمزد (پرداخت اضافی پیش رو).

12) مذاکره و کاهش هزینه

1. تغییر به IC++ اگر نمونه کارها مطلوب باشد (بدهی داخلی، مصرف کننده).
2. BIN-routing/Smart-routing: جریانهای جغرافیایی/کارت را به خریداران «ارزان» تقسیم کنید.
3. A2A/Open بانکداری/روش های محلی برای کاهش سهم کارت های گران قیمت.
4. تخفیف حجم چند لایه: رفع آستانه و بررسی سه ماهه.
5. درپوش در هزینه های ثابت برای بخش های میکرو بلیط.
6. FX شفاف: نرخ مرجع + spread_bps ثابت، گزارش در FX موثر است.
7. سپر مجازات: محدودیت/شرایط جریمه طرح و پایه شواهد خود را تصریح می کند.
8. MID های جداگانه برای پرتفوی های پر خطر/کم خطر - تعرفه ها را «آلوده» نمی کنند.
9. عملکرد بند: SLA توسط authorizations/3DS، در غیر این صورت - کاهش نشانه گذاری.

13) موارد لبه

مجوزهای Fan-out (تلاش مجدد) → auth-fee را خاموش کنید. استراتژی های کاهش سرعت/کاهش نرم را فعال کنید.
ضبط جزئی: محاسبات مدار دوباره محاسبه می شود ؛ مهم است که به درستی جمع شود.
سابق پس از قیمت گذاری مجدد: retroactively, ارائه دهنده هزینه های محاسبه مجدد - ذخیره نسخه های فایل و تجدید نظر دسته ای.
بازپرداخت بعد قطع: آمار چرخه بعدی - تنظیم گزارش.
کارت های شرکتی/حق بیمه: سهم را تماشا کنید - میانگین مبادله را «می کشد».

14) بهترین شیوه (کوتاه)

1. محاسبه هزینه موتور در کنار شما + نقشه برداری تمام خطوط فایل به قطعات.
2. IC++ و FX شفاف که در آن سودمند است ؛ مخلوط - فقط با تخفیف واقعی.

3. مسیریابی هوشمند با نوع BIN/geo/card ؛ تست های PSP A/B

4. حسابداری جداگانه از هزینه های ثابت و بهره ؛ با افزایش/از دست دادن FX مخلوط نکنید.
5. قیمت گذاری نسخه و فایل ها ؛ بازفرآوری قطعی.
6. گزارش های واریانس هفتگی در مورد اجزای نرخ بهره.
7. مذاکرات یک بار در سه ماهه با یک بسته از معیارها: CBR، نرخ عبور 3DS، AR، نرخ تقلب، سهم داخلی.

15) چک لیست پیاده سازی

• دایرکتوری 'fee _ components' و 'psp _ pricing' با نسخه ها و دوره اعتبار.
• واردات «حل و فصل _ هزینه ها» با تبادل/طرح/نشانه گذاری/جزئیات ثابت.
• ETL محاسبه نسخه ما از هزینه های TX و چک کردن در برابر فایل.
• داشبورد گرفتن نرخ و پشته جزء.
• Алерты: سنبله، عدم تطابق، لغزش FX، حداقل ماهانه.
• روش های مذاکره: ممیزی سه ماهه و نقشه راه کاهش.

خلاصه

MDR «یک درصد» نیست، بلکه مجموعه ای از لایه ها است: تبادل، طرح، نشانه گذاری، تخته های ثابت و FX. یک مدل داده شفاف، محاسبه کمیسیون «مرجع»، آشتی منظم با فایل های PSP و مسیریابی پرداخت معنی دار، هزینه پذیرش را به یک KPI قابل کنترل تبدیل می کند. با استفاده از این رشته، نرخ واقعی را مشاهده می کنید، نشت در FX را پیدا می کنید و هزینه ها را ثابت می کنید و با اطمینان TCO پرداخت ها را کاهش می دهید.