Interac کانادا: انتقال الکترونیکی و محدودیت ها

1) زمینه و مکان Interac در اکوسیستم پرداخت

Interac e-Transfer یک راه آهن P2P/P2B/P2M محبوب در کانادا است که از طریق بانک ها و اتحادیه های اعتباری فعالیت می کند. پرداخت به ایمیل/شماره تلفن گیرنده یا به طور مستقیم به حساب بانکی خود از طریق Autodeposit ارسال می شود. انتقال نزدیک به فوری و در دسترس 24/7، با اعتبار نهایی و محدودیت های بسته به موسسه مالی خاص (FI).

• آدرس بدون جزئیات: ارسال از طریق ایمیل/تلفن ؛ گیرنده بانکی را انتخاب می کند که اعتبار دارد.
• Autodeposit - به طور خودکار اعتبار حساب گیرنده بدون یک سوال امنیتی.
• درخواست پول: «درخواست پرداخت» با مبلغ و هدف، با پرداخت کننده تایید می شود.
• دسترسی بومی: توسط اکثر بانک های کانادایی در بانکداری تلفن همراه/آنلاین پشتیبانی می شود.
• هزینه ها و محدودیت ها توسط برنامه های بانک/حساب تعیین می شود، نه یک طرح واحد.

2) اعضا و نقش ها

Interac - اپراتور شبکه، مسیریابی و قوانین خدمات.
Payer FI (Sender FI) - انتقال را آغاز می کند، KYC/AML، محدودیت ها و ضد تقلب را اعمال می کند.
گیرنده FI (گیرنده FI) - اعتبار وجوه، در خدمت Autodeposit/درخواست پول است.
پرداخت کننده - یک فرد/کسب و کار پرداخت از طریق ایمیل/تلفن/درخواست.
بازرگان یک گیرنده کسب و کار است ؛ می توانید Autodeposit و/یا انتقال الکترونیکی برای کسب و کار توابع شرکت از بانک خود استفاده کنید.

3) شناسه ها و آدرس ها

ایمیل/شماره تلفن - «نام مستعار» اصلی گیرنده.
آدرس Autodeposit - ایمیل/شماره به یک حساب بانکی خاص گیرنده مرتبط است. انتقال قطره بلافاصله بدون Q&A.
گیرنده تماس - ذینفعان تأیید شده در دفترچه آدرس بانک ذخیره می شوند (بر سیاست ریسک و محدودیت های برخی از FI ها تأثیر می گذارد).
مرجع پرداخت - متن تخصیص/شماره سفارش ؛ رسید ها و گزارش ها را دریافت کرد.

4) جریان پرداخت

4. 1 P2P/P2B (فشار)

1. فرستنده نشان دهنده ایمیل/شماره تلفن و مقدار گیرنده است.
2. (اختیاری) مخفی Q&A - اگر گیرنده Autodeposit پیکربندی نشده است.
3. گیرنده یک اعلان دریافت می کند (ایمیل/SMS) → بانک خود را انتخاب می کند/به بانک آنلاین می رود → به این سوال پاسخ می دهد (در صورت وجود) → وجوه اعتبار می گیرند.
4. با Autodeposit، مراحل 2-3 حذف می شوند: پول به طور خودکار می آید.

4. 2 درخواست پول (جمع آوری)

1. بازرگان درخواستی را برای پرداخت کننده با مبلغ/هدف ارسال می کند.
2. پرداخت کننده در بانک آنلاین تأیید می کند که وجوه به عنوان یک انتقال الکترونیکی معمولی ارسال می شود.
3. بازرگان اخطار و ثبت نام دریافت می کند.

4. 3 برای کسب و کار (انتقال الکترونیکی برای کسب و کار)

پشتیبانی از سناریوهای فله در تعدادی از بانک ها (درخواست های انبوه/پرداخت).
گزارش پیشرفته و محدودیت در حساب های شرکت های بزرگ.
اغلب API/میزبان به میزبان از بانک برای ادغام به ERP/صدور صورت حساب در دسترس است.

5) محدودیت ها و نحوه کار با آنها

محدودیت ها توسط بانک پرداخت کننده (و گاهی اوقات گیرنده) تعیین می شود و به نوع حساب، تاریخچه، مشخصات KYC/AML و ریسک بستگی دارد.

• در هر معامله - حداکثر در هر عملیات.
• Per-day/24h - ارزش کل روزانه
• هفتگی/ماهانه - سقف هفتگی/ماهانه با مقدار/مقدار.
• گیرنده جدید - به طور موقت محدودیت ها و/یا قرار گرفتن در معرض برای اولین انتقال به یک مخاطب جدید را کاهش می دهد.
• Q&A در مقابل Autodeposit - با Autodeposit، برخی از بانک ها دارای آستانه و چک های دیگر هستند.
• درخواست پول - محدودیت ها ممکن است از ارسال «منظم» متفاوت باشد.
• کسب و کار/خزانه داری - حساب های شرکتی اغلب دارای محدودیت های اساسی سه گانه یا بالاتر و سهمیه انعطاف پذیر هستند.

• اعداد hardcode نیست - نگه داشتن یک دایرکتوری از محدودیت در بانک ها/برنامه ها و به روز رسانی آن.
• در UX، خطای آموزنده «بانک شما از حد مجاز فراتر رفته است» + یک اشاره از گزینه ها (تقسیم، روش دیگر) را نشان می دهد.
• برای سناریوهای تکراری، از درخواست پول با حافظه خودکار گیرنده و/یا ریل های جایگزین (بدهی PAD/ACH) استفاده کنید.

6) امنیت، پرسش و پاسخ و Autodeposit

Q&A (سوال مخفی/پاسخ) از انتقال محافظت می کند اگر Autodeposit در گیرنده پیکربندی نشده باشد. پاسخ به صورت رمزگذاری شده منتقل می شود و برای ثبت نام لازم است.
Autodeposit خطر ابتلا به فیشینگ Q&A را کاهش می دهد و سرعت جریان را افزایش می دهد - توصیه می شود برای بازرگانان.
سخت شدن اطلاع رسانی: هشدار به مشتریان که بانک هرگز برای PIN/کلمه عبور از طریق ایمیل/اس ام اس می پرسد; آموزش برای تشخیص فیشینگ «درخواست پرداخت».
دستگاه/IP/کنترل سرعت در سطح بانکی پرداخت کننده.

7) وضعیت، لغو و بازگشت

در حال انتظار/در حال انجام/تکمیل شده/ناموفق/منقضی شده وضعیت های معمولی هستند.
قبل از اینکه گیرنده انتقال را قبول کند، می توانید آن را در بانک خود لغو کنید (اگر نه Autodeposit).
Chargeback به عنوان در کارت وجود ندارد. بازگشت پس از اعتبار یک معامله اعتباری جدید از بازرگان به پرداخت کننده است.
بازپرداخت جزئی از طریق معاملات جداگانه نگهداری می شود.
در موارد بحث برانگیز (تقلب، خطای مخاطب)، تشدید از طریق بانک ها و مقررات پشتیبانی می شود.

8) آشتی و گزارش

شناسه های معامله بانکی (شماره تأیید/مرجع)، ایمیل/شماره تلفن گیرنده، مبلغ، برچسب زمان، هدف را ذخیره کنید.
فعال کردن روزانه خودکار recon و دوره ای کامل recon.
برای پرداخت های فله/درخواست، استفاده از بانک/PSP گزارش با نتایج برای هر خط (موفقیت/شکست/منقضی شده/لغو).

9) هزینه ها و هزینه ها

هزینه انتقال الکترونیکی توسط تعرفه های بانک حساب (اغلب ثابت برای ارسال ؛ برای کسب و کار - برنامه های بسته).
در اغلب موارد، کمیسیون برای دریافت از بازرگانان/افراد وجود ندارد، اما شرایط به FI بستگی دارد.
شامل هزینه های پشتیبانی (شکایات تقلب/فیشینگ)، SLA پردازش درخواست و لغو.

10) خطرات و ضد ریزش

فیشینگ Q&A: مهاجم ایمیل/SMS را رهگیری می کند و سعی می کند پاسخی را جلب کند. کاهش یافته توسط Autodeposit، آموزش کاربران و محدود کردن تلاش ها.
آدرس نادرست: تایید نام گیرنده قبل از ارسال محدود است - جبران UX-روشنایی تماس و تایید دو برابر ایمیل/تلفن.
مهندسی اجتماعی و «کلاهبرداری های بازپرداخت»: بر روی اسکریپت های بررسی پشتیبانی و استانداردهای بازگشت قرار بگیرید.

11) iGaming و دیگر verticals حساس

بانک ها و ارائه دهندگان پرداخت در کانادا سیاست های خاصی را اعمال می کنند: برای انواع خاصی از کسب و کار، محدودیت ها و در دسترس بودن انتقال الکترونیکی ممکن است محدود باشد.
انتظار می رود محدودیت های کاهش یافته، KYC گسترش یافته و الزامات «منبع بودجه» ممکن باشد.
ریل های جایگزین را نگه دارید (به عنوان مثال بدهی PAD/ACH، پرداخت کارت، AFT) و تقسیم بندی ریسک.

12) ادغام بازرگان

گزینه ها

1. قرار دادن خودکار برای دریافت

شروع آسان: انتشار ایمیل/شماره، پیکربندی Autodeposit.
معایب: وارد کردن دستی مبلغ توسط پرداخت کننده (خطاها)، تحلیلگر ضعیف تر در هر سفارش.

2. درخواست پول (فاکتور/جمع آوری)

شما یک درخواست با مقدار ثابت/هدف ایجاد می کنید - پرداخت کننده تایید می کند.
در سازگاری و تبدیل بهتر ؛ مناسب برای پرداخت های یک بار و تکراری.

3. کسب و کار انتقال الکترونیکی از طریق بانک/PSP

دسترسی به عملیات فله، محدودیت های گسترده، API/میزبان به میزبان.
نیاز به یک حساب شرکت و onboarding از FI.

• 'webhook/callback' on statuses (یا نظرسنجی برگشتی).
• جدول عدم انطباق) کلید پرسوجوی orderId + (.
• اتصال به گزارش شناسايي بانک
• جریان بازپرداخت (جزئی/کامل).
• نظارت SLA (موفقیت/شکست/تاخیر/expiries).

13) توصیه های UX

برای پرداخت های یک بار - شرط بندی در درخواست پول (خطاهای کمتر، آشتی روشن).
تایمر عمل درخواست، وضعیت های روشن و مراحل مجدد را نشان دهید.
گزینه «پرداخت در حال حاضر» (درخواست) یا «ارسال دستی» (Autodeposit/email/phone) را انتخاب کنید.
صفحه امنیتی جداگانه: در مورد پرسش و پاسخ، فیشینگ، «ما هرگز از کلمه عبور درخواست نمی کنیم».

14) معماری دروازه داخلی

API поверхности: 'createRequest', 'cancelRequest', 'queryStatus', 'processRefund', 'آشتی'.
قابلیت اطمینان: idempotency، retrai به صورت نمایی، dedup توسط مراجع بانکی خارجی.
داده ها: کاتالوگ محدودیت های بانک ها، کارت گیرنده (جدید/قابل اعتماد)، وضعیت انقضا.
امنیت: امضای HMAC از قلاب وب، allowlist IP بانک/PSP، ورود به سیستم حسابرسی، رمزگذاری PII (ایمیل/تلفن).
قابلیت مشاهده: معیارهای تبدیل کانال (Autodeposit در مقابل درخواست)، زمان ثبت نام، درصد expiries/لغو.

15) چک لیست خروجی

1. بانک/PSP و طرح شرکت با محدودیت های مورد نیاز/API را انتخاب کنید.
2. تنظیم Autodeposit و/یا درخواست پول ؛ تست expiries/لغو.
3. پیاده سازی وضعیت/قلاب وب، idempotency و recon.
4. فعال کردن جریان بازپرداخت و روش ODR در پشتیبانی.
5. اضافه کردن صفحه نمایش های امنیتی (Q&A، فیشینگ)، خطاهای محدود قابل فهم.
6. شروع به نظارت بر SLA ها و هشدارها توسط بانک/کانال.
7. تست های پایان به پایان را با چندین FI بزرگ اجرا کنید.

کارت محدود (دستورالعمل طراحی)

Per-txn/24h/7d/30d: در پیکربندی ذخیره کنید و قبل از شروع بررسی کنید.
گیرندگان جدید: به طور موقت آستانه و/یا قرار گرفتن در معرض را کاهش می دهد.
Autodeposit در مقابل Q&A: آستانه های مختلف و قوانین ضد تقلب امکان پذیر است.
حساب های شرکت: افزایش محدودیت برنامه + علت سعی و کوشش اضافی.

خلاصه

برای آشتی آنلاین و دقیق، استفاده از درخواست پول ؛ برای پذیرش ساده - Autodeposit.
شماره های خاص را «lace up» نکنید: تنظیمات محدود FI را نگه دارید و آنها را به روز کنید.
بازپرداخت مجدد/ODR، گزارش دقیق و شناسایی روزانه.
مشتریان امنیتی را آموزش دهید و Autodeposit را برای UX بهتر و تقلب کمتر ارائه دهید.