Politique AML et lutte contre le blanchiment d'argent

1) Objet et portée

L'objectif de la politique AML est de prévenir le blanchiment du produit du crime et le financement du terrorisme, de garantir la conformité des régulateurs et de protéger la plate-forme, les acteurs et les partenaires. La politique s'applique à tous les juristes du groupe, aux employés, aux équipes externalisées et aux tiers (PSP, affiliés, fournisseurs de contenu) qui interagissent avec les flux de trésorerie et les données des clients.

• Produits : casinos/paris, transferts P2P, tournois, bonus/cashback, services de marketing.
• Canaux : Web, applications mobiles, intégration API, crypto-on/off-ramp.
• Géographies : tous les pays/États desservis en fonction des besoins locaux.

2) Cadre et principes réglementaires

La politique est fondée sur les recommandations du FATF (approche axée sur les risques, KYC/KYB, sanctions, surveillance, rapports), les lois locales AML/CFT (Europe - directives AMLD, Royaume-Uni - MLR, États-Unis - BSA/Patriot Act, etc.), ainsi que les exigences de protection des données (RGPD/similaires).

• RBA (Risk-Based Approach) : les ressources se concentrent sur les risques plus élevés.
• Proportionality : les mesures correspondent au risque client/transaction/produit.
• Comptabilité : fixation des solutions, audit et traçabilité.
• Privacy by Design : minimum de données, légalité du traitement, sécurité.

3) Rôles et responsabilités (gouvernance)

Conseil d'administration : approbation de la politique, risque-appétit, rapport périodique.
Senior Management : fournit des ressources, KPI, implémentation.
MLRO/AML Officer : propriétaire du processus, rapports aux régulateurs, SAR/STR, méthodologie de surveillance, interaction avec les LEA.
Équipe de conformité : KYC/KYB, sanctions/RER, gestion de cas, formation.
Risk & Analytics : modèles de scoring, scripts, étalonnage des règles.
Engineering/Security : intégration des fournisseurs, logs, contrôle d'accès, cryptage.
Opérations/Paiements : contrôle des sorties, contrôles manuels, qualité des données.

RACI (упрощенно): Board — A, MLRO — R/A, Compliance — R, Risk — R, Eng — C/R, Ops — C/R, Internal Audit — I/C.

4) RBA : modèle de risque

• Client (pays, résidence, profession, REER/sanctions, risque comportemental).
• Produit (casino/paris, P2P, crypto, limites élevées, cross-border).
• Channel (onbording en ligne, pas de présence, outils anonymes).
• Géographie (juridictions à haut risque, régimes de sanctions).
• Transactions (volume, taux de rotation, schémas d'encaissement).

L'estimation : de départ est rapide selon онбордингу + les facteurs dynamiques (l'histoire, les installations, les patterns de paiement) ⇒ la segmentation sur bas / moyen / un haut risque et le choix du niveau des mesures : CDD / EDD / SOW.

5) KYC/KYB et dépistage des sanctions (association avec AML)

KYC pour les personnes physiques : document + liveness, adresse, âge, sanctions/RER, Adverse Media.
KYB pour les entreprises/affiliés/fournisseurs : enregistrement, UBO/directeurs, sanctions/RRE, vérification des activités et des sources de fonds.
Sanctions/RER : dépistage primaire et périodique, match fuzzi, compensation manuelle.
SOW/SOF : avec des limites et des anomalies élevées - confirmation de l'origine des fonds/richesses.
Re-KYC : programmé et événement (déclencheurs).

6) Suivi des transactions et analyse comportementale

• Un cycle rapide de dépôt → de retrait sans risque réel de jeu.
• Spike par montant/fréquence, écrasement des paiements (« smurfing »).
• Non-correspondance du pays IP/BIN/adresse, changement fréquent des méthodes de paiement.
• Trafic de nuit/masse atypique, clusters de périphériques (device graph).
• Utilisation d'anonymiseurs/VPN, fermes proxy, remplacement du système d'exploitation/navigateur.
• Modèles de bonus suspects, multi-accounting, cycles charjbek.

ML/modèles comportementaux : anomalies probabilistes, liens graphiques, risque-score des joueurs/affiliations, segmentation des rouleaux élevés.

Gestion des cas : génération d'alerte → qualification → demande de documents/explications → décision (escalade/blocage/SAR).

7) « Drapeaux rouges » (iGaming-spécificité)

Dépôts réguliers de tiers/beaucoup de cartes uniques par joueur.
Transferts P2R/tournois entre comptes liés.
Forte désassociation des profils (âge, profession vs chiffre d'affaires).
Migration entre les juridictions sans raison valable.
Encaissement systématique sans activité de jeu ou avec une marge minimale.
Tentatives de contourner les limites de CUS/retraits/bonus, « fermes » de comptes.
Aphyliates avec une source de trafic incertaine ou un CR→WD anormalement élevé.

8) SAR/STR : enquêtes internes et rapports

Seuil de suspicion : « suspicion justifiée » quel que soit le montant.
Processus : alert → collecte des faits → décision de MLRO → dépôt de SAR/STR à temps, sans « tipping-off ».
Escalade : blocage temporaire, gel des fonds à la demande du LEA/régulateur, plan de communication avec le client.
Documentation : temporisation des événements, sources de données, actions de l'équipe, décisions et justification.

9) Stockage des données et sécurité

Délais : généralement au moins 5 ans après la cessation de la relation (précisé localement).
Stockage ciblé : profils, documents, alertes, SAR/STR, journal d'accès, base de preuves.
Sécurité : cryptage at-rest/in-transit, HSM/secret-storage, RBAC/ABAC, journaux immuables (WORM), suivi de l'accès et des actions des employés.

10) Formation, contrôle de qualité et audit

Formation : annuelle pour tous, approfondie - pour les employés des fonctions de risque ; tests et certification.
QA/diagnostic : cas de rhubarbe sélectif, double vérification (4-eyes), rétro sur les décisions erronées.
Vérification interne : évaluation indépendante de la conformité aux politiques, aux exigences réglementaires et à l'efficacité des processus.
Stress-tests : exercices sur les incidents (sanctions, grande typologie, alertes massives).

11) Crypto et VASP (le cas échéant)

Travel Rule : échange des attributs de l'expéditeur/destinataire entre les fournisseurs.
Analyse Blockchain : Risque-score d'adresses, clusters, sanctions/mixer des étiquettes.
Il/off-ramp control : conformité du propriétaire du portefeuille, correspondance des données, limites et journal des adresses externes.
Évolution des prix/volatilité : règles spéciales sur les montants, étiquetage des conversions « inhabituelles ».

12) Interaction avec des tiers

PSP/banques/fournisseurs KYC : contrats, SLA, DPIA, plans de test de tolérance aux pannes.
Affiliations : KYB, surveillance de la qualité du trafic, interdiction des sources de risque, audit post-clic.
Relations de correspondance : vérification approfondie des partenaires, examen périodique.

13) AML Architecture de décision (recommandations)

Intégrations : fournisseurs de CUS/sanctions, PSP, antifrod, analyse blockchain.
Bus d'événements : toutes les transactions/événements entrent dans le flux (Kafka/équivalent) avec un stockage immuable.
Moteur de règles + ML : scoring en ligne (millisecondes) et révisions hors ligne (batch/near-real-time).
Système de cas : files d'attente hiérarchisées, modèles de demandes au client, SLA, intégration avec courrier/messagerie.
Observabilité : logs, métriques, tracés ; la version des règles/modèles et leur effet.
Dégradation : simplification sécurisée (fail-open/close par politique), fournisseurs de backup, retrai/quorum.

14) Métriques et KPI d'efficacité

Taux de conversion SAR : proportion d'alertes qui sont devenues SAR/STR.
Time-to-Alert/Time-to-Decision : vitesse du détail et de la solution.
Faux Taux positif/Précision-Recall en alertes.
Coverage : proportion de transactions ayant fait l'objet d'un suivi/dépistage.
Rework/Appeals : proportion de cas avec révision de la solution.
Formation complète :% des employés ayant une formation pertinente.
Vendor SLA : pharmacie des fournisseurs, TTV sur les CUS/sanctions.

15) Chèques-feuilles

• KYC/KYB, age/geo, sanctions/RER, Adverse Media.
• RBA-scoring, limites de base, fingerprint de l'appareil.
• Consentement, confidentialité, communication des vérifications.

• Contrôle des sanctions répétées, SOF/SOW si nécessaire.
• Correspondance du propriétaire de l'instrument de paiement.
• Vérification comportementale et historique des transactions.

• Collecte de faits et de documents.
• Conclusion interne du MLRO.
• Dépôt du rapport à temps ; interdiction du tipping-off.
• Post-mer, mise à jour des règles/modèles.

16) Erreurs typiques et comment les éviter

La case à cocher aveugle KYC sans RBA : renforcer l'analyse dynamique et les limites.
Absence de rétroaction dans les modèles : implémentez une boucle d'apprentissage (décision → outcome).
Un « derisking » superflu au lieu de gérer le risque : utilisez EDD/SOW et des limites contrôlées plutôt que des bans totaux.
Ne tient pas compte des règles/sanctions régionales : soutenez les « profils géographiques ».
Un journal de solutions faible : uniformiser les justifications et le stockage des artefacts.

17) Modèle de structure de politique AML (pour votre wiki)

1. Introduction et champ d'action

2. Définitions et termes (AML/CFT, CDD/EDD, SOF/SOW, PEP, etc.)

3. Cadre réglementaire et références aux lois locales

4. Gestion et rôles (Board, MLRO, RACI)

5. Méthodologie RBA et appétit des risques

6. KYC/KYB et dépistage des sanctions

7. Suivi des transactions (rules + ML) et gestion des cas

8. « Drapeaux rouges » et scripts iGaming

9. Procédures SAR/STR et interaction avec les régulateurs/LEA

10. Stockage des données, vie privée, sécurité

11. Formation et sensibilisation du personnel

12. Vendeurs et tiers (SLA, audit)

13. Audit, QA et amélioration continue

14. Annexes : chèques-feuilles, formulaires, modèles de lettres, métriques

18) Exemple de matrice de risque (fragment)

Résultat : faible/moyen/haut risque de mesures → : CDD/EDD + SOF/SOW/contraintes/rendement.

19) Plan de mise en œuvre et d'entretien

Identifier les propriétaires de processus et SLA.
Carte des intégrations (PSP, KYC, sanctions, analytique).
Démarre avec l'ensemble de règles de base + contrôle FP/FN.
Étalonnage trimestriel des scénarios, révision annuelle de la politique.
Programmes de formation et suivi du passage.
Rapports réguliers au conseil/à la gestion (ICP, incidents, changements de risque).

Résultat

L'AML-politique effective est non "le document sur le régiment", et le cycle vivant : l'estimation hasardeuse → les mesures du contrôle → le monitoring → l'enquête → la comptabilité → les améliorations. Construisez un processus autour de RBA, assurez un KYC/KYB solide et un circuit de sanctions, mettez en œuvre un suivi de qualité des transactions avec la gestion des cas et respectez la discipline du stockage, de la formation et de l'audit - de sorte que vous réduisez les risques réglementaires et de réputation tout en préservant la conversion et la durabilité de l'entreprise.