Choix de la juridiction pour la licence

1) Pourquoi une méthodologie plutôt qu'un « conseil de rumeur »

Le mauvais choix de juridiction entraîne des années et des millions de coûts supplémentaires. Vous avez besoin d'un cadre objectif : critères → poids → scoring → décision liée à vos marchés cibles, paiements, échéances et budgets.

2) Cadre décisionnel (réexamen)

1. Objectif/Geo : Où comptez-vous vraiment travailler et quels canaux d'attraction sont disponibles.
2. Critères : marché, réglementation, informatique/données, paiements, publicité, délais, coût, réputation.
3. Modèle de scoring : points 0-5 pour chaque critère × poids.
4. TCO et calendrier : coût de possession et délais de 12 à 24 mois.
5. Risques/« drapeaux rouges »: prendre en compte et fixer des plans d'atténuation à l'avance.
6. Feuille de route : documents, contrôles techniques, certification, lancement, rapports.

3) Critères de sélection (avec poids recommandé)

Évaluation : pour chaque critère, nous mettons un score de 0-5 et multiplions par le poids. Somme = score intégral.

4) Exemple de matrice de scoring (croquis)

• Des points de réputation élevés aident les banques/PSP et le portefeuille de fournisseurs.
• Le « timing » et le « TCO » sont souvent inversement proportionnels à la « rigueur » : plus il est strict - plus il est long et plus cher.
• « IT/Data » comprend les exigences de résidence, logs, DR, SDLC/versions.

5) TCO : d'où vient le coût de possession

Non récurrents : frais de dépôt/évaluation, accompagnement juridique, certification RNG/PO, vérification de la sécurité des TI, onbording des fournisseurs et PSP.
Annuel : frais de licence, renouvellement des auditeurs/laboratoires, assurances, consultants (DPO/MLRO en externalisation), suivi des vulnérabilités/pentestes.
Opérationnels : équipe de conformité, services RegTech/KYC/AML, logistique d'hébergement/réservation, observability/SIEM, contours de sortie, reporting.

Conseil : comptez €/1000 utilisateurs actifs/mes et €/1000 RPS - cela rend la comparaison transparente.

6) Calendrier et voie critique

1. Pré-préparation (1 à 8 semaines) : sélection géo/verticale, analyse de gap, carte des fournisseurs (jeux/PSP/KYC).
2. Ensemble de documents (4 à 12 semaines) : structure de propriété, personnes clés, politiques (AML/RG/publicité/données/incidents), contrats, architecture informatique, DR/BCP.
3. Tests techniques et certifications (4-16 semaines) : laboratoires, pentestes, SDLC/versions/revues, sandbox-tests.
4. Examen par le régulateur (selon la compétence).
5. Lancement post-licence (2-6 semaines) : activation du reporting, suivi des KPI, onbording PSP/contenu.

7) Exigences en matière d'informatique et de données (ce que l'on regarde habituellement)

Hébergement/résidence : emplacements autorisés, miroirs DR, graphiques RTO/RPO.
Journal et observabilité : logs structurés sans PII/PAN, métriques SLO, tracés, contrôles synthétiques « dépôt/CUS/retrait ».
SDLC/versions : staging-pipline, contrôle des modifications, artefacts (SBOM/signatures), politique de retrait.
Sécurité : cryptage en transit/at-rest, KMS/gestionnaire de secrets, SSO/MFA/PAM, pentestes/scan de vulnérabilités.
Gouvernance des données : DPIA, minimisation, accès, intervention procédurale en cas d'incident.

8) Les paiements : une réalité pour entrer sur le marché

Disponibilité des cartes/virements bancaires/A2A/open-banking et des méthodes locales.
Onbording dans PSP/banques : rapport à la licence/juridiction choisie.
SLA et surveillance Time-to-Wallet, signatures webhooks (HMAC), idempotence et DLQ.
Contrôles de sanctions/RER, règles de velocity, procédures de chargeback.

9) Publicité, affiliations et restrictions RG

Barrières d'âge, canaux et horaires d'hébergement, exigences créatives et promotions T & C.
Règles d'affiliation (contrats, listes blanches, contrôle créatif).
Outils RG : limites, délais, chèques de réalité, auto-exclusion (y compris les registres nationaux), déclencheurs comportementaux.

10) Réputation et multi-licence

Reconnaissance de la licence par les banques/PSP/agrégateurs, attitude des principaux fournisseurs de contenu.
Possibilité d'expansion : « passeports » locaux, modes voisins, branches/rapports de bout en bout.
Les risques des « marchés gris » : le ciblage actif de la géo interdite sape la crédibilité de la licence.

11) « Drapeaux rouges » lors de la sélection

Parier sur une juridiction qui ne permet pas de cibler légalement votre géo cible.
Écosystème de paiement faible : les banques/PSP n'acceptent pas les titulaires d'une licence donnée.
L'absence "evidence-first" : les politiques sont écrits, mais il n'y a pas de revues/reliznykh des artefacts/comptabilités.
Ignorer les restrictions publicitaires et le contrôle des affiliations.
Une orientation vers un « démarrage rapide à tout prix » sans plan d'entrée sur les marchés réglementés.

12) Feuille de route pour la prise de décision (30-90 jours)

Semaines 1-2 - objectifs/géo/verticaux, critères et poids, liste des juridictions.
Semaines 3-4 - scoring (0-5), TCO préliminaire et échéancier, shortlist (2-3 options).
Semaines 5-6 - analyse gap approfondie (IT/données/paiements/publicité), entretiens avec les fournisseurs/banques.
Semaines 7-8 - sélection finale, approbation du budget et du calendrier, désignation des propriétaires.
Semaines 9-12 - Préparation du paquet, lancement de la technique/certification, sonnerie parallèle PSP.

13) Chèque Definition of Ready (avant le dépôt)

• Les marchés cibles/langues/méthodes de paiement sont décrits et comparés aux règles de compétence.
• Désignés par Key Persons (y compris DPO/MLRO), les structures de propriété sont transparentes.
• Politiques préparées : AML/FCT, RG, publicité, protection des données, incidents, DR/BCP.
• l'architecture informatique et les versions sont documentées ; il y a des logs/métriques/tracks et un plan de repli.
• Les contrats avec les fournisseurs (contenu/PSP/KYC/laboratoires/hébergement) sont négociés.
• Le plan de garantie financière/réserves et de confirmation de la SoF/SoW est recueilli.

14) Chèque Definition of Done (après émission)

• Les rapports réglementaires sont inclus ; les propriétaires de KPI sont désignés.
• Les outils RG, le dépistage des sanctions, le journal des décisions et les alertes sont en place.
• Itinéraires de paiement avec failover, webhooks signature HMAC, idempotence, DLQ.
• « Evidence-first » : versions (SBOM/signatures), pentest/scan, vérifications synthétiques des chemins d'affaires.
• Contrôle des affiliations et listes blanches de créatifs/chaînes.
• Calendrier des audits annuels/périodiques et des révisions des politiques.

15) Arbre décisif (simplifié)

1. Où vendre ?

→ Si vous avez besoin de marchés strictement réglementés avec un écosystème de paiement solide - regardez les régimes nationaux/provinciaux.
→ si le but - le départ rapide international et la multiobtention d'une licence ultérieure - est examiné les régimes universels, compatible avec votre trafic et PSP.

2. Temps vs qualité d'accès ?

→ Vous avez besoin de « go-live <6-9 mes » - nous choisissons un mode avec un onbording rapide et une feuille de route de mise à niveau compréhensible.
→ vous pouvez attendre - nous allons en mode strict, mais prestigieux.

3. Profil de risque et budget ?

→ Haute tolérance à l'OPEX pour la conformité - nous prenons un régime strict, l'accès et la réputation.
→ Budget limité - Commençons par le mode disponible + plan de transition.

16) Stratégies fréquentes

« En deux étapes » : départ dans une juridiction accessible + plan de licence précoce dans un grand marché réglementé (synchronisation SDLC/logs/DR pour les exigences futures).
« Plate-forme → régions » : d'abord, nous construisons le HUB d'intégration, l'observation et RegTech, puis nous mettons à l'échelle pour répondre aux exigences des régulateurs spécifiques.
« Paiement à l'avance » : choisissez une licence avec un accès le plus large possible aux méthodes de PSP/A2A et locales dans votre géo cible.

17) Mini-modèle de scoring (copier dans votre matrice)

Criteria (0-5) × Weight
1. Market (20%) = __ × 0. 20
2. Timing (12%) = __ × 0. 12
3. TCO (12%)       = __ × 0. 12
4. Payments (12%) = __ × 0. 12
5. IT/data (12%) = __ × 0. 12
6. Ad (8%) = __ × 0. 08
7. RG/AML (8%)      = __ × 0. 08
8. Reputation (8%) = __ × 0. 08
9. Scale (8%) = __ × 0. 08
TOTAL (of 1. 00): ________

18) Conclusion sommaire

Le choix de la juridiction est une décision d'ingénierie et d'affaires, pas une légende de l'industrie. Utilisez le scoring et le TCO, confirmez la réalité du paiement, vérifiez l'applicabilité de l'IT/données/communiqués et les restrictions publicitaires. Fixez les « drapeaux rouges », planifiez la multi-licence et construisez les processus en tant que code - de sorte que la licence deviendra un outil de mise à l'échelle et non une ancre des coûts et des risques.