Vérifier la disponibilité financière du joueur

Vérification de la disponibilité financière du joueur (Affordability)

1) Objectif et zone

Assurez-vous que le jeu correspond à la capacité financière du joueur en réduisant le risque de dommages et en respectant les exigences de licence. Affordability complète RG et AML : nous évaluons la capacité du joueur à supporter les coûts du jeu sans préjudice (à ne pas confondre avec le contrôle de l'origine des fonds, bien que les cas se chevauchent souvent).

Couverture : produit (web/mobile), portefeuille/PSP, Risk/RG, CS, Compliance/Legal/DPO, fournisseurs de jeux, reporting.

2) Principes

Proportionnalité : la profondeur de la vérification correspond au niveau de risque et au marché.
Informations minimales nécessaires : nous ne demandons que ce dont vous avez besoin pour résoudre votre problème.
Transparence et respect : raisons compréhensibles de la demande et documents/délais attendus.
Sans tipping-off AML : dans la formulation, on évite les allusions de suspicion.
Preuve : toutes les étapes et les décisions sont fixes, les artefacts sont subtils.
Privacy-by-design : RGPD/analogues locaux, stockage et accès par RBAC.

3) Rôles et RACI

Affordability Owner (RG Lead/Risk Lead) - politiques, seuils, escalade. (A)

Analyse de risque (1re/2ème ligne) - vérification, demande de preuves, décision. (R)

CS/CRM - communications, accompagnement du joueur, réponses SLA. (R)

Paiements/Finances - bloc/limite de dépôts/retraits pendant la durée de la vérification. (R)

Conformité/Juridique/DPO - Conformité aux marchés, vie privée, modèles. (C)

Data/Engineering - événements/logs, intégrations (API bancaires, vérificateurs). (R)

Audit interne - évaluation indépendante des pratiques et des échantillons. (C)

Exec Sponsor (COO/CEO) - ressources, « tone from the top ». (I/A)

4) Déclencheurs pour déclencher la vérification (squelette)

• Dépôt unique important (seuil du marché).
• Augmentation rapide du montant des dépôts/pertes sur une courte période.
• Annulation fréquente des conclusions ; le passage aux méthodes de paiement « empruntées ».

• Sessions de nuit/longues, accélération des paris, multiples CR sans interruption.
• Les rapports du joueur sur les difficultés financières.

• Atteindre les seuils exigés par EDD/affordability sur le marché/licence.
• Augmentation de la classe de risque (RG/AML).

5) Données et preuves (niveaux)

• Auto-déclaration du budget de divertissement/revenu (forme dans le produit).
• Relevés bancaires/fintech consolidés (sans trop de détails) ou certificat de revenus.
• Preuve d'emploi/statut (si le marché le souhaite).

• Relevés bancaires 90 jours à l'avance (hors champs).
• Documents de revenus : certificat de l'employeur, formulaire fiscal, contrat/facture (pour les travailleurs indépendants).
• Déclaration des dépenses par grandes catégories (logement/prêts/pension alimentaire).

• Preuve de la source des fonds/actifs (vente de biens, dividendes, etc.).
• L'API bancaire ouverte (open banking) est une mesure agrégée de la solvabilité (avec consentement et validité).
• Dop. documents à la demande du marché/régulateur.

6) Évaluation et seuils

Net Disposable Income (NDI) : revenu estimé « gratuit » après dépenses de base.
Affordable Loss/Budget : part de NDI admissible au divertissement (politique interne + normes locales).

• Vert - pas de restrictions ou budget doux.
• Amber - limites de dépôt/perte, surveillance.
• Red - échec/limites strictes/temporisation/SE.

• Pertes> X % de l'IND estimée de 30 jours → Amber.
• Pertes> Y % NDI ou marqueurs toxiques → Red.

7) Processus (du signal à la solution)

Étape 1 - Signal et pré-balayage. Collecte de faits (montants/temps, marqueurs RG), attribution de priorité (S1.. S3), fixation dans le système de cas.
Étape 2 - Demander des preuves. Sélection du niveau (A/B/C), liste compréhensible des documents, date limite (habituellement 7-14 jours), limite temporaire/pause si nécessaire.
Étape 3 - Analyse. Calcul de l'IND/budget, vérification de la viabilité des revenus/dépenses, vérification croisée avec le comportement.
Étape 4 - Solution. Vert/Amber/Rouge, fixation des limites/verrous, calendrier de révision.
Étape 5 - Communication. Textes neutres sans pression, sans sous-texte AML.
Étape 6 - Documentation. Artefacts, calculs, rationales, références aux politiques/normes locales.
Étape 7 - Vérification. Réexamen après N jours ou en cas de changement des risques.

8) UX et textes corrects

Éviter le langage suspicion/AML ; utiliser un « contrôle de sécurité/confort des dépenses » neutre.

9) Interaction avec RG et AML

RG : les marqueurs du dommage intensifient la priorité affordability, la décision → лимиты/тайм-ауты/SE.
AML : si au cours du processus affordability apparaît le risque d'origine des fonds - ouvrir une case AML parallèle (sans tipping-off dans les communications affordability).
Payments : unité de dépôt/marketing répété pour la durée de la vérification.

10) La vie privée, les droits et la rétention

Motif du traitement : obligation légale/intérêt légitime (conservation des joueurs et respect de la licence).
Minimisation et masquage : collecte uniquement nécessaire, EXIF supprimé, champs sensibles fermés.
Accès : RBAC/ABAC, journaux de lecture/modification, stockage WORM d'artefacts.
Rétention : habituellement 5-7 ans ou par le marché/licence ; après l'expiration - suppression sécurisée.
Droits des sujets : DSAR par l'intermédiaire du DPO ; ne pas révéler les techniques d'antifrod/scoring et les données de tiers.

11) Dashboard et métriques

Time-to-decision (TTD) : médiane du signal à la solution.
Taux de complétion :% des cas avec les documents reçus à temps.
Taux Amber/Red : parts de décision par segment/marché.
Repeat Harm Markers : marqueurs de dommages dans les 30/90 jours suivant la décision.
Limit Uptake/Adherence : proportion de respect des limites.
Complaints & Resolution : plaintes/délai de clôture.
Data Sufficiency :% des cas où un minimum de preuves a été recueilli.
Auditabilité : proportion de cas avec un paquet complet d'artefacts et un calcul NDI.

12) Chèques-feuilles

Avant de lancer la stratégie

• Les seuils par marché sont harmonisés avec la législation/conformité.
• Les modèles de lettres sont localisés et testés pour être neutres.
• Intégration avec un référentiel de documents, open-banking (si disponible), système de cas.
• Procédures de masquage/suppression EXIF, validation des formats.
• Les scripts CS/FAQ sont préparés ; la formation est terminée.

Dans les opérations

• Chaque case a la priorité, la liste des documents requis et la date limite.
• Les limites de temps/verrous sont activés automatiquement.
• Les décisions sont documentées avec des calculs et des références à la politique.
• Les drapeaux RG/AML/marketing suppression adjacents sont inclus.

Audit et amélioration

• Échantillonnage trimestriel des cas (≥ 30) selon l'exhaustivité/logique des solutions.
• Rapprochement du journal d'événements avec le portefeuille/GL.
• CAPA sur les commentaires répétés.

13) Modèles (inserts rapides)

A) Liste des documents (niveau B)

B) Rappel de la date limite

C) Solution avec limites

D) Fermeture sans papiers

14) Réalisation technique (squelette)

События: `affordability_triggered`, `docs_requested`, `docs_received`, `affordability_decision{green|amber|red}`, `rg_limits_set`, `marketing_suppressed`.
API кейс-системы: `POST /affordability/case`, `PATCH /case/{id}/status`, `POST /case/{id}/decision`.
Stockage de documents : cryptage at-rest ; masquage automatique, strip-tease EXIF ; montants de contrôle et journaux WORM.
Règles (moteur politique) : seuils par marché, SLA, autolimites pour la période de vérification.
Reporting : déchargement CSV/JSON avec agrégats sans PII.

15) Erreurs fréquentes et comment les éviter

Demandes redondantes de documents. → Niveaux A/B/C, minimisation, nous expliquons « pourquoi ».
Retards sans mesures provisoires. → Autolimites à l'ouverture de la mallette.
Textes flous : → Modèles prêts à l'emploi, tests de compréhension.
Mélange avec AML dans les lettres. → Formulation neutre, cas AML séparé si nécessaire.
Absence de calcul. → Normaliser la méthode NDI/budget et conserver le calcul.
Synchronisation incomplète. → Relier les solutions aux fournisseurs de CRM/PSP/jeux (suppress/blocks).

16) Profils régionaux (cadre à remplir)

Pour chaque marché, fixer : seuils obligatoires, sources de données, acceptabilité de l'open-banking, délais de réaction, formats de déclaration, exigences de stockage/localisation.

Profile [Market]
Thresholds:...
Sources: self-declaration     banking API      docs
Terms: ack ≤...; decision ≤ …
Solutions: green/amber/red - parameters
Reporting: Frequency/Format
Privacy: local requirements

17) Plan de mise en œuvre de 30 jours

Semaine 1

1. Approuver la politique d'affiliation et les seuils de marché.
2. Harmoniser les modèles de communication (RU/EN + local) et FAQ.
3. Spécifier les événements/modèle de données et d'intégration (cas, stockage, open-banking si disponible).

Semaine 2

4. Mettre en œuvre la case flow, autolimites pour la période de vérification, télécharger/masquer les documents.
5. Connectez le marketing de suppression/PSP avec une case active.
6. Former Risk/CS ; Sortir 1 page et macros.

Semaine 3

7. Pilote (5-10%) : TTD/Completion/Complaints, révision manuelle des solutions.
8. Apporter des ajustements aux seuils/textes, déboguer les intégrations.

Semaine 4

9. Version complète ; surveillance quotidienne des KPI et rhubarbe sélective.
10. Rapport à la direction ; L'ACPA sur les manquements et les plaintes.
11. Plan v1. 1 : élargir les profils des marchés, ajouter open-banking/scorings, calcul automatique de NDI.

• Jeu responsable et limites
• Auto-exclusion et blocage des comptes
• Reality Checks et rappels de jeu
• Pleybooks et scénarios d'incidents (RG/AML)
• Formation AML et formation des employés/Sensibilisation du personnel à la conformité
• Notifications d'irrégularités et délais de déclaration
• Rapports réglementaires et formats de données
• Vérification interne et vérification externe/vérificateurs des chèques