Structure des commissions : MDR, scheme, PSP

1) Carte des concepts et de ce que le MDR se compose

1. Interchange (banque émettrice) : pourcentage par type de carte/région/catégorie.

2. Scheme fees (systèmes de paiement) : assessment, processing, cross-border, brand utilisation, etc.

3. Acquirer/PSP markup : Prime à l'acquéreur/fournisseur (pourcentage + fix).

4. Dop. frais : chargeback fee, refund fee, representment, retrieval, auth-fee, gateway-fee, rolling reserve (pas une commission mais affecte le cache flow), spread FX lors de la conversion.

Coût total pour le merchant = Interchange + Schéma + Markup + Frais fixes + effets FX ± Réserve.

2) Modèles de prix

2. 1. Blended (flat)

1 % + fix. la collecte « tout compris ». Simple mais opaque : cache interchange/scheme et spread FX.

2. 2. IC++ (Interchange++ / Interchange pass-through)

L'échange et le scheme vont « comme ils sont », en haut - le markup fixe du fournisseur. Transparent, plus facile à vérifier, bénéfique pour un portefeuille de cartes « bon marché ».

2. 3. Tiered/Pricing buckets

Plusieurs « paniers » (domestic, intra-EEE, inter-régional, commercial, premium). Pratique pour le signalement, peut masquer le coût réel.

2. 4. Méthodes alternatives (A2A/Wallet/Crypto)

Plus souvent flat-fee ou % en dessous des cartes ; frais de réseau/fournisseur distincts et effet FX lors de la conversion.

3) Où et quand la commission se produit

Auth/Validation : Frais de tentative d'autorisation (tricherie) .
Capture/Settle : la majeure partie du MDR.
Refund/Refund partiel : les retours sont souvent facturés séparément (+ recalculer le schéma).
Chargeback/Representment: фикс. frais de case/étape.
Gateway/Platform : abonnement mensuel, fee pour les webhooks, reporting, tokenization des cartes.
FX/Conversion : implicit-marge PSP/banque (spread) si la conversion est de leur côté.
Calendriers : minimum monthly fee, terminaison précoce, carte PCI, 3DS-fee, fraud-suite fee.

4) Indemnités et correcteurs tarifaires

Cross-border (émetteur ≠ acquéreur pays), CNP (card-not-present), premium/commercial card.
High-risk verticals (iGaming) - augmentation du marketing/réserve.
Pénalités de régime/mesures de seuil : dépassement du RPC → frais supplémentaires.
SCA/3DS : fee séparé par transaction/tentative.
Ticket minimum/Petit ticket : augmentation de la ficelle. frais pour les petits chèques.

5) Gross vs Net settlement et « où sont allés les intérêts »

Gross settlement : l'arbre arrive au calcul avec le PSP, les commissions sont retirées par une ligne distincte (plus facile à vérifier).
Net settlement : net funding = chiffre d'affaires − interchange − scheme − markup − fix. taxes − réserve.
Dans les scripts net, il est critique d'importer la ventilation du composant, sinon take-rate « saute ».

6) Formules et métriques « efficaces »

6. 1. Taux effectif (selon la méthode/PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Décomposition en composants

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Coût des pannes (Decline cost)

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Coût des charjbecks

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Modèle de données (simplifié)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Rapprochement : des transactions au fichier et retour

8. 1. Tx → File (vérifiez que vous avez compté « comme dans le fichier »)

Aggrégez le chiffre d'affaires selon les paniers (BIN/région/type de carte) × les règles de pricing.
Appliquez les taux interchange/scheme/markup/fix.
Vérifiez avec 'settlement _ fees. total_fees` по batch. Delta> seuil → tiquet.

8. 2. File → Tx (vérifiez qu'il n'y a pas de « superflu » dans le fichier)

Répartir le batch-fee proportionnellement au chiffre d'affaires/kol des transactions jusqu'au niveau tx (avec blended/pas de détail).
Découvrez les positions inattendues (extra fee line, penalty, minimum monthly top-up).

9) Exemples de modèles SQL

9. 1. Calcul du taux effectif par méthode/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Redistribution de batch-fee aux transactions (blended)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Coût des refus et coût de l'approbation

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. Sélection d'un spread FX (s'il y a un taux effectif)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI et dashboards

Taux de prélèvement effectif % par PSP/méthode/MID/pays.
Pile de composants : Interchange %, Scheme %, Markup %, Fixe par trx.
Cost-per-Approval et Decline-burden (combien coûtent les pannes).
FX Slippage (bps et dans la monnaie du rapport).
Refund/CB Cost pour 1000 transactions.
Penalty/Minimum-monthly incidents.
Reserve as % of GMV (pour comprendre l'impact sur le cache flow).

11) Alertes et seuils

Take-rate spike : croissance> X bps d/d ou> Y bps w/w.
Scheme delta : divergence des scheme-fees calculés avec le fichier> 0. 3–0. 5%.
FX slippage:> 80 bps pour les majeurs ou> 150 bps pour les mineurs.
Decline cost surge : sursaut du coût d'approbation avec réduction de l'AR.
Unmapped fee line : nouvelle chaîne dans un fichier sans composant mapping.
Minimum monthly shortfall : non-rotation jusqu'au minimum (supplément en avance).

12) Négociation et réduction des coûts

1. Passer à IC++ si le portefeuille est favorable (domestic, consumer debit).
2. BIN-routing/Smart-routing : décomposez les flux par géo/type de carte en « bon marché » acquéreurs.
3. A2A/Open Banking/Methods locaux pour réduire la proportion de cartes chères.
4. Tiered volume discounts : fixez les seuils et revoyez chaque trimestre.
5. Cap sur fixed-fees pour les segments micro-ticket.
6. Transparence FX : taux de référence + spread_bps fixe, rapports sur l'efficacité FX.
7. Penalty shields : spécifier les limites/conditions des amendes scheme et leur base de preuve.
8. Les MIDs individuels pour les portefeuilles à risque élevé/à risque faible ne « infectent » pas les tarifs.
9. Performance-clauses : SLA sur les autorisations/3DS, sinon - baisse de markup.

13) Edge-cases

Les autorisations fan-out (tentatives répétées) → auth-fees décollent. Activer les stratégies rate-limit/soft-decline.
Capture partielle : les calculs des schémas sont recalculés ; il est important d'aggréger correctement.
Ex-post repricing : rétroactivement, le fournisseur a recalculé fees - stocker les versions de fichiers et les révisions de batch.
Refunds plus tard cutoff : sont tombés dans le cycle suivant - ajuster les rapports.
Cartes d'entreprise/premium : suivez les actions - « tire » l'interchange moyen.

14) Meilleures pratiques (en bref)

1. Moteur de calcul fees de votre côté + mapping de toutes les lignes de fichier vers les composants.
2. IC++ et FX transparent lorsque cela est avantageux ; blended - seulement avec un rabais réel.
3. Routage intelligent par BIN/géo/type de carte ; Tests A/B PSP.
4. Comptabilisation séparée des frais fixes et des intérêts ; ne pas mélanger avec le profit/perte FX.
5. Versioning pricing et fichiers ; réparations déterministes.
6. « variance-reports » hebdomadaires par take-rate composants.
7. Négociation une fois par trimestre avec un paquet de métriques : CBR, 3DS pass-rate, AR, fraud-rate, partager de domestic.

15) Chèque de mise en œuvre

• Référence 'fee _ components' et 'psp _ pricing' avec versions et périodes de validité.
• Importer 'settlement _ fees' avec les détails Interchange/Scheme/Markup/Fixed.
• ETL de calcul de notre version fee par tx et de rapprochement avec le fichier.
• Dashboards take-rate et composant stack.
• Алерты: spike, mismatch, FX slippage, minimum monthly.
• Procédures de négociation : audit trimestriel et réduction des coûts.

Résumé

MDR n'est pas un « 1 % », mais un ensemble de couches : interchange, scheme, markup, fix board et FX. Un modèle de données transparent, un calcul propre des commissions de « référence », un rapprochement régulier avec les fichiers PSP et un routage de paiement significatif transforment le coût de réception en un KPI géré. Avec une telle discipline, vous voyez un taux de take réel, vous trouvez des « fuites » dans les frais FX et fix et vous réduisez les paiements TCO avec confiance.